В окончательной форме изготовлено 08.11.2019 года

УИД: № Дело № 2-820/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов 05 ноября 2019 года 

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Афанасьевой Л.А.,

при секретаре Ошиваловой С.В., 

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 ФИО6 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-Банк») обратился в суд с иском о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 19.10.2017 в размере 259 714 руб. 82 коп., возврате госпошлины в размере 5 797 руб. 15 коп., по следующим основаниям: 19.10.2017 между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 249 000 руб. сроком по 21.10.2024 включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 249 000 руб. Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер № от 19.10.2017. Ответчику условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 22.04.2019. Требования банка на момент подачи иска ответчик не исполнил. По состоянию на 18.07.2019 общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 259 714,82 руб., в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) - 233 124,01 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 26 590,81 руб. Просит взыскать солидарно с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору и судебные расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца ПАО «СКБ-Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности № 1733 от 15.11.2018 года, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В возражениях на отзыв ответчика представитель истца указал, что до заключения кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая информация.На момент выдачи кредита по кредитному договору ответчик был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. На момент заключения договора Заемщик не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация.Вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг (все существенные условия договора) заемщику были предоставлены, доказательств обратного не имеется.При заключении договора заемщик получил свой экземпляр кредитного договора, с содержащимся в нем графиком погашения кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами. При этом заемщик был согласен со всеми условиями Банка, обязался их соблюдать, ознакомлен со стоимостью кредита, что подтверждается подписью Заемщика в договоре.Заключенный с Заемщиком кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности.В кредитном договоре содержится собственноручная подпись заемщика, кроме того, из текста кредитного договора следует, что он заключен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых передан заемщику, другой находится в Банке.До подписания кредитного договора до клиента в силу требований закона доводится до сведения полная стоимость кредита. Таким образом, потребитель не вводится в заблуждение относительно окончательной стоимости кредита и, подписывая кредитный договор, соглашается на условия его предоставления.При заключении кредитного договора стороны определили в договоре его цену. Подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такой ценой договора и приняла на себя обязательства: Банк - предоставить кредит за эту цену, а заемщик - уплатить эту цену за предоставленный кредит.Отсутствие возражений со стороны Заемщика по факту заключения сделки в течение длительного времени с момента ее исполнения вплоть до подачи иска Банком свидетельствуют о наличии у последнего воли на сохранение условий сделки.Из сложившейся ситуации следует, что Банк не нарушал прав потребителя, не создавал материальных и моральных неудобств для последнего, своевременно и корректно выполнял обязанности по кредитному договору.Банк не понуждал заемщика к заключению кредитного договора. В случае несогласия с какими-либо условиями договора, заемщик мог отказаться от получения денежных средств в ПАО «СКБ-Банк». Начисление процентов было произведено Банком в полном соответствии с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора.Кредитный договор № от 19.10.2017 заключен между Банком и Заемщиком на условии отсрочки платежа по кредиту на первые 2 месяца пользования кредитом (п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора, «График погашения задолженности»).Расчет задолженности по кредитному договору был осуществлен Банком в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом всех вносимых Заёмщиком в погашение задолженности денежных средств, и является законным и обоснованным.Распределение вносимых денежных средств в оплату по кредиту производилось Банком в соответствии с пунктом 3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, которым предусмотрена очередность погашения задолженности по кредитному договору. Поскольку Заемщик систематически нарушал условия кредитного договора, денежные средства вносил с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита, то у него образовалась просроченная задолженность. Проценты на просроченную задолженность начисляются со дня, следующего за днем невнесенного планового платежа (образования просрочки) до момента ее погашения. Остаток суммы задолженности по кредиту ежемесячно уменьшается на сумму планового платежа по основному долгу. В случае если платеж не внесен клиентом вовремя (в соответствии с графиком), сумма просроченного основного долга становится суммой для начисления процентов на просроченную задолженность. При этом на сумму планового платежа, которая стала просроченной, срочные проценты не начисляются. В случае если к дате следующего планового платежа просроченная задолженность не погашается, к ней прибавляется следующий плановый платеж по основному долгу (в то время как сумма для начисления срочных процентов уменьшается на ту же сумму). В соответствии с условиями кредитного договора проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита Заемщику, т.е. с 20.10.2017, по дату расторжения кредитного договора, указанную в претензии - 22.04.2019 (копия претензии имеется в материалах дела). Оплата по приходному ордеру № 258272 от 02.02.2018 г. учтена Банком верно. Поскольку Заемщик допустил просрочку с 19.01.2018 (плановая дата внесения денежных средств согласно Графику) по 02.02.2018 (фактическая дата внесения средств заемщиком), то Банк в соответствии с п.12 Индивидуальных условий Кредитного договора начислил пени на просроченную задолженность (выписку из лицевого счета № прилагают).Таким образом, при распределении внесенных в счет погашения задолженности денежных средств Банк действовал в соответствии с действующим законодательством и с условиями заключенного с Заемщиком кредитного договора. Просят иск удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, полагает, что основной долг ею оплачен в размере 15 875,99 руб., проценты оплачены на сумму 45 901,01 руб., итого оплата произведена с 18.01.2018 по 18.06.2019 на сумму 61 777,00 руб. Задолженность перед банком по ее данным составляет: основной долг - 233 124,01 руб., проценты - 14 074, 28 руб. (72 464,86 руб. - 12 489,57 руб. -45 901,01). В настоящее время в связи с тяжелым материальным положением не имеет возможности единовременно уплатить сумму задолженности по кредитному договору.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 19.10.2017 (л.д. 10-16), согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 249 000 руб. 00 коп. сроком по 21.10.2024 под 19,9% годовых. 

