Дело №2-193/2020

УИД: 21RS0020-01-2020-000258-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года село Яльчики

Яльчикский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Викторова А.А.,

при секретаре судебного заседания Казаковой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Яльчикского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску представителя ФИО1 в защиту интересов истца ФИО2 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

установил:

Представитель ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГ в защиту интересов истца ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее Россельхозбанк, Банк) о защите прав потребителей, указывая, что ФИО2 и Россельхозбанк заключили соглашение № от ДД.ММ.ГГ о предоставлении кредита на сумму 250 000.00 рублей.

При заключении соглашения, сотрудники Банка включили истца в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» (далее РСХБ-Страхование).

С кредитного счета истца ДД.ММ.ГГ были списаны денежные средства в размере 33 000.00 рублей, в том числе: в счет платы за сбор, обработку и техническую переда информации о заемщике - 28187,50 рублей, страховая премия - 4812,50 рублей. Плата за страхования включена в тело кредита. За время действия вышеуказанного Договора страхования, страховой случай не наступал.

Истец, в срок, определенный в 14 дней п.1, 7 Указания Банка России №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание Банка), своим правом по возврату страховой премии не воспользовался.

При этом истец ссылается о наличии права на досрочный отказ, от указанной услуги по истечении срока, определенного п.1 Указания Банка.

Истец ДД.ММ.ГГ направил ответчику Россельхозбанку и третьему лицу РСХБ-Страхование заявления на отказ от договора страхования в соответствии ст.782 ГК РФ и ст.2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителя) и исключении из состава участников Программы коллективного страхования, о возврате уплаченной части страховой премии и вознаграждения Банка в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об исключении из состава участников Программы страхования (копии заявления на отказ, курьерских накладных и отчетов об отслеживания прилагаются).

По мнению истца, согласно приведенного им расчета, сумма неиспользованной части платы за страхование составляет 29566.27 рублей. 

Россельхозбанк в своем обращении от ДД.ММ.ГГ сообщил, что плата за присоединение к Программе возврату не подлежит, поскольку Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по присоединению. 

Действия ответчика по уклонению от возврата части платы за страхование, истец со ссылкой на пп.1,2 ст.450.1, 782 ГК РФ, ст.32 Закона о защите прав потребителей, считает неправомерными. 

Возврат части платы за страхование должен был быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГ указанные требования ответчиком не удовлетворены.

Ссылаясь на ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя в связи с невыполнением Банком требований потребителя о возврате части платы за страхование истец просит взыскать неустойку в соответствии с приведенным им расчетом и ст.15, п.6 ст.13 указанного Закона, указывает о претерпевании им морального вреда, оцененного в 7000.00 рублей и за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю. 

Представитель просил взыскать в пользу истца ФИО2 с Россельхоз-банка: часть платы за страхование за неиспользованный период в размере 29566.27 рублей; неустойку за невыполнение требований потребителя в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - 71500.00 рублей; компенсацию за причиненный моральный вред - 7 000.00 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50%.

Определением Яльчикского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГ в качестве третьего лица по делу на стороне истца привлечен Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике-Чувашии в ... (далее Роспотребнадзор). 

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО1 извещались о месте и времени судебного разбирательства, в назначенное время в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик Россельхозбанк извещенный о месте и времени судебного разбирательства в назначенное время участия своего представителя в судебном заседании не обеспечило. Причина неявки суду не известна. При этом в возражениях на иск представитель Россельхозбанка ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГ просил в удовлетворении иска отказать полностью, по основаниям, изложенным в возражениях (л.д.99-101).

Третье лицо на стороне ответчика РСХБ - Страхование извещенный о месте и времени судебного разбирательства в назначенное время участия своего представителя в судебном заседании не обеспечило. Представитель РСХБ – Страхование ФИО5, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГ просил в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях на иск и рассмотреть дело в отсутствие их представителя. 

Третье лицо Роспортебнадзор, извещенный о месте и времени судебного разбирательства в назначенное время участия своего представителя в судебном заседании не обеспечило. Причина неявки суду не известна. Согласно заключению по делу, Роспотребнадзор со ссылкой на ст.40 Закона о защите прав потребителя, считает требования истца правомерными. 

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав следующие письменные доказательства, содержащие сведения о фактах, на основании которых установил наличие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.46 Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности ст.8 Всеобщей декларации прав человека, п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также п.1 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1). Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшеству-ющие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (абз.2). 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу положений ч.2 ст.935 ГК РФ не может быть возложена на гражданина по закону.

Как видно из материалов дела, между ФИО2 и Россельхозбанком ДД.ММ.ГГ заключено соглашение № (далее Кредитный договор, Соглашение) (л.д.7-9) по предоставлению денежного кредита на сумму 250000.00 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГ. В соответствии с п.4.1 соглашения в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 17.5% годовых. 

Факт выдачи кредита ФИО2 в сумме 250000.00 рублей подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГ (л.д.116).

В этот же день ФИО2 согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.10-11) и п.15 кредитного договора, подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (далее Договор страхования), заключенному между Россельхозбанком и РСХБ-Страхование на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ, в редакции, действующей на дату подписания договора. Согласно заявлению, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (п.2).

За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий договора страхования обязалась уплатить Банку по оплате страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 33000.00 рублей за весь срок страхования (п.3).

