Дело № 2- 1538/2019

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.11.2019года Новокузнецк 

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Лысенко Е.Е.,

при секретаре судебного заседания К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, в котором просит: 

- Расторгнуть кредитный договор № от дата., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

- Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на 18.07.2019 г. в размере ... в том числе: просроченная ссудная задолженность - ...., задолженность по процентам - ..., неустойка (пеня) за просрочку кредита - ...., неустойка (пеня) за просрочку процентов - ...., неустойка за неисполнение условий договора - ...., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ....

- Обратить взыскание на предмет залога: квартира, расположенная по адресу ..., принадлежащая на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере ....

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № от дата на индивидуальных условиях: размер кредита - .... (п. 1 Договора); срок возврата кредита - по истечении дата с даты фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка - ... (п. 4 Договора); цель кредита - на приобретение объектов недвижимости: квартира, находящаяся по адресу ... (п. 11 Договора).

Выдача кредита производится по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет титульного Созаемщика.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Земщик/Созаемщики принял(и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (приложение к Договору).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) Неустойку в размере, указанном в пункте Договора, (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет ... с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставляет залог недвижимого имущества: квартира, находящаяся по адресу ... соответствии с п. 10 Индивидуальных условий. Объект недвижимости принадлежит на праве собственности ФИО1

Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки. В результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора. Требование Банка исх. от 14.06.2019г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 15.07.2019 заемщиком не исполнено.

Задолженность по Кредитному договору № от дата по состоянию на 18.07.2019г. составляет ...., в том числе: просроченная ссудная задолженность - ...., задолженность по процентам - ...., неустойка (пеня) за просрочку кредита - ...., неустойка (пеня) за просрочку процентов - ...., неустойка за неисполнение условий договора - ... руб.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.4. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

В соответствии с п. 9 Закладной залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между Первоначальным залогодержателем и Залогодателем в размере ...

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в адрес ответчика направлялись извещения, о чем свидетельствует возврат почтовой корреспонденции.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен другой порядок. 

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. 

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наибольшую сумму.

В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с требованиями ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что дата ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредитного продукта (л.д. 20-24).

дата между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере ..., на срок возврата кредита - по истечении дата с даты фактического предоставления под ... на приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу ... (л.д. 25-27).

Условиями кредитного договора предусмотрено:

- п. 17 выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования)….

- п. 6 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.

- п. 12 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере ... с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а так же в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора – ....

В обеспечение кредитных обязательств ответчик предоставил истцу залог (ипотека) объекта недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: ..., что предусмотрено п. 10 кредитного договора.

Указанные денежные средства получены ответчиком, что подтверждается заявлением на зачисление кредита от дата (л.д. 19).

Согласно п. 3.1 общих условий кредитования и п. 6 индивидуальных условий договора ответчик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (приложение к Договору) (л.д. 28-29).

Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между Кредитором (Банком) и Заемщиком Договором (л.д. 44-57).

Согласно Договора Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик/Созаемщики обязуется (ются) возвратить кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования Заемщик/Созаемщики ознакомлен(ы) и согласен(ы) (п. 14 Договора).

дата ФИО1 заключил договор купли-продажи квартиры, п. 2.2 которого указано, что недвижимость приобретена за счет кредитных средств, п. 2.3 устанавливает, что в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», квартира находится в залоге в силу закона у ОАО «Сбербанк России», с момента государственной регистрации права собственности покупателя, так как приобретена последним с использованием кредитных средств банка. Залогодержателем является ПАО Сбербанк. Права залогодержателя удостоверяются закладной (л.д.34-35, 36-43).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права зарегистрированы существующие ограничения (обременения права): ипотека в силу закона (л.д. 58).

дата между ПАО Сбербанк и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от дата (л.д. 30-32), согласно которому по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности, составлен новый график платежей (л.д. 33).

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, допускались просрочки платежей, в результате чего им допущено существенное нарушение условий договора - ненадлежащее исполнение условий договора длительное время. (л.д. 7-16).

14.06.2019 в адрес ФИО1 направлено требование банка о досрочном возврате суммы кредита процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 15.07.2019, в случае неисполнения требований о досрочном возврате кредита в установленный срок банк обратится в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора (л.д. 59-79), которое ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 18.07.2019г. составляет ...., в том числе: просроченная ссудная задолженность - ...., задолженность по процентам - ...., неустойка (пеня) за просрочку кредита - ... неустойка (пеня) за просрочку процентов - ... неустойка за неисполнение условий договора - ....(л.д. 6).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства, данный договор подписан сторонами, не оспорен впоследствии и не расторгнут до настоящего времени, а потому обязателен для исполнения обеими сторонами. 

Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности ни в суд, ни банку, не ответив на требование о возврате суммы задолженности.

Кредитор, обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, однако ответчиком не было представлено заявление об уменьшении суммы неустойки, не предоставлены соответствующие доказательства. Таким образом, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, не имеется оснований для снижения неустойки по инициативе суда, так как начисленная неустойка соразмерна нарушенным обязательствам. 

Учитывая, что обязательство по возврату суммы кредита ответчиком перед истцом систематически не исполнялось, сумма к взысканию является значительной, банк направлял ответчику требование о расторжении кредитного договора, на которое ответчик не отреагировал, суд полагает, что все требования, заявленные банком законны и обоснованны и подлежат удовлетворению.

Поэтому необходимо взыскать со ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в общей сумме ... руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - ... руб., задолженность по процентам - ...., неустойка (пеня) за просрочку кредита - ... неустойка (пеня) за просрочку процентов - ... неустойка за неисполнение условий договора - ...., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ...

Согласно кредитному договору обеспечением выполнения обязательства заемщика является залог (ипотека) квартиры, возникающий в силу ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и на основании договора купли-продажи с учетом приобретения квартиры с использованием кредитных средств, предоставленных кредитором заемщику по кредитному договору.

В соответствии с Законом и условиями кредитного договора, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество – комнату, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1 

Согласно отчету об оценке № от 08.02.2016 рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: ... на 08.02.2016 составляет ..., ликвидационная стоимость объекта составляет округленно ....

В соответствии с п.9 Закладной от 11.02.2016, где залогодателем и должником указан ответчик, указана согласованная с ним залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем в размере ... ( л.д.36-43), данная Закладная подписана ответчиком ФИО1 и не оспорена.

У суда нет оснований сомневаться в оценке предмета залога, поскольку ответчик в судебное заседание не явился, не оспорил данную оценку.

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ).

Согласно п. 10 договора залоговая стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу ... устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

На основании изложенного, суд считает, что начальная продажная стоимость квартиры по адресу: ... должна составлять ...

Кроме того, суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.п. 1,2 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное; требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок

Судом достоверно установлено, что истец направлял ответчику требование с предложением расторгнуть кредитный договор (л.д. 59). Однако ответчик до настоящего времени не дали ответ на заявленное требование истца.

В связи, с чем суд считает, допущенные нарушения заемщиком условий кредитного договора являются существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 16761,77 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 5), исковые требования удовлетворены полностью, эти расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615. 

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1, дата года рождения, место рождения ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 №, задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на 18.07.2019 года в размере ..., в том числе : ... – просроченную ссудную задолженность; ... – задолженность по процентам; ... – неустойку( пеню) за просрочку кредита; ... –неустойку за просрочку процентов; ...- неустойку за неисполнение условий договора.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащая на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере ....

Взыскать со ФИО1, дата года рождения, место рождения ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 № расходы по уплате государственной пошлины в размере .... 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Кемеровский областной суд, со дня его изготовления в окончательной форме, 22.11.2019. 

Судья : Е.Е.Лысенко