Дело № 2-1771/2020

УИД № 26RS0029-01-2020-004411-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шевляковой И.Б.,

при секретаре Казанчевой С.Г.,

с участием:

истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей: - признании действий АО «Альфа Банк» по непредставлению запрошенной информации нарушающими ее права как потребителя; - обязании ответчика предоставить ей запрошенный комплект документов, а именно: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя заявителя; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО «АльфаБанк» на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения задолженности, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; заверенную копию Устава организации АО «АльфаБанк»; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, (вероятно) навязанными АО «АльфаБанк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании; заверенную и актуальную копию выписки из ЕГРЮЛ по организации АО «АльфаБанк» с указанием ОКВЭД - Выдача потребительских кредитов и займов (Код ОКВЭД 64.92.1 - Деятельность по предоставлению потребительского кредита); - взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также требованиями о взыскании понесенных истцом судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований к ответчику истец указала, что согласно незаверенных, не подписанных уполномоченным лицом претензий, у нее якобы имеется задолженность перед АО «АльфаБанк» по якобы заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 2 Конституции РФ человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства. В соответствии с ч. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия» в соответствии со ст. 18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. Учитывая это конституционное положение, а также положение ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому право на судебную защиту его прав и свобод, суды обязаны обеспечить надлежащую защиту прав и свобод человека и гражданина путем своевременного и правильного рассмотрения дел. В силу ст. 2 ГПК РФ, задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду. Исходя из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан ФИО2, ФИО2 и ФИО3» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Она 21.11.2019 года обратилась с письменным заявлением (досудебным требованием) в головной офис АО «Альфа Банк» по адресу регистрации, указанному в выписке из ЕГРЮЛ по данной организации, - 

<

адрес>, о предоставлении достоверной информации по договорам. В заявлении (досудебном требовании) она просила ответчика предоставить: Заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя Заявителя; Заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); Заверенную копию листа информации о кредите; Заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; Заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО «АльфаБанк» на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); Заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств; Заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения задолженности, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; Заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; Заверенную копию Устава организации АО «АльфаБанк»; Заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, (вероятно) навязанными АО «АльфаБанк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании; Заверенную и актуальную копию выписки из ЕГРЮЛ по организации АО «АльфаБанк» с указанием ОКВЭД - выдача потребительских кредитов и займов (Код ОКВЭД 64.92.1 - Деятельность по предоставлению потребительского кредита). Однако на дату написания настоящего иска, АО «АльфаБанк» уклонилось от предоставления запрашиваемой информации без объяснения причин. Досудебная претензия была направлена АО «АльфаБанк» заказным письмом с уведомлением. Согласно отчета об отслеживании почтового отправления № бандероль получена адресатом – 27.11.2019 года. При этом срок рассмотрения претензии банком по закону о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с положениями ст. ст. 8, 26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность за текущий год, устав, справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным Законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Применительно к положениям ст. 23 Конституции РФ, ст. 63 Федерального закона от 07.07.2003 года № 126-ФЗ «О связи» на территории Российской Федерации гарантируется тайна переписки и почтовых отправлений. В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Согласно ст. 2 Конституции РФ человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства. В соответствии с ч. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия» в соответствии со ст. 18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. Учитывая это конституционное положение, а также положение ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому право на судебную защиту его прав и свобод, суды обязаны обеспечить надлежащую защиту прав и свобод человека и гражданина путем своевременного и правильного рассмотрения дел. В силу ст. 2 ГПК РФ - задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение м разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду. 

На основании ст. 56 ГПК РФ, а также в связи с вышеизложенным, доводит до сведения суда юридически значимые для вынесения правосудного решения аргументы, факты и обстоятельства: она никогда не обращалась в какой-либо офис АО «АльфаБанк» за кредитом ни лично, ни заочно; она никогда не направляла в АО «АльфаБанк» заявление на получение кредита, кредитной карты каким-либо из средств связи; она никогда не заключала и не подписывала с АО «АльфаБанк» каких-либо договоров; никогда не открывала в АО «АльфаБанк» каких-либо счетов; никогда не получала от АО «АльфаБанк» какого-либо имущества банка, а также каких-либо денежных средств и не распоряжалась ими (средствами) в собственном интересе; никогда не осуществляла в пользу АО «АльфаБанк» каких-либо платежей в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; никогда не выступала созаемщиком, поручителем, залогодателем в пользу третьих лиц, заключавших договора с АО «АльфаБанк»; ей неизвестно о (возможных) противоправных действиях третьих лиц, сфальсифицировавших кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «АльфаБанк». 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные ею исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

На представленные ответчиком возражения относительно заявленных ею исковых требований представила письменный отзыв, в котором указала, что ответчик ссылается на кредитный договор 2016 года между ней и банком, действительно имевший место, однако предметом настоящего иска является (якобы) заключенный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Далее, ответчик ссылается на (якобы) невозможность идентифицировать истца, как на причину отказа в предоставлении документов, предлагая истцу лично явиться в офис АО «АльфаБанк». Вместе с тем, как следует из выписки из ЕГРЮЛ по данному банку, филиалов, дополнительных офисов, операционных офисов банка в городе Пятигорске и Кавказских Минеральных Водах не значится. Следовательно, ближайшим офисом, указанным ФНС РФ является г. Ставрополь. В связи с этим, истец доводит до сведения суда, что явиться в краевой центр она не имеет ни физической (досмотр онкобольного), ни материальной возможности (отсутствие постоянного места работы). 

Далее, ответчик, в обоснование своих доводов прилагает светокопии документов. Вместе с тем, согласно законодательству РФ: в порядке ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств; в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается; в соответствии со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, для которых законом установлен определенный способ доказывания, не могут подтверждаться никакими иными средствами доказывания; в порядке п. 7 ст. 67 ГПК РФ копии не могут служить доказательствами; в порядке п. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов; копии документов, не могут являться надлежащим доказательством. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 23.09.2014 года № 5-КГ14-63).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года № 23 «О судебном решении» решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 – 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Следовательно, суду не представлены (и судом не сверены с копиями) подлинники документов, указанных истцом в Приложении к иску, в том числе судом не сличалась с оригиналом и у представителя истца не истребовалась надлежаще заверенная копия доверенности представителя банка, не удостоверялась личность и паспортные данные, а также гражданство представителя истца. Также в силу ст. 54 ГПК РФ представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления и предъявление его в суд должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом. Документом, в котором выражаются полномочия представителя организации, является доверенность, оформляемая в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного лица, уполномоченного на это учредительными документами организации, и заверяется печатью этой организации (ч. ч. 1, 3 ст. 53 ГПК РФ, п. 5 ст. 185 ГК РФ). Порядок оформления копий документов регламентирован подп. 30 п. 2.1 ГОСТ Р 51141-98 «Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения» (утверждены Постановлением Госстандарта России от 27 февраля 1998 года № 28), п. 3.26 ГОСТ Р 6.30-2003 «Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов» (утверждены Постановлением Госстандарта России от 03.03.2003 года № 65-ст). Как следует из приведенных норм, заверенной копией документа является копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставляются необходимые реквизиты, придающие ей юридическую силу. Для заверения соответствия копии документа подлиннику ниже реквизита «Подпись» проставляют заверительную надпись – «Верно», должность лица, заверившего копию, его личную подпись, расшифровку подписи (инициалы, фамилию), дату заверения. Копия документа заверяется печатью, определяемой по усмотрению организации. С учетом изложенного, принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2012 года светокопия доверенности является надлежащим документом, подтверждающим полномочия представителя истца на подписание искового заявления и подачу его в суд, только в том случае, если она заверена в соответствии с приведенным выше порядком. 

С 01.07.2018 года введен в действие новый национальный стандарт Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97- 2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов». Стандарт вводится взамен ГОСТ Р 5.30-2003. ГОСТ Р 7.0.97-2016 распространяется на организационно-распорядительные документы: уставы, положения, правила, инструкции, регламенты, постановления, распоряжения, приказы, решения, протоколы, договоры, акты, письма, справки и др. Стандарт определяет состав реквизитов документа, правила их оформления, в гом числе с применением информационных технологий; виды бланков, состав реквизитов бланков, схемы расположения реквизитов на документе; образцы бланков; правила создания документов. В частности, новый ГОСТ вводит 2 варианта отметок о заверении копии в зависимости от того, для каких целей нужна копия. И этот новый порядок распространяется в том числе на копии трудовых книжек, выдаваемых сотрудникам. Отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает: слово «верно»; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа). Если копия выдается для представления в другую организацию, отметка о заверении копии дополняется надписью о месте хранения документа, с которого была изготовлена копия («Подлинник документа находится в (наименование организации) в деле N.. . за.. . год») и заверяется печатью организации. Печать проставляется, не захватывая собственноручной подписи лица, подписавшего документ, или в месте, обозначенном «МП» («Место печати»). Также согласно п. п. Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 года № 9779-Х (ред. от 08.12.2003 года) «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан» копии документов выдаются на бланках предприятий, учреждений и организаций. В таком же порядке предприятия, учреждения и организации могут выдавать копии имеющихся у них документов, исходящих от других предприятий, учреждений и организаций, от которых получить непосредственно копии этих документов затруднительно или невозможно. В случаях, когда документы были исполнены на бланках, при изготовлении копий воспроизводятся реквизиты бланков. Предприятия, учреждения и организации высылают также копии имеющихся у них документов по запросам других предприятий, учреждений и организаций, если копии таких документов необходимы для решения вопросов, касающихся прав и законных интересов обратившихся к ним граждан. Верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации. Предприятия, учреждения и организации обязаны свидетельствовать верность копий документов, необходимых для представления гражданами в эти предприятия, учреждения, организации, если законодательством не предусмотрено представление копий таких документов, засвидетельствованных в нотариальном порядке. Вопреки вышеуказанным законодательным нормам, административным ответчиком, без подтверждения полномочий представлены в суд надлежаще незаверенные копии документов. Как следует из материалов дела, приложенная к иску, незаверенная ни ответчиком ни его представителем светокопия документа «доверенность № Д от ДД.ММ.ГГГГ года» выполнена с нарушением вышеуказанных законодательных норм и не может быть принята судом в качестве доказательства, равно как и незаверенные светокопии документов, указанных в приложении к возражению. В связи с чем истец ходатайствует об исключении данных документов из материалов дела. 

Согласно законодательства РФ доказательством заключения кредитного договора и получения кредита является: Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу; Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. На основании ст. 819 ГК РФ кредитный договор является двусторонней сделкой. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Из смысла ст. 821 ГК РФ наличие и подписание кредитного договора обеими сторонами не несет автоматической обязанности соблюдения условий договора. Согласно п. 1 ст. 157 ГК РФ, сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Следовательно, для заемщика также не наступают обязанности по кредитному договору, поскольку данные условия возникают только после выполнения обязанности кредитора по предоставлению денежных средств. В силу ст. ст. 847, 853 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В нарушение вышеуказанных норм, надлежаще заверенного, подписанного уполномоченным лицом документа, свидетельствующего о выдаче/предоставлении денежных средств заемщику по (якобы) заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлено.

На основании изложенного просит признать действия АО «Альфа Банк» по непредставлению запрошенной информации нарушающими ее права как потребителя, обязать ответчика предоставить ей запрошенный комплект документов, а именно: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя заявителя; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО «АльфаБанк» на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения задолженности, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; заверенную копию Устава организации АО «АльфаБанк»; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, (вероятно) навязанными АО «АльфаБанк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании; заверенную и актуальную копию выписки из ЕГРЮЛ по организации АО «АльфаБанк» с указанием ОКВЭД - Выдача потребительских кредитов и займов (Код ОКВЭД 64.92.1 - Деятельность по предоставлению потребительского кредита); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также понесенные истцом судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей. 

Полномочный представитель ответчика АО «АльфаБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на заявленные истцом ФИО1 исковые требования, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика. 

Из представленных суду представителем ответчика возражений на заявленные ФИО1 исковые требования следует, что между Банком и истцом были заключены следующие кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-заявлением на получение карты «Мои покупки» АО АЛЬФА-БАНК с просьбой рассмотреть возможность заключения с ним Договора выдачи Карты «Мои покупки», предоставлении карты «Мои покупки» на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты «Мои покупки», а также сформировать и предоставить ему Индивидуальные условия выдачи Карты «Мои покупки» и осуществить кредитование счета карты, а также обратился с заявлением заемщика с просьбой открыть текущий кредитный счет в рублях РФ, подтвердил согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (Далее-ДКБО), выразил согласие на обработку персональных данных, что подтверждается собственноручной подписью истца. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного заявления между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия кредитования и заключен кредитный договор, состоящий из: Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» и Индивидуальных условий Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия), а также общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия). С Индивидуальными условиями истец ознакомлен, собственноручно подписав: «Я, ФИО1 с договором выдачи карты Мои покупки ознакомлена и согласна, обязуюсь выполнять его условия», кроме того, каждая страница Индивидуальных условий была подписана заемщиком. На последней странице Индивидуальных условий указана дата составления и передачи Индивидуальных условий кредитования заемщику для ознакомления, а именно ДД.ММ.ГГГГ, подпись заемщика подтверждает факт передачи пакета документов. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 25 088 рубль 01 копейка. Согласно выписке по счету № заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. 

Согласно ст. ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ представляет собой принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в настоящих Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в Заявлении на получение кредита наличными, Индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Данные документы подписаны Простой электронной подписью, что подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи. Во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 320 000 рублей. Согласно выписке по счету № заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Банк предоставил полную информацию об условиях кредитных договоров, с которыми истец ознакомился и согласился, следовательно, нарушений Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» со стороны Банка допущено не было. Таким образом, между истцом и ответчиком были согласованы все условия и предоставлена вся информация о кредитовании, истец получил все документы, составляющие кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поданное заявление о предоставлении документов по кредитным договорам не является доказательством не предоставления данной информации. Необходимо отметить, что в соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом. Согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 39-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случае, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соответствующая позиция подтверждена судебной практикой: Постановление ФАС Уральского округа от 20.07.2011 № Ф09-3728/11 по делу № А60-39542/2010. Клиент лично в офис Банка с соответствующими требованиями не обращался. 

При оформлении кредита, Заявление заемщика, Индивидуальные условия оформляются сотрудником Банка в 2-х экземплярах, один из которых передается Клиенту. Таким образом, поскольку вторые экземпляры оформленных документов были предоставлены истцу еще при оформлении кредита, о чем имеется роспись истца, то весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен Банком истцу, и истец ни в исковом заявлении, ни в направленной Банку обращении не указывает, каким образом произошла утрата документов, а значит основания требовать данные документы у Банка в судебном порядке у истца отсутствуют. В Банк от истца поступил запрос о предоставлении копии всех кредитных договоров и иных документов. На обращение истца, Банком был дан ответ: «Здравствуйте. Так как запрашиваемые сведения и документы содержат Банковскую тайну, разглашение которой недопустимо в силу ст. 857 ГК РФ, Банк обязан провести надлежащую идентификацию обратившегося лица. Таким образом, за получением затребованных документов Вам необходимо лично обратиться в подразделение Банка, обслуживающее физических лиц, с документом, удостоверяющим личность. Вы сможете получить необходимые копии, а также ознакомиться со всеми приходными и расходными операциями по Вашему счету. Дополнительно сообщаем, что с выпиской по счету Вы всегда можете ознакомиться через Альфа-Клик или в рамках услуг Альфа-Мобайл, Альфа-Мобайл-Лайт (за исключением счетов по вкладу). Надеемся на понимание и дальнейшее сотрудничество».

Ответы на все обращения Клиента направлены SMS-сообщениями на Номер телефона сотовой связи Клиента (+№) в силу Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (договор банковского счета), заключенный между истцом и Банком при оформлении кредитного договора. То есть, Банк пояснил истцу о необходимости совершения с его стороны конкретных действий для получения требуемых документов. Между тем, истец не совершил действий направленных на получение документов, а фактически своими действиями отказался от их получения, в телефонный центр «Альфа-Консультант» за разъяснениями не обращался. Согласно выпискам по счетам Банк выполнил обязательства по кредитным соглашениям надлежащим образом, кредитные денежные средства предоставлены заемщику. 

Сообщает суду, что истец запрашивал помимо документов относящиеся к защищаемой тайне, также лицензии, устав, выписку из ЕГРЮЛ, но данные документы размещены в общем доступе на сайте Банка и ИФНС, по следующим адресам https://alfabank.ru/about/licence and certificate/. https://alfabank.ru/about/corporate govemance/documents/. https://egrul.nalog.ru/index.html.

В силу ст. 55 ГПК РФ, суд вправе принимать любые доказательства, обосновывающие требования и возражения. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Между тем истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями Банка нарушены права истца. Считает, что Банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было, Банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным договором. Таким образом, на основании вышеизложенного, считает предъявленные истцом требования неправомерными и не соответствующими действующему законодательству. 

Истец не указал правовые основания в обосновании заявленных требований. В исковом заявление истец ссылается на Закон «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», при этом не указывает, какие нормы нарушил Банк. Таким образом, истец не указал правовые основания в обосновании заявленных требований.

В соответствии с действующим гражданским законодательством под моральным вредом признаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями, посягающими на личные неимущественные права (право на имя, право авторства и пр.) либо не принадлежащие гражданину нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности и пр.). Обязательным условием для наступления ответственности юридического лица, является наличие состава правонарушения: противоправность, виновность, наличие вреда (реальный ущерб или упущенная выгода), причинная связь между действиями либо бездействием и наступившими последствиями. При этом виновность причинителя вреда предполагается, в то время как наступление вреда и его размер, а также наличие причинной связи должны доказываться истцом. Право на компенсацию морального вреда возникает при наличии предусмотренных законом условий, или оснований ответственности за причинение морального вреда. В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является: вина причинителя; причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом; нравственные и физические страдания, т.е. наличие негативных изменений в психической сфере человека. Данное положение подтверждается ч. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10 от 20.12.1994 года, рекомендующего суду выяснять, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим. В силу ст. 55 ГПК РФ суд вправе принимать любые доказательства, обосновывающие требования и возражения. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Учитывая изложенное, ответчик считает, что истцом не доказана вина Банка, причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом, в связи с чем, просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований в части взыскания компенсации за причинение морального вреда. Кроме того, полагает, что истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком его обязательств по договору, заключенному с истцом, потому не имеется и правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда. 

Истец требует взыскать с Банка расходы по оплате услуг представителя. В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования истца, требование о взыскании расходов за юридические услуги также не подлежит удовлетворению. Таким образом, требование о взыскании судебных расходов не подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать с Банка, помимо морального вреда, штраф. Согласно абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По смыслу этого положения Закона данная мера ответственности предусмотрена не за всякое нарушение, которое привело к необходимости обращения потребителя в суд за защитой своих прав, а лишь за определенные нарушения, выражающиеся в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения тех требований потребителя, которые предусмотрены Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». На это указывает разъяснение, содержащееся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). Иной подход противоречил бы общим принципам юридической ответственности, и в частности, принципу формальной определенности закона, вытекающему из нормы ч. 2 ст. 54 Конституции РФ, согласно которой никто не может нести ответственность за деяние, которое в момент его совершения не признавалось правонарушением. Соответствующие правовые позиции неоднократно высказывались Конституционным Судом РФ (Постановление от 13.07.2010 года № 15-П по делу о проверке конституционности положений ч. 1 ст. 188 УК РФ, ч. 4 ст. 4.5, ч. 1 ст. 16.2 и ч. 2 ст. 27.11 КоАП РФ, Постановление от 14.07.2005 года № 9-П «По делу о проверке конституционности положений ст. 113 Налогового кодекса Российской Федерации» и др.). При этом нормами глав II и III Закона предусмотрены определенные способы защиты прав потребителей при продаже товаров и при выполнении работ (оказании услуг), которые в силу этих норм подлежат применению во внесудебном порядке, т.е. на продавце (исполнителе, изготовителе и т.п.) лежит обязанность самостоятельно рассмотреть и удовлетворить обоснованные требования потребителя, предусмотренные законом: об отказе от договора и возврате уплаченной потребителем денежной суммы, об уменьшении цены договора, об обмене товара, о безвозмездном устранении недостатков товара (работы, услуги) или о возмещении понесенных потребителем расходов на такое устранение, об уплате неустойки за нарушение предусмотренных законом и договором сроков исполнения обязательств, о возмещении убытков, причиненных вследствие недостатков товара, работы или услуги и т.п. (ст. ст. 18, 20, 21 – 25, 28 – 32 Закона). В свою очередь, предъявленное истцом требование не связано с реализацией каких-либо прав, предоставленных ему нормами Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», следовательно, не регулируется нормами названного Закона. Указанный штраф является по своей правовой природе мерой ответственности за «невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей». Поскольку АО «Альфа-Банк» не допущено никаких нарушений закона или договора, основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют.

На основании изложенного, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица – Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю, надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, не представил сведений о причинах неявки. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица. 

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает заявленные истцом требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что договор кредита должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы кредита. 

Согласно п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение заключить договор (оферта) лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершит действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО1 указывает, что она: никогда не обращалась в какой-либо офис АО «АльфаБанк» за кредитом ни лично, ни заочно; никогда не направляла в АО «АльфаБанк» заявление на получение кредита, кредитной карты каким-либо из средств связи; никогда не заключала и не подписывала с АО «АльфаБанк» каких-либо договоров; никогда не открывала в АО «АльфаБанк» каких-либо счетов; никогда не получала от АО «АльфаБанк» какого-либо имущества банка, а также каких-либо денежных средств и не распоряжалась ими (средствами) в собственном интересе; никогда не осуществляла в пользу АО «АльфаБанк» каких-либо платежей в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; никогда не выступала созаемщиком, поручителем, залогодателем в пользу третьих лиц, заключавших договора с АО «АльфаБанк»; ей неизвестно о (возможных) противоправных действиях третьих лиц, сфальсифицировавших кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «АльфаБанк». 

Однако, как усматривается из представленных суду представителем ответчика достаточных и достоверных доказательств, надлежащим образом удостоверенных АО «АльфаБанк», ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-заявлением на получение карты «Мои покупки» АО АЛЬФА-БАНК с просьбой рассмотреть возможность заключения с ней Договора выдачи Карты «Мои покупки», предоставлении карты «Мои покупки» на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты «Мои покупки», сформировать и предоставить ей индивидуальные условия выдачи Карты «Мои покупки» и осуществить кредитование счета карты, а также обратилась с заявлением заемщика с просьбой открыть текущий кредитный счет в рублях РФ, подтвердила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», выразила согласие на обработку персональных данных, что подтверждается ее (ФИО1) собственноручной подписью. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного заявления между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия кредитования и заключен кредитный договор, состоящий из: Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» и Индивидуальных условий Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также общих условий договора потребительского кредита. 

Представленные суду Заявление заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальные условия дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу Карты «Мои покупки» № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствуют о том, что с Индивидуальными условиями ФИО1 была ознакомлена, собственноручно, подписав: «Я, ФИО1 с договором выдачи карты Мои покупки ознакомлена и согласна, обязуюсь выполнять его условия». Каждая страница Индивидуальных условий была подписана заемщиком. На последней странице Индивидуальных условий указана дата составления и передачи Индивидуальных условий кредитования заемщику для ознакомления, а именно ДД.ММ.ГГГГ, подпись заемщика подтверждает факт передачи пакета документов. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 25 088 рублей 01 копейка. Согласно выписке по счету № заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Кроме того, из приложенных ответчиком к письменным возражениям документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. 

Согласно ст. ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных. 

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ представляет собой принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в настоящих Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, в Заявлении на получение кредита наличными, Индивидуальных условиях № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. 

Данные документы подписаны Простой электронной подписью, что подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи. 

В своем отзыве на возражения ответчика истец ссылается на те обстоятельства, что все представленные суду документы в обоснование заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и доверенность представителя ответчика, являются светокопиями, не заверенными надлежащим образом, в связи с чем являются ненадлежащими доказательствами. 

Однако все представленные суду в обоснование возражений на заявленные ФИО1 исковые требования доказательства направлены суду в электронном виде, заверены печатью ответчика и квалифицированной электронной подписью. 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. 