В соответствии с банковским ордером № от ДД.ММ.ГГ (л.д.108) плата за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ перечислено 33000.00 рублей.

Из условий договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГ (л.д.63-74) заключенного между РСХБ-Страхование (Страховщик) и Россельхозбанком (Банк) следует, что: конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №, Приложение № к договору) (абз.2 п.11.);

страховая премия по Программе страхования № уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования (п.2.1.4.1);

страховыми случаями по Программе страхования № являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на Застрахованное лицо действия договора (п.3.1.1.);

по программе страхования № срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро (абз.1 п.3.3.1.);

дата начала строка страхования не может быть ранее даты выдачи застрахо-ванному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (абз.3 п.3.3.1.);

Датой окончания срока страхования является датой окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит (абз.4 п.3.3.1.);

При наступлении с застрахованным по Программе страхования № страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы (п.3.6.1.).

Из Бордеро по программе коллективного страхования № (л.д.110) следует, что у ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ указана дата начала оплаченного периода страхования ДД.ММ.ГГ и окончания ДД.ММ.ГГ.

Согласно Программе страхования № (Приложением №) к договору коллективного страхования № (л.д.75-77) раздела «Срок страхования» датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. 

Таким образом, истец согласился с тем, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, он уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. Таким образом, ФИО2 выразила свое желание и согласие на заключение договора личного страхования на указанных условиях, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования. 

Согласно п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования страхователю известно, что действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Из материалов дела следует, что истец обратился ДД.ММ.ГГ в Россельхозбанк с заявлением (л.д.15) по отказу страхователя от участия в Программе страхования и просил исключить из состава участников Программы страхования заемщиков/ созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ и возврате денежных средств, направленных на оплату услуг страхования пропорционально времени, когда услуга не оказывалась, в размере 29566.27 рублей в течении 10 дней с момента получения заявления. Заявления доставлены Россельхозбанку и РСХБ-Страхование ДД.ММ.ГГ (л.д.17,19).

Россельхозбанк письмом от ДД.ММ.ГГ (л.д.20) заявителю сообщил, что в случае досрочного исполнения обязательств клиента перед банком (при досрочном погашении кредита), либо в случае обращения клиента в банк с заявлением об отказе услуги, Банк не возвращает уплаченную клиентом плату. Основания для расторжения договора не имеются.

Из выписки лицевого счета № ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (л.д.12-13) видно, что по состоянию на момент обращения истца с заявлением по отказу страхователя от участия в Программе страхования по состоянию на ДД.ММ.ГГ производились ежемесячные выплаты по погашению долга по кредиту и согласно графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, остаток основного долга после внесенного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляла в пределах 232937.54 рублей.

Разрешая требования истца, суд в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Так, правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами.

В силу ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом согласно абз.2 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии правовой позиции, изложенной в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Содержащееся в норме абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ правовое регулирование с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителей (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №1450-0).

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату. 

При этом согласно абз.1 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, п.5 Указания Банка, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, возврат страховой премии полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условия, установленный Указанием Банка срок.

В силу п.1 Указания Банка при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Принимая во внимание, что к Программе коллективного страхования истец была подключена ДД.ММ.ГГ, тогда как претензия с требованием об исключении ее из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования направлена Россельхозбанку и РСХБ-Страхование ДД.ММ.ГГ, то есть по истечении, установленного п.1 Указания Банка срока для отказа от договора страхования, в течение которого лицо сохраняет право на возврат уплаченной страховой премии, соответственно, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Поскольку истец, приобретая услуги Банка по обеспечению страхования, действовала добровольно, по своей воле и в своем интересе, до нее была доведена информация об условиях страхования, пакет услуг страхования был подключен в день заключения кредитного договора.

Истец данными страховыми услугами пользовался на протяжении более шести месяцев, только после чего предъявил требование об отказе от страхования по программе страхования и о возврате сумм страховой премии и вознаграждения Банку, соответственно, ФИО2 обладала информацией о возможности отказа от договора страхования, что также подтверждается заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГ, в котором в п.5 указывается, что ФИО2 известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст.958 ГПК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В ходе судебного разбирательства установлено, что условия договора страхования от ДД.ММ.ГГ недействительными не признавались, признаков несоответствия действу-ющему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений условий договора страхования, не установлено.

Какого либо соглашения между страхователем (банком) и страховщиком по вопросу возврата страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования, заключено не было. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Таким образом, ни условиями заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГ, Приложением № к договору коллективного страхования, возможность возврата страховой премии, в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении срока, установленного п.1 Указаний Банка от договора страхования не предусмотрена, тем самым истец не приобрел право на возврат страховой премии полностью, либо в части. 

При изложенных обстоятельствах, требование истца о взыскании части платы за страхование за неиспользованный период в размере 29566.27 рублей удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя не установлено, требования о взыскании неустойки, компенсации за причиненный моральный вред и штрафа, также удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В иске представителю ФИО1 в защиту интересов истца ФИО2 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании: 29566 рублей 27 копеек - части платы за страхование за неиспользованный период; 

71500 рублей 00 копеек - неустойки за невыполнение требований потребителя в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ; 

7 000 рублей 00 копеек - компенсации за причиненный моральный вред; 

штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Яльчикский районный суд Чувашской Республики.

Судья А.А. Викторов

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГ.