Дело № 2-9/2025 (2-60/2024; 2-64/2024)

75RS0022-01-2023-000884-47, 75RS0022-01-2023-000883-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хилок 17 января 2025 год

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Клейнос С.А.,

при секретаре судебного заседания Глотовой С.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО1, Волковой Оксане Васильевне

о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 06.12.2021 г. за счет наследственного имущества ФИО3, по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО1, Волковой Оксане Васильевне

о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 07.04.2022 г. за счет наследственного имущества ФИО3,

установил:

Истец - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3. В обоснование указал, 06.12.2021 г. «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО3 заключили кредитное соглашение 

<

***> в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 500000,00 руб. с процентной ставкой 14% годовых. Согласно условиям кредитного договора величина ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13662,58 руб. и указывается в графике погашения кредита и уплаты процентов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Дата ежемесячного платежа по кредиту- 06 число каждого месяца, дата окончательного гашения кредита -06.12.2025 г. Привел положения ст.ст. 819,809,810, 811, 309,314 ГК РФ, а также п.12 договора, предусматривающего за каждый день просрочки по договору начисление неустойки из расчета 3% от просроченной исполнение суммы платежа за каждый день просрочки, которая составляет 188347,88 руб., и указал, по состоянию на 03.11.2023 г. задолженность заемщика перед банком не погашена и составляет 575793,16 руб., в том числе: задолженность по основному долгу -363043,57 руб., задолженность по уплате процентов -24401,71 руб., неустойка-188347,88 руб. Указал, что банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований в части взыскания неустойки до 13662,58 руб. 24.04.2023 заемщик скончался. Кредитный договор был заключен без обеспечения и в настоящее время не погашен. Родственники умершего, принявшие наследство, оплату по кредитному договору не производят. Обосновывая изложенным, сославшись на положения ст.ст.1112,1113,1114, 1175 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», просил суд: взыскать с наследников умершего ФИО3 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по состоянию на 09.10.2023 г. в размере 401107,86 руб., из которых: задолженность по основному долгу -363043,57 руб., задолженность по уплате процентов -24401,71 руб., неустойка-13662,58 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7211,08 руб.

Определением от 12.12.2023 г. исковое заявление принято к производству суда, делу присвоен номер № 2-660/2023 (2-60/2024,2-9/2025).

Определением от 25.12.2023 г. к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2

Кроме того, Истец - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3. В обоснование указал, 07.04.2022 г. «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и ФИО3 заключили кредитное соглашение 

<

***> в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 100000,00 руб. с процентной ставкой 35% годовых. Согласно условиям кредитного договора величина ежемесячного аннуитетного платежа составляет 0,0 руб. и указывается в графике погашения кредита и уплаты процентов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Дата ежемесячного платежа по кредиту- 25 число каждого месяца, дата окончательного гашения кредита -07.02.2026 г. Привел положения ст.ст. 819,809,810, 811, 309,314 ГК РФ, а также п.12 договора, предусматривающего за каждый день просрочки по договору начисление неустойки из расчета 3% от просроченной исполнение суммы платежа за каждый день просрочки, которая составляет 84517,56 руб., и указал, по состоянию на 01.11.2023 г. задолженность заемщика перед банком не погашена и составляет 204691,67 руб., в том числе: задолженность по основному долгу -99816,63 руб., задолженность по уплате процентов -20357,48 руб., неустойка-84517,56 руб. Указал, что банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований в части взыскания неустойки до 5032,95 руб. 24.04.2023 заемщик скончался. Кредитный договор был заключен без обеспечения и в настоящее время не погашен. Родственники умершего, принявшие наследство, оплату по кредитному договору не производят. Обосновывая изложенным, сославшись на положения ст.ст.1112,1113,1114, 1175 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», просил суд: взыскать с наследников умершего ФИО3 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по состоянию на 01.11.2023 г. в размере 125207,06 руб., из которых: задолженность по основному долгу -99816,63 руб., задолженность по уплате процентов -20357,48 руб., неустойка-5032,95 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3704,14 руб.

Определением от 13.12.2023 г. исковое заявление принято к производству суда, делу присвоен номер № 2-664/2023 (2-64/2024).

Определением от 17.01.2024 г. к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2

Определением от 23.01.2024 г. гражданские дела № 2-60/2024, №2-64/2024 объединены в одно производство для совместного рассмотрения, объединенному делу присвоен номер № 2-60/2024 (2-9/2025).

В судебное заседание истец – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее-АТБ), представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, в исковых заявлениях представитель по доверенности ФИО4 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Соответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились. ФИО2 получила судебное извещение о месте и времени рассмотрения дела лично 27.12.2024 г., о чем свидетельствует подпись в уведомлении о вручении почтового отправления № 80106004002777. 

Судебное извещение о месте и времени рассмотрения дела, направленное по адресу места жительства ФИО1: 

<

данные изъяты> почтовым отправлением с идентификатором 80106004137790 организацией почтовой связи возвращено в суд в связи с истечением срока хранения. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления с идентификатором 80106004137790 порядок вручения почтового отправления разряда «судебное» предусмотренный п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. приказом Минцифры России от 17.04.2023 N 382, организацией почтовой связи не нарушен.

В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской» разъяснено юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В п.68 названного Пленума Верховного Суда РФ указано, статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таком положении ответчик ФИО1 считается извещенной надлежаще.

Ответчик - АО «Группа страховых компаний «Югория», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований – АО «МАКС», АО «Альфа-Страхование», в судебное заседание представителей не направили, о месте и времени рассмотрения дела каждый извещен надлежаще и своевременно.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются специальным законом, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела следует, 06.12.2021 г. АТБ и ФИО3 заключили договор потребительского кредита 

<

***> ( далее – кредитный договор от 06.12.2021 г.), по которому банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 500000,00 рублей со сроком возврата кредита 06.12.2025 г. включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,0 % годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13662,58 руб. (последний платеж 13662,14 руб.) не позднее 06 числа ежемесячно. В пункте 12 индивидуальных условий стороны согласовали ответственность заемщика за неисполнение и (или)ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисления пени в размере 3% от суммы просроченной задолженности ЕП за каждый день просрочки (размер неустойки не превышает 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательства начисляются).Названные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выпиской из лицевого счета номер счета 40817810934200014986, открыт на имя ФИО3, согласно которой 06.12.2021 г. выдано 500000,00 руб. кредита по договору 

<

***> от 06.12.2021 г. и сторонами не оспариваются ( л.д. т.1 л.д. 9-12,13-18,19). 

Согласно расчету, представленному истцом размер задолженности по кредитному договору от 06.12.2021 г. по состоянию на 09.10.2023 г. составляет 575793,16 руб. и включает в себя: 363043,57 руб.-задолженность по основному долгу, 24401,71 руб.-задолженность по процентам, 188347,88 руб.-задолженность по пене. (т.1л.д.7-8).

Ответчики ФИО1, ФИО2 расчет задолженности и размер задолженности по кредитному договору от 06.12.2021 г. не оспаривали, котррасчет суду не представляли. 

Судом расчет задолженности, представленный истцом, проверен, суд не может согласиться с расчетом в части пени исходя из следующего.

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора от 06.12.2021 г. стороны также согласовали условие о размере неустойки 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательства начисляются. 

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, истцом начислены пени за период с 11.05.2023 г. по 09.10.2023 г. в размере 3% в день или 1095% (3%х365) годовых за каждый день просрочки, при этом проценты за пользование кредитом в указанный период начислены и предъявлены к взысканию. 

Таким образом, произведенный истцом расчет задолженности по пени не соответствует ни законодательству, ни условиям кредитного договора от 06.12.2021 г., и по этим основаниям не может быть принят судом. 

Согласно произведенному судом расчету пени исходя из размера задолженности, на которую истцом начислены пени (основной долг+проценты), периодов начислений пени (количество дней), размера неустойки 0,055% в день (20% годовых/365), размер задолженности по пени составляет 3453,04 руб.

(180,63(12163,86х0,055х27)+427,76 (25924,67х0,055%х30)+700,57(39805,06х0,055%х32)+ 887,83(53808,09х0,055%х30)+1120,72(67922,58х0,055%х30)+ 135,53(82138,82х0,055%х3). 

При обращении с иском в суд истец уменьшил размер задолженности по пени до 13662,58 руб., что более 3453,04 руб., поэтому в части взыскания задолженности по пени по кредитному договору от 06.12.2021 г. в размере 10209,54 руб.(13662,58-3453,04) следует отказать. 

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу, что в связи с неисполнением обязательств по оплате по кредитному договору от 06.12.2021 г. имеется задолженность в размере 390898,32 руб., в том числе: 363043,57 руб.-задолженность по основному долгу, 24401,71 руб.-задолженность по процентам, 3453,04 руб.-задолженность по неустойке (пеня).

