дело №2-73/19

26RS0008-01-2018-002762-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2019 года город Буденновск

Буденновский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Никитиной М.В.,

при секретаре Деминой А.В., Крикуновой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ставропольский» филиала №2351 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в лице операционного офиса «Ставропольский» филиала №2351 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просил взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 02.10.2008 года 

<

данные изъяты> в общей сумме по состоянию на 19.02.2018 года включительно 591343,18 рублей, из которых 

<

данные изъяты> рублей - основной долг, 

<

данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей пени. Взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.10.2008 года ВТБ 24 (ПАО) (01.01.2018 года ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), что подтверждается сведениями из ЕГРЮЛ и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путём присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешённым овердрафтом и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». 

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты) ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил, данные Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 500 000 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22,00 % годовых.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 19.09.2018 г. составляет 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 19,09.2018 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 

<

данные изъяты> рублей, из которых:

- 

<

данные изъяты> рублей - основной долг;

- 

<

данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 

<

данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В судебное заседание истец, представитель банка ВТБ (ПАО) в лице операционного офиса «Ставропольский» филиала №2351 Банка ВТБ (ПАО) не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, поручив представлять свои интересы в суде представителям ФИО2 и ФИО3

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и ее представителей.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Ответчик ФИО1 в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила с банком путём присоединения «договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путём направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п. 2.2. Правил заключение договора осуществляется путём присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и проводится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.

Из исследованных судом доказательств установлено, что между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путём присоединения ответчика к условиям акцепта условий «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчик ФИО1 подписала и направила банку анкету-заявление на получение международной банковской карты от 30.09.2008 года с предоставлением ей кредита по вновь открываемому счету на срок действия договора и установлен кредитный лимит в размере, определяемой настоящей анкетой-заявлением, но не более 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 32-39).

Получение международной банковской карты № ответчиком ФИО1 подтверждается распиской в получении карты от 08.10.2008 года, заполненная ответчиком собственноручно (л.д. 40-41).

Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) от 08.10. 2008 года ответчик ФИО1 в порядке ст. 428 ГК РФ присоединилась к договору о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов, при этом, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ24, а также с Тарифами на обслуживание банковских карт.

Истец в соответствии с п. 3.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) открыл счет для ответчика с кредитным лимитом в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Из представленной истцом по запросу суда выписке из лицевого счета с 08 октября 2008 г. по 30 июля 2018 г., расчету задолженности по основному долгу по договору N №633/0000-0019279, по состоянию на 22 февраля 2018 г. задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по договору составляет 

<

данные изъяты> рубля, из них сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> рубля, сумма задолженности по плановым процентам – 

<

данные изъяты> рубля, пени за несвоевременную оплату плановых процентов 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно выписке платежная дата по кредиту 20.03.2019 года, ставка по кредиту составляет 18%.

Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учётом порядка, изложенного в п. 3.7. До момента отражения по счету первой расходной операции, произведённой за счёт предоставленного банком овердрафта, размер лимита овердрафта устанавливается в размере равном нулю.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2.7 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ч. 1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платёжного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Схема расчёта указывается в Тарифах.

Согласно п. 5.5 Правил не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Согласно п. 5.6 Правил датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Согласно п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно. 

В соответствии с п. 5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п.5.4) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Банк свои обязательства перед ответчиком ФИО1 исполнил в полном объеме, предоставил ФИО1 международную банковскую карту с лимитом в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Заемщик ФИО1 ознакомлена с условиями договора №, состоящего из Правил предоставления и использования электронной карты ВТБ, тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24, размером лимита кредита, сроке действия кредита и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты, а также информирована о полной стоимости кредита, по погашению основного долга по ссуде, по уплате процентов по ссуде, по уплате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, что подтверждается распиской от 08.10.2008 года (л.д. 40-41).

По состоянию на 19.09.2018 года задолженность ответчика по кредитному договору № составила 

<

данные изъяты> рублей, в том числе 

<

данные изъяты> рубля - основной долг, 

<

данные изъяты> рубля - плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, ответчик и её представители суду не представили.

Истец в добровольном порядке уменьшил размер штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, сумма, предъявленная к взысканию по кредитному договору №, составила 

<

данные изъяты> рублей.

Представленный истцом расчет задолженности суд признаёт соответствующим условиям кредитного договора №, доказательства ошибочности данного расчета ответчиком ФИО1 суду не представлены.

Банк направлял ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту, которое ответчиком ФИО1 оставлено без удовлетворения.

02.10.2008 года ВТБ 24 (ПАО) (01.01.2018 года ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), что подтверждается сведениями из ЕГРЮЛ (л.д. 59-60).

Суд полагает обоснованными заявленные требования истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ставропольский» филиала №2351 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов и подлежащими удовлетворению.

Статьёй 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платёжному поручению №846 от 07.11.2018 года истцом оплачена госпошлина при подаче искового заявления в размере 

<

данные изъяты> (л. д.65).

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ставропольский» филиала №2351 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы по оплате госпошлины в общей сумме 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 309, 819 ГК РФ, ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ суд,

Решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса «Ставропольский» филиала №2351 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по состоянию на 19 сентября 2018 года по кредитному договору № от 2 октября 2008 года в сумме 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – сумма основного долга; 

<

данные изъяты> – сумма плановых процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – пени. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Буденновский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, начиная с 27 февраля 2019 года.

Судья Никитина М.В.