Дело № 2-204/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 13 июля 2018 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - правопреемник ООО ИКБ – «Совкомбанк» (далее – «ПАО» «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по тем основаниям, что 19.02.2014 года с ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому последней предоставлен кредит в сумме 355263,16 рублей под 32% годовых сроком на 60 месяцев, однако ответчик в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом в нарушение п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки. 

По состоянию на 27.04.2018 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 562811,67 руб., из них просроченная ссуда – 333270,51 руб., просроченные проценты – 112873,19 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 23453,38 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 93214,59 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.11.2014 г. на 27.04.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1255 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2014 года, на 27.04.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1378 дней.

Требование банка о возврате задолженности ответчиком не выполнено, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика указанные выше денежные суммы, а также сумму государственной пошлины в размере 8828,12 руб. 

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о месте и времени уведомлена надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело без ее участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражений относительно заявленных исковых требований не представила. 

В соответствии с ч.4 и ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается заявлением-офертой со страхованием от 19.02.2014 г., что ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с предложением заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании № на предоставление кредита в сумме 355263,16 руб. на 60 месяцев, под 32% годовых. ООО ИКБ «Совкомбанк» предложение приняло, 19.02.2014 года предоставило ответчику денежные средства в сумме 355263,16 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик указанной суммой воспользовалась.

Заявление-оферта со страхованием содержит указание о том, что Условия кредитования физических лиц на потребительские цели являются неотъемлемой частью заявления-оферты, а также сведения о том, что ФИО1 ознакомлена с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в соответствующей графе заявления. 

Условия кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Условия кредитования) устанавливают общий порядок кредитования физических лиц на потребительские цели. 

Из п. 3.1, 3.4 Условий кредитования следует, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Пунктом 5.2., 5.2.1 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющегося его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, подтверждается выпиской по счету, согласующейся с письменными пояснениями истца, изложенными в исковом заявлении, что ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом в нарушении п.4.1 Условий кредитования, содержащего условия о количестве, размере и периодичности платежей заемщика по кредитному договору, последний платеж был внесен 17 сентября 2014 года, после чего погашение кредитной задолженности прекратилось, в результате чего образовалась задолженность, заявленная Банком ко взысканию по состоянию на 27 апреля 2018 года.

Размер непогашенной суммы кредита - 333270,51 руб., просроченных процентов - 112873 руб.19 коп., установлен расчетом задолженности Банка, который проверен судом и признан верным, с учетом условий кредитного договора, а также сумм, внесенных заемщиком в течение всего срока его действия в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору, согласно выписке по счету заемщика. Доказательств, опровергающих обоснованность указанного расчета, ответчиком не представлено.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями кредитования, в частности «Разделом Б» заявления-оферты со страхованием ФИО1 предусмотрено взыскание штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения ФИО1 обязанностей по погашению кредита в установленные договором сроки, требование банка о взыскании с ответчика штрафных санкций также является законным и обоснованным. 

Вместе с тем, в силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

На право суда снижать неустойку по своей инициативе применительно к должнику - физическому лицу указал Верховный Суд РФ в пункте 71 постановления Пленума от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ о применении ответственности за нарушение обязательства".

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга 333270,51 руб., процентов – 112873,19 руб. и общей суммы начисленных штрафов - 116667,97 рублей, период их начисления (с 20.05.2014 г. по 27.04.2018 г.), а также, что данная неустойка в размере 120% в 4 раза превышает ставку по процентам за пользование кредитом (32,%), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленных штрафов в общей сумме 116667,97 руб. последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 20 % годовых, в связи с чем сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составит - 3908,90 руб., за просрочку уплаты процентов – 15535,77 руб., а всего штрафных санкций на сумму – 19444,67 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

В соответствии с п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Пунктом 21 вышеназванного постановления Пленума Верховного суда РФ, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 333.19 НК РФ положениями указанного постановления, ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8828,12 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением N № от 28.04.2018.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.02.2014 года в размере 465 588 (четыреста шестьдесят пять тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 37 коп., из которых: 333 270 (триста тридцать три тысячи двести семьдесят) рублей 51 коп. – просроченная ссуда; 112 873 (сто двенадцать тысяч восемьсот семьдесят три) рубля 19 коп. – просроченные проценты; 19444 (девятнадцать тысяч четыреста сорок четыре) рубля 67 коп. – сумма штрафных санкций, начисленных за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов. 

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы за уплату государственной пошлины в размере 8828 руб.12 коп. (Восемь тысяч восемьсот двадцать восемь руб. 12 коп.).

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья подписано Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.