дело № 2-1086/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г. 

при секретаре Карамян А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 10 апреля 2017 года материалы гражданского дела по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о возмещении ущерба,

Установил:

Истец обратилась в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 155 000 рублей, срок возврата кредита 36 месяцев. При оформлении кредита истцу было предложено подписать заявление на страхование в рамках Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «ОТП Банк» и СОАО «ВСК». Указанное заявление на страхование было подписано истцом. Согласно п. 2.2 данного заявления, страховым риском по Договору страхования является установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования. Пунктом 10 предусмотрено, что размер страховой суммы по Договору страхования равен сумме предоставленного кредита по кредитному договору, но не более 1 000 000 рублей. При наступлении страхового случая, указанного в п. 2.2 страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу была сделана операция по удалению доброкачественной опухоли правой височной области головного мозга с трепанацией черепа. Результаты гистологии после операции были ей предоставлены в ноябре 2014 г. К этому времени истец прошла еще ряд обследований, которые помогли установить окончательный диагноз, на основании которого была установлена II группа инвалидности сроком на 1 год, затем еще на 1 год, и в настоящее время истцу инвалидность установлена бессрочно. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк были направлены документы, подтверждающие наличие заболевания и установления инвалидности заказным письмом с уведомлением о вручении ДД.ММ.ГГГГ Истцу поступило смс-сообщение о том, что её документы получены, рассмотрены и обработаны, а для решения вопроса ей необходимо обратиться в офис оформления кредита и написать соответствующее заявление. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с указанным заявлением в офис оформления кредита. Через 3,5 месяца на счет истца поступили средства в размере 7 010,69 рублей – возврат платы за организацию страхования, что не соответствовало её просьбе.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь написала заявление о том, чтобы признали её случай страховым и выплатить страховую сумму согласно договору. В августе 2016 г. банк запросил дополнительные медицинские документы для страховой компании, которые были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ В ноябре 2016 г. посредством смс-сообщения истцу направлен ответ, в котором указано, что по решению страховой компании случай истца не признан страховым.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь написала заявление с требованием предоставить ей полную информацию с подробным комментарием страховой компании о причинах, не позволяющих признать случай истца страховым. В декабре 2016 г. истцом получен ответ из Банка, согласно которому документы истца переданы в страховую компанию, от которой нет никаких известий.

Просит взыскать с САО «ВСК» в свою пользу невыплаченную страховую сумму в размере 155 000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании доверенности, требования не признал, пояснил суду, что на момент заключения и подписания договора страхования, сторона знала о наличии заболевания и проведенных операций. В материалы дела представлены письменные возражения. (л.д. 62-64).

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Пунктом 2 части 1 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (с последующими изменениями) «Об организации страхового дела» предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Статья 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» в пункте 2 устанавливает, что Страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из содержания приведенных правовых норм, в личном страховании к страховым случаям относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. Несчастный случай, а точнее, его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются как страховой случай применительно к личному страхованию.

Согласно представленным материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор №, по которому Банком предоставлен кредит в сумме 155 000 рублей под 34,99 % годовых на срок 36 месяцев. (л.д. 5-12).

Согласно справке АО «ОТП Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность по вышеуказанному договору составила 56 499,44 рублей, в том числе: текущие проценты – 1 476,21 рубль, текущий основной долг – 54 997,13 рублей, неустойка за несвоевременный возврат основного долга – 26,10 рублей. (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование в АО «ОТП Банк», которым она выразила согласие быть застрахованной по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «ОТП Банк» и СОАО «ВСК» в соответствии с программой добровольного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО «ОТП Банк» в страховой компании СОАО «ВСК», ФИО1 заявила, что на момент подписания заявления она не страдает онкологическим заболеванием. Подтвердила, что указанная информация соответствует действительности, что она не имеет ограничений, препятствующих включению в список застрахованных по договору страхования, а так же в программу страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк». Просила включить ее в список лиц по договору страхования. Указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна и обязуется соблюдать условия программы страхования. С программой страхования ознакомлена, памятку застрахованного по программе страхования на условия правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ получила. 

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО1, страховым риском является, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности I или II. группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования. (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплачена сумма за подключение к Программе страхования в размере 11 869,32 рублей за организацию страхования, что подтверждается выпиской по счету. (л.д. 28-30).Материалами рассмотренного гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании справки МСЭ-2013 № истцу была установлена инвалидность II группы, по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.18).

Согласно справке МСЭ-2014 № от ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность II группы, по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Согласно справке МСЭ-2015 № от ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность II группы, по общему заболеванию бессрочно. (л.д. 20).

На основании выписки из медицинской карты амбулаторного больного № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживающей по адресу: 

<

адрес>, поставлен диагноз: С50.8 – поражение молочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных лока; ЗНО правой молочной железы; St: 4 стадия; T 2 N 1 M 1; МТС в головной мозг. Состояние после резекционной трепанации черепа ДД.ММ.ГГГГ 1 курса ППХТ (АР) – закончен – ДД.ММ.ГГГГ Гормонотерапии. Прогрессирование октябрь 2015 г. Продолжительный рост в кости черепа. Состояние на гормонотерапии Тамоксифеном. Прогрессирование сентябрь 2016 год. Рост МТС очагов в костях черепа. Инвалидность: II группа.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в результате общего заболевания, ДД.ММ.ГГГГ в период действия страхового полиса, истцу была установлена II группа инвалидности, при освидетельствовании в МСЭ (согласно справке МСЭ-2013 №), что свидетельствует о наличии причинно-следственной связи между общим заболеванием и наступившими последствиями в виде установления II группы инвалидности.

Из материалов дела следует, что истец неоднократно в адрес ОАО «ОТП Банк» направляла заявления о выплате страховой суммы по коллективному договору страхования (л.д. 22-25). 

