РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.09.2019 года г.Ясногорск

Ясногорский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Курбатова Н.Н.

при секретаре Ярцевой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-517/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указал, что 25 сентября 2018 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил ему кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев, т.е. до 27.09.2021 года. При заключении данного договора Банком ему было предложено заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», который является основанием для получения Заемщиком дисконта (п.26 договора). Индивидуальными условиями Договора также предусмотрено, что для получения дисконта, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Данным кредитным Договором в уведомлении о полной стоимости кредита была предусмотрена стоимость страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, в связи с чем, сумма предоставляемого ему кредита увеличилась на сумму, уплаченную Банком в пользу страховой компании.

Для предоставления Банком ему кредита и заключения кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) 25 сентября 2018 года между ними ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни – страховой полис «Финансовый резерв» № программа «Лайф+» по следующим страховым рискам: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по данному договору составляет 

<

данные изъяты>, страховая премия – 

<

данные изъяты>, срок страхования 3 года (с 26.09.2018 года по 27.09.2021 года). Данным договором страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю. Тем же договором страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем являются застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.

Неотъемлемой частью договора страхования, заключенного им с ООО СК «ВТБ Страхование», являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» и являются Приложением №1 к договору страхования.

Согласно п.6.4 Особых условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, досрочно по соглашению сторон; до наступления срока, на который он был заключен, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 6.5 Условий установлено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика.

Из условий договора следует, что страховая сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от ссудной задолженности. При таких обстоятельствах считает, что после погашения кредита, страховая сумма приравнивается к нулю, что противоречит правовой природе договора страхования.

Следовательно, наступление страхового случая после погашения им задолженности по кредитному договору не приведет к возникновению у СК обязанности выплатить страховую сумму, следовательно, договор страхования фактически прекратил свое действие. При таких условиях наступление либо ненаступление страхового случая не имеет для сторон договора какого – либо значения, что аналогично по своей правовой природе положениям п. 1 ст. 958 ГК РФ.

27 марта 2019 года свои обязательства по кредитному договору он выполнил в полном объеме, погасив досрочно кредит.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и закрытием кредитного договора, 29 мая 2019 года им в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с прекращением действия кредитного договора, полученное адресатом 06 июня 2019 года.

На данное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» в его адрес было направлено письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором было отказано в возврате части страховой премии и предложено ему расторгнуть договор без возврата страховой премии.

23 июля 2019 года им в адрес ответчика было направлено досудебное предупреждение, которое до настоящего времени ответчиком оставлено без удовлетворения.

Поскольку им в установленном законом порядке реализовано право на односторонний отказ от исполнения договора страхования путем направления в адрес ответчика соответствующего заявления, данный договор следует считать прекращенным.

Так как кредит им погашен в полном объеме, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что, в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ это влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Считает, что ответчиком в добровольном (внесудебном) порядке подлежала возврату ему части уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, в сумме 47 806 рублей 67 копеек. 

Поскольку ответчиком в добровольном (внесудебном) порядке не произведен возврат части уплаченной страховой премии, в судебном порядке с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу подлежат взысканию денежные средства (часть страховой премии) в размере 47806 рублей 67 копеек.

В связи с невыполнением ответчиком его законных требований в соответствии со ст.31, пунктом 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере 

<

данные изъяты> за каждый день просрочки. Полагает, что размер неустойки подлежит расчету за период с 06 июня 2019 года (дата невыполнения требований по его заявлению) по 19 августа 2019 года (момент обращения в суд с исковым заявлением).

Также бездействиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 

<

данные изъяты> и который подлежит взысканию в его пользу в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его законных требований в размере 

<

данные изъяты> (подлежащая взысканию с ответчика часть страховой премии) + 

<

данные изъяты>. подлежащая взысканию неустойка) + 

<

данные изъяты>. (подлежащий взысканию моральный вред) = 

<

данные изъяты>

В связи с подготовкой и рассмотрением данного гражданского дела им были понесены судебные расходы и издержки в сумме 

<

данные изъяты>, к которым в соответствии со ст.ст.88, 100 ГПК РФ относятся: 

- расходы по оплате услуг адвоката по составлению досудебной претензии в сумме 

<

данные изъяты>;

- расходы по оплате услуг адвоката по составлению искового заявления в сумме 

<

данные изъяты>;

- расходы по оплате почтовых отправлений в сумме 

<

данные изъяты>.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ данные расходы подлежат взысканию с ответчика в его пользу.

Сославшись на положения ст.ст.421, 422, 927, 934, 943, 453, 954, 958 ГК РФ, ст. ст. 12, 13, 15, 27, 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 03.07.2016 г.) «О защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» просил:

- расторгнуть договор страхования по Полису «Финансовый резерв» № программа «Лайф+», заключенный 25 сентября 2018 года между ним, ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»;

- взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в его – ФИО1 пользу, часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>;

- взыскать с ответчика в его пользу неустойку в размере 

<

данные изъяты>;

- взыскать с ответчика в его пользу компенсацию причиненного ему морального вреда в размере 

<

данные изъяты>;

- взыскать с ответчика в его пользу штраф, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 

<

данные изъяты> копейку;

- взыскать с ответчика в его пользу судебные расходы и издержки в сумме 

<

данные изъяты>, из которых: 

- расходы по оплате услуг адвоката по составлению досудебной претензии в сумме 

<

данные изъяты>) рублей;

- расходы по оплате услуг адвоката по составлению искового заявления в сумме 

<

данные изъяты>) рублей;

- расходы по оплате почтовых отправлений в сумме 

<

данные изъяты>.

Истец ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в иске отказать.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО)о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях представитель по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в иске отказать.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статьей 12 ГК РФ установлено, что защита гражданских прав осуществляется путем признания права, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, возмещения убытков, взыскания неустойки, возмещения морального вреда, прекращения или изменения правоотношения, иными способами, предусмотренными законом.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические липа) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора ив определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.329 ГКРФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым, обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора в соответствии с положениями п. 4 ст. 421 ГК РФ определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из содержания п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Согласно статьям 329, 421, пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски, не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) объектом страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного Суда РФ, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года разъяснено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с п.7 ч.4 ст.6 которого сумма страховой премии по договору страхования включается в расчет полной стоимости кредита (займа).

Так как основным источником доходов заемщика является его заработная плата, которая напрямую зависит от состояния его здоровья и трудоспособности, в силу положений ст.329, ст.934 ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О Банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья является допустимым способом возврата кредита.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

На основании п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

На основании п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктов 2–5 ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Судом установлено, что 25.09.2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1062368 рублей сроком на 36 месяцев (дата возврата кредита 27.09.2021 года), на потребительские нужды (п.11 Индивидуальных условий), а заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором.

Из Уведомления Банка ВТБ (ПАО)о полной стоимости кредита следует, что размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 14,769% годовых. В расчет ПСК включены: погашение основного долга-1062368 рублей; уплата процентов по кредиту 187945 рублей 37 копеек, стоимость страховой премии 57368 рублей.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013года №353-ФЗ «О потребительском кредитовании», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В кредитном договоре, помимо общий условий, изложенных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в пунктах 1-26.

В п.4 Индивидуальных условий для истца определена процентная ставка (в процентах годовых) по кредитному договору, а именно указано в п.4.1 указано, что процентная ставка на дату заключения Договора для истца составляет 10,9 %, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее- страхование жизни), в размере 7,1 процента годовых.

Базовая процентная ставка согласно п.4.2 Индивидуальных условий определена в размере 18% годовых.

Пунктом 7 Индивидуальных условий предусмотрено досрочное погашение кредита.

В п.20 Индивидуальных условий предусмотрено, что Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий)( с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

В п.26 Индивидуальных условий закреплено условие относительно договоров, заключение которых не является для истца обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора, в частности оговорено, что для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Кредитный договор был подписан истцом без оговорок, что дает суду основание сделать вывод, что истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления банку предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, истцом не представлено и судом не установлено.

Таким образом, истец, действуя по своей воле и в своем интересе, подписал кредитный договор, содержащий, в том числе и оспариваемые им условия относительно заключения договора страхования. Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию истцом данного договора не имелось, так как у истца имелась возможность отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляют права истца как потребителя. Однако данным правом истец не воспользовался. Предложений относительно иной страховой компании в адрес Банка также не поступало.

Суд считает, что истец, желая получить кредит на более выгодных для него условиях с пониженной процентной ставкой годовых с применением дисконта, воспользовался своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Взятые на себя обязательства Банк ВТБ (ПАО) выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> на банковский счет истца №, оговоренный в п.18 договора, что подтверждается выпиской по расчетному счету истца.

Одновременно с заключением кредитного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств истец выразил свое согласие стать участником Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховой программе «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО), о чем свидетельствует заключенный ДД.ММ.ГГГГ истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни – страховой полис «Финансовый резерв» № программа «Лайф+» по следующим страховым рискам: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по данному договору составляет 1 062 368 рублей, страховая премия – 57 368 рублей, срок страхования 3 года (с 26.09.2018 года по 27.09.2021 года).

Данным договором страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю. Тем же договором страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем являются застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.

Из содержания данного договора следует, что неотъемлемой частью договора страхования являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», с которыми страхователь ознакомлен и согласен и экземпляр Особых условий на руки получил.

Довод истца о том, что при заключении кредитного договора ему был навязан договор страхования, суд считает не состоятельным в силу следующего.

Как следует из условий кредитного договора, он не предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, а предоставляет истцу как один из вариантов возможность получить кредит по сниженной процентной ставке, то есть страхование жизни заемщика не является условием предоставления кредита.

