Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

08 октября 2018 года город Сызрань 

Сызранский городской суд Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Сапего О.В.

при секретаре судебного заседания Сидоровой О.М.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2654/18 по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, а именно признании недействительным положения заявления об участии в программе коллективного страхования, взыскании стоимости страхового взноса, неустойки и иных убытков, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) с требованием о защите прав потребителей, а именно признании недействительным положения Заявления на страхование об участии в программе коллективного страхования от 

<

дата>, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, взыскании страховой суммы в размере 62 107 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 62 107 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 15 900 руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 200 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований, указав на то, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № *** от 

<

дата> на сумму 462 108 руб. под 15,42 % годовых сроком на 48 месяцев. При заключении кредитного договора истец подписал Заявление по программе «Финансовый резерв Лайф+», заключаемым Банк ВТБ (ПАО) с ООО СК «ВТБ Страхование», плата за участие в Программе страхования (страховая премия) составила 62 107 руб. Согласно условиям Заявления, заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением, при этом в случае отказа от участия в программе страхования плата за участие в Программе страхование не возвращается. 

<

дата> истец направил заявление об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, которое получено ответчиком 

<

дата>. Однако до настоящего времени ответ на данное заявление не поступил, денежные средства не возмещены. 

Полагает, что действия Банк ВТБ (ПАО) в рассматриваемой ситуации противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированному в Минюсте России 12.02.2016 N 41072, ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В связи с чем условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Считает, что в соответствии с ч.3 ст. 31, 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» за невыполнение требований потребителя в его пользу подлежит взысканию неустойка за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 62 107 руб.

Кроме того, истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству, размер морального вреда оценивает в 10 000 руб.

Также истцом понесены судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 900 руб. и по оформлению нотариально удостоверенной доверенности в размере 1 200 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом (л.д. 2-3).

<

дата> от представителя истца по доверенности ФИО3 поступило уточненное заявление о признании недействительным п.2 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 

<

дата>, устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится; принять отказ от участия в договоре коллективного страхования по заявлению от 

<

дата> по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца суммы страховой премии, пропорционального времени, в течение которого действовало страхование в размере 47 098,66 руб., суммы неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 49 685 руб., взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) вознаграждение банка в размере 12 421,40 руб., взыскании с ответчиков, пропорционального взысканным суммам расходы по оплате юридической помощи в размере 15 900 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оформлению нотариально удостоверенной доверенности в размере 1 200 руб., а также штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, его интересы представляет представитель на основании нотариально удостоверенной доверенности в лице ФИО1 уточненные требования поддержал, сославшись на доводы изложенные выше.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в лице ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, представил письменный отзыв, из которого усматривается, что в удовлетворении исковых требований просит отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, а именно указывает, что страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключении договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договори потребительского кредитования. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой. 

<

дата> заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Согласно пункта 1 заявления, заемщик уведомлен, что Программы страхования, предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В настоящее время в рамках Договора коллективного страхования существует две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи». Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие поступило от ФИО2 путем подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». При этом, истец был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 62 107 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования 12 421,40 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» 49 685,60 руб. Банком был предоставлен истцу кредит в сумме 462 108 руб. путем перечисления, в соответствии с п.п. 18 и 21 индивидуальных условий кредитного договора, на банковский счет заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца. Доказательства того, что отказ заемщика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании Банком дополнительной услуги в материалы дела не представлено. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства. Таким образом, истец на стадии заключения договоров располагал всей необходимой и полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором и мог отказаться от его заключения. Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст.3 Закона). В соответствии с вышеприведенными нормами закона, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором. Настоящие требования истцом обоснованы также на том, что при заключении договора, ответчиком (по мнению истца) не исполнено Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У, изложенное в пункте 1. Так, согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - при осуществлении добровольного страхования.. . страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих, дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Такого условия в договоре страхования не предусмотрено. Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, то отсутствуют основания для возврата страховой премии. Доводы истца о том, что в договор страхования ответчиком необоснованно не включены условия, предусмотренные пунктом 1 вышеприведенного Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У (о том, что страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии), не могут быть приняты во внимание, так как договор страхования по этим основаниям страхователем не оспорен, договор страхования не признан недействительным, он является действующим. Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Частью 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ только при наличии приведенных обстоятельств, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. С учетом указанных обстоятельств, истец не вправе требовать выплаты части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальной главой 48 ГК РФ и Законом Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены нормы ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. На основании изложенного, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при последующем заявлении страхователя об отказе от настоящего договора страхования, не подлежит возврату страховщику часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования. Таким образом, предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования, не имеется. Кроме того, не имеется оснований для применения положений Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854 (ред. от 01.06.2013) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку в данном случае, речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, в рамках которого страхователем выступает Банк, а не отдельное физическое лицо. Вместе с тем денежная сумма в счет комиссии Банка за подключение к Программе страхования не подлежит взысканию, поскольку обязанность по возврату страховщиком комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена. Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца о изыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежит удовлетворению. В рамках рассмотрении данного гражданского дела взыскание штрафа с ответчика представляет собой меру ответственности, которая применяется к исполнителю за совершение виновных действий, в частности, игнорирование обоснованных заявления и претензии истца. Учитывая это в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 к штрафу в исключительных случаях может быть применена ст. 333 ГК РФ.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в лице ФИО5 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, представил письменный отзыв, из которого усматривается, что в удовлетворении исковых требований просит отказать, по основаниям, которые аналогичны доводам банка.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, полагает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

дата> между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № *** на сумму 462 108 руб. под 15,42 % годовых сроком на 48 месяцев. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней.

