Дело № 2-51/2020 копия 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 28 января 2020 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю., 

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование заявленных требований, что 16.05.2019 между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк обязался предоставить ему кредит в сумме 824 000 рублей на срок 84 месяца под 14,377 % годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме, путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к условиям договора, предусмотренным в документах, разработанных кредитором. Обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Промсвязьбанк» исполнены в полном объеме, обеспечено наличие на счете, открытом на имя истца для предоставления кредита и расчетов по кредиту, денежных средств в размере 824 000 рублей. При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление от 16.05.2019 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №. Согласно п. 1.1 указанного заявления, истец заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил заключить договор об оказании услуг в рамках данной программы на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами. В соответствии с п. 1.2 указанного заявления Банк в случае согласия с предложением акцептует оферту путем списания комиссионного вознаграждения Банка по договору и обязуется оказать клиенту услугу по заключению от имени и за счет Банка договора личного страхования со страховой организацией ООО «Страхования компания «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни. Согласно п. 1.2.2 заявления, страховая сумма установлена в размере 824 000 рублей. В силу п. 1.2.3 заявления, срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается в дату окончания срока кредитования по договору от ДД.ММ.ГГГГ № либо дату, предшествующую дню, когда клиенту исполнится 65 лет. Размер комиссии за оказание услуги определен в п. 1.6 заявления и составляет 114 050,63 рублей. Истец ознакомился с Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», Правилами страхования, размером комиссии по договору, размером страховой суммы по договору страхования. В свою очередь, в заявлении не указан размер страховой премии, подлежащей уплате Банком страховщику по договору страхования. В соответствии с п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем направления в Банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. Согласно п. 3.1.1 Правил, Банк обязуется от имени и за счет Банка заключить договор со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом. Невключение Банком в документы, составляющие условия договора об оказании услуги по заключению договора страхования, условия о возможности заемщика в течение четырнадцати дней отказаться от участия в программе страхования и возвратить уплаченные денежные средства за участие в программе противоречит нормам действующего законодательства и нарушает права истца, как потребителя. ФИО2 после досрочного погашения кредита обратился в Банк с заявлением о возврате неиспользованной части платы за страхование, поскольку кредит оплачен досрочно, и потребность в страховании отпала. В ответе ПАО «Промсвязьбанк» от 23.09.2019 указано, что основания возврата полученной платы отсутствуют, договор страхования продолжит действие до указанной в нем даты, а при наступлении страхового случая в период действия договора страховая выплата будет зачислена Банком на счет. В связи с чем просит взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» сумму страховой премии по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защиты заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 050,63 рублей, сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные требования не признала, сославшись в обоснование возражений на то, что помимо заключенного 16.05.2019 между ПАО «Промсвязьбанк и ФИО2 кредитного договора №, между Банком и истцом был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с условиями которого Банк обязался заключить от своего имени и за свой счет со страховой организацией договор личного страхования, по которому истец является застрахованным лицом. Заемщик при заключении Договора об оказании услуг, выразил свое согласие на условия, которые были предложены Банком, действуя по своей свободной воле, и никаких иных условий Договора об оказании услуг со своей стороны не предлагал. Размер комиссии за оказание услуг по страхованию был согласован сторонами договора, у истца была возможность в случае несогласия с суммой комиссии Банка отказаться от заключения Договора об оказании услуг. Банк не понуждал истца к заключению Договора об оказании услуг. Кроме того, еще до заключения Договора об оказании услуг истцу была предоставлена вся информация о комиссии за оказание услуг по данному договору. Договор об оказании услуг заключен путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика», и акцепта Банком оферты заявителя, содержащейся в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №. В соответствии с п. 3.2. Правил заявитель обязался в дату заключения Договора об оказании услуг уплатить Банку комиссию в порядке и в размере, определенные в заявлении. Таким образом, предметом Договора об оказании услуг является заключение Банком договора страхования, по которому заявитель является застрахованным лицом, а также оказание консультационных и информационных услуг в рамках заключаемого Банком со страховой компанией договора страхования в отношении истца. Подписав заявление, истец подтвердил, что до подачи заявления до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по Договору об оказании услуг, в том числе заявитель был ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил (п. 1.4.1 Заявления). Кредитный договор, заключенный с заемщиком, не содержит условия, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе кредитования. Также, Кредитный договор не содержит каких-либо условий, обуславливающих выдачу кредита присоединением заемщика к программе страхования или обязательной оплатой заемщиком какой бы то ни было комиссии. Подключение к программе добровольного страхования заемщика осуществлено заемщиком в добровольном порядке. Заемщик мог отказаться от участия в программе страхования, указанное обстоятельство не влияло на возможность заключения Кредитного договора. До заключения Договора оказания услуг заемщик был уведомлен о размере страховой премии, которая уплачена Банком страховой компании, а также о порядке ее исчисления. При этом заемщик был извещен Банком о его праве самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида. В заявлении застрахованного лица заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», и в соответствии с условиями которых получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору страхования будет являться Банк. Заемщик не представил доказательств того, что Банк отказывал ему в заключении кредитного договора без заключения Договора об оказании услуг. Следовательно, уплата истцом комиссии за указанную самостоятельную услугу не нарушает его прав как потребителя. Кроме того, истец был вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору оказания услуг (то есть до 18.06.2019) расторгнуть Договор оказания услуг в одностороннем порядке путем представления в Банк письменного заявления. Данным правом истец не воспользовался. В рамках подписанного истцом заявления на заключение Договора на оказание услуг, Банк оказал услуги, указанные в договоре, в том числе заключил от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Сумма, уплаченная истцом в соответствии с заявлением на заключение Договора об оказании услуг (114 050,63 рублей), является платой за самостоятельные услуги, оказанные Банком заемщику в рамках заключенного договора на оказание услуг (комиссионное вознаграждение за отдельную услугу Банка) и не является страховой премией. Таким образом, поскольку истец страховую премию не оплачивал, а оплатил услуги Банка, у него отсутствуют правовые основания требовать возврата остатка страховой премии. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Заемщик (застрахованное лицо), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, так как не являлся страхователем. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Правила оказании ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» возврат части страховой премии заемщику при досрочном гашение кредита не предусматривают. Поскольку действия Банка полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав заемщика как потребителя не нарушают, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, надлежащим образом уведомлявшегося о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявил.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица по представленным доказательствам. 

