Дело № 2-5352/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе: 

председательствующего судьи Сергеевой Н.Н.,

при секретаре Сичкаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Финсервис» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО "Банк Финсервис" обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковского счета в размере 125 123,64 руб., из которых 38 314,89 руб. - сумма основного долга, 86 808,75 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, указывая, что 28.08.2008 года между ФИО2 и АО "Банк Финсервис", был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты АО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере 50 000,00 рублей под 28% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях договора. В нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 29.02.2016 задолженность ответчика перед банком составляет 125 123,64 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 702,47 руб.

Представитель истца АО "Банк Финсервис" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменных обращениях в адрес суда просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, извещена надлежаще.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3, не отрицая факта заключения договора банковского счета и наличия задолженности, поддержала письменные возражения на иск, в которых просила суд применить срок исковой давности и отказать банку в удовлетворении исковых требований.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности по правилам ст.ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 28.08.2008 года между ФИО2 АО "Банк Финсервис" был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты АО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере 50 000,00 рублей под 28% годовых.

Ответчик, в соответствии с разделом 4 условий, тарифами и программой, принял на себя обязательство по надлежащему исполнению условий договора, в том числе по уплате ежемесячных минимальных платежей не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода, а в случае погашения ежемесячной минимальной суммы платежа в наличном порядке - не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода (п. 4.6 условий). Подлежащий уплате минимальный платеж включает в себя: - не менее 10% от суммы использованного лимита на конец предыдущего месяца, - сумму процентов за пользование кредитным лимитом в предыдущем месяце, - неустойку (штрафы, пени) и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения.

В соответствии с п. 4.9 условий, тарифами и программой в случае нарушения ответчиком условий договора в отношении сроков погашения минимальной суммы платежа или суммы полного погашения, сумма просроченной задолженности переносится на соответствующие счета учета просроченной задолженности. На сумму просроченной задолженности Банк начисляет проценты за пользование кредитом в размере 36% процентов годовых. На оставшуюся часть задолженности, если таковая имеется и не относится к просроченной, Банк начисляет проценты по повышенной процентной ставке. При этом повышенная процентная ставка применяется с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик допустил нарушение сроков погашения, до последнего месяца, в котором произведено погашение просроченной задолженности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил взятые на себя обязательства и в соответствии с условиями договора предоставил Ответчику денежные средства по разрешенному овердрафту в период действия договора в размере 51 837,5 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

Факт получения кредита в заявленном размере подтвержден материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Однако, в нарушение условий Договора, в установленные сроки от Ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов за пользование им Ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

01.02.2016 года истцом было направлено требование ответчику о возврате кредита и процентов, с уведомлением о расторжении договора 17.03.2016 года в соответствии с п. 10.9 Условий, однако, до настоящего времени ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, кредит и проценты не погашает, на претензию истца не отвечает.

По состоянию на 18.03.2016 года (29.02.2016 года) рассчитанная банком задолженность ответчика составляет 125 123,64 руб., из которых: 38 314,89 рублей – задолженность по основному долгу (51937,5 – 13 622,61); 86 808,75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

По заявлению банка 05.10.2016 года мировым судьей 4-го судебного участка Московского района г. Калининграда был выдан судебный приказ №2-2940/2016 о взыскании с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору банковского счета от 28.08.2008 по состоянию на 29.02.2016 г. в размере 125 123,64 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1851,24 руб..

Определением того же мирового судьи от 27.03.2017 года судебный приказ отменен по заявлению должника.

07.11.2017 года в суд поступило исковое заявление Банка, датированное исх. от 27.09.2017 года, поступившее в отделение почты 25.10.2017 г., с теми же исковыми требованиями. 

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как установил суд, порядок погашения кредита определяется положениями Условий выпуска и использования банковских расчетных карт ООО "Банк Финсервис" для физических лиц.

Согласно п. 4.6 данного документа Держатель обязан погашать Минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего Платежного периода; в наличном порядке Минимальная сумма платежа должна быть внесена Держателем в Банкомат или кассу Банка не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего Платежного периода.

