Производство № 2-8195/2023

УИД 28RS0004-01-2023-011097-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Благовещенске гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 20 декабря 2022 года между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №2416884975. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо приобрести услугу страхования, то 20 декабря 2022 года был подписан страховой полис Страхование от несчастных случаев и болезней Программа страхования «Комфорт+» серии САВ №2416884975 с ООО «Хоум Кредит Страхование». Страховая премия по указанному договору страхования составила 114 134 рубля, срок страхования – 1461 день. Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком в полном объеме 21 июня 2023 года, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. По результатам рассмотрения обращения истца, направленного в Службу финансового уполномоченного, вынесено решение об отказе в удовлетворении требований обращения.

Ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» часть страховой премии в размере 99 837 рублей 95 копеек, неустойку в размере 99 837 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 900 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил письменные возражения, из содержания которых следует, что согласно условий заключенного между сторонами договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу и вернуть 100% страховой премии путем направления страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования. Однако, заявитель в срок, предусмотренный п. 9.3 Правил страхования, к страховщику не обратился. Основания для возврата страхователю страховой премии отсутствуют. Нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» е распространяются на правоотношения сторон настоящего спора в части расторжения договора страхования, поскольку в указанной части спорные правоотношения регулируются нормами специального закона, а потому довод заявителя о том, что договор страхования подлежит расторжению на основании статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» основан на неправильном толковании норм права. Учитывая, что требования о взыскании морального вреда, штрафа, нотариальных услуг являются производными от взыскания суммы страховой премии, в их удовлетворении также стоит отказать. 

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. 

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (пункт 2 статьи 940 ГК РФ). 

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, 20 декабря 2022 года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита №2416884975, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 789 644 рубля, сроком на 48 календарных месяца с условием уплаты 7,90 процентов годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 34,90 процентов годовых в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки». 

20 декабря 2022 года между истцом и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт+», страховая премия составила 114 134 рубля, срок действия договора страхования 1 461 день с даты вступления договора страхования в силу. 

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания)», «Установление застрахованному I группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания)», «Установление застрахованному II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая», «Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования».

Истец 21 июня 2023 года полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору №2416884975 от 20 декабря 2022 года по погашению кредита, что подтверждается справкой о полном погашении задолженности по кредиту №1-7742910 от 21 июня 2023 года, выданной ООО «ХКФ Банк».

30 июня 2023 года ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 

По результатам рассмотрения указанного заявления, ответчик письмом уведомил страхователя об отказе в возврате страховой премии и готовности расторгнуть договор страхования на условиях невозврата страховой премии.

Из договора страхования следует, что ФИО1 ознакомлен с Полисными условиями страхования и согласен с ними, копия получена ему на руки.

Согласно п. 9.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законодательством РФ, за исключением случаев передачи страхового портфеля, по инициативе страхователя, по соглашению сторон, смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, или ликвидации страхователя (юридического лица) в порядке, установленном действующим законодательством РФ, если застрахованный или иное лицо е примут на себя обязанности страхователя по договору страхования, указанные в п. 8.2 Правил страхования, приятие судом решения о признании договора страхования недействительным.

В соответствии с п. 9.2 Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренным действующим законодательством РФ, а также указанных в п. 9.3 Правил страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 10 раздела "Прочие условия" условий договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу стороны руководствуются положениями п. 9.3 Правил страхования. 

В соответствии с п. 9.3 Правил страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в ООО «Хоум Кредит Страхование» 23 июня 2023 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного п. 9.3 Правил страхования 

Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. В настоящем споре условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту, в связи с чем, возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала, поскольку размер страхового возмещения не зависит от суммы задолженности истца перед банком.

Исходя из положений Закона об организации страхового дела, в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 этой же статьи). 

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. 

При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями договора страхования и Полисных условий, основан на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочным. Ссылка на нарушение положений статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», статьи 782 ГК РФ также является безосновательной.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, право заказчика на односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 

Аналогичные требования содержатся в статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Однако в данном случае договор возмездного оказания услуг между истцом и ответчиком не заключался. Требования истца о возврате страховой премии основаны на заключенном договоре страхования, следовательно, пункт 1 статьи 782 ГК РФ, статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», регулирующих односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг, договора о выполнении работ (оказании услуг), в данных правоотношениях не подлежат применению. 

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение также подлежит выплате, несмотря на отсутствие задолженности по кредитному договору, поскольку размер страхового возмещения не связан с наличием либо отсутствием задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования не зависит от объема обязательств по кредиту. Объектом страхования в данном случае является жизнь, здоровье застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора. Договор страхования имеет собственную правовую природу и существует отдельно от судьбы основного обязательства по кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием задолженности по кредиту, а договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия задолженности по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

Заявление о досрочном прекращении договора страхования было представлено страхователем по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, что исключает возможность возврата страховой премии (ее части) страхователю.

Заключение истцом договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным для принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую не связано с кредитованием, и такое страхование в силу статей 432 и 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо заключить договор страхования, либо отказаться от него. Действующее законодательство не содержит запрета на страхование заемщиков при их кредитовании и взимании платы за данную услугу. При этом предоставление банком кредита не обусловлено заключением договора страхования; доказательств обратного стороной истца в материалы дела не представлено.

До истца доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от заключения договора страхования. Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала. 

С учетом представленных в дело доказательств, в совокупности с приведенными выше фактическими обстоятельствами, условий договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. 

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, производны от требований о взыскании части страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, в связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

ФИО1 отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 декабря 2023 года.