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Пункт 3 названной статьи определяет, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 ГК РФ установлены следующие существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1); а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2). 

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. (п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 16 мая 2019 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, согласно п.п. 1, 2, 4 которых кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 824 000 рублей на срок 84 месяца с даты предоставления кредита с процентной ставкой 14,4 % годовых.

В Анкете на получение кредита, с которой ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» 7 мая 2019 года, истец своей подписью подтвердил, что проинформирован о том, что при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья Банка: услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в уполномоченном подразделении Банка, в которое предоставлена анкета; подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и Банком договора об оказании услуг; стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет 79 253 рубля. Стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете. Окончательная стоимость услуги Банка указывается в пункте 1.6. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в зависимости от параметров кредита, указанных в договоре, и может варьироваться в диапазоне от 100 рублей до 300 000 рублей. 

Одновременно с заключением Кредитного договора №, заемщик обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № в котором заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами (п. 1.1.).

В случае согласия с его предложением (офертой) о заключении договора заемщик, в соответствии с п. 1.2. Заявления, просил Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета № комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6. Заявления, и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (подп. 1.2.1.).

Срок страхования начинается в дату заключения между заемщиком и Банком договора и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем оформления с Банком индивидуальных условийдоговора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет (подп. 1.2.3.Заявления).

Подписывая настоящее заявление, ФИО2 подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении договора будет являться списание Банком комиссии с его счета (подп. 1.3.1.); договор считается заключенным с момента списания Банком комиссии с его счета (подп. 1.3.2.); в случае акцепта Банком его предложения (оферты) о заключении договора, составными частями договора будут являться Правила и заявление (подп. 1.3.3.); получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (подп. 1.3.4.).

Также истец при подписании Заявления № подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил (подп. 1.4.1.); заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) (подп. 1.4.2.).

Как следует из подп. 1.4.6. указанного Заявления, клиенту известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка.

В пункте 1.6. заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» истец поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 114 050,63 рублей в счет уплаты комиссии.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Подписывая 16 мая 2019 года заявление застрахованного лица, ФИО2 выразил свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по Договору страхования будет являться Банк (страхователь) (п. 1), подтвердил, что Договор страхования заключается поего инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п. 4). 

Своей подписью в названном заявлении истец также подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него Договора страхования. Размер подлежащей оплате Банком страховщику суммы страховой премии по Договору страхования составляет тринадцать тысяч семьсот шесть рублей 61 копейка (п. 6). 

В соответствии с п. 3.1.1. Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», с которыми заемщик был ознакомлен, Банк обязуется заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом. 

Договор страхования заключается Банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил Банку Комиссию (п. 4.1.Правил). 

В свою очередь, клиент обязуется в дату заключения Договора уплатить Банку комиссию в порядке и в размере, определенных в заявлении (п. 3.2.Правил).

В пункте 5.1. названных Правил также предусмотрено, что клиент предоставляет Банку право списать сумму комиссии со счета без дополнительного распоряжения (согласия) клиента, в случае, если комиссия не была уплачена им путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка. 

Таким образом, Договор об оказании услуг заключен путем присоединения заемщика к Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», и акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок заключения договоров страхования определен Соглашением №, заключенным 1 июля 2014 года между ОАО «Промсвязьбанк», в лице вице-президента руководителя блока «Розничный бизнес» ФИО4, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (страхователь), и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в лице генерального директора ФИО5, действующего на основании Устава (страховщик).

Согласно п. 1.1. указанного Соглашения, его предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/ договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/ договоры потребительского кредита в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в «Правилах кредитного страхования жизни» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к Соглашению) (п. 1.2.Соглашения). 

Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением. 

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы (п. 1.3.Соглашения). 

При этом, как определено в п. 1.5. Соглашения, страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со страхователем кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям страхователя к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. 

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по Договору страхования является страхователь (п. 2.5.Соглашения).

В силу п. 3.4. Соглашения о порядке заключения договоров страхования страхователь обязан в течение двух рабочих дней с даты получения страхователем счета на оплату, указанного в п. 3.1. Соглашения, уплатить общую сумму страховых премий за всех застрахованных лиц, указанных в списке, согласно полученному счету на оплату путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика по реквизитам, указанным в п. 9 Соглашения.

Соответственно, датой уплаты страховой премии является дата зачисления денежных средств на счет страховщика, указанный в п. 9 Соглашения (п. 3.5.).

Согласно п. 6 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия, подлежащая уплате Банком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» по Договору страхования в отношении ФИО2, составляет 13 706,61 рублей.

Об оплате ответчиком страховой премии в указанном размере свидетельствует справка от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленная ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». 

Принимая во внимание изложенное, суд признает установленным тот факт, что Договор страхования в отношении застрахованного лица – ФИО2 – заключен непосредственно между страхователем ПАО «Промсвязьбанк» и страховщиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», страховая премия по нему составила 13 706,61 рублей и в полном объеме оплачена ответчиком. 

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В силу п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Президиум Верховного Суда Российской Федерации в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснил, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк; при выдаче потребительского кредита гражданам банк может применять разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами может быть предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, а выгодоприобретателем может являться сам банк.

Кроме того, согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 (Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров), включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

Между тем, Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, не содержит условия, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе кредитования, как не содержит и каких-либо иных условий, обуславливающих выдачу кредита присоединением заемщика к программе страхования или обязательной оплатой какой бы то ни было комиссии.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).

Суд, исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из совокупности исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств, не опровергнутых истцом предусмотренными действующим процессуальным законодательством способами, следует, что заемщик при заключении Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» согласился со всеми условиями, предложенными Банком, в том числе и условием о размере и порядке уплаты комиссии за оказание услуг по страхованию. 

О праве самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида, истец был извещен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. 

Как верно указывает представитель ответчика, подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подтвердил, что до подачи соответствующего заявления до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых ПАО «Промсвязьбанк» по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», в том числе, он ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». 

Согласно п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 просит взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу страховую премию в размере 114 050,63 рублей, уплаченную им по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», поскольку задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена им досрочно, и потребность в страховании отпала.

По мнению суда, указанные требования истца не основаны на нормах действующего гражданского законодательства и положениях Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 названной статьи предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно указывал на соответствие положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действующему гражданскому законодательству и конституционным правам и свободам граждан.

В частности, в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 1450-О разъяснено, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не может рассматриваться как нарушающее конституционные права граждан.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

Как указывалось выше, Договор страхования в отношении ФИО2 (застрахованное лицо) заключен между страхователем ПАО «Промсвязьбанк» и страховщиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», страховая премия в размере 13 706,61 рублей в полном объеме оплачена страхователем – ПАО «Промсвязьбанк», соответственно, нормы статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность досрочного прекращения договора страхования, и как следствие, возврат уплаченной страховой премии или ее части, распространяются непосредственно на ПАО «Промсвязьбанк», как на страхователя, а не на заинтересованное лицо. 

Денежные средства в размере 114 050,63 рублей, перечисленные со счета ФИО2 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, являются комиссией, подлежащей уплате в пользу Банка по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» за оказание заемщику услуг по заключению договора личного страхования со страховой организацией, а не страховой премией, уплаченной по Договору страхования.

Пункт 4.5. Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет. 

В соответствии с п. 2.5. названных Правил, клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. 

Таким образом, возможность возврата уплаченной по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» комиссии прямо предусмотрена Правилами оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В силу положений ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании. Суд, сохраняя беспристрастность, создает все необходимые условия для всестороннего и полного исследования обстоятельств дела.

Вместе с тем, как следует из имеющихся в материалах дела документов, истец предусмотренным правом не воспользовался, доказательств обращения в ПАО «Промсвязьбанк» в установленный срок с заявлением о расторжении Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО2, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что действиями ПАО «Промсвязьбанк», отказавшему в расторжении Договораоб оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и возвращении суммы комиссии, нарушения прав и законных интересов истца не допущено.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца и взыскания в его пользу с ПАО «Промсвязьбанк» суммы страховой премии.

Учитывая, что в судебном заседании нарушений прав истца, как потребителя, ПАО «Промсвязьбанк» не установлено, исковые требования о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, являющихся мерой ответственности исполнителя при нарушении прав потребителя, также являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд города Хабаровска.

Дата составления мотивированного решения – 4 февраля 2020 года.

Председательствующий: судья подпись А.Ю. Губанова

Копия верна: судья А.Ю.Губанова