31RS0021-01-2024-001071-73 №2-825/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старый Оскол 25 декабря 2024 года 

Старооскольский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Ананьева Р.И., 

при секретаре Хлебниковой В.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

в отсутствие представителя истца – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенного судом о времени и месте рассмотрения дела и просившего рассмотреть дело в его отсутствие, представителя третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенного судом о времени и месте рассмотрения дела,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме 52663,93 руб. на срок 12 месяцев под 25,57% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. 

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 45538,77 руб., в том числе: просроченные проценты 8924,48 руб., просроченный основной долг – 36614,29 руб. 

Наследником первой очереди по закону после смерти ФИО2 является 

<

данные изъяты> ФИО1 

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был застрахован по программе страхования № «Защита жизни заемщика».

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать в свою пользу с наследника ФИО2 – ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 45538,77 руб., в том числе: просроченные проценты – 8924,48 руб., просроченный основной долг – 36614,29 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб., всего 49538,77 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, не отрицая факта заключения кредитного договора ее супругом, не оспаривая расчет исковых требований, иск не признала, сославшись на то, что ее супруг ФИО2 при оформлении кредитного договора заключил также договор страхования, следовательно, задолженность должна быть погашена в полном объеме страховой компанией. Также пояснила, что пыталась обратиться в банк с целью выяснения возможности получения страхового возмещения, но ничего не добилась. Письменных заявлений в ПАО «Сбербанк», в страховую компанию не направляла, страховое возмещение не получала. Кроме того, пояснила, что получила наследственное имущество после смерти ФИО2 – автомобиль ВАЗ 21213, 2000 года выпуска, который оформила на свое имя, пользуется им. 

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, письменной позиции суду не представил.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключены после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильной воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоре или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронным сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью ил иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонам договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 631 ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенны лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью ил неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначны документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулирует Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с правилами п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 с последующими изменениями "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме 52663,93 руб. на срок 12 месяцев под 25,57% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 

Договор заключен путем подписания заемщиком простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на предоставление доступа к смс-банку по единому номеру телефона. 

С указанными документами заемщик ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в них.

Таким образом, в суде установлено и не оспаривается ответчиком, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между заемщиком ФИО2 и ПАО Сбербанк на указанных в нем условиях. 

Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк исполнил, что подтверждается материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. 

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имеется просроченная задолженность в размере 45538,77 руб., в том числе: просроченные проценты 8924,48 руб., просроченный основной долг – 36614,29 руб. 

Наследником первой очереди по закону после смерти ФИО2 является супруга ФИО1, согласно информации нотариуса ФИО6 из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО2 

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик застрахован по программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Наличие задолженности по указанному кредитному договору подтверждается представленным расчетом, который составлен исходя из условий договора, включающих Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования), Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, заявлений на банковское обслуживание и на получение карты, заполненные и подписанные заемщиком простой электронной подписью, а также выписками по счетам заемщика. Расчет ответчиком в части математического исчисления не оспорен, проверен судом и является правильным.

В соответствии с ч.4 ст. 1152 ГК РФ наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Следовательно, с учетом положений ст. 1114, 1153 ГК РФ и обстоятельств настоящего дела, наследство принадлежит ответчику по делу с ДД.ММ.ГГГГ, независимо от того, когда в течение установленного законом срока были поданы заявления о его принятии и когда получены документы о правах на наследственное имущество. Получение документов на наследственное имущество является правом наследников. 

Следовательно, истцом законно и обоснованно начислены проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за весь заявленный в исковом заявлении период времени.

Наследственное имущество после смерти ФИО2 состоит из:

- автомобиля марки 

<

данные изъяты>, стоимостью 120000 руб. по состоянию на дату смерти ФИО2, и прав на денежные средства на счетах ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями – 28083,86 руб. 

Ответчиком стоимость наследственного имущества не оспорена. 

Наследник первой очереди по закону – сын ФИО7 отказался от причитающейся ему доли в наследственном имуществе в пользу ФИО1, что подтверждается сведениями из материалов наследственного дела №.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» заключен договор страхования. Порядок подключения к программе страхования регламентируется Правилами страхования №, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, и Условиями участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика». 

ФИО2, умерший ДД.ММ.ГГГГ, являлся застрахованным лицом в рамках вышеуказанной программы страхования жизни по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия страхования с даты списания платы за участие в программе – ДД.ММ.ГГГГ по последний день срока равного 12 месяцам, страховая сумма – 52663,93 руб. 

В соответствии с п.1 заявления страховыми рисками являются смерть и инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая или заболевания. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица) (п.6).

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что обращалась в ПАО Сбербанк с вопросом о получении страховой суммы, но ей было отказано в устной форме. Истцом представлено информационное письмо ПАО Сбербанк, направленное в адрес ФИО1, с предложением о представлении необходимых документов для страховой компании с целью принятия решения о признании события по факту смерти заемщика ФИО2 страховым случаем и о страховой выплате. Однако документов и доказательств об обращении ФИО1 с таким заявлением, о выплате или об отказе в выплате ей страховой суммы суду сторонами не представлено. Таким образом, довод ответчицы об обязанности ООО СК «Сбербанк страхование жизни» погасить задолженность ФИО2 за счет страховой суммы является несостоятельным, поскольку банк не является в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования, а наследник не воспользовался своим правом на обращение с соответствующим заявлением в отделение банка ПАО Сбербанк. 

Исходя из объема наследственного имущества и размера долга по вышеуказанному кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме за счет наследственного имущества, поскольку пределы наследственного имущества позволяют взыскать указанные денежные средства в полном объеме. 

В связи с удовлетворением иска, согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк (

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 45538,77 руб., в том числе просроченные проценты 8924,48 руб., просроченный основной долг 36614,29 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб., а всего 49538,77 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд Белгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 10.01.2025.

Судья Р.И. Ананьев