Свои обязательства по выдаче Заемщику кредита Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Кредит был предоставлен заемщику в размере 249 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № 661442 от 19.10.2017 - л.д. 20.

В соответствии ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании, заемщик ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет. В нарушение условий Кредитного договора заемщик несвоевременно уплачивает Банку проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушает сроки погашения очередной части кредита. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору на л.д. 8-9, последний платеж в погашение кредита должником был осуществлен 25.02.2019.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 2 месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом.

Кроме того пунктом 3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлена очередность погашения задолженности, в соответствии с которой в первую очередь заемщиком уплачиваются просроченные и неполученные проценты за пользование кредитом, во вторую - просроченная задолженность по основному долгу.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий Кредитного договора, если заемщик вносит ежемесячный платеж в сумме, которая превышает установленный договором размер такого платежа, излишне внесенная сумма направляется на досрочное погашение задолженности по договору, после погашения процентов, начисленных за первые 2 месяца пользования кредитом.

В соответствии с п. 7.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.98 №13/14, в случаях, когда на основании п.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п.3 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно абз.1.2 п.7.1.1 кредитного договора, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом в случаях, в том числе, нарушения Заемщиком, в том числе однократно, срока уплаты процентом и (или) срока возврата кредита, в том числе его части согласно Графику, и (или) нарушения любых иных условий Договора либо условий любого из договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств Заемщик по Кредитному договору.

В адрес заемщика 22.03.2019 года Банком направлена претензия, об отказе Банка в одностороннем порядке от исполнения Кредитного договора № от 19.10.2017 года и его расторжении с 22.04.2019 года. До настоящего времени требования Банка ответчиком не исполнены, задолженность не погашена.

Согласно представленному в материалы дела расчету (л.д. 8-9), по состоянию на 18.07.2019 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 19.10.2017 составляет 259 714,82 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 233 124,01 руб., задолженность по процентам - 26 590,81 руб. 

Доводы ответчика о несогласии с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору противоречат условиям кредитного договора, с условиями ответчик была подробно ознакомлена, согласилась с ними и обязался их соблюдать, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре.

