Дело №2-2815/20

УИД 16RS0049-01-2020-007148-69 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 июля 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Петровой А.Р., 

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

с участием представителя истца – ФИО1,

представителей ответчиков АО «Альфа-Банк» – ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО4 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. истцу была выдана кредитная карта АО «Альфа-Банк». --.--.---- г. в результате мошеннических действий в приложении Альфа-Банк был получен кредит, который предварительно был одобрен истцу, несмотря на то, что он заявку не давал. Затем, --.--.---- г. полученный кредит в размере 362 141 рубля 22 копеек был неправомерно переведен с карты истца неизвестному лицу. За данный перевод взыскана комиссия в размере 19 009 рублей 18 копеек. Истец не совершал и не давал согласия совершить операции с помощью его кредитной карты. --.--.---- г. истцом был обнаружен факт мошеннических действий, он обратился в банк и отдел полиции. --.--.---- г. ответчику была направления претензия с требованием о возврате списанных денежных средств. Ответчик денежные средства не возвратил.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оно оценивает в 100 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу несанкционированно списанные денежные средства в размере 362 141 рубля 22 копеек, комиссию банка в размере 19 009 рублей 18 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала.

Представители ответчиков требования не признали по доводам, изложенным в возражениях. В обоснование указано, что, как следует из претензии, поданной в Банк, заключение оспариваемого кредитного договора произошло в результате обмана истца третьими лицами, которые ввели его в заблуждение, по их инструкции он установил на мобильный телефон приложение, при помощи которого эти неизвестные лица оформили оспариваемый кредитный договор. Учитывая изложенное, считают, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку Банком при заключении вышеуказанного кредитного договора и ДКБО соблюдены все требования, предусмотренные действующим законодательством.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (п. 4).

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (п. 11).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (п. 13).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (п. 14).

На отношения по ведению банковского счета, обслуживание банковских карт, стороной которого является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор №-- и открыт банковский счет №--. В тот же день со счета №-- на счет истца №-- зачислена сумма в размере 331 026 рублей.

Согласно выписке по счету, --.--.---- г. со счета №-- осуществлен перевод денежных средств в размере 550 евро (49 916 рублей 68 копеек), в тот же день осуществлен перевод денежных средств в размере 3 000 евро (272 272 рубля 80 копеек) (л.д. 8). Комиссия за перевод денежных средств составила 19 009 рублей 18 копеек (16 064 рубля 10 копеек + 2 945 рублей 08 копеек).

О проведении данных операций ФИО4 было сообщено смс-сообщениями на номер его мобильного телефона, подключенный к услуге «Альфа-Мобайл», что подтверждается выпиской (л.д. 158-160).

--.--.---- г., согласно материалам уголовного дела №-- ОП №-- «Савиново» СУ УМВД россии по г. Казани, исследованного в судебном заседании, истец обратился в отдел полиции с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестного лица, которое ввело его в заблуждение, путем обмана похитил с кредитной карты сумму в размере 386 026 рублей 05 копеек.

По данному факту --.--.---- г. возбуждено уголовное дела по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ.

Постановлением следователя СО ОП №-- «Савиново» СУ УМВД России по ... ... от --.--.---- г. вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия на основании пункта 1 части 1 статьи 208 УПК РФ (лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого не установлено).

Из объяснений ФИО4, имеющихся в материалах дела, следует, что в феврале 2020 года находился в поиске работы. В марте 2020 года ему позвонила женщина и сказала, что для того, чтобы начать работу ему необходимо скачать мобильное приложение, что было сделано истцом. ФИО4 все делал по указанию и под диктовку женщины. Дальше он начал работать в приложении, которое скачал по указанию женщины, все сделал под ее диктовку. Также женщина сказала ему зайти в приложение «Альфа-Банк», которое было установлено в его телефоне. В приложении также все делал под диктовку женщины, под ее диктовку перевел на какой-то номер деньги в сумме 9 999 рублей. Как пояснила женщина, указанная сумма была внесена как первоначальный взнос для работы в интернете с целью получения последующего дохода. Истец заблокировал указанную карту, открыл новую. --.--.---- г. ему позвонила женщина, спросила, почему не связывается с ней, пояснила, что якобы перечислила деньги за работу. На что истец ответил, что открыл новую карту, просил ее, чтобы деньги перечислила туда. ФИО4 продиктовал женщине номер карты, срок действия и три цифры с оборота, далее работал с ней в мобильном приложении «Альфа-Банк», все дела под диктовку. Женщина сказала, что с ним свяжется юрист. Через некоторое время позвонил юрист, просил открыть мобильное приложение, где по его указанию истец произвел различные манипуляции. Далее, по указанию юриста отправил данные своего паспорта и фотографии на 2 электронные почты. После этого юрист сказал, что с ним свяжется финансовый менеджер для уточнения передачи ему денег. --.--.---- г. ему позвонил мужчина, по его указанию он открыл то же приложение, проводил какие-то манипуляции. После окончания разговора ФИО4 зашел в мобильное приложение «Альфа-банк», где увидел, что на его имя оформили кредит, были списаны денежные средства.

При разрешении исковых требований суд исходит из следующего.

Условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам определяет Договор о комплексном банковском обслуживании (ДКБО). 

В силу пункта 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением №13 к Договору.

Согласно п. 8.14. Договора КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО5, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением №13 к Договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 г. №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно условиям ДКБО ««Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора».

В соответствии с условиями ДКБО, «Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа- Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль. Виртуальный токен. Если Средства доступа предоставляются Банком, то они выдаются исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются».

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 16.13 Приложения №4 ДКБО: «Регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием Карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure и/или КэшКода является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и основанием для изменения Платежного лимита Карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета. по которому совершена операция с использованием Карты в порядке, предусмотренном Договором».

В соответствии с п.18.2.16 Приложения №4 к ДКБО «Держатель Карты обязуется не передавать Карту, выпущенную на свое имя или её реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов Карты (номер и срок действия Карты), необходимых для совершения переводов на указанную Карту в рамках услуги «Перевод с карты на карту».

В соответствии с п. 14.2.2 Приложения №4 к Договору Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

Пунктом 16.5 Приложения №4 к ДКБО предусмотрено, что после получения подтверждения о совершении операции с использованием Карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со Счета, к которому выпущена Карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

Согласно п. 15.7 ДКБО: «Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами».

Как следует из материалов дела, истец не отрицал то обстоятельство, что кредит оформлен и денежные средства перечислены с его счета на счет третьего лица им по указанию третьих лиц с использованием мобильного приложения. При этом, материалами дела подтверждено, что сообщения, содержащие поручение на проведение спорных операций, поступали в банк с телефонного номера истца, подключенного к услуге «Альфа-Мобайл». Все операции по перечислению денежных средств со счета карты клиента в пользу третьих лиц через систему «Альфа-Мобайл» были совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения паролей, пришедших смс-сообщениями на номер телефона, подключенного к мобильному банку. Идентификация и аутентификация клиента по оспариваемым операциям была пройдена, банк исполнил распоряжения клиента как направленные в банк уполномоченным лицом. Поскольку при совершении операций в системе «Альфа-Мобайл» были использованы персональные средства доступа и от имени истца давались распоряжения, банк, в силу положений статьи 858 ГК РФ, не имел оснований отказать в проведении операций между счетами. 

То обстоятельство, что операции по счету произведены истцом по указанию третьих лиц, а не по его волеизъявлению, не может являться основанием для удовлетворения иска, поскольку ФИО4, как держатель карты, в соответствии с Приложением №4 к ДКБО, обязался не передавать Карту, выпущенную на свое имя или её реквизиты, третьим лицам, а также средства доступа, код «Альфа-Мобайл» (п.18.2.16, п. 14.2.2). 

Анализ исследованных доказательств позволяет суду прийти к выводу, что Банк не является лицом, допустившим нарушения договорных обязательств, прав и законных интересов истца, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг.

В связи с чем, в иске о взыскании с ответчика в пользу истца списанных с кредитной карты денежных средств, надлежит отказать.

Поскольку первичные требования удовлетворению не подлежат, требования о взыскании с Банка комиссии в размере 19 009 рублей 18 копеек, компенсации морального вреда и штрафа, также подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО4 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Петрова А.Р.