РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2025 года г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Пряниковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Красновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-194/2025 (2-3876/2024) по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций. ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указав, что решением финансового уполномоченного от 21.05.2024 г. №У-24-41900/5010-010, которым с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховой премии по договору страхования №L0302/541/00325197/1 в размере 9753,77 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховой премии по договору страхования №Z6922/367/АВ015766/2 в размере 546,42 руб. 

С данным решением заявитель не согласен, полагает, что финансовым уполномоченным произведен неверный расчет.

Заявитель просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 21.05.2024 г. №У-24-41900/5010-010 в части, в которой требования ФИО1 удовлетворены. 

В судебном заседании представитель АНО «СОДФУ» - ФИО3 просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Иные лица, участвующие в деле, не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. 

Суд, руководствуясь ст. ст. 35, 113, 117, 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения явившегося лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Федеральный закон от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ) в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее- стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет (п. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ).

Согласно ст. 22 Федерального закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в законную силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.09.2022 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № FOCRBM10220926006656, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 927 500 рублей. 

Кредитный договор действует до полного исполнения заявителем обязательств по кредитному договору или его расторжения по инициативе финансовой организации при нарушении заявителем своих обязательств. Срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 18,99 % годовых.

В силу пункта 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 7,49 % годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 11,5 процентов годовых.

Согласно пункту 4.1.2 индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора. повторное предоставление заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заявителем вышеуказанных условий.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования заявителем потребительского кредита являются: «Кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному (-ым) договору(-ам): перед ФИЛИАЛ № 6318 БАНКА ВТБ (ПАО) по Договору N? Без номера от 28.03.2022 и на добровольную оплату заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери. работы», «Хоть потоп», кредитными средствами. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению Заемщика.».

В пункте 18 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заявителем дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

Для предоставления кредита по кредитному договору и его обслуживания используется банковский счет заявителя N? 40817810********9077, открытый в финансовой организации.

26.09.2022 АО «АЛЬФА-БАНК» на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 927 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 26.09.2022 по 02.05.2024.

26.09.2022 на основании подписанного заявителем с использованием простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования между заявителем и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования. Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» NFOCRBM10220926006656 (Программа 1.02) (далее - Договор страхования 1). Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является заявитель, страховщиком - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством РФ.

Страховыми рисками по договору страхования являются:

«1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).».

Страховая сумма по договору страхования составляет 921 500 рублей, страховая премия - 5 666 рублей 30 копеек.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (представителя ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») по указанным в договоре страхования рискам и действует в течение 13 месяцев.

26.09.2022 на основании подписанного заявителем с использованием простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования. Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00325197/1 (Программа 1.4.3) (далее - Договор страхования 2).

По указанному договору страхователем и застрахованным лицом является заявитель, страховщиком - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством РФ.

Страховыми рисками по договору страхования являются:

«1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).».

Страховая сумма по договору страхования по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 921 500 рублей, страховая премия по страховым рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 140 878 рублей 92 копейки. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 921 500 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - 74 641 рубль 50 копеек. Общий размер страховой премии по договору страхования составляет 215 520 рублей 42 копейки.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (представителя ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») по указанным в договоре страхования рискам и действует в течение 60 месяцев.

26.09.2022 с использованием простой электронной подписи между заявителем и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования. Заявителю выдан полис-оферта по программе страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Хоть потоп» L0922/367/AB015766/2 (далее - договор страхования 3), в соответствии с условиями которого АО «АльфаСтрахование» обязуется за обусловленную указанным договором плату (страховую премию) возместить выгодоприобретателю, в пределах, определенных договором страхования 3 страховых сумм убытки, причиненные в результате наступления договором страхования 3 события (страхового случая).

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования 3 является заявитель.

Страховыми рисками по договору страхования 3 являются риски, определенные разделом 3.3 «Страховые риски» договора страхования 3.

Размер страховой премии по договору страхования 3 составляет 6 000 рублей.

Договор страхования 3 вступает в силу с 00:00:00 16 дня, следующего за днем уплаты полной суммы страховой премии, включая дату уплаты, и действует в течение 12 месяцев.

26.09.2022 заявителем посредством простой электронной подписи подписаны заявления заемщика (далее - распоряжение), в которых заявитель дал поручение финансовой организации на перевод денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размерах: 5 666 рублей 30 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования 1; 215 520 рублей 42 копейки в счет оплаты страховой премии по договору страхования 2, а также дал поручение финансовой организации на перевод денежных средств в пользу АО «АльфаСтрахование» в размере 6 000 рублей.

27.09.2022 финансовой организацией со счета на основании распоряжения перечислены денежные средства в общем размере 227 186 рублей 72 копеек (5 666 рублей 30 копеек + 215 520 рублей 42 копейки + 6 000 рублей 00 копеек) в счет оплаты страховых премий по договорам страхования 1, договору страхования 2, договору страхования 3 (далее при совместном упоминании - договоры страхования), что подтверждается выпиской по счету.

29.10.2023 обязательства заявителя по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой № 0000-NRB/023 от 01.05.2024, предоставленной финансовой организацией.

14.09.2023 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением (далее - заявление 1), содержащим сведения о том, то заявитель не давал согласия на заключение договора страхования 3, в связи с чем просит отключить указанную услугу. Финансовой организацией заявлению 1 присвоен регистрационный № A2309144182.

Финансовая организация в ответ на заявление 1 письмом без даты и номера уведомила Заявителя о следующем: «Всё проверили и отключили страховки. Если помогли, расскажите об этом на Банки.ру, а мы заплатим 500 за зачтённый отзыв. Начислим деньги в течение 2 недель после того, как отзыв зачтут: alfa.me/9vjXam».

13.11.2023 заявитель посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию заявление (далее - заявление 2), содержащее отказ от договоров страхования 1-2, а также требование о возврате денежных средств, удержанных в счет платы по указанным договорам. В обоснование своего требования заявитель указал, что при заключении кредитного договора заявителю сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения договоров страхования 1-2. Также заявитель указал, что задолженность по кредитному договору была погашена им в полном объеме.

Заявление 2 получено финансовой организацией 27.11.2023, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором N? 42007486057517. Финансовой организацией заявлению 2 присвоен регистрационный N? А23112712533.

20.12.2023 финансовая организация в ответ на заявление 2 направила заявителю смс-сообщение следующего содержания: «Рассмотрели ваше обращение А23112712533: В индивидуальном порядке мы вернули вам не использованную часть страховой премии по договору № L0302/541/00325197/1. По всем вопросам возврата страховой премии по договору № FOCRBM10220926006656 в связи с полным досрочным погашением вам необходимо обратиться на горячую линию АльфаСтрахование-Жизнь. 8-800-333-84-48 с 8.00-20.00 по Мск.».

20.12.2023 финансовой организацией на счет зачислены денежные средства в размере 168 519 рублей 25 копеек в счет возврата части страховой премии по договору страхования 2 за неиспользованный период, что подтверждается выпиской по счету.

22.01.2024 заявитель посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию претензию, содержащее требования о возврате денежных средств в размере 227 186 рублей 72 копеек, удержанных в счет платы по договорам страхования, возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору, уплаченных заявителем на сумму страховых премий по договорам страхования, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование своих требований заявитель указал, что при заключении кредитного договора сотрудник финансовой организации сообщил заявителю, что обязательным условием предоставления кредита является заключение договоров страхования. Претензия получена финансовой организацией 06.02.2024, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 42004989034878. Финансовой организацией претензии присвоен регистрационный № А2402071256.

08.02.2024 финансовая организация в ответ на претензию направила заявителю смс-сообщение следующего содержания: «Рассмотрели ваше обращение А2402071256: Мы вернули 20 декабря вам неиспользованную часть страховой премии по договору №L0302/541/00325197/1 по обращению А23112712533. По всем вопросам возврата страховой премии по договору № FOCRBM10220926006656 в связи с полным досрочным погашением вам необходимо обратиться на горячую линию АльфаСтрахование-Жизнь. 8 800 333 84 48 с 8.00-20.00 по Мск. За страховку «Хоть потоп» по договору N? Z6922/367/AB015766/2 не можем вернуть деньги — после списания комиссии прошло больше 14 дней. Комиссия списана на основании заявления о присоединении к программе страхования. Заявление подтверждает, что вы ознакомились с условиями программы и согласны с ними. Запросить копию заявления можно в офисе банка с паспортом. проценты пересчитать не сможем. Проценты начислили согласно условиям индивидуального кредитного договора и Общих условий кредитования, с информацией о порядке начисления процентов вы можете ознакомиться в Общих условиях, размещенных на нашем сайте в разделе «Тарифы и документы».».

