ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2020 года город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Малеевой Т.Н., 

при секретаре Горшковой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1, действуя через своего представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ ПАО был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля. Одновременно с кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» были заключены договоры страхования по полисам «Защита заемщика Автокредита» №, «ВместоКАСКО Лайт» № каждый сроком на 60 месяцев, страховая премия по которым составила 101 129,03 руб. и 168 174,67 руб. соответственно. Кредит был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако получил отказ. Ссылаясь на нормы действующего законодательства просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии по полису № в размере 99 443,55 руб., часть страховой премии по полису № в размере 165 371,76 руб., неустойку в размере 264 815,31 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., судебные издержки в сумме 30 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1 его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения извещались своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещалась своевременно и надлежащим образом. В представленных возражениях полагала, что заявленные требования не основаны на нормах действующего законодательства, а следовательно удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного разбирательства не просил, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Изложенные обстоятельства дают суду основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Пункт 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК РФ). 

П.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.2 ст.934 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.1 ст.942 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. (п.1 ст.954 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков. При этом в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). 

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 934 303 рубля 70 копеек на срок 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых, а истец взял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Вместе с тем в соответствии с п. 4.2 договора процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты> % годовых – применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору.

Согласно п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан осуществить Страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора. До фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты Кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты, (гибели), угона) в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве банка. По решению Заемщика ТС и ДО могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условие о страховании также будет считаться выполненным. В случае прекращения действия договора страхования ТС и ДО (указывается в случае кредитования на ДО) от рисков угона/утраты (гибели) до истечения срока действия Договора, за исключением случаев утраты (гибели), угона предмета залога, Заемщик обязан в течении 10 (десяти) рабочих дней после даты окончания действия договора страхования представить Банку копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре.

Из п. 2.1.1 Общих условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора, со дня предоставления Заемщиком Банку документов, подтверждающих осуществление Заемщиком Страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). 

В силу п. 3.2.9 страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях Договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниями договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течении срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и пункта 9 Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка. 

В день заключения указанного выше кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) между ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключены договоры страхования по программам «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» со сроком действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ и «ВместоКАСКО Лайт» срок действия которого сторонами был определен с 20 часов 36 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Факт заключения указанных договоров страхования объективно подтверждается страховыми полисами № от ДД.ММ.ГГГГ и № соответственно.

При этом в рамках страхового продукта «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, а также указанные события явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, в случае если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент наступления страхового события или нет. (п.п. 6.1 и 6.2).

В качестве выгодоприобретателя, имеющего право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, в данном заявлении указан страхователь (ФИО1), а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

Вместе с тем согласно указанному договору страхования между сторонами был определен размер страховой премии – 101 129 руб. 03 коп. (п.4) и страховой суммы в размере 766 129 руб. 03 коп. При этом начиная со 2 (Второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно п. 4.1 полиса № от ДД.ММ.ГГГГ порядок уплаты страховой премии определен сторонами – единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования.

Одновременно в рамках страхового продукта «ВместоКАСКО Лайт» предусмотрены следующие страховые случаи: «Хищение (Угон)-Стандарт»; «Ущерб-Мультидрайв», включающий в себя «ДТП-Мультидрайв», «Противоправные действия третьих лиц», «Стихийные бедствия», «Пожар», «Воздействие посторонних предметов», «Провал под дорожное покрытие», «Действия животных», «Повреждение жидкостью», «Взрыв».

В качестве выгодоприобретателя, имеющего право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, в данном заявлении также указан страхователь (ФИО1), а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

В соответствии с п. 6 договора страхования страховая премия на дату заключения Полиса составила 934 303 руб. 70 коп., а страховая премия – 168 174 руб. 67 коп. при этом далее страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком изменения страховой суммы (содержащим информацию из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор) заключенному между Страхователем и Банком ВТБ (ПАО) действующим на день заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности Страхователя на дату наступления страхового случая в соответствии с Графиком изменения страховой суммы. 

П. 7 договора страхования определен порядок уплаты страховой премии – единовременно за весь срок страхования.

Таким образом при заключении вышеприведенных договоров страхования между сторонами были определены все необходимые условия, предусмотренные статьей 942 Гражданского кодекса РФ.

Из справки и выписки по лицевому счету истца, выданных Банком ВТБ (ПАО) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ погашен.

Таким образом в настоящий момент кредитные обязательства истца перед Банком ВТБ (ПАО) по вышеуказанному кредитному договору исполнены в полном объеме.

Исполнив свои кредитные обязательства перед банком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику о возврате части страховой премии, однако ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ была направлена повторная претензия в ответ на которую также поступил отказ.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 и п.4 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Из представленных в материалы дела документов следует, что согласно п.п. 6 и 3 соответственно, договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страховых случаев ими предусмотренных, выплата производится в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая. Условия страхования и график уменьшения страховой суммы являются неотъемлемой частью полиса страхования. 

Так согласно п. 3 договора страхования страховая сумма по полису № на дату заключения договора составляет 766 129 руб. 03 коп. и начиная со 2 (Второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Так на дату окончания действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) она составляет 16 755 руб. 51 коп.

Равно как и в п. 3 полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ закреплен аналогичный порядок определения размера страховой суммы.

Исходя из положений ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом исходя из буквального толкования условий представленных договоров, а также принимая во внимание фактические обстоятельства дела и вышеприведенные положения действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку сумма страхового возмещения равна остатку долга по кредиту и производна от него, то при досрочном погашении долга по кредиту страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно договор страхования прекратился.

Как усматривается из материалов дела размер неиспользованной страховой премии по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 443 руб. 55 коп., а по полису № от ДД.ММ.ГГГГ – 165 371 руб. 76 коп., что подтверждается расчетом истца, не опровергнутым ответчиком, проверенным судом и признанным верным, соответствующим условиям договора. Доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.

Исходя из изложенного суд полагает подлежащими удовлетворению заявленные ФИО1 требования о взыскании с ответчика в его пользу части страховой премии по вышеуказанным полисам в общей сумме 264 815 руб. 31 коп. 

Разрешая требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (п.3 ст.16 Закона РФ N 2300-1).

В силу положений п.1 ст.31 вышеприведенного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пп. «в» п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона. 

При этом в соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из материалов дела следует, что впервые с заявлением о возврате части страховой премии ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ. Указанный документ был получен ответчиком в тот же день, что подтверждается подписью сотрудника на заявлении.

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении его заявления.

Исходя из изложенного требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 264 815 руб. 31 коп. являются правомерными, поскольку взыскание неустойки в большем размере, чем общая цена услуги запрещено в силу прямого указания закона. 

Кроме того ФИО1 просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф от присужденной суммы в размере 50%.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 45 Постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» нарушены права ФИО1 как потребителя, принимая во внимание характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, а также степень вины причинителя вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела и исходя из требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счёт компенсации морального вреда суммы в размере 10 000 руб. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Из указанного следует, что взыскание штрафа, а также неустойки представляет собой меру ответственности, которая применяется к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) за совершение виновных действий, выразившихся в неудовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, что является необходимым условием для ее возложения.

Таким образом с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 269 815 руб. 31 коп. ((99 443 руб. 55 коп. + 165 371 руб. 76 коп. + 264 815 руб. 31 коп. + 10 000 руб. коп.):50%).

Разрешая требования ФИО1 о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым положениями ст. 94 ГПК РФ отнесены, в частности, суммы, подлежащие уплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", следует, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Как усматривается из материалов дела интересы истца ФИО1 представлял ФИО2 на основании заключенного договора на оказание юридических услуг. 

Предметом договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ является обязанность исполнителя по составлению досудебной претензии к ООО СК «ВТБ Страхование», составлению иска в Зареченский районный суд г. Тулы о защите прав потребителя, представительству интересов заказчика в суде первой инстанции. 

Согласно п. 3.1 договора стоимость услуг составляет 30 000 рублей.

В соответствии с п. 3.2 договора настоящий договор также является актом приема-передачи денежных средств в указанной сумме.

Таким образом факт несения ФИО1 указанных расходов объективно подтвержден материалами дела.

Исходя из изложенного, учитывая категорию дела, принимая во внимание, что при составлении иска производился расчет истребуемой суммы, отсутствие юридического образования у истца, суд признает данные расходы необходимыми и считает, что сумма в размере 30 000 рублей соответствует требованиям разумности и справедливости для возмещения затрат, понесенных истцом на оплату услуг представителя. 

Поскольку истец в силу положений п.3 ст.17 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» и пп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования город Тула подлежит государственная пошлина в размере 8 796 рублей 30 копеек, исчисленная по правилам пп.1, пп.3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии по полису № в размере 99 443 рубля 55 копеек, часть страховой премии по полису № в размере 165 371 рубль 76 копеек, неустойку в размере 264 815 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 269 815 рублей 31 копейка, судебные расходы в размере 30 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Тула в размере 8 796 рублей 30 копеек.

Ответчик вправе подать в Зареченский районный суд города Тулы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий