РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 г. с.Чара

Каларский районный суд 

Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Пешковой О.Н.,

при секретаре Сорокиной И.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-160/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что истцом был предоставлен ФИО1 кредит на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 335 425,00 руб. сроком на 60 месяцев. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 378 460,58 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 238 021,20 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 102 939,38 руб.; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности - 37 500,00 руб. 

Просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 378 460,58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 984,61 руб., определить подлежащим взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 22 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 378 460,58 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился со встречным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ПАО КБ «Восточный» на сумму 335 425,00 руб. сроком на 60 месяцев, ему была выдана карта. Узнав все условия кредитования, он сразу же решил отказаться от кредита, но как пояснил работник банка, что данную карту она уничтожить не может, так как на ней уже находятся денежные средства. Сотрудник Банка отдала карту и запечатанный конверт, в котором находился пин-код для активации карты. Также была предложена подарочная карта на сумму 20000 рублей, от данной карты он отказался, и она сразу же была уничтожена при нем, работником банка. Выданной Банком картой на сумму 335 425 руб. он ни разу не воспользовался, не активировал ее, денежные средства с нее не снимал, запечатанный конверт, в котором указан пин-код так остался в запечатанном виде. В дальнейшем стало известно, что в счет погашения кредита с карты снимаются денежные средства. Считает, что если он не активировал карту, не снимал с нее денежные средства, то кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не может считаться заключенным. Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

В судебном заседании установлено.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» не явился, ходатайствует о рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он решил обратиться в Восточный экспресс Банк, узнав из газеты «Северная правда» о снижении годовых процентных ставок данным Банком. При обращении ему было предложено подписать ряд документов, все представленные документы он подписал. После подписания, начал интересоваться, почему проценты указаны высокие, а не такие, речь о которых шла в опубликованной статье в газете. Устно ему сотрудник Банка пояснила, что если нет желания использовать кредит с такими ставками, то тогда не надо активировать карту, ему выданную. Сотрудник Банка также пояснила, что активацию карты можно будет произвести путем распечатывания конверта с 

<

***>-кодом и его при введении в терминал при использовании карты. Также ему была предложена подарочная карта на 20 тысяч рублей. Он сразу решил отказаться и от всех полученных карт, на что сотрудником Банка было произведено только уничтожение подарочной карты с лимитом в 20 тысяч рублей, в уничтожении второй карты было отказано со ссылкой на то, что туда перечислены денежные средства, которыми он вправе воспользоваться только после активации карты. Картой с момента её получения не пользовался, пин-код не знает, конверт с пин-кодом так и находится в неизменном виде, по карте не производил никаких операций ни по терминалу, ни иным образом. Получив карту, он был уверен в том, что может воспользоваться денежными средствами только после её активации. 2 года со стороны Банка не было никаких сообщений, а когда денежные средства на карте закончились примерно с лета 2016 года начали звонить с Банка ему и его супруге с просьбой погасить кредит, на что он давал аналогичные данные в суде пояснения. Ему было предложено расторгнуть договор, разъяснив при этом, что на территории Каларского района представительства Восточного Банка нет, и ему необходимо выехать в близлежащие города (Чита, Красноярск, Благовещенск и др.), где возможно подать лично необходимые документы, иным образом вопросы не решаются. Считает, что сотрудники Банка умышленно создали такие условия, при которых был непонятен ни момент заключения договора, ни условия договора, указали в предложенных к подписанию ДД.ММ.ГГГГ несколько документов по разным видам договоров, введя его в заблуждение относительно момента заключения договора на сумму 335000 рублей, пояснив о необходимости активации карты, которую он не совершал, хотя сами либо как-то активировали карту, либо иным образом посчитали, что договор заключен. Денежными средствами не пользовался, их не получал.

Суд, проанализировав и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (ч.3 ст.432 ГК РФ).

Согласно положений ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является держателем карты ПАО КБ «Восточный» VISA INSTANT ISSUE 16962785 R439 (л.д.______), которая была выдана ему на основании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ В подписанном ФИО1 заявлении изложены параметры кредита, согласно которых срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 31,22% годовых, размер ежемесячного взноса – 10355,00 рублей.

Как следует из заявления ФИО1 о заключении договора кредитования №, им подписан смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления (л.д.7).

Из заявления о заключении договора кредитования следует, что ФИО1 просит произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления путем совершения действий по открытию текущего банковского счета и зачисления суммы кредита на открытый БСС, подтверждает, что Банк имеет право выпустить к открытому БСС некредитную неперсонифицированную карту VISA INSTANT ISSUE и согласен с тем, что Банк имеет право отказаться от принятия акцепта о заключении договора кредитования.

Кроме того, в заявлении указано, что ФИО1 просит Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод на сумму 54125 рублей на счет ЗАО «СК «Резерв» с указанием назначения платежа: перечисление страховой премии по Договору страхования.

Заявление Клиента о заключении договора кредитования содержит заявление Клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», заявление Клиента о заключении Договора кредитования счета.

При этом, как усматривается из данных заявлений, момент заключения договора кредитования чётко не определен.

В заявлении о заключении договора кредитования счета указано о виде кредита – Кредитная карта Вторая (INSTANT) с лимитом кредитования – 20 000 рублей, в этой связи указано о производстве акцепта оферты о заключении Договора кредитования счета не позднее 2 (двух) лет с момента получения настоящего заявления путем совершения действий по открытию текущего банковского счета (ТБС) и выдачи неперсонифицированной кредитной карты VISA INSTANT ISSUE или выпуска на его имя карты Visa Classik и передаче ее вместе с персональным идентификационным номером (

<

***>) путем направления письма, содержащим Карту и 

<

***>, по адресу фактического проживания, либо путем выдачи карты и 

<

***> при его личном обращении в Банк после соответствующего звонка из Банка.

Далее указано, что он согласен с тем, что направляемая карта может быть активирована при его личном обращении в отделение Банка (при условии предъявления документа, удостоверяющего личность), адрес которого может быть сообщен ему Информационной Службой Банка, либо по телефону Информационной службы Банка № (при условии прохождения процедуры Аутентификации). Также, он соглашается с тем, что Банк имеет право отказаться от принятия Оферты о заключении договора кредитования или в одностороннем порядке изменить Типовые условия, Правила и/или Тарифы Банка до момента предоставления ему кредитной карты во исполнение договора кредитования. Его акцептом с новыми условиями кредитования будет являться активация указанной карты (л.д.8).

Так, как указано выше, заявление о заключении договора кредитования содержит 3 заявления, в том числе по выдаче двух карт - некредитной неперсонифицированной карты VISA INSTANT ISSUE и неперсонифицированной кредитной карты VISA INSTANT ISSUE (по второй карте Кредитная карта Вторая (INSTANT) с лимитом кредитования – 20 000 рублей). Порядок активации карты указан в заявлении по неперсонифицированной кредитной карте VISA INSTANT ISSUE (по второй карте Кредитная карта Вторая (INSTANT). О порядке активации карты по выдаче кредита на оспариваемую сумму в заявлении о заключении договора кредитования данных не содержится, как не содержится данных сведений и в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Из объяснений ФИО1 и свидетеля М.Е.Н., присутствовавшего при оформлении вышеуказанных заявлений в пгт. Новая Чара на период нахождения представительства Банка в данном населенном пункте, следует, что представителем Банка разъяснялось в устной форме о том, что выданная ему на руки карта может быть активирована только путем вскрытия конверта и введения 

<

***>-кода, когда возникнет необходимость в воспользовании кредитными средствами. Вторая подарочная карта была разрезана и выброшена представителем Банка.

На день рассмотрения дела в суде, конверт с 

<

***>-кодом остался в нераспечатанном виде и был предъявлен для обозрения в суде в неизменном виде.

Согласно п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к Настоящим Общим условиями акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытия Клиенту БСС в указанной заявлении Клиента валюте Кредита; зачисление на открытый Клиенту счет суммы Кредита (л.д.26-27). 

Таким образом, из заявления ФИО1 и иных документов, содержащих условия сделки, следует, что стороны намеревались заключить смешанный договор, предусматривающий как выдачу карты, так и выдачу кредита. Банком были совершены действия по открытию на имя ФИО1. банковского счета, предоставлении ему банковской карты и перечислении на его счет денежных средств. Однако, данные обстоятельства суд считает недостаточными для вывода о надлежащем заключении сторонами кредитного договора.

Учитывая фактическую выдачу банком только одной карты ФИО1, неоднозначность и сложность восприятия вышеперечисленных условий договоров с ПАО КБ «Восточный», суд считает, что в сложившейся ситуации все эти условия могли быть в полной мере расценены истцом, как определяющие порядок пользования именно выданной ему картой. В связи с изложенным доводы истца о том, что моментом заключения кредитного договора он считал дату активации банковской карты и распоряжения с помощью карты кредитными средствами, являются обоснованными.

Представленной ответчиком выпиской по текущему счету № (л.д.16-21) однозначно подтверждено, что ФИО1 выданная ему карта не активировалась и не использовалась, денежные средства со счета не снимались, в пользу Банка, либо третьих лиц не перечислялись, денежные средства на счет не вносились; все произведенные операции связаны только с односторонним списанием банком в безакцептном порядке предусмотренных договором с ФИО1 страховой премии в размере 54125 рублей, а также ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов согласно графику, из которого усматривается совпадение сумм гашения основного долга и процентов, выставленных и снимаемых с карты именно Банком, а не ФИО1 Такие операции осуществлялись по ДД.ММ.ГГГГ включительно до полного израсходования средств, зачисленных на этот счет в качестве кредита.

Из объяснений ФИО1 следует, что до лета 2016 г. никто не сообщал о каких-либо суммах долга, и, по всей видимости, когда закончились деньги на карте, стали поступать угрозы ему и его супруге со стороны сотрудников Банка, на что им приводились доводы, аналогичные приводимым в суде, а со стороны сотрудников Банка разъяснялось, что расторжении возможно только при личном обращении в Банк, и сообщались наименования близлежащих городов.

К правоотношениям сторон в части, не урегулированной общими нормами гражданского законодательства о кредитном договоре, договоре банковского счета и банковских операциях, подлежат применению нормы Закона РФ 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", что вытекает из преамбулы данного Закона. Согласно требованиями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Применительно к обстоятельствам данного дела информация об услугах в обязательном порядке должна содержать условия приобретения услуги. Статьей 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При этом согласно части 4 указанной статьи при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

При этом, суд соглашается с доводами истца по встречному иску о том, что до заключения договора Банк не проинформировал надлежащим образом истца о моменте, с которого кредитный договор считается заключенным и у нее возникнут обязательства по нему.

Установленные судом обстоятельства дают основания считать, что момент заключения договора между сторонами не был согласован. Истец как потребитель, то есть более слабая сторона в кредитных правоотношениях, фактически не пользовавшаяся кредитными средствами, не должна нести бремя ответственности и риски, связанные с предоставлением Банком ненадлежащей информации.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С учетом указанной нормы доводы иска о незаключенности кредитного договора суд считает обоснованными, поскольку вопросу о моменте заключения договора сторонами придано существенное значение. 

При этом, суд соглашается с доводами истца по встречному иску о том, что ДД.ММ.ГГГГ ему было предложено для подписания достаточное количество представленных сотрудником Банка документов, исходя из которых представляется сложным для восприятия моменты заключения по каждому.

Так, к исковому заявлению представителем ПАО КБ «Восточный» приложена копия Анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы кредитного обязательства 447564,48 рублей с указанием полной суммы возврата в размере 1028 360 рублей 47 копеек, в отношении которого ФИО1 пояснено, что эта Анкета была им подписана, как предложенная в числе остальных в этот же день, однако никаких требований по нему к нему не предъявлялось, данный договор на указанную сумму кредита он не заключал (л.д.12).

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ФИО1 заявленной в иске ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 378 460,58 рублей, поскольку договор № от ДД.ММ.ГГГГ признается незаключенным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный».

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Каларский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Каларского

районного суда О.Н.Пешкова

Решение в окончательной форме изготовлено 14 мая 2018 г.