Принимая во внимание вышеуказанные нормы закона, суд считает все представленные ответчиком в электронном виде и удостоверенные печатью ответчика и квалифицированной электронной подписью документы идентичными подлинникам данных документов, а возражения истца в данной части необоснованными и не заслуживающими внимания.

Представленными суду доказательствами (выпиской по счету клиента №) достоверно подтверждается, что во исполнение Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 320 000 рублей, а также то обстоятельство, что заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. 

Указанные обстоятельства истцом в ходе судебного заседания не опровергнуты, не представлено доказательств обращения в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела в связи с фальсификацией документов о получении ею кредитный средств, принадлежащих АО «АльфаБанк». 

Выписка по счету достоверно подтверждает, что открытый у ответчика при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ счет на имя ФИО1 не был закрыт держателем счета по исполнении указанного кредитного договора путем написания соответствующего заявления и движение по нему было возобновлено при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В ходе судебного заседания установлено, не оспорено истцом, что в ходе оформления и подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил полную информацию об условиях кредитных договоров, с которыми ФИО1 согласилась и подписала собственноручно. Кроме того, после подписания условий кредитного договора второй экземпляр пакета документов о кредитовании был передан ей, о чем ею была поставлена собственноручная подпись. 

Учиненная ФИО1 простая электронная подпись при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также, по мнению суда, с достоверностью подтверждает получение ею всего пакета документов при заключении указанного договора. 

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Представленные суду ответчиком доказательства в обоснование своих возражений на заявленные исковые требования, по мнению суда, с достоверностью подтверждают то обстоятельство, что истцу своевременно и в полном объеме при заключении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены все документы в подтверждение заключения договоров, Общие и Индивидуальные условия заключения договоров, Тарифы банка и иное, в связи с чем исковые требования ФИО1 в части обязания ответчика предоставить ей указанные документы не подлежат удовлетворению в связи с необоснованностью. 

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО1 указывает, что обратилась с письменным заявлением (досудебным требованием) в головной офис АО «Альфа Банк» по адресу регистрации, указанному в выписке из ЕГРЮЛ по данной организации, - 

<

адрес>, путем направления заказного письма с уведомлением. Согласно отчета об отслеживании почтового отправления № бандероль получена адресатом 27.11.2019 года. Однако в течение десяти дней, установленных законом, ответчик ответа на данное заявление в адрес истца не направил, чем нарушил права истицы как потребителя.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 39-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случае, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. 

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Как усматривается из представленных суду сторонами доказательств, возражений ответчика, на обращение ФИО1 АО «АльфаБанк» был дан ответ: «Здравствуйте. Так как запрашиваемые сведения и документы содержат Банковскую тайну, разглашение которой недопустимо в силу ст. 857 ГК РФ, Банк обязан провести надлежащую идентификацию обратившегося лица. Таким образом, за получением затребованных документов Вам необходимо лично обратиться в подразделение Банка, обслуживающее физических лиц, с документом, удостоверяющим личность. Вы сможете получить необходимые копии, а также ознакомиться со всеми приходными и расходными операциями по Вашему счету. Дополнительно сообщаем, что с выпиской по счету Вы всегда можете ознакомиться через Альфа-Клик или в рамках услуг Альфа-Мобайл, Альфа-Мобайл-Лайт (за исключением счетов по вкладу). Надеемся на понимание и дальнейшее сотрудничество».

Ответы на все обращения Клиента направлены SMS-сообщениями на Номер телефона сотовой связи Клиента (+79624929989) в силу Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (договор банковского счета), заключенный между истцом и Банком при оформлении кредитного договора. То есть, Банк пояснил истцу о необходимости совершения с его стороны конкретных действий для получения требуемых документов.

При таких обстоятельствах, требования ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя признать нарушенными.

Так, согласно ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 года N 152 «О персональных данных» персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

В силу ст. 7 названного Федерального закона операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, в силу приведенных выше норм права банк вправе предоставлять информацию о кредите только ФИО1 лично или ее представителю, полномочия которого должны быть подтверждены надлежащим образом.