Согласно разделу 1 указанных Условий Минимальная сумма платежа - сумма, подлежащая уплате Держателем в течение Платежного периода, исчисляемая, исходя из общей суммы всех начисленных Банком на последний календарный день Расчетного периода процентов за пользование Кредитом, неустоек, Минимальной суммы погашения, штрафов и любых иных платежей, срок которых наступил.

Минимальная сумма погашения - минимальная сумма погашения задолженности по Кредиту, которая определяется Тарифами, программами или соглашением сторон.

Расчетный период - период начисления процентов за пользование Кредитом; Расчетным периодом является календарный месяц; первый Расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита и заканчивается в последний день месяца предоставления Кредита; каждый последующий Расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 1 и по последний календарный день каждого календарного месяца включительно; последний Расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего Расчетного периода по дату погашения задолженности по Кредиту включительно.

Платежный период - период, в течение которого Держатель должен внести Минимальную сумму платежа; Платежным периодом является календарный месяц, следующий за Расчетным периодом.

В соответствии с приведенными выше положениями, зная дату предоставления кредита и минимальную сумму погашения, можно со всей определенностью установить, когда ответчиком должен быть погашен основной долг по предоставленному кредиту. Именно с этого дня и следует исчислять срок исковой давности, так как именно в этот день истец узнал о том, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил и права истца нарушены. Последующее начисление процентов и неустоек имеет место уже в период неисполнения основного обязательства.

Из представленных истцом документов следует, что для истца была установлена Минимальная сумма погашения 5% от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб.

Последнее предоставление кредита по карте, выданной ответчику, имело место 01.09.2008 года. 

Вместе с тем, как выявилось в ходе судебного разрешения спора, согласно «Информации о Тарифе, Программе и Условиях использования банковский расчетных карт», выданной Ответчику и представленной ею в суд, кредитный лимит выдан 28.08.2008 года, расчетный срок пользования кредитом составлял 36 месяцев и истек 28.08.2011 года, последний платеж ответчик должен был произвести 25.08.2011 года – предпоследний рабочий день.

По представленной Банком выписке за период с 28.08.2008 года по 22.03.2016 и счета по кредитной карте следует, что последний платеж по кредиту в сумме 4 066,16 руб. был произведен ответчиком 30.03.2009 года; последний платеж по процентам в сумме 33,84 руб. был произведен ответчиком 05.11.2008 г. ; последний платеж по процентам за просроченную задолженность в сумме 2 434,25 руб. произведен ответчиком 03.02.2010 года ; последний платеж по просроченным процентам в сумме 3 335,05 руб. произведен ответчиком 03.02.2010 года 

Таким образом, на 01 апреля 2009 года сумма задолженности по основному долгу составляла 38 314,89 руб., не изменилась по настоящее время, и далее банк производил только начисления процентов и неустоек.

Согласно выписке из банковского счета датой последнего платежа по исполнению кредитных обязательств (перенос последнего платежа ссудной задолженности на просроченную, то есть не исполненную) является 09.02.2010 года. 

Таким образом, условия договора позволяют определить сроки исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) срок исковой давности в отношении взыскания периодических платежей подлежит применению со дня наступления срока соответствующего платежа. В связи с тем, что периодические платежи носят длящийся характер, то для каждого платежа, в случае совершения обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, срок исковой давности исчисляется отдельно.

Поскольку заемщик не исполнял обязательства по внесению очередных платежей в установленные договором сроки, то именно с этих дат у истца возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части, а также процентов за пользование кредитом и неустойки.

Из расчетов банка также следует, что истцом впервые зафиксирована дата образования просроченной задолженности по основному долгу – 30.09.2008 года, затем 18.12.2008 года зафиксировано погашение кредита согласно договору, и начиная с 30.01.2009 года банком ежемесячно осуществлялся перенос суммы ссудной задолженности на просроченную по 29.11.2013 года, при этом, начиная с 30.04.2012 года по 300 руб.

