Дело № 2-97/2024

УИД 22RS0005-01-2024-000155-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Бурла 19 сентября 2024 г.

Бурлинский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Портновой М.С.,

при секретаре Ворониной Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» (далее- ООО «СФО Аккорд Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» (ПАО) и должником на основании одного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено два договора: № и № от ДД.ММ.ГГГГ (договор о расчетной карте).

Договоры заключены афертно - акцептном способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту о заключении с ответчиком смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставление в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора ФИО1 просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, стороны заключили обоюдно договор о расчетной карте. Данному договору присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял все его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора цессии №-УПТ банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» (Финансовое агентство по сбору платежей) переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Переход права требования и размер уступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договора цессии, копией реестра заемщиков. Размер переуступленного права составляет 189380,59 рублей. После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в сумме 189380,59 рублей, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -57204 рубля 51 копейка, задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -132176 рублей 08 копеек, задолженность по комиссиям-00 рублей, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) -00 рублей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 189380,59 рублей, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -57204 рубля 51 копейка, задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -132176 рублей 08 копеек, задолженность по комиссиям-00 рублей, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) -00 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4987 рублей 61 копейка.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора НБ «Траст» (ПАО), в суд не явился, извещен надлежащим образом, на запросы суда ответа не представил.

До начала судебного заседания ФИО1 представил отзыв, в котором, заявляя о пропуске истцом исковой давности предъявления требования, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 и 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

По правилам ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» (ПАО) и должником на основании одного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено два договора: № и № от ДД.ММ.ГГГГ (договор о расчетной карте). Договоры заключены в офертно-акцептной форме.

Кредит по договору предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банка "Траст" (далее- Условия), тарифами по международной расчетной банковской карте Банка "Траст" (далее - Тарифы), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о расчетной карте являются действия кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила банк заключить с ней договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями открыть ей банковский счет/счета (счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты Банка "Траст" (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, выдал ответчику расчетную карту № с процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10% годовых. При этом график платежей по смешанному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласован не был. Отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательств определяется моментом востребования.

В соответствии с условиями договора о предоставлении в пользование банковской карты № ответчик принял на себя обязательства производить минимальные платежи ежемесячно, начиная с даты активации карты и, заканчивая в предшествующее дню активации число следующего месяца, в размере 5% от задолженности, но не менее 500 рублей.

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода (п. 5.8) Клиент обязан погашать Задолженность путем уплаты Минимальной суммы задолженности в течение Платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (п. 5.10 Условий).

Минимальный платеж – часть суммы задолженности, размер которой установлен тарифами (раздел 1 Условий).

Банк вправе потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования, которое передается клиенту уведомлением (п.7.2.11 Условий). Согласно разделу 1 Условий, заключительное требование документ, являющийся требованием Банка о досрочном погашении Клиентом задолженности в порядке, указанном в п. 3.9 настоящих Условий, в полном объеме, включая платы (при наличии) до указанной в нем даты. 

Согласно имеющимся в материалах дела Тарифам по Тарифному плану ТП-2 минимальный взнос при погашении кредита равен 5% от задолженности, но не менее 500 рублей, процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования 55 дней составила 0% годовых, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего льготного периода льготного кредитования – 12,9 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита – 4,9 % плюс 290 руб., плата за выдачу наличных в других банках – 1%, но не менее 90 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14% в день, процент, начисляемый на остаток собственных средств клиента, размещенных на счете карты: минимальный остаток свыше 30000 руб. до 1 млн. руб. – 5 % годовых, минимальный остаток до 30000 руб. – 0,1 % годовых.

Согласно тарифам, срок действия карты – 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. 

Ответчик активировал кредитную карту, воспользовавшись предоставленными ей банком кредитными средствами, что подтверждается расчетом задолженности.

Таким образом, банком были оказаны ответчику оговоренные договором услуги и предоставлены реальные денежные средства.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем, законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Доказательств выставления заключительного требования банком ответчику истцом не представлено. При этом, исходя из раздела 1 и п.5.14 Условий, выставление заключительного требования является правом банка. 

Вместе с тем, из Условий следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты (п.5.5). При этом, каждый расчетный период, то есть каждый месяц, клиент обязан вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа. 

Таким образом, обязательство заемщика предусматривает внесение периодических платежей и его нельзя признать обязательством с неопределенным сроком.

Статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком.

Так, в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно представленному истцом расчету задолженности датой, последней датой погашения основного долга является 18.02.2013 г. Платежи были перенесены с датой окончательного периода по 20.10.2014 г.

В 2020 г. в адрес ответчика простым письмом было направлено уведомление об уступке права требования долга с предложением о погашении задолженности, 24.01.2020 г. письмо почтовым отделением уничтожено, ответчиком не получено.

ДД.ММ.ГГГГ, согласно штампу на конверте, ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору о расчетной карте № в размере 189380,59 рублей, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -57204,51 рублей, задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 132176,08 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СФО «Аккорд Финанс» выдан судебный приказ.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступили возражения с ходатайством о восстановлении пропущенного процессуального срока. Определением мирового судьи судебного участка 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок для подачи возражений восстановлен. Судебный приказ отменен.

С настоящим иском, согласно штампу на конверте, истец обратился в суд 18.06.2024 г.

Более подробных обстоятельств по существу указанных кредитных правоотношений истцом и представителем третьего лица НБ Траст (ПАО) по запросу суда не представлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истец обратился в судебный участок и в суд за пределами срока исковой давности, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требования о взыскании задолженности.

Об этом также свидетельствует тот факт, что представленный истцом расчет задолженности ответчика является помесячным, а при обращении за выдачей судебного приказа и с настоящим иском истец просил взыскать задолженность ответчика за определенный период. Аналогичная позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 13.06.2023 № 39-КГ-23-6-К1.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по основанию пропуска срока исковой давности. 

Руководствуясь ст.ст.98, 94-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бурлинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.С.Портнова

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2024 г.

Копия верна, подлинное решение хранится в гражданском деле № 2-97/2024 г. находящемся в производстве Бурлинского районного суда Алтайского края

Судья М.С.Портнова

Решение не вступило в законную силу на 19.09.2024 г.

Секретарь с/з Р.В.Воронина