Дело № 2-360/2020

УИД-75RS0005-01-2020-000379-87 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2020 года г. Петровск-Забайкальский

Петровск-Забайкальский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Балабановой Н.В.,

при секретаре Юнжаковой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АМКЦ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «АМКЦ» обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

19.01.2017 между микрофинансовой компанией ООО «МигКредит» (далее-Займодавец) и ФИО1 (далее-Ответчик) был заключен договор потребительского займа № (далее-Договор). Ответчик направил Займодавцу Заявление на получение займа в размере 30 600 руб. сроком на 169 дней, которое акцептовано Займодавцем фактическим предоставлением займа. Договор между Ответчиком и ООО "МигКредит" был заключен в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем. Система моментального электронного взаимодействия ООО "МигКредит" представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.migcredit.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО "МигКредит" с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151 -ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях» и изложен в Общих условиях (далее - Условия). Клиент, имеющий намерение получить Заём и заключить договор займа, заходит на Сайт и направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещённой на Сайте. Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, Общими условиями договора займа, правилами предоставления микрозаймов физическим лицам. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) Анкета-заявление с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального одноразового пароля), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации). Фактом подписания договора является введение в Анкете-заявлении на кредит (заем) одноразового пароля, полученного на номер мобильного телефона, указанного в Анкете-заявлении на предоставление займа, что является Электронной подписью Заёмщика. В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи Ответчика. В соответствии с Правилами предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам, а также Индивидуальными условиями, выдача денежных средств по договору займа производится Заимодавцем в безналичной форме. ООО "МигКредит" исполнило свои обязательства по Договору, что подтверждается справкой о переводе денежных средств, следовательно, у Займодавца возникло право требовать уплаты задолженности по договору займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 07.12.2017 Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит» уступило права (требования) по Договору ООО "АМКЦ" (далее - Истец), что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № № и выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований). Истец надлежащим образом уведомил Ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление в адрес последнего. Ответчик свои обязательства по своевременному внесению платежей не исполнял, в результате чего образовалась задолженность за период с 04.02.2017 (дата выхода на просрочку) по 07.12.2017 (дата Договора цессии) в размере 62 160,6 руб., в том числе сумма основного долга - 30 600 руб., проценты за пользование кредитом (в рамках срока действия договора займа) - 25 200 руб., сумма неустойки - 6 360,6 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 064,82 руб.

Представители истца и третьих лиц в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, от третьих лиц заявлений, ходатайств не поступило.

Ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражала, указав, что кредитный договор не заключала, денежные средства ей не поступали, абонентский номер телефона, указанный в заявке на заем и договоре займа, ей не принадлежит, он принадлежал ранее ее невестке. 

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. 

Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ оговор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса – то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, существенным обстоятельством, имеющим значение для разрешения настоящего спора, является получение денежных средств, составляющих сумму займа, заемщиком.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее-Федеральный закон № 63-ФЗ) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона №63-Ф3 порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем – это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Участники гражданского оборота вправе провести платежи по договору электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях» и изложен в Общих условиях. 

Согласно Правилам предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам (далее-Правила), Общих условий договора займа, Клиент, имеющий намерение получить Заём и заключить договор займа, должен ознакомиться с настоящими правилами, включая соглашения об электронном взаимодействии и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа. После этого, Клиент заходит на Сайт и направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещённой на Сайте, либо путем звонка по телефону в контакт-центр Кредитора, либо путем заполнения Анкеты-Заявления в офисе Кредитора. При заключении договора займа с использованием электронных документов Заемщик подписывает Анкету-Заявление в порядке, установленном п. 5.1 настоящих правил.

В соответствии с п.п. 5.1.2-5.1.2.10 Правил при заключении Договора займа с использованием Электронных документов Кредитор и Заёмщик согласовали следующий порядок Электронного взаимодействия: на основании данных, указанных Заёмщиком в Анкете-Заявлении, Кредитор формирует Индивидуальные условия в формате Электронного документа, подписывает их АСП, и вместе с Общими условиями с помощью Сайта представляет их для ознакомления Заёмщику. Если Заёмщик согласен с текстом Индивидуальных и Общих условий, он с помощью Сайта направляет запрос на создание Электронной подписи и направление ее на его номер мобильного телефона. Заёмщик подтверждает, что номер мобильного телефона, указанный им в Анкете-Заявлении, зарегистрирован на имя Заёмщика и однозначно идентифицирует Заёмщика в качестве получателя смс-сообщений. Стороны Электронного взаимодействия исходят из того, что сим-карта, соответствующая номеру мобильного телефона, находится в постоянном и законном владении и пользовании Заёмщика. Кредитор, получив запрос Заёмщика, направляет на указанный им в Анкете-Заявлении номер мобильного телефона в составе СМС-сообщения одноразовый пароль, который является Электронной подписью. Заёмщик вводит Электронную подпись в специальное поле на Сайте, после чего Кредитор производит Аутентификацию Электронной подписи. В случае успешного прохождения Аутентификации для целей части 2 статьи 6 части 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" Электронная подпись Заёмщика вносится в поле «подпись Заемщика» Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия. Любой Электронный документ, оформленный в порядке предусмотренном настоящим пунктом 5.1 настоящих Правил, порождает такие же юридические последствия, как если бы он был оформлен на бумажном носителе и подписан собственноручно Заёмщиком или Представителем Кредитора. 