Как следует из материалов дела, расчет задолженности по кредитному договору осуществлен банком в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом всех вносимых заёмщиком в погашение задолженности денежных средств.Распределение вносимых денежных средств в оплату по кредиту производилось Банком в соответствии с пунктом 3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, которым предусмотрена очередность погашения задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 10) заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 2 месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Кроме того пунктом 3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлена очередность погашения задолженности, в соответствии с которой в первую очередь заемщиком уплачиваются просроченные и неполученные проценты за пользование кредитом, во вторую - просроченная задолженность по основному долгу. Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 11), если заемщик вносит ежемесячный платеж в сумме, которая превышает установленный договором размер такого платежа, излишне внесенная сумма направляется на досрочное погашение задолженности по договору, после погашения процентов, начисленных за первые 2 месяца пользования кредитом. В соответствии с п. 7.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 17), в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Согласно п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Соответственно, начисление процентов по кредитному договору начинается с 20.10.2017. Процентная ставка определена условиями Кредитного договора п.4 Индивидуальных условий и составляет 19,9 % годовых. Как указывалось ранее заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 3 месяца пользования кредитом; ежемесячный платеж Заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первые 2 месяца пользования кредитом (за период отсрочки платежа с 20.10.2017 по 19.01.2018 как видно из расчета начислено 12 489,57 руб.) Проценты по кредитному договору начисляются согласно формуле: S=P*19,90%-365(366)*t, где S - сумма начисленных процентов, Р - сумма для начисления, t - количество дней начисления процентов. Итого: 12 489,57=249 000*19,9%+365*(19.01.2018-20.10.2017+1). Таким образом, проценты, начисленные в «льготный период» пропорционально включены в последующие ежемесячные платежи, а в случае досрочного погашения задолженности либо взыскания задолженности Банком данные непогашенные проценты подлежат уплате заемщиком в полном объеме. В случае нарушения заемщиком условий заключенного кредитного договора Банк в полной мере имеет право в соответствии с п. 7.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, потребовать от Заемщика досрочного погашения кредита, а также уплаты процентов начисленных, но не уплаченных заемщиком за период фактического пользования кредитом. Сумма кредита в расчете задолженности подразделена на срочную и просроченную задолженность, что произошло в результате неуплат плановых платежей по основному долгу, но при этом заемщик продолжает фактически пользоваться денежными средствами в период, после наступления срока уплаты планового платежа по основному долгу. Срочные проценты начисляются на остаток суммы задолженности по кредиту. Проценты на просроченную задолженность начисляются на просроченную сумму кредита, которая образуется при невнесении клиентом денежных средств в погашение основного долга в соответствии с графиком.

Как установлено судом, заемщик систематически нарушала условия кредитного договора, денежные средства вносила с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита, образовалась просроченная задолженность. 

По условиям кредитного договора проценты на просроченную задолженность начисляются со дня, следующего за днем невнесенного планового платежа (образования просрочки) до момента ее погашения. Остаток суммы задолженности по кредиту ежемесячно уменьшается на сумму планового платежа по основному долгу. В случае если платеж не внесен клиентом вовремя (в соответствии с графиком), сумма просроченного основного долга становится суммой для начисления процентов на просроченную задолженность. При этом на сумму планового платежа, которая стала просроченной, срочные проценты не начисляются. В случае если к дате следующего планового платежа просроченная задолженность не погашается, к ней прибавляется следующий плановый платеж по основному долгу (в то время как сумма для начисления срочных процентов уменьшается на ту же сумму). В соответствии с условиями кредитного договора проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, т.е. с 20.10.2017, по дату расторжения кредитного договора, указанную в претензии - 22.04.2019. Оплата по приходному ордеру № 258272 от 02.02.2018 учтена Банком в выписке из лицевого счета.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, считает исковые требования подлежащими удовлетворению. 

Судебные расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 ФИО7 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от 19.10.2017 в размере 259 714 руб. 82 коп., в том числе основной долг - 233 124 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом - 26 590 руб. 81 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 797 руб. 15 коп., всего взыскать 265 511 руб. 97 коп. 

Решение в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский районный суд.

Судья Л.А. Афанасьева