Дело № 2-665/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Булавинцева С.И.,

при секретаре: Евстигнеевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки; встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании платы страховой премии.

УСТАНОВИЛ:

Представитель акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от 17 ноября 2014 года в размере 91155 рублей 39 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 84924 рубля 31 копейка, проценты за пользование кредитом - 4430 рублей 54 копейки, неустойка - 1800 рублей 54 копейки, о возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 2934 рубля 66 копеек. 

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, в которых просит взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании № № от 17 ноября 2014 года по состоянию на 16 апреля 2018 год в размере 50955 рублей 39 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2934 рубля 66 копеек. 

В обоснование иска указано, что 17 ноября 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 272500 рублей под 18,47% годовых, сроком на 36 месяцев. Соглашение заключено в акцептно-офертной форме. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 10000 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредита образовалась задолженность. 

ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств в размере 37261 рубль 74 копейки за оплату страховой премии, в которую вошли «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода».

В обоснование встречного искового заявления указано, что 17 ноября 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено кредитное соглашение на сумму 272500 рублей на срок 36 месяцев. Денежных средств в полном объеме ФИО1 не получал, так как банком произвольно были удержаны денежные средства в размере 37261 рубль 74 копейки за оплату страховой премии, в которую вошли «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Указанные услуги были навязаны ФИО1 сотрудниками банка, необходимости в страховании не было. Более того, в нарушении требований закона «О защите прав потребителей» полная стоимость услуги по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» не была доведена до ФИО1 надлежащим образом. Считает, что банк незаконно включил в стоимость кредита расходы по страхованию. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» по первоначальному иску, ответчик по встречному иску в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, на встречных требованиях настаивал по изложенным в иске основаниям. 

Заслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается. 

Как установлено в судебном заседании, 17 ноября 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 272500 рублей под 18,47% годовых, сроком на 36 месяцев. Соглашение заключено в акцептно-офертной форме. 

Банк сменил наименование 12 ноября 2014 года с открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» на акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

Обслуживание потребительского кредита осуществляется в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. 

Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на счет заемщика (п. 2.4 Общих условий)

Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 13-26)

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты за пользование заемными денежными средствами (п. 2.8 Общих условий). 

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 10000 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на 02 февраля 2018 год составила в размере 91155 рублей 39 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 84924 рубля 31 копейка, проценты за пользование кредитом - 4430 рублей 54 копейки, неустойка - 1800 рублей 54 копейки.

В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования в связи с тем, что 04 апреля 2018 года ответчиком произведен платеж в сумме 40200 рублей. По состоянию на 16 апреля 2018 год задолженность ФИО1 составила 50955 рублей 39 копеек, из них: просроченный основной долг - 49154 рубля 85 копеек, неустойка – 1800 рублей 54 копейки. 

Расчеты банка судом проверены, являются верными, ответчиком не оспорены. 

Исходя из изложенного, в силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг - 49154 рубля 85 копеек.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности в части уплаты основного долга, заемщик выплачивает банку неустойку по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий)

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1800 рублей 54 копейки. 

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ)

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По общему правилу, установленному п.2 ст.1Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При заключении кредитного договора ФИО1 заявил о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредитных средств из расчета 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. Дано поручение банку на оплату страховой премии(л.д. 29, 30).

В заявлении также указано разъяснение о том, что страхование является дополнительной добровольной услугой, которая не влияет на решение банка по предоставлению кредита, также указано право выбора любого удобного способа оплаты.

Из заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» договора страхования№ 06312/364)049519/4 от 17 ноября 2014 года по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» следует, что договор заключен на 36 месяцев, страховая сумма по страховым случаям «смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине» составляет 235238 рублей 25 копеек (страховая премия – 0,25% от страховой суммы за каждый месяц страхования), страхования премия по страховому случаю «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ» - 34500 рублей (страховая премия – 0,19 % от страховой суммы за каждый месяц страхования).

Поскольку ФИО1 не был лишен права отказаться от предоставления дополнительных услуг по страхованию, заключил договор страхования добровольно, дал поручение банку на перевод страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии оснований взыскания с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 денежных средства за оплату страховой премии в размере 37261 рубль 74 копейки.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2934 рубля 66 копеек. 

Руководствуясь положениями ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 17 ноября 2014 года в размере 50955 рублей 39 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 49154 рубля 85 копеек, неустойка - 1800 рублей 54 копейки, а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 2934 рубля 66 копеек. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о взыскании платы страховой премии в размере 37261 рубль 74 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: