дело № 2-1199/2020

16RS0037-01-2020-000870-42

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

5 октября 2020 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Бикмухаметовой З.Ш.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Динисламовой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договорам кредитования, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договорам кредитования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10 ноября 2014 года между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 155000 руб. по ставке 33,5% годовых сроком на 36 месяцев. 

Кроме того, в этот же день между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 19763 руб. 91 коп. по ставке 28% годовых сроком действия лимита кредитования - до востребования. Данный кредитный договор является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору кредитования № от 10 ноября 2014 года. 

По условиям договоров кредитования заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты, а также сумму комиссий.

Банк обязательство по предоставлению кредитных средств исполнил в полном объёме, что подтверждается выписками по счётам, однако заемщик свои обязательства по договору кредитования не исполнил, поскольку ДД.ММ.ГГГГ умер. 

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ФИО2

В настоящее время задолженность по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года составляет 303585 руб. 08 коп., коп., в том числе основной долг в размере 150123 руб. 28 коп. и проценты за пользование кредитными средствами в размере 153461 руб. 80 коп.; задолженность по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года – 39850 руб. 64 коп., в том числе основной долг в размере 18262 руб. 38 коп. и проценты за пользование кредитными средствами в размере 21588 руб. 26 коп. 

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года в размере 303585 руб. 08 коп. и по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года в размере 39850 руб. 64 коп., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 7631 руб. 37 коп. 

Представитель публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещён. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске банком срока исковой давности.

Представитель акционерного общества «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. 

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения ФИО2, суд приходит к следующему. 

На основании пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела видно, что 10 ноября 2014 года ФИО1 обратился в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банках, а также установлении ему индивидуальных условий кредитования для кредита «Индивидуальный» (индивидуальные условия).

На основании заявления заемщика 10 ноября 2014 года между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит в размере 155000 руб. сроком на 36 месяцев по ставке 33,5% годовых за пользование кредитом. Дата выдачи кредита 10 ноября 2014 года, окончательная дата погашения – 10 ноября 2017 года.

В соответствии с условиями договора погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей путем перечисления с банковского специального счета. Размер ежемесячного взноса – 6880 руб. Дата платежа – 10 число каждого месяца. 

В этот же день между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № и ему установлены индивидуальные условия кредитования для кредита – кредитная карта вторая (Instant), заемщику выдан кредит лимитом кредитования в размере 20000 руб. по ставке 28% годовых со сроком действия лимита кредитования – до востребования. Дата начала срока действия лимита кредитования – дата заключения договора кредитования. Заемщик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что лимит кредитования будет доступен ему в течение установленного заявлением срока действия лимита кредитования. 

В процессе рассмотрения дела установлено, что банк обязательства по заключенным с ФИО1 договорам кредитования исполнил, что подтверждается выписками по лицевым счетам. 

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. 

После 12 января 2015 года обязательства по вышеуказанным договорам кредитования перестали исполняться.

Согласно предоставленным банком расчетам задолженности по состоянию на 27 января 2020 года сумма задолженности по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года составляет 303585 руб. 08 коп., в том числе основной долг в размере 150123 руб. 28 коп. и проценты за пользование кредитными средствами в размере 153461 руб. 80 коп.; задолженность по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года – 39850 руб. 64 коп., в том числе основной долг в размере 18262 руб. 38 коп. и проценты за пользование кредитными средствами в размере 21588 руб. 26 коп. 

Доказательств, подтверждающих полное исполнение обязательств по данным договорам кредитования или наличие задолженности в ином размере, суду не представлено. При этом представленные истцом расчеты судом проверены и признаны верными в части правомерности начисления указанных в них сумм задолженности. 

Из документов, хранящихся в наследственном деле № к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, видно, что с заявлением о принятии наследства после его смерти 28 июля 2015 года к нотариусу обратилась супруга ФИО2, которой выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию. 

Наследство, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию, состоит из 

<

данные изъяты> долей в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Рыночная стоимость квартиры (на дату смерти наследодателя) составляет 

<

данные изъяты>, стоимость наследуемой доли квартиры – 

<

данные изъяты>. 

Из материалов дела видно, что 10 ноября 2014 года между закрытым акционерным обществом «Д2 Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк».

По условиям договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 155000 руб. 

По результатам рассмотрения представленных страховой организации документов установлено, что смерть застрахованного лица наступила от общего заболевания, не входящего в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных пунктом 2.5 Правил страхования, поэтому смерть ФИО1 акционерным обществом «Д2 Страхование» не признана страховым событием, на случай наступления которого производилось страхование. 

Поскольку обязательства заемщика по кредитным договорам не исполнены, суд приходит к выводу о том, что с ФИО2, принявшей наследство после смерти ФИО1, в пользу банка подлежат взысканию суммы задолженности по договорам кредитования.

В процессе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пунктами 1 и 2 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Как видно из материалов дела, исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подано в суд 7 апреля 2020 года в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

С учетом факта обращения в суд с исковым заявлением сумма задолженности по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года подлежит взысканию за вычетом задолженности по платежам до 7 апреля 2017 года, срок исковой давности для предъявления по которым пропущен. 

С учётом графика погашения кредита по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года и установленного факта пропуска истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по платежам до 7 апреля 2017 года, взысканию подлежит задолженность по основному долгу в размере 48669 руб. 19 коп. (5495 руб. 26 коп. + 5691 руб. 24 коп. + 5744 руб. 74 коп. + 6064 руб. 38 коп. + 6149 руб. 53 коп. + 6306 руб. 58 коп. + 6528 руб. 20 коп. + 6689 руб. 26 коп.).

Проценты за пользование кредитом подлежат взысканию исходя из суммы задолженности по основному долгу по состоянию на 7 апреля 2017 года в размере 48669 руб. 19 коп. за период с 11 апреля 2017 года по 21 февраля 2018 года в размере 14160 руб. 07 коп. (48669 руб. 19 коп. х 33,5% х 317 дней / 365 дней). 

При определении размера подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование кредитом суд не учитывает суммы процентов, определенные графиком погашения кредита, поскольку считает, что их размер в графике установлен при условии своевременного погашения суммы основного долга. Однако по состоянию на 7 апреля 2017 года сумма основного долга составляла 48669 руб. 19 коп. и именно за пользование этой суммой кредитор имеет право требовать уплаты процентов по кредиту. 

Таким образом, по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года с ответчика в пользу банка подлежит взысканию сумма в размере 62829 руб. 26 коп. (48669 руб. 19 коп. – основной долг + 14160 руб. 07 коп. – проценты за пользование кредитом). 

В то же время в отношении договора кредитования № от 10 ноября 2014 года суд не находит оснований для применения срока исковой давности.

Согласно условиям данного договора кредитования платёжный период – 25 дней, дата платежа – согласно счету-выписке. 

При согласовании индивидуальных условий договора кредитования заемщик подтвердил, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода и просил банк направлять заемщику счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения sms-уведомлением на номер телефона сотовой связи. 

Как следует из заявления ФИО1 о заключении договора кредитования от 10 ноября 2014 года, срок возврата кредита определен моментом востребования. 

С учётом отсутствия доказательств направления заемщику счетов-выписок, в том числе заключительного счёта-выписки, или требования о погашении суммы задолженности по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года, принимая во внимание условия договора, согласованные сторонами, в частности, тот факт, что в заявлении о кредитовании не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовался, а срок действия договора кредитования определен моментом востребования, суд приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, обратившись с настоящим исковым заявлением в суд. 

В соответствии с разъяснениями, содержавшимся в пункте 61 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно пунктам 4.2, 4.2.1 и 4.2.3 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. В случае смерти клиента проценты за пользование кредитом начисляются по день открытия наследства включительно, а затем – со дня, следующего за днем принятия наследства наследником клиента. 

Принимая во внимание условия, на которых заключен договор кредитования, а также с учетом того, что днем открытия наследства является 20 января 2015 года, а днем принятия наследником наследства – 28 июля 2015 года, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года за вычетом процентов за период с 21 января по 28 июля 2015 года включительно.

Таким образом, по указанному договору кредитования с ответчика в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности в размере 37202 руб. 84 коп. (18262 руб. 38 коп. – основной долг + 18940 руб. 46 коп. – проценты за пользование кредитом). 

Подлежащие взысканию суммы задолженности по договорам кредитования не превышают стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества. 

При изложенных обстоятельствах иск подлежит удовлетворению частично. 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Из материалов дела видно, что при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 7631 руб. 37 коп. Поскольку требования истца удовлетворяются частично, в пользу банка пропорционально удовлетворенной части иска подлежит взысканию сумма в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 3400 руб. 97 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договорам кредитования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года в размере 62829 руб. 26 коп. и по договору кредитования № от 10 ноября 2014 года в размере 37202 руб. 84 коп., в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3400 руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья Бикмухаметова З.Ш.

Мотивированное решение изготовлено 7 октября 2020 года.