Дело № 2-214/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Большая Атня 07 ноября 2023 г.

Республики Татарстан

Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Назмиева А.Ф., 

при секретаре Мифтаховой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения «Банк Татарстан» №8610 к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения «Банк Татарстан» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» и А.Л.Т. 04.12.2019 заключили кредитный договор №1026682, по которому Банк обязался представить заёмщику кредит в сумме 350 000 рублей под 6,45% годовых на срок по 04.10.2024. Начиная с 13.12.2022 гашение кредитов прекратилось. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик А.Л.Т. умерла. Предполагаемым наследником умершей является ответчик. По состоянию на 14.08.2023 задолженность А.Л.Т. по кредитному договору составляет 188 100,64 руб., в том числе основной долг 167 477,14 руб., проценты за пользование кредитом 20 623,50 руб.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №1026682 от 04.12.2019 заключенный с А.Л.Т., взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика ФИО1 указанную сумму задолженности – 188 100,64 руб., а также расходы по оплате госпошлины в общей сумме 10 962 руб. 01 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского банка в лице Отделения «Банк Татарстан» №8610 не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщили, просил рассмотреть дело без участия.

Протокольным определением суда от 17.10.2023 в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании иск не признали, просили отказать, пояснили, что между умершей А.Л.Т. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни, считают, что задолженность нужно взыскивать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Также пояснили, что стоимость наследственного имущества намного превышает сумму предъявленного требования, необходимости в назначении экспертизы не имеется.

Ответчик, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, возражения не представили. 

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное..

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности..

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). 

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59). 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как видно из материалов дела между А.Л.Т. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор 04.12.2019 №11026682 на сумму кредита 350 000 рублей под 16,45% годовых сроком на срок до 04.10.2024.

Как видно из выписок по лицевому счету, справки о зачислении суммы кредита А.Л.Т. воспользовалась денежными средствами, сумма кредита зачислена на счет А.Л.Т. 04.12.2019.

Согласно свидетельству о смерти А.Л.Т. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что между умершей А.Л.Т. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор личного страхования со сроком действия с 02.12.2019 по 14.02.2023, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация", является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк" по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая, страховая сумма по риску "Смерть» составляет 350 000 рублей.

07.02.2023 наследник А.Л.Т., ФИО1 (ответчик) обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к данному договору страхования. 

Письмом от 10.02.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в произведении страховой выплаты отказано, заявленное событие страховым случаем не признано.

При этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование.

Из предоставленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, А.Л.Т. ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: «ИБС. Стенокардия ФК2» (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного №44 от 24.01.2023, выданная ГАУЗ «Атнинская ЦРБ»).

Согласно документу (медицинское свидетельство о смерти серии 92 №, выданное ШАУЗ «ГКБ №7» г. Казани от 21.11.2022), причиной смерти А.Л.Т. явилось следующее: 1. А) застой сердечный, б) инфаркт миокарда трансмуральный передний, 2. Наличие коронарного ангиопластического имплантата, т.е. смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - "смерть в результате заболевания" не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Данный отказ сторонами не обжалован, недействительным не признан.

Суд также соглашается с выводами, изложенными ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в произведении страховой выплаты от 10.02.2023 по следующим основаниям.

Как видно из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п. 3.3.1) и заявления на участие в программе страхования (п. 2.1) договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия («смерть от несчастного случая» и «дистанционная медицинская консультация») в отношении лиц возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет, а также лиц, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения заявления, 26.10.2019 А.Л.Т. установлен диагноз: «Стенокардия напряжения ФК 2». Следовательно А.Л.Т. была застрахована на условиях базового страхового покрытия, куда не входит "смерть в результате заболевания".

Тогда как, согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти А.Л.Т. явилось – заболевание. Указанное ответчиком ФИО1 также не оспаривается.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Установлено, что ответчик ФИО1, в качестве наследника первой очереди, принял наследство после смерти матери А.Л.Т. Нотариусом Атнинского нотариального округа РТ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство А.Л.Т.: земельный участок, с кадастровым №, жилой дом с кадастровым №, находящиеся по адресу: РТ, 

<

адрес>, земельный участок с кадастровым №, расположенный по адресу: РТ, 

<

адрес>, квартал 020401, з/у 12, 1/258 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым №, 1/258 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым №, и денежные вклады, хранящиеся в дополнительном офисе №8610/0686 Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами и компенсациями.

Иных наследников, принявших наследство, не установлено.

В связи с изложенным, суд считает, что по долгам наследодателя А.Л.Т. должен отвечать наследник принявший наследство, ФИО1

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 14.08.2023 составляет 188 100,64 руб., в том числе основной долг 167 477,14 руб., проценты в размере 20 623,50 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей. Ответчиком иной расчет задолженности по кредитному договору не представлен. 

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества явно превышает сумму задолженности, предъявленной истцом, ответчик стоимость наследственного имущества не оспаривает, суд считает, что необходимости в назначении экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества не имеется. Требования иска очевидно соразмерны стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Иск ПАО «Сбербанк России» подлежит удовлетворению, ввиду смерти заемщика, кредитный договор подлежит расторжению, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору №1026682 от 04.12.2019 - 188 100,64 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст. 194 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения «Банк Татарстан» №8610 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №1026682 от 04.12.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк» и А.Л.Т.. 

Взыскать с ФИО1, в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России", ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №1026682 от 04.12.2019 в размере 188 100,64 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 962,01 руб.

В удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Атнинский районный суд.

Судья А.Ф. Назмиев