В соответствии с выпиской по счету кредитной карты ответчицы также видно, что после февраля 2010 года платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный в отчете срок либо в последующем, ответчиком не вносились.

Как свидетельствуют материалы дела, ответчик не использовал расчетную банковскую карту по истечении срока исполнения обязательства, то есть после 28.08.2011 года. Таким образом, общий срок исковой давности, исчисленный как со дня окончания действия кредитной карты, т.е. с 29.08.2011 года, так и со дня последнего платежа, истек и на дату обращения Истца в суд с настоящим иском 07.11.2017 года пропущен.

Согласно «Условиям банка» карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты включительно. Запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия. «Условиями банка» установлено, что держатель карты обязан своевременно получить в банке перевыпущенную карту или уведомить банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой. Для перевыпуска карты до истечения срока ее действия держатель карты обязан подать письменное заявление в банк. Как следует из «Условий банка» банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока ее действия в случае, если держатель письменно не уведомил банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Согласно п. 1.26 Условий карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты включительно. 

Пунктами 6.11, 6.13 Условий установлено, что держатель карты обязан возвратить карту в банк в течение 10 рабочих дней после истечения срока её действия, получения новой (перевыпущенной) карты, или уведомить банк не позднее чем за 20 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от выпуска карты на новый срок. В случае отказа от выпуска основной карты на новый срок клиент одновременно с заявлением об отказе от выпуска карты предоставляет заявление о закрытии СКС при получении от клиента письменного заявления о закрытии СКС Банк прекращает действие всех карт, выпущенных в рамках договора. 

Как следует из п. 7.3 Условий банк вправе без предварительного уведомления клиента отказать клиенту в возобновлении действия карты, замене и выдаче новой карты без объяснения причин, а также прекратить или приостановить действие карты путем её блокировки. По п.7.8. Условий – уничтожить карту, не востребованную держателем в течение 2 (двух) месяцев после её перевыпуска, и закрыть кредитный лимит.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у Истца имелась прямая возможность обратиться в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Доказательств перевыпуска карты на имя ответчика стороной истца в материалы дела в суд не представлено, а также не представлено доказательств пролонгации срока кредита. Предоставленные истцу денежные средства должны были быть возвращены банку в соответствии с условиями договора в полном объеме не позднее 28 августа 2011 года (дата окончательного срока исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора).

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте Истец обратился за пределами трехлетнего срока исковой давности. С настоящим иском Истец обратился после отмены судебного приказа также за пределами трехлетнего срока исковой давности.

В этих условиях письмо Истца № от 01.02.2016 года о досрочном расторжении договора и фиксацией срока исполнения обязательств 29.02.2016 года является притворным, исполненным исключительно в целях установления даты течения срока исковой давности с указанного числа, а не с моментов, установленных гражданским законодательством. 

Кроме того, письмо не было получено Ответчиком в связи с изменением места жительства с 2014 года, и было возвращено Истцу. После этого Истец не предпринял попыток к розыску места фактического проживания Ответчика.

Сам по себе факт фиксации размера задолженности является действием самого банка, и данное обстоятельство не может повлечь изменение начала течения срока исковой давности по заявленным требованиям. Кроме того, само по себе направление заемщику банком требования о погашении задолженности после истечения срока исковой давности значения для рассмотрения настоящего спора не имеет.

Предусмотренных статьей 202 Гражданского кодекса РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности нет. Доказательств уважительности причин пропуска срока материалы дела не содержат.

Обращение к мировому судье за выдачей судебного приказа 05.10.2016 года не влияет на вывод о пропуске срока давности, который истек задолго до указанной даты (статья 204 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с частями 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Как указано в вышеупомянутом Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований АО «Банк Финсервис» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета от 28.08.2008 года в сумме 125 123,64 руб. и судебных расходов в сумме 3 702,47 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме

Мотивированное решение изготовлено 21 декабря 2017 года.

Судья :