УИД: 11RS0001-01-2019-017078-92 Дело № 2-1814/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми 

в составе председательствующего судьи Юшковой И.С.,

при секретаре Малоземовой О.А., с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 25 февраля 2020 года гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, штрафа

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения в сумме 1106107 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование иска указано, что истец являлась собственником ... многоквартирном ..., расположенным по .... Данная квартира приобреталась за счёт кредитных средств, предоставленных по кредитному (ипотечному) договору, заключенному с ПАО «Сбербанк России». В соответствии с условиями ипотечного кредита квартира застрахована у ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» 02.10.2017 по полису «Домовой» .... Объектом страхования по полису является конструкция квартиры, а именно несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, двери. В перечень застрахованных рисков в числе других входит пожар и залив жидкостью застрахованного имущества. Общая страховая сумма по объекту страхования составляет 1106107 рублей. ** ** ** в ... произошло возгорание, огнём повреждены 8 квартир, чердачное помещение с кровлей по всей площади дома, а также в результате тушения пожара залиты квартиры, расположенные на 1 и 2 этажах дома, в том числе и .... В связи с наступлением страхового события ** ** ** истец обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении в связи с повреждением конструкции квартиры, однако в выплате было отказано. Ссылаясь на технический отчёт, составленный ООО «Экспертный центр промышленной безопасности», согласно которому специалистами было рекомендовано заменить утеплитель стеновых панелей ... обшивку из гипсокартонных листов по всей высоте здания, истец указывает о наступлении страхового случая по договору страхования «Домовой», поскольку в результате намокания минерального утеплителя произошло снижение теплоизолирующих свойств. Восстановление первоначальных качеств утеплителя высушиванием невозможно из-за разрушения (растворения) связующего минеральных волокон. Намокание конструкций привело к развитию биокоррозии (грибка) на поверхностях стен и перекрытий. В квартире истца обнаружены образования (грибок) на стенах в жилой комнате и санитарном узле, о чём составлен акт осмотра ООО «Региональная жилищная компания» от ** ** **. Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения с настоящим иском в суд.

В судебном заседании истец и её представитель на удовлетворении исковых требований настаивали. Пояснили, что в соответствии с техническим паспортом здания (строения) ... к конструктивным элементам дома относятся наружные и внутренние капитальные стены, металлопрофиль с утеплителем. Утеплитель в квартире истца повреждён в результате залива при тушении пожара ** ** **. К застрахованным рискам по квартире согласно полису относится в числе прочих повреждение застрахованного имущества в результате залива жидкостью. Документально подтверждено, что залив жидкостью застрахованной квартиры произошёл. Для выплаты страхового возмещения самого факта залива жидкостью достаточно и не требуется наступления последствий в виде повреждения застрахованного имущества.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился. Указал, что по полису «Домовой» истцом был застрахован объект страхования- конструкция квартиры, а именно несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, двери. Факт того, что с многоквартирном ... произошёл пожар, и в результате его тушения были залиты квартиры, в их числе и квартира истца, подтверждён документально и не оспаривается. Вместе с тем, доказательств тому, что произошло повреждение объекта страхования, а именно конструкции квартиры не представлено. Следовательно, не имело место наступление страхового события. 

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из существенных условий договора страхования, о котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ФИО1 являлась собственником ... многоквартирном ..., расположенным по .... Квартира №... расположена на 1 этаже многоквартирного дома.

Данная квартира приобретена за счёт кредитных средств, предоставленных ФИО1 по кредитному (ипотечному) договору №..., заключенному ** ** ** с ПАО «Сбербанк России». 

В соответствии с п. 9 кредитного (ипотечного) договора №... между ФИО1 (страхователь) и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования по полису «Домовой» ... от ** ** **.

Согласно договору объектом страхования является конструкция квартиры, а именно несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, двери (исключая межкомнатные двери), исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку. Застрахованными рисками по полису в числе прочих определены пожар, залив жидкостью, повреждение застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара. Срок действия договора с 00:00 час. ** ** ** по 24:00 час. ** ** **. Общая страховая сумма по рискам 1-6 определена в размере 1106107 руб. Страховая премия оплачена ФИО1 в размере 1327,33 руб.

Положения страхового полиса содержат указание на то, что Правила комплексного ипотечного страхования от 30.05.2016 являются его неотъемлемой частью. 

Установлено, что ** ** ** в ... произошёл пожар. В результате пожара огнём повреждены ... с находящимся в них имуществом, коридор третьего этажа, чердачное помещение с кровлей на общей площади 480 кв.м, а также залиты водой квартиры, расположенные на 1 и 2 этажах. 

11.09.2018 истец обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая.

10.10.2018 СПАО «РЕСО-Гарантия» направило истцу письменный отказ в выплате страхового возмещения. 

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратилась с настоящим иском в суд.

В обоснование своих доводов истцом представлен технический отчёт по результатам обследования жилого дома по адресу: ..., составленный 10.08.2018 ООО «Экспертный центр промышленной безопасности» по заказу УЖКХ Администрации МО ГО «Сыктывкар». 