Согласно ответа АО «ОТП Банк» следует, что заявление истца об отказе от услуги страхования принято, страховые платы отключены и произведен возврат страховых выплат в размере 6 952,68 рубля. Истцу разъяснено право на обращение в страховую компанию в связи с тем, что Банк является посредником, при наступлении страхового случая необходимо обращаться в страховую компанию. Приложенные документы были направлены в компанию, с которым был заключен договор страхования. (л.д. 17).

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ОТП Банк» (страхователь) и СОАО «ВСК» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № на условиях «Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.32-35, 36-43).

Предметом указанного договора является добровольное страхование жизни и трудоспособности физических лиц, заключивших с банком договоры о предоставлении нецелевого кредита и изъявивших желание быть застрахованными по данному договору. В соответствии с п. 1.10, 1.10.2 договора страховыми рисками являются в том чисел установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования.

Кроме того, судом установлено, что приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ в СОАО «ВСК» введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ Правила № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77-104).

Согласно п.п. 2.3, 2.3.3 указанных правил в договор страхования могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с правилами следующие риски: в том числе инвалидности в связи с заболеванием (л.д. 87). 

Согласно п. 2.4 правил заболеванием признается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком, если иное не определено договором страхования. (л.д.88-89).

Как указывалось выше при написании заявления о страховании ФИО1. указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна и обязуется соблюдать условия программы страхования.

С программой страхования ознакомлена, памятку застрахованного по программе страхования на условия правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ получила. 

В соответствии с программой добровольного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО «ОТП Банк» в страховой компании СОАО «ВСК», утвержденной приказом ОАО «ОТП «Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 4.2) страховыми рисками является, в том числе установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования. (л.д.80). Исключения из страховых случаев предусмотрены разделом 7 Правил страхования (Приложение № к программе).

Согласно памятке застрахованного по программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО «ОТП Банк» в страховой компании СОАО «ВСК» памятка отражает основные условия страхования жизни и здоровья клиентов ОАО «ОТП Банк» в указанной страховой компании и коллективного договора. Согласно памятке страховым случаем является, в том числе установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования. Условиями включения клиента в программу страхования является отсутствие у застрахованного ограничений для участия в программе страхования. В памятке также указано, что все исключения из страховых случаев предусмотрены разделом 7 Правил страхования. (л.д.74-76).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» и ОАО «ОТП Банк» действовал коллективный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому п. 1.10.2 договора изложен в следующей редакции «Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования». 

Согласно имеющейся в материалах дела медицинской документации на момент заключения договора страхования у ФИО1 уже диагностирована объемное образование правых височной и теменной костей с воздействием на поперечный синус (метастаз железистого рака, проведена операция ДД.ММ.ГГГГ С указанного времени ФИО1 состояла и наблюдалась в БУЗОО «Клинический онкологический диспансер». Также согласно выписке из истории болезни № истец находилась в онкологическом отделении стационара № БУЗОО «КОД» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ей поставлен диагноз: ЗНО правой молочной железы. Впоследствии согласно справкам МСЭ инвалидность установлена истцу на основании вышеуказанных заболеваний. Указанные обстоятельства истцом не оспаривались.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

По смыслу вышеприведенной нормы при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления, которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

ФИО1 при заключении договора страхования не были в полной мере выполнены требования пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, в частности не были сообщены обстоятельства наличия у нее хронического заболевания, имеющего значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал о добросовестности поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

ФИО1 как страхователь и застрахованное лицо не могла не знать о наличии у нее указанных заболеваний, однако при подписании заявления о страховании ДД.ММ.ГГГГ об указанных обстоятельствах не сообщила.

Из представленного в материалы дела заявления на страхование, заполненного ФИО1 следует, что перед ней были поставлены конкретные формулировки относительно имеющегося заболевания. Однако застрахованное лицо сообщило страховщику не соответствующую действительности информацию о состоянии своего здоровья, не указав в заявлении о наличии онкологического заболеваний, имеющегося на дату заполнения заявления (л.д. 16). 

ФИО1 при заполнении заявления на страхование не только не сообщила информацию о состоянии своего здоровья, исключающую ее участие в программе страхования, но и подтвердила, что отсутствуют ограничения для её участия в данной программе. Утверждала, что сведения, приведенные в данном заявлении, соответствуют действительности, и она понимает, что характер этих сведений является основанием для ее участия в Программе страхования. 

Составной частью договора страхования является заявление на страхование, которое применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Таким образом, при заключении указанного договора страхования сторонами было достигнуто соглашение: в том числе о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Оснований полагать, что ФИО1 была предоставлена страхователю полная информация о состоянии её здоровья, у суда не имеется.

Основные условия заявления на страхование не противоречат условиям коллективного договора с учетом дополнительного соглашения, Правилам страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Программе страхования и памятке. 

При заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая). 

Кроме того, суд обращает внимание на следующее – истец, как потребитель, располагал полной информацией о договоре страхования, заключил договор, содержащий в своем тексте размер страховой суммы, перечисление страховых рисков, наименование выгодоприобретателя в лице кредитора и иные основные условия страхования, что истец, являясь заемщиком, самостоятельно выразил волю на заключение договора страхования на условиях договора страхования, был согласен с условиями договора, при заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение о всех существенных условиях договора, о чем свидетельствует подпись истца в договоре страхования, выбрал банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования.

Между тем, заявляет требование о взыскании суммы страховой выплаты в свою пользу, в нарушение условий договора.

Оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, а также о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя суд не усматривает.

Поскольку событие, на случай наступления, которого был заключен договор страхования, не наступило, то у ответчика не возникло обязанности выплачивать истцу страховое возмещение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.Г. Щеглаков

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2017 года.