Из изложенного следует, что истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе по оплате услуг страхования жизни и включению в сумму кредита средств, необходимых для оплаты страховой премии в размере 57368 рублей.

Поскольку договор личного и имущественного страхования не является обязательным, носит добровольный характер, правовые последствия для применения к оспариваемому договору положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Кроме того, истец был вправе как принять условия кредитного договора, так и отказаться от его заключения, избрав иной вид кредитования или обратившись в другой Банк.

Следовательно, принцип свободы договора, права и законные, интересы истца в данном случае нарушены не были, поскольку истец имел реальную возможность отказаться от заключения кредитного договора на данных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ истец свои обязательства по кредитному договору № исполнил досрочно, в полном объеме. Таким образом, какие-либо гражданско-правовые отношения между Банком ВТБ (ПАО) и истцом с этого момента отсутствуют.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование (пункт 1).

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность ознакомления с условиями кредитования, истец был проинформирован о возможности добровольного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, потери работы, а также о том, что заключение либо не заключение договора страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. До подписания договора истец выразил намерение заключить договор страхования путем присоединения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Подписав заявление на включение в число участников программы страхования, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен выступать страхователем по программе страхования. Банк правомерно, согласно волеизъявлению истца, включил сумму страховой премии по программе страхования в сумму предоставленного кредита и осуществил перечисление суммы страховой премии Страховщику на основании соответствующего поручения Заемщика.

Как видно из содержания вышеуказанного заявления истца, последний был уведомлен о том, что заключение договора страхования производится им на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Не обоснованными суд считает и доводы истца о том, что после погашения кредита, договор страхования прекращает свое действие, и в связи с реализацией им своего права на односторонний отказ от исполнения договора страхования путем направления в адрес ответчика соответствующего заявления, договор страхования следует считать прекращенным, и он имеет право требовать взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу части уплаченной страховой премии.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом наличие предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ оснований для прекращения договора страхования отсутствует, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска.

Заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при расторжении договора страхования, в частности при досрочном погашении кредита, не предусмотрен.

В силу прямого указания закона договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Указанное истцом обстоятельство - погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком части страховой премии. Такие последствия не предусмотрены ни законом, ни договором страхования. 

Страхование от потери работы, несчастных случаев и болезней, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению истца. При этом условия кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по участию –в программе страхования. Размер оплаты за услугу страхования жизни и здоровья и ее составляющие были доведены до сведения заемщика.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе страхования, либо ограничен в праве на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, не установлено.

Суд считает, что при заключении договора страхования были соблюдены все существенные условия, а именно в соответствии со ст.942 ГКРФ достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы о сроке действия договора.

При этом истец был уведомлен об Условиях страхования. В случае непринятия условий страхования истец не был ограничен в своей воле не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Ставя свою подпись в Заявлении на включение в число участников договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен; уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте №

В соответствии с действующим законодательством, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем.

Вместе с тем, как следует из содержания пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным вп.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку участие в договоре коллективного страхования не прекратилось по основаниям, предусмотренным пунктом п.1 ст.958 ГКРФ (страховыми случаями по страховой программе «Финансовый резерв Лайф+» признаются: смерь в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б), то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.5.6. Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение кредитных обязательств также не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 №41072) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, досрочно по соглашению сторон; до наступления срока, на который он был заключен, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 6.5 Условий установлено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика.

В п.6.5.1 Условий определено, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Поскольку кредитный договор не содержит условий, обуславливающих его заключение с обязательным заключением договора страхования, следует исходить из прямого указания Банка России и предусмотренном п.6.5.1 Условий «периоде охлаждения» в 14 календарных дней.

Свое согласие стать участником Договора коллективного страхования заемщиков пос траховой программе «Финансовый резерв Лайф+» истец выразил 25.09.2018 года, к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии обратился лишь 22.05.2019 года, т.е. спустя 259 календарных дня.

Поскольку указанный период времени не попадает под «период охлаждения» в 14 календарных дней, страховая премия со стороны Страховщика возврату не подлежит.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание кредитного договора и договора страхования с учетом приведенных выше положений, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и здоровья заемщиком не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, не было навязано потребителю, основано на личном заявлении истца, и поскольку досрочное погашение кредита по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, суд приходит к выводу, что у ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» отсутствовали основания для удовлетворения заявления ФИО1 от 22.05.2019 года и претензии от 23.07.2019 года о возврате части страховой премии, в связи с чем, исковые требования в данной части являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии не имеется, то производные требования о взыскании со страховой компании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, также не подлежат удовлетворению.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ, регламентирующей взыскание судебных расходов стороне, в пользу которой принято решение, требования ФИО1 в части взыскания в его пользу судебных расходов с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» также являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Ясногорский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Н.Курбатов