Дело № 2-448/2020

27RS0012-01-2020-000817-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын 17 ноября 2020 г.

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рамзиной С.Н.,

при секретаре Фомченко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 № о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 № был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиями которого истец предоставил указанному заемщику кредит в сумме 38 265 руб.31 коп. под 33 % годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальные условия кредитного договора. ФИО1 № произведены выплаты в размере 27 628 руб. 25 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.01.2013 и по состоянию на 05.09.2020 суммарная продолжительность задолженности составляет 2 775 дней, из них: просроченная ссуда 24 951 руб. 74 коп; просроченные проценты 4 517 руб. 84 коп; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19 656 руб. 03 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 24 802 руб. 83 коп. Банк направил ФИО1 № уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 № в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 73 928 руб. 44 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 417 руб. 85 коп.

Представитель истца надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл, просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 №., надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыла, причин неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства дела.

ПАО «Совкомбанк» имеет право осуществлять банковские операции, согласно генеральной лицензии № от 05.12.2014 (л.д. 23).

Из заявления-оферты от 23.08.2011 следует, что ФИО1 № обратилась в ПАО «Совкомбанк» для заключения кредитного договора и предоставления потребительского кредита (л.д. 9-13). 

В судебном заседании установлено, что 23.11.2011 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 38 265 руб. 31 коп. сроком на 36 месяцев под 33 % годовых. Раздел «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пенив размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 11)

Согласно п. 3.1. Общих условий Договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 указанных условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. В случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (п. 5.2) (л.д. 16-17).

Выпиской по счету ФИО1 №. подтверждается предоставление 23.08.2011 ей банком кредита в размере 38 265 руб. и последующие операции по погашению кредитной задолженности (л.д. 7). 

Следовательно, Банком обязательства по предоставлению заемных средств исполнены.

Обязательства по кредитному договору ответчик перестал исполнять с 24 января 2013 г., всего ответчиком была произведена выплата на сумму 27 625 руб. 25 коп.

Согласно представленным расчетам у ФИО1 №. перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность по кредитному договору № от 23.08.2011 в размере 38 265 руб., 31 коп., из них: просроченная ссуда 24 951 руб. 74 коп. (с 24.01.2013); просроченные проценты 4 517 руб. 84 коп. (с 24.09.2011); штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19 656 руб. 03 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 24 802 руб. 83 коп.

31 января 2017 г. банком направлялось уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком в досудебном порядке не исполнено.

13 апреля 2017 г. на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьёй судебного участка № 52 Верхнебуреинского района Хабаровского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 №. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору за период с 24.01.2013 по 16.03.2017 в размере 78 817 руб.

Определением от 10.07.2020 мирового судьи «судебного района Верхнебуреинский район Хабаровского края» на судебном участке № 52 судебный приказ отменен, в связи с поступлением от ФИО1 № заявления об отмене судебного приказа (л.д. 44).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Законодатель, закрепляя положения о праве суда на уменьшение неустойки, исходил из принципа восстановления баланса прав, как лица, чьи права нарушены неисполнением обязательства, так и лица, не исполнившего обязательства. 

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 № 23.08.2011 был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 38 265 руб., 31 коп. Ответчик не соблюдала сроки и порядок погашения задолженности по Договору, обязательство по возврату кредита исполнялось им ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 24.01.2013 у него образовалась просроченная задолженность по основному долгу и с 24.09.2011 по процентам. Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком не представлено. Расчет задолженности проверен судом и признан верным. 

Однако суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворения частично, так как ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых, в соответствии с условиями договора, определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока для погашения очередного платежа.

Из приведенных норм права и разъяснений об их применении следует, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня неисполнения обязательства заемщика по внесению платежа. Именно с указанной даты у кредитора наступает право досрочного взыскания задолженности на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Как следует из условий кредитного договора, возврат денежных средств должен осуществляться заемщиком ежемесячно в размере не менее 1 687 руб. 93 коп., то есть периодическими платежами, начиная с 23 сентября 2011 г.

Платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком осуществлялись в период с 20.09.2011 по 22.08.2012, а также осуществлен платеж 07.07.2020. В связи с несвоевременностью произведенных платежей у ФИО1 № возникла просрочка по оплате платежей. Иные платежи ей не производились, что ответчиком не оспаривается. 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Истец обратился в районный суд с иском согласно почтового штемпеля 15.09.2020.

Как усматривается из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 52 Верхнебуреинского района Хабаровского края о взыскании с ФИО1 денежных средств по кредиту истец обратился 12.04.2017, о чем свидетельствует штамп входящей регистрации на иске.

Определением мирового судьи судебного участка № 52 Верхнебуреинского района Хабаровского края вышеуказанный приказ отменен 10.07.2020.

Таким образом, период с 12.04.2017 до 10.07.2020 (3 года 2 месяца 28 дней = 1 168 дней) не должен учитываться в срок исковой давности.

С учетом этого, поскольку требования заявлены по обязательствам с определением сроков исполнения, срок исковой давности по заявленному истцом спору надлежит исчислять следующим образом: дата подачи 15.09.2020 - 3 года - 1 168 дней = 17.06.2014.

С учетом установленного пропуска истцом срока исковой давности по платежам, подлежащим внесению до 17.06.2014, суд приходит к выводу о том, что со ФИО1 № подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по основному долгу за период с 23.06.2014 (дата внесения следующего платежа по графику) по 25.08.2014 (дата последнего начисления по графику) в размере 4 849 руб. 65 коп., по процентам полностью истцом пропущен срок исковой давности, поскольку они были начислены по 31.12.2013 и более не начислялись.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ суд снижает штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга по кредиту до 2 000 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит перерасчету размер государственной пошлины, уплаченной истцом при предъявлении иска в суд, который с учетом удовлетворенных судом исковых требований составляет 400 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 23.08.2011 в размере основного долга 4 849 руб. 65 коп., штраф за просрочку уплаты кредита в размере 2 000 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб., а всего взыскать в размере 7 249 руб. 65 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 17 ноября 2020 г.

Судья С.Н. Рамзина