Гражданское дело № 2-68/2024

УИД 67RS0008-01-2023-001455-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярцево 12 февраля 2024 года

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

Председательствующего (судьи) Помельникова О.В.,

при секретаре Клюевой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО), обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указав, что 03.11.2020 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №

<

***> с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 400 677 руб. сроком по 03.11.2025, с процентной ставкой 8,2% годовых, который регулируется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с Правилами ДБО, доступ к системе ВТБ-Онлайн предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем предоставления ответчику денежных средств в размере 1 400 677 рублей. Поскольку, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, истец направил ответчику требование о досрочном погашении всей суммы долга и начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных договором в соответствии со ст.ст.330, п.1 ст.395 ГК РФ. Истец в добровольном порядке снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Просить взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 03.11.2020 №

<

***> в общей сумме по состоянию на 26.10.2023 (включительно) 1 548 033, 05 руб., из которых: основной долг – 1 304 815,54 руб.; плановые проценты за пользование кредитом – 210 538,05 руб.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 6548,36 руб.; пени по просроченному долгу – 26131,10 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 15940 руб.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3-6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела неоднократно извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ФИО1 28.06.2017 обратился в Банк с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц с подключением Базового пакета услуг (л.д.18-19). 

03.11.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 1 400 677 рублей, сроком на 60 месяцев, на основании согласия со всеми условиями Правил кредитования (л.д. 20-24). 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, полная стоимость кредита на дату расчета составляет 9,233%, годовых, в расчет полной стоимости включены: погашение основного долга – 1 400 677 руб., уплата процентов по кредиту – 311 278,06 руб., сумма страховой премии – 33616,25 руб. Срок действия договора - 60 месяцев, количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 28534,94 руб. Дата ежемесячного платежа – 03 число каждого календарного месяца. Процентная ставка на дату заключения договора 8,2%, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом к процентной ставке в размере 5% годовых. Базовая ставка по кредиту – 13,2% годовых. 

В соответствии с п.8 Кредитного договора заемщик исполняет свои обязательства по Договору путем размещения на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. 

Согласно п. 11 Кредитного договора цель использования заемщиком кредита - потребительские нужды. Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора в виде уплаты неустойки в размере 0,1% на сумму невыполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 12 Кредитного договора). 

В соответствии с п.14 Кредитного договора, заемщик ФИО1 согласился с правилами кредитования (Общие условия). 

Указанные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора, Правилами кредитования (Общие Условия), Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). 

Вышеуказанные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит, содержащим в себе все существенные условия кредита, и подтверждающее согласие ответчика с условиями договора и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита.

Кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО). ФИО1 произвел вход в Систему "ВТБ-Онлайн" (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1 400 677 рублей путем отклика на предложение Банка и принятии условий кредитовая. Указанное обстоятельство подтверждается также заключением о неизменности значения ПЭП документа и системным протоколом операций цифрового подписания.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от дата N 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Из ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ч. 2 ст. 6 от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Пример использования простой электронной подписи - регистрация парой «логин-пароль» на любом интернет-ресурсе, а также подтверждение платежа путем ввода кода, полученного в СМС-сообщении.

Таким образом, стороны заключили кредитный договор от 03.11.2020, подписав его простой электронной подписью с использованием системы дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО) (л.д.32-33).

Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив кредит путем зачисления 03.11.2020 денежных средств в сумме 1 400 677 рублей на банковский счет №

<

***>. Как следует из выписки по лицевому счету за период с заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату кредита (л.д.41-60). 

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом у ответчика образовалась задолженность: по основному долгу в размере 1 304 815 рублей, по процентам – 210 538 рублей 05 копеек, пени по просроченному долгу – 261 311 рублей 02 копейки, пени по процентам – 65483 рубля 57 копеек. 

С учетом снижения размера неустойки по кредитному договору до 10% от общей суммы штрафных санкций, общая сумма задолженности по кредитному договору №

<

***> составила 1 548 033 рубля 05 копеек (л.д.12, 13-17)

В соответствии с Правилами, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

30.08.2023 Банком в адрес заемщика направлено уведомление о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, а также уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитами и иными суммами, предусмотренными условиями кредитного договора 

<

***> от 15.03.2021, в срок не позднее 19.10.2023, которая по состоянию на 30.08.2023 составила 1 734 368 рублей 41 копейка (л.д.40).

Вместе с тем, до настоящего времени ФИО1 на предложение о добровольной выплате задолженности не ответил и не предпринял соответствующих действий, направленных на полное погашение кредита и процентов по нему. При этом факт неисполнения обязанности по уплате требуемых договором платежей и размер задолженности по кредиту, процентам и неустойке подтверждаются расчетами банка.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ответчика обязательств по погашению кредита и процентов, неустойки либо подтверждающих их надлежащее исполнение, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Из представленных суду доказательств следует, что истец свои обязательства по заключенному с ответчиком кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела. 

Ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения надлежащим образом взятых на себя обязательств, прекратив в установленные договорами сроки и размере вносить денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному с банком кредитному договору. 

Поскольку материалами дела установлено, что в период действия кредитного договора ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению на открытый на его имя счет ежемесячных платежей в установленные договором сроки и размере, в связи с чем, образовалась задолженность, которая ответчиком не погашена. В связи с чем, у истца в данном случае возникло право требования досрочного возврата суммы долга и процентов по договору.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиком факт наличия задолженности не опровергнут, возражений против порядка начисления соответствующих денежных сумм им также не представлено. Свой контррасчет ответчик не представил.

Таким образом, поскольку ответчик своевременно своих обязательств по возврату денежных средств не выполнил, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу правил ст.329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. 

Исходя из положений ст.ст.330, 394 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права. 

Так, стороны кредитного договора согласовали ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам. 

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Основанием для применения данной нормы права может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной в связи с ненадлежащим выполнением заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и выплате процентов, суд учитывает, что как следует из текста искового заявления, а также расчета исковых требований, Банком при подаче иска добровольно снижен размер неустойки по кредитному договору, до 10% от общей суммы штрафных санкций, которые составили: 32679 рублей 46 копеек (261311,02 * 10% = 6548,36 руб.) – сумма пени по просроченному долгу, (65483,57 * 10% = 6548,36 руб.) - сумма пени по процентам.

При этом предусмотренная договором неустойка была согласована сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ, в связи с чем, с ответчика полежит взысканию неустойка по заключенным кредитным договорам в заявленном истцом размере. 

С учетом п. 2 ст. 1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договорам обязательств. 

Оснований для дополнительного уменьшения неустойки суд не усматривает. Размер заявленной к взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств с учетом периода просрочки и сумм задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 15940 рублей (л.д.11). Заявленный иск удовлетворен в полном объеме, ответчик не освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (

<

дата> года рождения, ИНН №

<

***>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №

<

***> от 03 ноября 2020 года по состоянию на 26 октября 2023 года включительно задолженность в размере 1 548 033 рубля 05 копеек, из которых: 1 304 815 рублей 54 копейки - основной долг; 210 538 рублей 05 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 6548 рублей 36 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 26131 рубль 10 копеек - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 (

<

дата> года рождения, ИНН №

<

***>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по оплате госпошлины в размере 15 940 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья О.В. Помельников