Согласно данному отчёту объектом обследования явились строительные конструкции жилого дома, подвергнутые воздействию пожара: 

- несущие конструкции кровли (фермы);

- перекрытие 3 этажа (чердачное перекрытие);

- перекрытие 2 этажа;

- стеновые панели 3 этажа;

- конструкции лестницы в пределах 2-3 этажей.

Целью обследования была оценка технического состояния строительных конструкций на основе визуального и инструментального обследований здания после пожара, разработка рекомендаций по восстановлению повреждённых пожаром строительных конструкций здания.

Из отчёта следует, что тушение пожара производилось водой. Намоканию подверглись ограждающие конструкции перекрытий (фанерные листы, гипсокартонные листы), утеплитель чердачного перекрытия и перекрытий на отметке +3,000, +6,000, утеплитель стеновых панелей и перегородок 1-3 этажей. В некоторых квартирах осталось скопление воды под натяжными потолками. Вследствие высокой влажности в помещениях появились участки, повреждённые грибком (на внутренней поверхности наружных стен, внутренних перегородок и потолке здания с 1 по 3 этажи. При обследовании стеновых панелей выявлено, в том числе, намокание внутренних стеновых панелей и внутренней поверхности наружных стеновых панелей, намокание утеплителя на глубину не менее половины его толщины по всей площади стен. В результате намокания минерального утеплителя произошло снижение теплоизолирующих свойств. Восстановление первоначальных качеств утеплителя высушиванием невозможно из-за разрушения (растворения) связующего минеральных волокон. Намокание конструкций привело к развитию биокоррозии (грибка) на поверхностях стен и перекрытий, что обуславливает необходимость замены теплоизоляции и обшивки из гипсокартонных листов. Для дальнейшей безопасной эксплуатации жилого дома рекомендовано заменить весь утеплитель стеновых панелей по всей высоте здания, а также гипсокартонные листы обшивки стен (п. 5.4 раздела «стеновые панели», л. 16 Отчёта).

Разрешая требования истца, суд учитывает, что пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Исходя из изложенного, страховым случаем по договору страхования имущества является наступление предусмотренного договором страхования события, причинившего утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 3.1 Правил комплексного ипотечного страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя и/или выгодоприобретателя, связанные с риском гибели или повреждения недвижимого имущества, указанного в договоре страхования (п.3.1.1).

Страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании данных Правил, являются по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение недвижимого имущества в числе прочих вследствие пожара, залива жидкостью, повреждение застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара (п. 4.3.1 Правил). 

При наступлении страхового случая по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества страховщик возмещает: в случае полной гибели (уничтожения) недвижимого имущества (признания его непригодным для использования по санитарным нормам) в результате одного из событий, перечисленных в п. 4.3.1 Правил действительную (или рыночную) стоимость застрахованного имущества, установленного в договоре страхования (полисе). Под «полной гибелью» имущества в целях страхования, осуществляемого по настоящим Правилам, понимается такое состояние имущества, возникшее непосредственно в результате застрахованного события, при котором размер расходов на его восстановление составит 100 и более процентов от страховой суммы, установленной по договору страхования, если в договоре не установлено иное (п. 5.1.1 Правил).

Страховое возмещение по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества выплачивается при полной гибели имущества- в размере его действительной стоимости, но не выше страховой суммы (п. 14.5 Правил). Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учётом износа превышают страховую сумму, установленную в договоре страхования (п. 14.5.4 Правил). 

Данные положения Условий страхования согласуются с положениями часть 1 статьи 421, часть 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор страхования заключен по волеизъявлению сторон, при заключении договора добровольного страхования недвижимого имущества (ипотеки) между сторонами было достигнуто соглашение по всем обязательным существенным условиям, в том числе об определении случаев, признаваемых страховыми, размера убытков и порядке определения страховой выплаты.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно акту осмотра специалиста ООО «Партнер» ФИО4 от 17.09.2018 при обследовании ..., расположенным по ..., повреждений конструктива помещения не обнаружено.

Из отчёта ООО «Экспертный центр промышленной безопасности» от 10.08.2018, на который ссылается истец, не следует, что объектом обследования являлась ... из указанного отчёта не следует, что повреждена конструкция указанной квартиры. 

Из представленных материалов не следует, что застрахованная квартира признавались непригодной для проживания. 

Доказательств тому, что в результате залива квартиры истца наступила полная гибель объекта страхования и страховое возмещение должно быть выплачено в размере страховой суммы по договору, истцом не представлено. 

На основании договора купли-продажи от 26.03.2019 ФИО1 продала ... расположенную в ... этом истец в судебном заседании пояснила, что квартира продана за 1207000 руб. в том состоянии, в котором она находилась после тушения пожара и залива.

При установленных обстоятельствах, поскольку событие, заявленное истцом в качестве страхового, в силу условий заключенного ФИО1 договора добровольного страхования таковым не является, отказ СПАО «РЕСО-Гарантия» в выплате страхового возмещения является правомерным.

Поскольку у СПАО «РЕСО-Гарантия» отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения, факта нарушения каких-либо прав и законных интересов истца как потребителя не имеется, то оснований для взыскания производных от основного требования сумм также не имеется.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Вступившие в законную силу судебное решение может быть обжаловано в Третий кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого решения.

Решение суда в окончательной форме принято 27 февраля 2020 года.

Председательствующий И.С. Юшкова