РЕШЕНИЕ

ИФИО1 

11 мая 2018 года Советский районный суд в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании 724 214 рублей 52 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, 602 641 рублей 20 копеек основного долга, 89 629 рублей 51 копеек плановых процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 947 рублей 63 копеек пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 996 рублей 18 копеек комиссии за коллективное страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также просило возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 442 рублей 15 копеек.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 1000 000 рублей под 24,10% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства по данному кредитному договору исполнил в полном объеме, однако, заемщик свои обязательства нарушил, что привело к образованию задолженности.

В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте его проведения, не явились.

Судом были приняты все возможные меры для личного извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. Так, по всем известным адресам ФИО2 направлялись извещения о времени и месте рассмотрения дела, которые вернулись в суд с отметкой «Истек срок хранения». Направленная ответчику телеграмма не была доставлена в связи с неявкой адресата за телеграммой. 

Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда были гарантированы, так как, исходя из действия принципов добросовестности и разумности, ФИО2 должна была обеспечить возможность получения его почтовой и иной корреспонденции по месту ее регистрации и официального проживания, что выполнено не было.

В соответствии с пунктами 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом изложенного, согласно статье 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако данная норма не обязывает стороны заключить договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Согласно статье 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ВТБ 24 (ЗАО), заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1 000 000 рублей под 24,1% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные проценты и иные платежи на условиях договора.

Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит, получив кредит, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

Из текста Согласия на кредит следует, что ФИО2 ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящими из Правил кредитования и настоящего Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита, обязался неукоснительно их соблюдать.

Факт своего ознакомления и согласия с содержанием данных документов ответчик подтвердил собственноручной подписью в них.

Перечисление кредитных средств на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Судом установлено, что истцом были совершены действия по выполнению условий, указанных в заявлении ответчика о заключении кредитного договора, а именно, истцом ответчику был открыт банковский счет и перечислены на него денежные средства.

С момента совершения Банком указанных действий, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, считается заключенным.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО2 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Доказательств обратного со стороны ответчика не предоставлено.

На основании внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО)), Банка ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, следовательно, Банк ВТБ (ПАО) является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

Как следует из содержания Согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, платежи по возврату кредита осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 29 080 рублей 28 копеек (л.д. 34).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 3.1.2 Правил кредитования, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного Договором срока уплаты ежемесячного платежа. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание. 

Поскольку факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 1000 000 рублей подтвержден, доказательства погашения задолженности в сумме 602 641 рублей 20 копеек основного долга суду не представлены, требование о взыскании с ФИО2 основного долга с учетом внесенных денежных средств является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В Согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, уплата которых должна осуществляться ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 24,1% годовых.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода х 24,1% (процентная ставка) х количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Из расчета задолженности следует, что Банком заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ правомерно начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу), с учетом оплаченных, в размере 89 629 рублей 51 копеек.

Кроме того, поскольку ФИО2 допустила просрочку по внесению платежей в счет основного долга и процентов, Банком была начислена неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов.

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Из Согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае просрочки обязательств по кредиту, заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 0,6%) и количества дней просрочки, поделенное на сто.

В соответствии с Согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов, с учетом оплаченных, в размере 159 476 рублей 33 копеек.

Истцом штрафные санкции в виде пени снижены по собственной инициативе согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ в 10 раз (до 0,06% в день), в связи с чем, заявлена к взысканию неустойка в сумме 15 947 рублей 63 копеек за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд в силу требований статьи 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата суммы кредита по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

Оснований для еще большего снижения размера неустойки суд не усматривает. 

Согласно Согласию на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, с заемщика взимается 0,4% ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, срок страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банком ответчику правомерно начислено, с учетом оплаченных, 15 996 рублей 18 копеек комиссии за коллективное страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет основного долга, процентов, неустойки, комиссии за коллективное страхование, составленный истцом, судом проверен и принят. Ответчик расчет истца не оспорил, контррасчет не представил. Доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлены.

Оснований для дополнительного снижения заявленной ко взысканию неустойки, суд по имеющимся материалам дела не усматривает.

С учетом изложенного, с ФИО2 подлежит взысканию досрочно в пользу ВТБ (ПАО) 724 214 рублей 52 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, 602 641 рублей 20 копеек основного долга, 89 629 рублей 51 копеек плановых процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 947 рублей 63 копеек пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 996 рублей 18 копеек комиссии за коллективное страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по 14.12.2017

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, с ответчика подлежит взысканию в пользу ВТБ (ПАО) 10 442 рублей 15 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску, уплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) досрочно 724 214 рублей 52 копеек задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, 602 641 рублей 20 копеек основного долга, 89 629 рублей 51 копеек плановых процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 947 рублей 63 копеек пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 996 рублей 18 копеек комиссии за коллективное страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) 10 442 рублей 15 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.С. Ненашева