Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Лифановой Л.Ю., при секретаре Челюкановой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-266/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в Комсомольский районный суд г.Тольятти с иском к заемщику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 17.07.2015г. в общей сумме 501474,88 руб., в связи с отменой судебного приказа при наличии возражений должника относительно его исполнения. В обоснование требований истец указал, что стороны заключили указанный кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 213625,02 руб., под 34,90% годовых. Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора не осуществляет. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 06.12.2018г. в размере 501474,88 руб., из которых сумма основного долга – 206465,74 руб., проценты за пользование кредитом – 22001,38 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 271988,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1019,68 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, в письменном заявлении заявленные исковые требования поддерживал, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. В обоснование требования о взыскании причитающихся процентов истец письменно указал, что согласно раздела II Общих условий кредитного Договора (Процентные ставки по кредитам, обязательства Клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения),

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя:

- сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода;

- сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей;

- часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

Один из очередных Ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по Кредиту. При уплате Ежемесячных платежей Клиент должен руководствоваться Графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по Кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», и с капитализацией процентов в последний день Процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

08.09.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком полностью не исполнено.

Согласно п.8 Информационного письма ВАС РФ №147 от 13.09.2011 г. заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора «Имущественная ответственность» «Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора».

08.09.2016 г. банком было выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 10.06.2022 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.09.2016 г. по 10.06.2022 г. (с 15-го ежемесячного платежа по 84-й (дата срока окончания кредита) в размере 271 988,08 руб., что является убытками банка, в том числе:

убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом в составе ежемесячных платежей за период с 09.09.2016 по 27.01.2019 с 15 процентного периода по 43-й (с даты выставления требования по 27.01.2019 (настоящее время) – 156 563,65 руб.;

убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом в составе ежемесячных платежей за период с 26.02.2019 по 10.06.2022гг. с 44 процентного периода по 84-й (с 27.01.2019 по дату окончания срока кредита) -115 424,43 руб.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом и заблаговременно, в судебное заседание не явился, сведений о причине неявки не сообщил. В письменных возражениях на иск ответчик заключение кредитного договора с истцом и наличие задолженности не оспаривал, просил удовлетворить требования истца в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафа в заявленном размере; требования в части взыскания убытков в виде причитающихся процентов – удовлетворить в разумном размере, ссылаясь на то, что взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено, что не соответствует как условиям договора, так и принципам справедливости и равенства участников гражданского оборота.

На основании ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора между сторонами) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из материалов дела следует, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... от 17.07.2015 г., согласно которому истцом ответчику был предоставлен кредит на сумму 213625,02 руб., с уплатой процентов в размере 34,90% годовых, со сроком возврата по 31.05.2022г.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

08.09.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 08.10.2016г. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись банком с 08.09.2016г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 06.12.2018г. задолженность ответчика по договору составляет 201474,88 руб., из которых: сумма основного долга – 206465,74 руб., сумма процентов за пользование кредитом, рассчитанные по 08.09.2016г., - 22001,38 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 271988,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1019,68 руб.

Представленный расчет ответчиком не оспаривался, судом проверен, признан правильным, в связи с чем принят во внимание. 

Требование о взыскании суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом по день выставления заключительного требования и штрафу за возникновение просроченной задолженности обоснованны, ответчиком признаны и подлежат удовлетворению.

В части взыскания убытков банка в виде причитающихся процентов, рассчитанных с даны вставления банком требования о досрочном погашении кредита и до дня, когда сумма займа должна быть возвращена, суд считает необходимым отметить следующее:

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.8413, п.2 ст.814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 с.15 ГК РФ). 

Вместе с тем, при условии досрочного взыскания с ответчика суммы займа банк, будучи профессиональным участником финансового рынка, имеет возможность распоряжаться взысканной суммой, в том числе посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с ответчика в данном случае причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре - 10.06.2022г., может привести к тому, что банк извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Истец не обосновал и не представил доказательств тому, что срок до 2022 года является соразмерным разумному сроку, который необходим банку для того, чтобы разместить взысканные судом с ответчика денежные средства другим заемщикам на возмездной основе, с учетом обстоятельств дела и размера убытков. 

При таких обстоятельствах, с учетом баланса интересов сторон, суд считает необходимым взыскать с ответчика убытки банка в виде причитающихся процентов за период со дня выставления требования о погашении кредита 08.09.2016г. до дня вынесения судом решения (43-й ежемесячный платеж, дата платежа по графику 27.01.2019г.), размер которых согласно представленному истцом расчету составляет 156563,63 руб., а также проценты за пользование кредитом с даты вынесения решения суда (с 44-го ежемесячного платежа по графику) по день фактического возврата суммы кредита в размере 34,9% годовых, исчисленные на сумму основного долга - 206465,74 руб.

Согласно платежным поручениям от 07.12.2018г. №... и от 22.12.2016г. №... истцом при подаче искового заявления и заявления о выдаче судебного приказа оплачена государственная пошлина в общей сумме 8 214,75 руб., которая в силу требований ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № ... от 17.07.2015 г. в размере 386 050 рублей 43 копейки, из которых – сумма основного долга – 206465 рублей 74 копейки, сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на 08.09.2016г. – 22001 рубль 38 копеек, сумма причитающихся процентов за период с 09.10.2016г. по 27.01.2019г. – 156 563 рубля 63 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1019 рублей 68 копеек; проценты за пользование кредитом с даты вынесения решения суда по день фактического возврата суммы кредита в размере 34,9% годовых, исчисленные на сумму кредита 206465 рублей 74 копейки; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 214 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Лифанова

Решение в окончательной форме принято 08.02.2019 года