Дело (УИД) № 2-355/2020

42RS0018-01-2020-000342-43

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 апреля 2020 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Джафарове Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №... на сумму 0 руб. под 29 % годовых на срок 72 месяца, установлена пеня за нарушение сроков кредита и уплаты начисленных процентов в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла .. .. ....г., по состоянию на .. .. ....г. составляет 74 865,52 руб., в том числе просроченную ссуду – 19 004,0 руб., просроченные проценты – 3 310,78 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 8 151,18 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 43 499,58 руб., комиссию за оформление и обслуживание банковской карты – 900 рублей. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, направленное Банком, не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена.

Просит взыскать со ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору №... в размере 74 865,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 2 445,97 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.4), о судебном слушании извещен надлежащим образом (л.д.73), в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.3). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против рассмотрения дела в период действия режима самоизоляции, в связи с угрозой распространения на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) не возражал (л.д.112), против удовлетворения исковых требований возражал в части размера штрафных санкций, размер основного долга и просроченных процентов не оспаривал. Возникновение кредитного обязательства и факт образование задолженности не оспаривал, указал, что не мог исполнять свои обязательства в виду материальных сложностей. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу с ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1, п.3 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что .. .. ....г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в н.в. ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №... путем акцептирования заявления-оферты, в том числе договор банковского счета №... (л.д.5-9,10); заемщик включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.11).

Согласно п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.41-47), Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиком. 

В силу п. 3.3.2 Условий кредитования, моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику счет. 

По условиям договора (Раздел Б,В) ответчику выдана расчетная (банковская) карта MasterCard Unembossed с установленным лимитом в размере 20 000 руб., под 29,0 % годовых, сроком на 36 месяцев, открыт банковский счет №..., установлена сумма минимального обязательного платежа – 2 000 рублей, установлена ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты согласно Тарифам Банка. 

Согласно примечанию к Договору, при оформлении по специальным акциям и предложениям Банка, комиссия за обслуживание при первичном оформлении расчетной карты за первый год обслуживания – бесплатно, за последующие годы по Тарифам Банка (л.д.12). В соответствии с пунктом 2.8 Тарифов кредитной продукции размер указанной комиссии составляет 900 рублей в год (л.д.18).

Также, договором установлен срок оплаты – ежемесячно до даты (числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы соответствующего просроченного платежа по исполнению обязательств, за каждый календарный день просрочки. 

Дополнительным соглашением к Заявлению-оферте со страхованием №... от .. .. ....г. в раздел Б договора внесены изменения в части бонусной программы, включено условие об изменении в одностороннем порядке предложений и их срока действия по Условиям акции. 

Истцом обязательство по договору исполнено надлежащим образом (выдана кредитная карта, соответствующая условиям договора, открыт банковский счет), а ответчик ФИО1, в свою очередь, воспользовался денежными средствами, а также в период действия кредитной карты производил частичное погашение задолженности, что прослеживается из выписки по счету и расчету задолженности (л.д.48-51, 26-29).

Факт заключения договора, его условия, выдача кредитной карты и поступления в распоряжение ответчика кредитных средств на сумму совершенных им операций по кредитной карте в рамках данного договора оспорены не были. Заключенный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а, значит, действительна и обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты, а Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случаях установленных п.п.5.2.1-5.2.7 Условий кредитования.

Между тем из материалов дела усматривается, что ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счёт погашения задолженности по карте в установленные сроки не производил, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла .. .. ....г., последняя оплата в счет погашения задолженности совершена ответчиком .. .. ....г..

Задолженность Заемщика по договору о потребительском кредитовании №... от .. .. ....г., по состоянию на .. .. ....г. составляет 74 865,52 руб., в том числе просроченная ссуда – 19 004,0 руб., просроченные проценты – 3 310,78 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 8 151,18 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты ссудной задолженности (кредита) – 43 499,58 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 рублей, что следует из расчета задолженности (л.д.26-29), выписки по счету (л.д.48-52).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, фактическим обстоятельствам дела, ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств неправильности, необоснованности расчета не представлено.

В связи с нарушением условий договора со стороны ответчика, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей, Банком было принято решение о досрочном возврате задолженности; направлено досудебное уведомление (№... от .. .. ....г.) о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 суток с момента направления уведомления. Указанное уведомление, согласно списку простых почтовых отправлений направлено в адрес ответчика .. .. ....г. (л.д.19-21).

Требование Банка в установленный досудебным уведомлением срок ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, в связи с чем, истцом реализовано право на взыскание задолженности по кредитному обязательству посредством подачи судебного приказа.

Так, .. .. ....г. мировым судьей судебного участка ....... вынесен судебный приказ №... о взыскании со ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании №... от .. .. ....г..

Судебный приказ №... от .. .. ....г. отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями, определением мирового судьи судебного участка ....... от .. .. ....г. (л.д.25).

При разрешении вопроса о размере подлежащих взысканию штрафных санкций, суд принимает во внимание, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Пункт 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, гласит, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 75 указанного Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Как следует из представленных документов, истцом предъявлена ко взысканию с ответчика штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов, рассчитанные, исходя из ставки в размере 120 % годовых. Однако, указанный размер штрафных санкций, при том условии, что истец получает за пользование денежными средствами проценты в размере 29 % годовых, явно завышен.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание обстоятельств дела, в силу которых у ответчика возникла просрочка по исполнению обязательства, период просрочки (в том числе, и то обстоятельство, что банк длительное время не обращался в суд при наличии факта неисполнения обязательства со стороны заемщика), а также учитывая положения ч. 6 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости применения ст.333 ГК РФ и снижении размера штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 2 500 руб. (при расчете в порядке ст. 395 ГК РФ составляет 1 509,45 руб.), за просрочку уплаты ссудной задолженности (кредита) до 10 500 рублей (при расчете в порядке ст. 395 ГК РФ составляет 6 423,25 руб.), так как считает данный размер штрафных санкций справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. 

Таким образом, задолженность по договору о потребительском кредитовании №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 36 214,78 руб. (просроченная ссуда 19 004,0 руб., просроченные проценты 3 310,78 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2 500 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты ссудной задолженности (кредита) 10 500 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 руб.) подлежит взысканию с ответчика. В остальной части в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 88, 98 ГПК, п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере 2 445,97 руб. (л.д.24). Данные расходы связаны с материалами дела, сомнений у суда не вызывают.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО1, ......., в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 36 214 (тридцать шесть тысяч двести четырнадцать) рублей 78 копеек, из них: 19 004 рубля – просроченная ссуда, 3 310,78 рублей – просроченные проценты, 2 500 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 10 500 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 900 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты; государственную пошлину в размере 2 445 (две тысячи четыреста сорок пять) рублей 97 копеек. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2020 года.

Судья З.В. Янышева