Согласно п. 5.3 Правил Кредитор предоставляет Заём одним из следующих способов: Перечислением на банковский счет Заемщика; перечислением без открытия счета с помощью систем денежных переводов, с которыми сотрудничает Кредитор; перечисления на банковский счет Заемщика, открытый для расчетов с использованием банковской карты. Выбранный Заемщиком способ предоставления займа указывается в Индивидуальных условиях.

Согласно п. 5.4 Правил предоставление Заёмщику Займа способом, указанным в Индивидуальных условиях, является надлежащим исполнением обязательств Кредитора, предусмотренных Договором займа. Датой заключения Договора займа, в зависимости от выбранного Заёмщиком способа получения займа, является дата зачисления суммы займа на банковский счет Заемщика либо дата получения Займа наличными денежными средствами в Организации-партнере.

Из материалов дела следует, что в соответствии с вышеуказанными Правилами ответчик на сайте ООО «МигКредит» заполнила заявку с указанием необходимых данных, в том числе личных паспортных данных, номера телефона, адреса электронной почты, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа, цели займа. После получения указанных выше данных истец направил ответчику СМС-сообщение с кодом подтверждения на указанный в заявке номер телефона. По получению СМС-сообщения с кодом подтверждения ответчик путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода подтверждения, который является, согласно условиям договора, простой электронной подписью, подтвердил предоставленную информацию, в также подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления займа. По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа на сумму 30 600 рублей (600 рублей из которых является страховой суммой по договору страхования) под 275,351% годовых сроком возврата до 07.07.2017 (24 недели), при этом последней была направлена оферта на предоставление займа, содержащая индивидуальные условия договора потребительского займа, а также SMS-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения 19.01.2017.

Таким образом, сторонами согласовано использование электронной подписи в ходе обмена документами, также ответчик согласилась с тем, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и порождающим идентичные такому документу юридические последствия, то есть, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, 19.01.2017.

При заключении договора ответчик согласилась с условиями договора займа, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором, Общими условиями договора займа, правилами предоставления микрозаймов физическим лицам. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Также ответчик согласилась и на заключение договора страхования.

В соответствии с Правилами предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам, а также Индивидуальными условиями, ООО "МигКредит" исполнило свои обязательства по Договору путем перечисления 19.01.2017 денежных средств на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты №, что подтверждается справкой о переводе денежных средств. Номер данной банковской карты указан в договоре займа, подписанном ответчиком с использованием простой электронной подписи. 

Ответчик же свои обязательства по своевременному внесению платежей не исполняла, в результате чего образовалась задолженность, размер которой, согласно расчету, представленному истцом, составил 62 160,6 руб., в том числе сумма основного долга - 30 600 руб., проценты за пользование кредитом (в рамках срока действия договора займа) - 25 200 руб., сумма неустойки - 6 360,6 руб. При этом, сумма начисленных по договору процентов не достигает трехкратного размера суммы займа.

Доказательств, опровергающих доводы и расчеты истца, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком условий договора займа, в порядке статьи 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Доводы ответчика о том, что номер телефона, указанный в Заявлении-Анкете и договоре займа ей не принадлежит, не смотря на наличие в материалах дела информации, подтверждающей данное обстоятельство, суд во внимание не принимает, поскольку это не свидетельствует о том, что ответчик не заключала договор займа, так как регистрация сим-карты на иное лицо не исключает возможности фактического использования данного абонентского номера ответчиком. Кроме того, согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

Доводы же ФИО1 о том, что денежные средства по договору займа ей не перечислялись, она их не получала, суд признает несостоятельными, данные доводы опровергаются справкой о переводе денежных средств на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты №, а также информацией, предоставленной ПАО «Сбербанк России» на запрос суда, согласно которой ФИО1 является владельцем банковской карты №, на которую 19.01.2017 поступила денежная сумма в размере 30 000 руб., что соответствует сумме по договору займа (за вычетом страховой суммы 600 руб.).

07.12.2017 ООО «МигКредит» уступило права (требования) по Договору займа, заключенному с ФИО1, ООО "АМКЦ", что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № № и выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований). Заключенный между сторонами договор уступки соответствует требованиям ст. 382, 384, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Права, перешедшие по договору уступки права требования (цессии), не относятся к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Данным договором переход от ООО «Мигкредит» к истцу права осуществления банковской деятельности не предусмотрен.

Более того, в п. 4.3.3 Общих условий договора займа с ООО «Мигкредит», п. 13 Договора займа указано на право кредитора уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по Договору третьим лицам без согласия Заемщика. Заемщик вправе запретить уступку прав (требований) по Договору третьим лицам путем подачи письменного заявления Кредитору до получения суммы займа. 

Сведений о том, что ответчиком подавалось такое заявление, в материалах дела не имеется, суду не представлено. Следовательно, ответчик согласился на данное условие договора.

О смене кредитора истец надлежащим образом уведомил ответчика, направив в его адрес соответствующее уведомление. 

При таких обстоятельствах, учитывая нарушение со стороны заемщика договорных обязательств, требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 064, 82 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 173 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АМКЦ» задолженность по кредитному договору № от 19.01.2017 за период с 04.02.2017 по 07.12.2017 в размере 62 160,6 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 064, 82 рубля. 

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Петровск-Забайкальский городской суд Забайкальского края.

Судья: Балабанова Н.В.

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2020 года