Кроме того, 07.04.2022 г. АТБ и ФИО3 заключили договор потребительского кредита (с лимитом кредитования) 

<

***> ( далее – кредитный договор от 07.04.2022 г.), по которому банк предоставил ФИО3 лимит кредитования в размере 500000,00 рублей. Лимит кредитования на момент заключения договора установлен 100000 рублей. Срок возврата лимита кредитования 07.02.2026 г., срок действия лимита кредитования 46 мес. Лимит кредитования находится в режиме погашения (фактическое погашение ЛК) заключительные 20 мес, в остальные периоды ЛК находится в режиме восстановления ЛК, за исключением случаев, когда возникает просроченная задолженность по договору. Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 35% в год. Размер обязательного минимального ежемесячного платежа по договору (ОМЕП) в том числе в случае изменения ЛК и (или) в случае нецелевого использования ЛК, определяется по формуле ОМЕП(1), указанной в п.4.1.3 ОУ; периодичность-ежемесячно; количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления ЛК (не включая данный месяц) и месяцем возврата ЛК. Размер ОМЕП доводится до заемщика способом, указанным в п.16.1 ИУ. Отсрочка платежа: 25 календарных дней. Дата платежа-не позднее 25-го числа месяца, следующего за расчетным периодом. Размер платежа в счет погашения ссудной и комиссионной задолженностей, входящих в ОМЕП составляет 3% от суммы использованного ЛК на дату последнего дня расчетного периода. Заемщик обязан уплатить банку ОМЕП в порядке и сроки, предусмотренные в п.4.1.5-4.1.6 ОУ ( п.6 ИУ). В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора от 07.04.2022 г. за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком договора взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (размер неустойки не превышает 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательства начисляются). Названные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выпиской из лицевого счета номер счета 40817810514008565947, открыт на имя ФИО3, согласно которой с 07.04.2022 г. по 02.05.2023 г. производилась выдача кредита по договору 

<

***> от 07.04.2022 г. и сторонами не оспариваются ( л.д. т.1 л.д. 99-111,112-118). 

Согласно расчету, представленному истцом размер задолженности по кредитному договору от 07.04.2022 г. по состоянию на 01.11.2023 г. составляет 204691,67 руб. и включает в себя: 99816,63 руб.-задолженность по основному долгу, 20357,48 руб.-задолженность по процентам, 84517,56 руб.-задолженность по пене. (т.1л.д.97-98).

Ответчики ФИО1, ФИО2 расчет задолженности и размер задолженности по кредитному договору от 07.04.2022 г. не оспаривали, котррасчет суду не представляли. 

Судом расчет задолженности, представленный истцом, проверен, по вышеизложенным основаниям суд не принимает расчет задолженности в части пени, поскольку, как следует из расчета задолженности, истцом начислены пени за период с 26.05.2023 г. по 30.10.2023 г. в размере 3% в день или 1095% (3%х365) годовых за каждый день просрочки, при этом проценты за пользование кредитом в указанный период начислены и предъявлены к взысканию. 

Таким образом, произведенный истцом расчет задолженности по пени не соответствует ни законодательству, ни условиям кредитного договора от 07.04.2022 г., и по этим основаниям не может быть принят судом. 

Согласно произведенному судом расчету пени исходя из размера задолженности, на которую истцом начислены пени (основной долг+проценты), периодов начислений пени (количество дней), размера неустойки 0,055% в день (20% годовых/365), размер задолженности по пени составляет 1549,59 руб.

(99,21(5636,93х0,055х32)+183,61(11511,60х0,055%х29)+293,31(17203,16х0,055%х31)+ 390,55(22906,24х0,055%х31)+470,70(28527,25х0,055%х30)+ 112,11(33972,94х0,055%х6). 

При обращении с иском в суд истец уменьшил размер задолженности по пени до 5032,95 руб., что более 1549,59 руб., поэтому в части взыскания задолженности по пени по кредитному договору от 07.04.2022 г. в размере 3483,36 руб.(5032,95-1549,59) следует отказать. 

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу, что в связи с неисполнением обязательств по оплате по кредитному договору от 07.04.2022 г. имеется задолженность в размере 121723,70 руб., в том числе: 99816,63 руб.-задолженность по основному долгу, 220357,48 руб.-задолженность по процентам, 1549,59 руб.-задолженность по неустойке (пеня).

Согласно записи акта о смерти № 170239750000200894004 от 21.04.2023 г. ФИО3 умер 10.04.2023 г. (т.2 л.д.54).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно