Решение

 принято в окончательной форме 11 ноября 2020 г.

Дело № 2-3234/2020

УИД: 76RS0016-01-2020-003540-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2020 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю. при секретаре Лебедевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что на основании кредитного договора от 28 октября 2016 г., заключенного с ПАО Сбербанк, ему был предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно истец был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, сумма уплаченной страховой премии составила 224 250 руб. 23 ноября 2018 г. обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме досрочно. 19 июня 2020 г. истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии в размере 168 187 руб. 50 коп. Требование истца ответчиком, а также банком не выполнено, денежные средства не возвращены. В результате действий ответчика нарушены права истца как потребителя, истцу причинен моральный вред.

Истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 168 187 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 июля 2020 г. по 15 сентября 2020 г. в размере 956 руб. 97 коп., а также начиная с 16 сентября 2020 г. по день исполнения судебного решения.

В судебном заседании ФИО1, его представитель по ордеру адвокат Каменщикова Т.В. исковые требования поддержали в объеме и по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчика, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьего лица, ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Ответчик представил письменный отзыв на иск. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика и третьего лица.

Заслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что 28 октября 2016 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления и с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90% годовых.

Одновременно, при заключении кредитного договора, истцом было оформлено заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором истец дал поручение банку заключить в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выразил согласие на оплату услуги по подключению к программе страхования в размере 224 250 руб. за весь срок договора страхования.

Изложенные обстоятельства подтверждены индивидуальными условиями потребительского кредита, заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участвующими в деле лицами не оспаривались.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Поскольку ответчик является страховой организацией, то к правоотношениям сторон, возникшим из указанных выше договоров, заключенных с ФИО1, применимы положения Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Положения пункта 2 статьи 16 названного Закона РФ запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, согласно со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона РФ, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Из положений приведенных выше норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. При этом должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По материалам дела у суда нет оснований полагать, что договор страхования был навязан истцу ответчиком при заключении кредитного договора. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть со стороны ответчика имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Напротив, из дела видно, что по условиям договора потребительского кредита, заключение отдельных (дополнительных) договоров не требовалось. Обязанность по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору на истца не возлагалась. При заключении кредитного договора, истец добровольно дал ПАО Сбербанк согласие на оказание дополнительной услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, оформил соответствующее заявление на страхование, из содержания которого следует, что ФИО1 был ознакомлен с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

При подписании заявления истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, он был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласился с тем, что данные условия являются неотъемлемой частью договора страхования, обязался их выполнять.

Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страховании. Копия Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика представлена истцом в материалы дела.

По условиям договора страхования страховыми случаями являлись: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы застрахованным лицом. Страховая сумма установлена в неизменном размере 1 500 000 руб., срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты подписания заявления. 

В соответствии с Условиями участия в программе страхования (п. 3.1.2.), страховщик обязался за плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Застрахованными лицами по договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор (п.п 3.1.1., 3.1.2 Условий участия в программе страхования). 

Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования. При досрочном или частичном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования. (п. 3.2.3. Условий участия в программе страхования).

Таким образом, срок договора страхования, размер страховой суммы и страховой выплаты не зависели от срока действия кредитного договора и размера задолженности по кредитному договору. 

Как следует из пункта 5.1. заявления истца на страхование выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследник застрахованного лица).

Выданный ПАО Сбербанк график платежей от 22 ноября 2018 г. подтверждает, что обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно 23 ноября 2018 г. Данное обстоятельство ни ответчиком, ни третьим лицом не оспаривалось.

19 июня 2019 г. истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате части платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. Банк отказал в возврате указанных денежных средств, что подтверждается заявлением истца, ответом ПАО Сбербанк.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи. Страхователь вправе требовать расторжения договора страхования.

При этом, страховая премия подлежит возвращению только в том случае, если это предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого физического лица не был заключен.

При этом, осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Данные условия не содержат положений о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту.

Таким образом, по условиям договора страхования, само по себе досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не относится к установленным п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствам, допускающим возврат страхователю части уплаченной страховой премии, так как не исключило возможность наступления страхового случая, не повлекло прекращение существования страхового риска, и, соответственно, не повлекло прекращение договора страхования. Согласившись с условиями участия в программе страхования, истец сознательно допустил, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, а также по истечении указанного срока в случае, если договор страхования в отношении истца не был заключен.

Данное условие договора страхования соответствует пункту 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом, с заявлением на страхование ФИО1 обратился 28 октября 2016 г., договор страхования в отношении истца заключен и он включен в реестр застрахованных лиц. Заявление о возврате части страховой премии подано 19 июня 2019 г., то есть за пределами срока, установленного условиями договора страхования (Условий участия в программе страхования) и пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

При таких обстоятельствах дела у суда нет правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца платы за подключение к программе страхования. Иные требования истца являются производными от требования о взыскании платы за подключение к программе страхования и поэтому удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Т.Ю. Фомина