Дело №2-1679/21

22RS0069-01-2021-002636-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 г. г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жупиковой А.И.,

при секретаре Грефенштейн Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искупубличного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края с исковым заявлением с требованиями к ФИО1 Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от +++ ... в размере 69 155,08 руб., в том числе: 49 750 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 391,40 руб. – просроченные проценты, 424,93 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 283,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 192,98 руб. – неустойка на просроченные проценты, 149 руб. – комиссия за ведение счета, 11 475,21 руб. - иные комиссии,4 487,76 руб. – страховая премия, а также уплаченную госпошлину в размере 2 274,65 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 8 июня 2020 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. под 29,9% годовых сроком на 360 месяцев, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 11 августа 2020 года. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 10 036,56 руб. По состоянию на 21 мая 2021 года задолженность ответчика перед банком составила 69 155,08 руб., в том числе:49 750 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 391,40 руб. – просроченные проценты, 424,93 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 283,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 192,98 руб. – неустойка на просроченные проценты, 149 руб. – комиссия за ведение счета, 11 475,21 руб. - иные комиссии, 4 487,76 руб. – страховая премия. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк»в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещался надлежащим образом, в ходе рассмотрения дела судом предпринимались меры к его извещению путем направления телефонограммы и направления судебной почтовой корреспонденции по месту жительства, месту работы известным суду адресам. Однако, конверты возвращались по причине истечения срока хранения. 

Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 №234, и ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует вышеназванное сообщение оператора почтовой связи, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. 

Согласно ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку имеющийся в материалах дела адрес является единственным известным суду, об изменении которого суду не заявлялось, суд полагает, что судом предприняты все необходимые меры, предусмотренные ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора. 

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 8 июня 2020 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на предоставление потребительского кредита. В этот же день им подписано заявление на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов ... «МАКСИМУМ». 

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 согласованы индивидуальные условия Договора потребительского кредита от +++ ..., а именно: сумма кредита – 50 000 руб., срок кредита – 60 мес. или 1826 дней, процентная ставка – 29,9%, количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 1 548,89 руб.; в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.п.1-3,6). 

Согласно п.п.3.3, 3.3.1., 3.3.2.Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой. Предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» (в размере 50 000 руб.) заявления оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке Банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в банке Банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств, заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщиком в соответствии с заявлением-офертой Банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от +++ ... были подписаны между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в этот же день заемщику была выдана банковская карта для совершения операций по счету и перечислены на открытый банковский счет денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Клиент предоставил банку право в безакцептном порядке списывать со счета денежные средства в счет погашения его задолженности перед банком по договору.

Погашение задолженности производится путем списания денежных средств со счета клиента. Под уплатой задолженности понимается дата списания банком денежных средств в счет погашения задолженности по договору.

ФИО1 с условиями предоставления кредита, предоставленным графиком платежей согласился, что подтверждается его личной подписью. 

Денежные средства в сумме 50 000 руб. в качестве кредита перечислены истцом на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с 08.06.2020 по 21.05.2021.

Согласно п.3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, на условиях предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а так же уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае еслиЗаемщик в добровольной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском страховании.

Согласно п.3.4 Условий за пользование кредитов Заемщик уплачивает Банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредитом и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (часть кредита) включительно.

При этом, согласно п.п.5.2., 5.2.1 Условий кредитованияООО ИКБ «Совкомбанк», Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длилась более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 не надлежаще исполнял свои обязательства, ежемесячную сумму в счет погашения задолженности вносил не в срок и не в полном объеме. 

Нарушения, установленных кредитным договором, графиком сроков возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по счету. 

Истцом по настоящему делу направлялась заемщику ФИО1 досудебная претензия, в которой ПАО «Совкомбанк» заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору от +++ ... в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, сумма необходимая для полного исполнения обязательства по кредитному договору на 21.04.2021 составляет 69 155,07 руб. Направление досудебной претензии подтверждается списком ... франкированных почтовых отправлений от 21.04.2021 года.

До настоящего времени досудебная претензия не исполнена.

Задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 21 мая 2021 года составила 52 566,33 руб., в том числе: 49 750 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 391,40 руб. – просроченные проценты, 424,93 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду.

Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен, сомнений не вызывает, является верным. При этом ответчиком возражений относительно указанного расчета, либо своего расчета не представлено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнения условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего. 

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.73,75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, ходатайство об уменьшении размера взыскиваемой неустойки не заявлял.

Из условий кредитного договора следует, что размер неустойки составляет – 20% годовых или 0,05% в день. 

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по перечислению платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов по состоянию на 21.05.2021 размер неустойки составляет 476,78 руб., в том числе: неустойка за просроченный основной долг 283,80 руб., неустойка за просроченные проценты 192,98 руб. 

Суд полагает, что размер начисленной неустойки соответствует последствиям неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по состоянию на 21.05.2021 в вышеуказанных размерах.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии, суд исходит из следующего.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, которая направлена на создание условий, обеспечивающих фиксацию сведений, связанных с предоставлением и погашением кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка информации об образовании и изменении ссудной задолженности. Банк не вправе устанавливать вознаграждение за ведение ссудных счетов.

Таким образом, комиссии взимались за совершение действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо или иной полезный эффект.

Кроме этого, расчет исковых требований в части комиссии за ведение счета в размере 149 руб., иных комиссий в размере 11 475,21 руб. ответчиком не оспорен, судом проверен и принимается в качестве надлежащего доказательства размера указанной задолженности, данный расчет подтвержден выпиской по счету.

Согласно п.3.7 Условий кредитования плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты), предусмотренная Договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его Заявлению-оферты. 

В связи с чем, сумма задолженности по страховой премии по состоянию на 21.05.2021 в размере 4 487,76 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

Определением мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г.Барнаула от 5 марта 2021 года отменен судебный приказ №2-357/2021, вынесенный 13.02.2021 мировым судьей судебного участка №3 Ленинского района г. Барнаула о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от +++ ... в размере 69 155,07 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 137,33 руб., всего взыскано 70 292,40 руб.

С учетом вышеизложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от +++ ... по состоянию на 21.05.2021 в размере 69 155,08 руб., в том числе: 49 750 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 391,40 руб. – просроченные проценты, 424,93 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 283,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 192,98 руб. – неустойка на просроченные проценты, 149 руб. – комиссия за ведение карточного счета, 11 475,21 руб. - иные комиссии, 4 487,76 руб. – страховая премия.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб., суд исходит из следующего. 

Согласно ч.1 ст.88 и абз.9 ст.94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.4 ст.131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд.

Согласно п.2 ст.132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к исковому заявлению прилагаются доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца.

В соответствии со ст.77 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус свидетельствует верность копий документов и выписок из документов, выданных органами государственной власти, органами местного самоуправления, юридическими лицами, гражданами.

Согласно п.1.1. Методических рекомендаций по свидетельствованию верности копий документов и выписок их них, утвержденных решением Правления Федеральной нотариальной палаты от 25 апреля 2016г., протокол № 04/16, нотариальное действие представляет собой свидетельствование верности копии документа с представленным нотариусу его оригиналом.

Из материалов дела следует, что исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подписано представителем истца ФИО3, действующей на основании доверенности, ..., выданной 02.03.2020 председателем Правления ПАО «Совкомбанк» ФИО4 Для подтверждения полномочий представителя ФИО3 на подписание искового заявления в материалы дела представлена копия указанной доверенности. Свидетельствование верности копии доверенности с оригиналом доверенности произведено +++ нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО5 За оказанную услугу по свидетельствованию верности копии доверенности истцом понесены расходы на сумму 85 руб.

На основании вышеизложенного, суд признает понесенные истцом расходы по свидетельствованию верности копии доверенности представителя истца, как необходимые расходы для рассмотрения настоящего гражданского дела.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 274,65 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от +++ ... по состоянию на 21.05.2021 в размере69 155,08 руб., в том числе: 49 750 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2 391,40 руб. – просроченные проценты, 424,93 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 283,80 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 192,98 руб. – неустойка на просроченные проценты, 149 руб. – комиссия за ведение карточного счета, 11 475,21 руб. - иные комиссии, 4 487,76 руб. – страховая премия; а также уплаченную госпошлину в размере 2 274,65 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб., всего взыскать 71 514,73 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.И. Жупикова

Мотивированное решение изготовлено 30.07.2021.