Согласно заявлению, поданному ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) от 

<

дата> на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» истец просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", плата за включение в число участников Программы страхования составляет 62 107 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 12 421,40 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 49 685,60 руб. (л.д. 7). Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Оплата страховой премии произведена 

<

дата> в размере 62 107 руб., что подтверждается представленной Банком выпиской (л.д. 8), при этом комиссия банка за перечисление страховой премии и страховая премия удержаны из суммы выдаваемого ФИО2 кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем, условиями страхования в рассматриваемом случае возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен.

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до 

<

дата> в течение пяти рабочих дней, а с 

<

дата> в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

<

дата> истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено адресатами 

<

дата>.

То есть, истец, являющийся заемщиком по кредитному договору с Банк ВТБ (ПАО) в течении четырнадцати дней после заключения кредитного договора, а также подписания приложения к указанному кредитному договору в виде заявления о подключении к Программе страхования, обратился к страховщику с заявлением об отказе от указанного договора и возврате страховой премии.

До настоящего времени ответ на претензию не поступил, денежные средства истцу не возвращены.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, но после даты начала действия страхования (начало действия договора страхования 

<

дата>) он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. При этом суд полагает, что договор страхования прекратил свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, то есть с 

<

дата>. (л.д. 12,15), в связи с чем страховщик должен был возвратить страхователю страховую премию в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, чего в данном случае не было сделано.

Доказательств того, что в период с 

<

дата> по 

<

дата> имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд полагает, что у ответчика отсутствовали основания для отказа истцу в расторжении договора добровольного страхования и отказа в возврате страховой премии.

По условиям заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования установлен с 00 часов 

<

дата> по 24 час. 

<

дата>, истец пользовался страховой услугой с 

<

дата> по 

<

дата>, а всего 17 дней, следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма в размере 48 483,02 руб. (49 685,60- (49 685,60:1371дн. х 17 дн.)).

Положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ определено, что право формирования исковых требований, их предмета, основания и размера принадлежит исключительно истцу. Суд не вправе выходить за пределы исковых требований.

В связи этим суд принимает во внимание заявленные истцом требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховой премии в размере 47 098,66 руб. 

Вместе с тем, суд полагает, что денежная сумма в счет комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 421,40 руб. не подлежит взысканию, поскольку обязанность по возврату страховщиком комиссии, взимаемой Банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена.

Рассматриваемые правоотношения регулируются так же положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу пунктов 1, 3 статьи 31 Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд, применяя положения ч. 1 ст. 31 и ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и исходя из установленного факта неисполнения ответчиком законного требования потребителя об отказе от договора страхования и возврате суммы удержанной комиссии, приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца неустойки за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 5 000 руб., уменьшив ее по заявлению ответчика в соответствии со ст. 333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, с учетом нарушения ответчиком прав потребителей, выразившегося в нарушении ст. 4 Закона "О защите прав потребителей" о качестве предоставляемой услуги, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Основываясь на позиции Конституционного Суда РФ отраженной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, принимая во внимание, что штраф является мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств и не должен служить целям обогащения потребителя, в связи с несоразмерностью суммы штрафа размеру основного обязательства, на основании ст. 333 ГК РФ в целях соблюдения баланса интересов сторон суд полагает необходимым размер взыскиваемого с ответчика штрафа снизить до 5 000 руб.

На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 15 900 руб., в подтверждение чего представлен договор возмездного оказания юридических услуг от 

<

дата> и квитанция № *** от 

<

дата> на сумму 15 900 руб. Учитывая сложность дела, объем подлежащего защите права, количество судебных заседаний, с учетом принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате юридических услуг представителя в общей сумме 5 000 руб.

В силу ст. 94 ГПК РФ, с учетом абзаца 3 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оформление доверенности представителя в размере 1 200 руб., при этом суд учитывает, что в материалы дела представлен подлинник доверенности.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 762,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, а именно признании недействительным положения заявления об участии в программе коллективного страхования, взыскании стоимости страхового взноса, неустойки и иных убытков, компенсации морального вреда удовлетворить в части.

Признать недействительным п.2 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от 

<

дата>, устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

Принять отказ ФИО2 от участия в договоре коллективного страхования по заявлению от 

<

дата> по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 47 098,66 руб., неустойку в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 200 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 5 000 руб., а всего взыскать – 65 298 (шестьдесят пять тысяч двести девяносто восемь) руб. 66 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1 762,96 рублей.

Решение с правом обжалования в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский городской суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. А также судебное решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебным решением, было реализовано право на апелляционное обжалование решения. 

Судья Сапего О.В.