Финансовая организация в ответе на запрос сообщила, что в рамках лояльности к заявителю финансовой организацией осуществлено возмещение суммы процентов за пользование кредитом, уплаченных заявителем на сумму страховых премий по договорам страхования за период с 26.09.2022 по 29.10.2023 в общем размере 18 554 рублей 74 копеек (из которых: 462 рубля 78 копеек - убытки по договору страхования 1; 17 601 рубль 94 копейки - убытки по договору страхования 2; 490 рублей 03 копейки - убытки по договору страхования 3), а также принято решение о возмещении денежных средств, удержанных в счет оплаты страховых премий по договорам страхования в общем размере 58 667 рублей 47 копеек (5 666 рублей 30 копеек (по договору страхования 1) + 47 001 рубль 17 копеек (по договору страхования 2) + 6 000 рублей 00 копеек (по договору страхования 3)).

02.05.2024 банком на счет ФИО1 зачислены денежные средства в общем размере 77 222 рублей 21 копейки (58 667 рублей 47 копеек + 18 554 рубля 74 копейки) в счет возврата части денежных средств, уплаченных заявителем по договорам страхования, а также убытков, что подтверждается выпиской по счету.

Рассмотрев предоставленные заявителем и финансовой организацией документы, финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предьявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - закон № 353-Ф3).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-Ф3 установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-Ф3 предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-Ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-Ф3 условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-Ф3 предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по случае невозможности исполнения договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В обращении заявитель указал, что при заключении кредитного договора сотрудник финансовой организации указал на невозможность выдачи кредита без обязательного заключения договоров страхования, также заявитель сообщил, что ему не была предоставлена возможность выразить согласие с указанными договорами или отказаться от них.

26.09.2022 между заявителем и финансовой организацией заключен кредитный договор.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условиях дисконт к процентной ставке по кредитному договору в размере 11,5 процентов годовых применяется при условии заключения Заявителем договора страхования, соответствующего критериям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий.

Из анализа договоров страхования, а также пункта 18 Индивидуальных условий, следует, что применение финансовой организацией дисконта к процентной ставке по кредитному договору является следствием заключения заявителем договора страхования 1, договоры страхования 2-3, в свою очередь, на применение дисконта к процентной ставке не влияют.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный приходит к выводу, что договор страхования 1 заключен в целях исполнения обязательств заявителя по кредитному договору по смыслу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-Ф3.

В свою очередь, договоры страхования 2-3 критериям обеспечительности, приведенным в части 2.4 статьи 7 Закона N? 353-Ф3, не соответствуют.

В части требования заявителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы по договору страхования 1 финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, установленные являются условия, которые нарушают правила, международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2301-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

Финансовым уполномоченным установлено, что в рассматриваемом случае 13.11.2023, то есть по истечении более чем 13 месяцев с даты заключения договора страхования 1, заявитель впервые направил в финансовую организацию заявление 2, содержащее, в том числе требование о возврате денежных средств, удержанных в счет платы по договору страхования 1, обоснованное тем, что заключение договора страхования 1 было навязано заявителю при заключении кредитного договора.

Иных сведений и документов, свидетельствующих об оспаривании заявителем договора страхования 1 ранее вышеуказанной даты, в материалы обращения не предоставлено.

Таким образом, указанные обстоятельства свидетельствует о наличии воли заявителя на сохранение договора страхования 1 и, как следствие, о подтверждении заявителем согласия с таким договором.

Однако утрата заявителем права ссылаться на недействительность договора страхования 1 и, соответственно, отсутствие у заявителя права на предьявление требования о взыскании с финансовой организации денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по договору страхования 1, ввиду навязанности данной услуги, само по себе не является основанием для отказа во взыскании с финансовой организации в пользу заявителя денежных средств, уплаченных за данную услугу, за период, в котором договор страхования не действовал.

Таким образом, финансовым уполномоченным подлежит рассмотрению требование заявителя о взыскании с финансовой организации денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в рамках которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, за неиспользованный период в связи с отказом заявителя от договора страхования 1.

Согласно сведениям и документам, предоставленным финансовой организацией в ответ на запрос, 01.07.2005 между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и финансовой организацией заключен агентский договор № 03/A/05-АЖ (далее - агентский договор).

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с пунктом 1.1 агентского договора «По договору банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц - клиентов банк (далее - клиенты) для заключения имя со страховщиком договоров страхования (далее - страховые полисы), а страховщик обязуется выплачиваться причитающееся вознаграждения в размере и в порядке, определенном договором и дополнительными соглашениями к нему».

Пунктом 1.2 агентского договора предусмотрено, что «на основании договора и дополнительных соглашений банк уполномочен осуществлять от имени и за счет страховщика следующие действия:

а) поиск и привлечение клиентов для заключение страховщиком с ними страховых полисов, в соответствии с условиями дополнительных соглашений к договору;

б) сбор необходимых документов для заключения страховщиком страховых полисов, оформление (заполнение) страховых полисов, иных документов, необходимых в соответствии с требованиями страховщика, изложенными в дополнительных соглашениях;

в) выдачу клиентам подписанных страховщиком страховых полисов в случаях, предусмотренных дополнительными соглашениями».

Пунктом 1.3 агентского договора предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии финансовой организации страхования возникают непосредственно договорам у ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Таким образом, поскольку права и обязанности по заключенному заявителем с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договору страхования 1 возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование - жизнь», вопрос о возврате страховой премии по договору страхования 1 подлежит разрешению ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а не финансовой организацией.

Дополнительно финансовый уполномоченный отмечает, что 02.05.2024 финансовой организацией на счет зачислены денежные средства в размере 5 666 рублей 30 копеек в качестве возврата уплаченной заявителем страховой премии по договору страхования 1 в полном объеме.

В части требования заявителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты страховых премий по договорам страхования 2-3, финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года №218-Ф3 «О кредитных историях».

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из приведенных положений Закона N 353-Ф3 следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условии потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Указанный подход приведен в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-KГ22-121-K2.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-Ф3.

В связи с вышеизложенным следует, что договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Вместе с тем, совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона N 353-Ф3, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные Законом № 353-ФЗ, так и Законом № 2300-1.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и тому подобное лишено всякого смысла, если фактически все® действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2).

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Закон N 63-Ф3) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона N 63-Ф3 электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Из заявления на получение кредита наличными (номер заявки: FOCRBM10220926006656) от 26.09.2022, подписанного заявителем электронной подписью в 16:36:45 (код простой электронной подписи: 6165) и предоставленного финансовой организацией в ответ на запрос (далее - заявление о предоставлении кредита), следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору заявителю за отдельную плату были предложены, в том числе дополнительные услуги по страхованию в рамках договоров страхования 2-3.

Таким образом, учитывая, что информация о заключении договоров страхования 2-3 содержится в заявлении о предоставлении кредита, финансовый уполномоченный приходит к выводу, что заключение договоров страхования 2-3 являются услугами, предложенными заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которых должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-Ф3.

26.09.2022 заявителем с использованием простой электронной подписи 16:36:45 (код простой электронной подписи: 6165) подписаны Индивидуальные условия.

26.09.2022 заявителем с использованием простой электронной подписи в 16:36:45 (код простой электронной подписи: 6165) подписано заявление на добровольное оформление услуги страхования, на основании которого между заявителем и ООО«АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования 2 (далее - заявление на страхование).

Таким образом, из предоставленных документов следует, что 26.09.2022 в 16:36:45 одновременно с Индивидуальными условиями с использованием той же электронной подписи (код простой электронной подписи: 6165).

Заявителем были подписаны заявление о предоставлении кредита, а также заявление на страхование.

Согласно выгрузке из реестра SMS-сообщений, предоставленной финансовой организацией в ответ на запрос, финансовой организацией 26.09.2022 в 16:36:24 на телефонный номер заявителя направлено SMS-сообщение следующего содержания: «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка».

В соответствии с отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита, предоставленным Финансовой организацией в ответ на запрос, заявителем был подписан следующий пакет документов: «Анкета-Заявление на получение кредита наличными, график платежей, график платежей к договору N?, заявление заемщика, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета.».

Таким образом, заявителем одновременно одной электронной подписью подписан весь пакет указанных документов.

При этом в материалы обращения не предоставлено сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих, что выбор дополнительных услуг по заключению договоров страхования 2-3 осуществлен заявителем самостоятельно.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении о предоставлении кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий.

Финансовая организация в ответе на запрос указывает, что при выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в интернет-канале, клиент имеет возможность до заключения договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее.

Из указанного следует, что финансовой организацией обеспечена возможность лишь отказаться от дополнительных услуг, а не однозначно выразить волю: путем согласия на заключение договоров страхования 2-3 или отказа от заключения договоров страхования 2-3.

Документы, подтверждающие обратное, в материалы обращения не предоставлены.

В связи с изложенным, поскольку перед подписанием кредитного договора заявитель однозначно не выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг по заключению договоров страхования 2-3, финансовый уполномоченный приходит к выводу, что подписание заявителем заявления о предоставлении кредита, не отражает его воли в части приобретения указанных дополнительных услуг, следовательно, финансовой организацией не было получено согласие заявителя на оказание дополнительных услуг по заключению договоров страхования 2-3 до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, финансовой организацией соблюдены не были.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 10 Закона №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обуславливают приобретение одних товаров (работ, услуг)числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В силу подпункта 6 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона №2300-1.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 17.10.2019 № Ф09-6537/19 по делу №A50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от 22.01.2020 № 309-ЭС19-24734 по делу № A50-2922/2019, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условии страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

При таких обстоятельствах, удержание финансовой организацией с заявителя денежных средств в общем размере 221 520 рублей 42 копеек в счет оплаты страховых премий по договорам страхования 2-3, является неправомерным.

Вместе с тем, 20.12.2023 и 02.05.2024 финансовой организацией на счет возвращены денежные средства в общем размере 221 520 рублей 42 копеек (168 519 рублей 25 копеек + 53 001 рубль 17 копеек), уплаченные заявителем по договорам страхования 2-3.

Таким образом, финансовый уполномоченный приходит к выводу об удовлетворении финансовой организацией соответствующего требования заявителя в полном объеме.

В связи с изложенным, требование заявителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты страховых премий по договорам страхования 2-3, удовлетворению не подлежит.

В части требования заявителя о взыскании убытков в виде процентов по кредитному договору, начисленных финансовой организацией на стоимость страховой премии по договору страхования 1, финансовый уполномоченный приходит к следующему.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-Ф3 в основе обязательственного правоотношения возникновения договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

26.09.2022 финансовой организацией в пользу заявителя переведены денежные средства по кредитному договору в размере 927 500 рублей.

26.09.2022 заявителем в финансовую организацию подано распоряжение, содержащее, в том числе поручение о перечислении денежных средств в размере 5 666 рублей 30 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования 1.

27.09.2022 финансовой организацией со Счета 1 в пользу ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» перечислены денежные средства в размере 5 666 рублей 30 копеек в качестве оплаты страховой премии по договору страхования 1.

В связи с тем, что заявителю по кредитному договору были предоставлены денежные средства, часть из которых в размере 5 666 рублей 30 копеек были уплачены заявителем за заключение договора страхования 1, а также с учетом утраты заявителем права ссылаться на недействительность договора страхования 1, проценты за пользование кредитом по кредитному договору подлежат начислению исходя из суммы кредита, включающей сумму страховой премии по договору страхования 1 в размере 5666 рублей 30 копеек.

Следовательно, требование заявителя о взыскании процентов по кредитному договору, начисленных финансовой организацией на сумму страховой премии по договору страхования 1, удовлетворению не подлежит.

В части требования заявителя о взыскании убытков в виде процентов по кредитному договору, начисленных финансовой организацией на стоимость страховых премий по договорам страхования 2-3. Финансовый уполномоченный приходит к следующему.

В рамках рассмотрения обращения установлено, что удержание финансовой организацией платы по договору страхования 2 в размере 215 520 рублей 42 копеек и платы по договору страхования 3 в размере 6 000 рублей 00 копеек является неправомерным.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-Ф3 в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

26.09.2022 между заявителем и финансовой организацией заключен кредитный договор.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий сумма кредита составляет 927 500 рублей 00 копеек.

26.09.2022 финансовой организацией в пользу заявителя были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 927 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, денежные средства, в общем размере 221 520 рублей 42 копеек (215 520 рублей 42 копеек + 6 000 рублей) составляющие плату по договорам страхования 2-3, фактически не были переданы заявителю, заявитель данными денежными средствами фактически не пользовался.

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлено что стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 18,99 процентов годовых, процентная ставка по кредитному договору на дату его заключения составляет 7,49 процентов годовых.

Согласно графику платежей по кредитному договору процентная ставка установлена в размере 7,49 процентов годовых.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае затраты заявителя по уплате процентов на фактически непереданные заявителю денежные средства в размере 221 520 рублей 42 копеек являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет финансовой организации, поскольку были причинены именно ее действиями.

29.10.2023 задолженность по кредитному договору погашена заявителем в полном объеме.

Соответственно, удовлетворению подлежит требование заявителя о взыскании излишне уплаченных процентов на сумму платы за дополнительные услуги за период с 27.09.2023 (дата, следующая за датой выдачи кредита по кредитному договору) по 29.10.2023 (дата исполнения обязательств по кредитному договору).

Финансовым уполномоченным произведен следующий расчет процентов, излишне уплаченных на сумму страховой премии по договору страхования 2 в размере 215 520 рублей 42 копеек, по ставке 7,49 процентов годовых за период с 27.09.2022 по 29.10.2023, в соответствии с которым сумма уплаченных заявителем процентов составляет 17 601 рубль 94 копейки.

Финансовым уполномоченным произведен следующий расчет процентов, излишне уплаченных на сумму страховой премии по договору страхования, излишне уплаченных на сумму страховой премии по договору страхования 3 в размере 6 000 рублей 00 копеек, по ставке 7,49 процентов годовых за период 27.09.2022 по 29.10.2023, в соответствии с которым сумма уплаченных заявителем процентов составляет 490 рублей 03 копейки.

Учитывая изложенное, общая сумма убытков, составляющих проценты, начисленные Финансовой организацией по кредитному договору на стоимость договоров страхования 2-3, составляет 18 091 рубль 97 копеек.

Вместе с тем, финансовая организация в ответе на запрос сообщила, что в рамках лояльности к заявителю финансовой организацией осуществлено возмещение убытков в размере 18 554 рублей 74 копеек, в том числе 18 091 рубль 97 копеек, процентов, начисленных на стоимость страховых премий по договорам страхования 2-3.

02.05.2024 финансовая организация зачислила на счет денежные средства в общем размере 18 554 рублей 74 копеек.

В части требования заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с удержанием финансовой организацией денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования 1 финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.

В связи с тем, что требование заявителя о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты страховой премии по договору страхования 1, удовлетворению не подлежит, требование заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, являющееся производным от требования о взыскании суммы страховой премии по договору страхования 1, также удовлетворению не подлежит.

В части требования заявителя о взыскании денежных средств, составляющих проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховой премии договору страхования 2, финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Как установлено финансовым уполномоченным выше, удержание 27.09.2022 финансовой организацией денежных средств в размере 215 520 рублей 42 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования 2 является неправомерным.

20.12.2023 (в размере 168 519 рублей 25 копеек) и 02.05.2024 (в размере 47 001 рубля 17 копеек) финансовая организация осуществила возврат денежных средств, удержанных в счет оплаты страховой премии по договору страхования 2, в полном объеме.

Соответственно, удовлетворению подлежит требование заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, за период с 28.09.2022 (дата, следующая за датой неправомерного удержания) по 20.12.2023 (дата частичного возврата денежных средств о договору страхования 2), начисленных на сумму денежных средств в размере 215 520 рублей 42 копеек, а также за период с 21.12.2023 по 02.05.2024 (дата полного возврата денежных средств по договору страхования 2), начисленных на сумму денежных средств в размере 47 001 рубля 17 копеек.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ за период с 28.09.2022 по 02.05.2024 заявителю подлежат выплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 215 520 рублей 42 копеек, составляющими страховую премию по договору страхования 2, в размере 27 355 рублей 71 копейки.

В тоже время согласно пункту 2 статьи 395 ГК РФ если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 статьи 395 ГК РФ. Он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Таким образом, руководствуясь положениями пункта 2 статьи 395 ГК РФ, финансовый уполномоченный приходит к выводу, что в случае если сумма убытков не превышает сумму процентов, рассчитанных в соответствии со статьей 395 ГК РФ, то взысканию подлежит лишь сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

Поскольку убытки в виде процентов, уплаченных на фактически непереданные денежные средства, составляют 17 601 рубль 94 копейки, то есть не превышают сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 27 355 рублей 71 копейки, требование заявителя о взыскании указанных убытков, составляющих проценты по кредитному договору, уплаченные заявителем на сумму денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы по договору страхования 2, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с учетом положений пункта 2 статьи 395 ГК РФ в пользу заявителя подлежат выплате денежные средства в размере 27 355 рублей 71 копейки, составляющие проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору, начисленные на сумму денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы по договору страхования 2.

В связи с изложенным, с учетом осуществленными 20.12.2023 и 02.05.2024 Финансовой организацией выплатами, требование Заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования 2, подлежит удовлетворению в размере 9 753, 77 руб. (27 355 рублей 71 копейка - 17 601 рубль 94 копейки).

В части требования Заявителя о взыскании денежных средств, составляющих проценты за пользование чужими денежными средствами. начисленные на сумму страховой премии по договору страхования 3, финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.

Как установлено Финансовым уполномоченным выше, удержание 27.09.2022 финансовой организацией денежных средств в размере 6 000 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования 3 является неправомерным.

02.05.2024 финансовая организация осуществила возврат денежных средств, удержанных в счет оплаты страховой премии по договору страхования 3, в полном объеме.

Соответственно, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что удовлетворению подлежит требование заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ за период с 28.09.2022 (дата, следующая за датой неправомерного удержания) по 02.05.2024 (дата полного возврата денежных средств договору страхования 3), начисленных на сумму денежных средств в размере 6 000 рублей. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ за период с 28.09.2022 по 02.05.2024 заявителю подлежат выплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 000 рублей, составляющими страховую премию по договору страхования 3, в размере 1 036 рублей 45 копеек.

В то же время, руководствуясь положениями пункта 2 статьи 395 ГК РФ, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что в рамках рассмотрения обращения пришел к выводу, что в случае если сумма убытков не превышает сумму процентов, рассчитанных в соответствии со статьей 395 ГК РФ, то взысканию подлежит лишь сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

Поскольку убытки в виде процентов, уплаченных на фактически непереданные денежные средства, составляют 490 рублей 03 копейки, то есть не превышают сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 036 рублей 45 копеек, требование заявителя о взыскании указанных убытков, составляющих проценты по кредитному договору, уплаченные заявителем на сумму денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы по договору страхования 3, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с учетом положений пункта 2 статьи 395 ГК РФ в пользу заявителя подлежат выплате денежные средства в размере 1 036 рублей 45 копеек, составляющие проценты за пользование чужими денежными средствами по Кредитному договору, начисленные на сумму денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору страхования 3.

В связи с изложенным, с учетом осуществленной 02.05.2024 Финансовой организацией выплаты, требование Заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования 3, подлежит удовлетворению в размере 546 рублей 42 копейки (1 036 рублей 45 копеек - 490 рублей 03 копейки).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций. ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14.03.2025.

Судья Т.Н. Пряникова