При этом ФИО1 не было представлено доказательств невозможности обращения за необходимыми документами лично в офис Банка, в котором ею был заключен первоначальный кредитный договор, и доказательств отказа ответчика. Ссылку истца на отсутствие в г. Пятигорске и на Кавказских Минеральных Водах офисов ответчика, куда бы она могла прийти лично, тогда как ближайший офис банка находится в г. Ставрополе, суд считает несостоятельной, поскольку в данном случае отказ ответчика в предоставлении запрашиваемых истцом сведений посредством почтовой связи является правомерным, совершенным в соответствии с нормами действующего законодательства и направлен на сохранение банковской тайны также в интересах истца в защиту ее интересов. 

ФИО1 были запрошены у ответчика помимо документов, относящихся к защищаемой тайне, также лицензии, устав, выписка из ЕГРЮЛ. Вместе с тем, данные документы размещены в общем доступе на сайте Банка и ИФНС, по следующим адресам https://alfabank.ru/about/licence and certificate/. https://alfabank.ru/about/corporate govemance/documents/. https://egrul.nalog.ru/index.html, и их получение не вызывает затруднений, в связи с чем у истца не имеется оснований утверждать, что данные документы ей недоступны и должны быть предоставлены ответчиком по ее заявлению. 

С учетом приведенных норм действующего законодательства, проанализировав все представленные и истребованные судом документы, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом ФИО1 исковых требований о защите прав потребителей: - признании действий АО «Альфа Банк» по непредставлению запрошенной информации нарушающими ее права как потребителя; - обязании ответчика предоставить ей запрошенный комплект документов, а именно: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя заявителя; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО «АльфаБанк» на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения задолженности, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; заверенную копию Устава организации АО «АльфаБанк»; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, (вероятно) навязанными АО «АльфаБанк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании; заверенную и актуальную копию выписки из ЕГРЮЛ по организации АО «АльфаБанк» с указанием ОКВЭД - Выдача потребительских кредитов и займов (Код ОКВЭД 64.92.1 - Деятельность по предоставлению потребительского кредита), в связи с чем полагает необходимым в удовлетворении данной части исковых требований отказать. 

Необоснованными и не подлежащими удовлетворению суд также считает исковые требования, заявленные ФИО1 к АО «АльфаБанк», о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, и требования о взыскании понесенных судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей, поскольку эти требования подлежат удовлетворению в случае признания действий ответчика незаконными и нарушающими законные права потребителя, как производные от данных требований, тогда как в удовлетворении данной части исковых требований истице ФИО1 судом отказано за необоснованностью, а также не подтверждены надлежащими доказательствами.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаБанк» о защите прав потребителя, признании действий АО «Альфа Банк» по непредставлению запрошенной информации нарушающими ее права как потребителя, обязании ответчика предоставить ей запрошенный комплект документов, а именно: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя заявителя; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО «АльфаБанк» на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения задолженности, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; заверенную копию Устава организации АО «АльфаБанк»; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, (вероятно) навязанными АО «АльфаБанк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании; заверенную и актуальную копию выписки из ЕГРЮЛ по организации АО «АльфаБанк» с указанием ОКВЭД - Выдача потребительских кредитов и займов (Код ОКВЭД 64.92.1 - Деятельность по предоставлению потребительского кредита), взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также требований о взыскании понесенных истцом судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей, отказать в полном объеме ввиду их необоснованности. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа Банк» о защите прав потребителя, признании действий АО «Альфа Банк» по непредставлению запрошенной информации нарушающими ее права как потребителя, обязании ответчика предоставить ей запрошенный комплект документов, а именно: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя заявителя; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО «АльфаБанк» на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление кредитных средств; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения задолженности, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; заверенную копию Устава организации АО «АльфаБанк»; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, (вероятно) навязанными АО «АльфаБанк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании; заверенную и актуальную копию выписки из ЕГРЮЛ по организации АО «АльфаБанк» с указанием ОКВЭД - Выдача потребительских кредитов и займов (Код ОКВЭД 64.92.1 - Деятельность по предоставлению потребительского кредита), взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также понесенных истцом судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд.

Судья И.Б. Шевлякова