Дело № 2-1804/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года

г.Владимир, Владимирская область

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Забавновой Г.П.

при секретаре Тюшляевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания», Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту – ПАО «Промсвязьбанк») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 120 000 руб. под 21,9% годовых сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитования заемщиком были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица. По условиям заявлений истец был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между банком и ОАО «СОГАЗ» договора коллективного страхования заемщиков кредита. Комиссия за участие в Программе страхования составила 18 224, 22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 141 000 руб. под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитования заемщиком были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица. По условиям заявлений истец был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между банком и ЗАО «МАКС» договора коллективного страхования заемщиков кредита. Комиссия за участие в Программе страхования составила 21 403,96 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 269 000 руб. под 16,9% годовых сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитования заемщиком были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица. По условиям заявлений истец был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между банком и ЗАО «МАКС» договора коллективного страхования заемщиков кредита. Комиссия за участие в Программе страхования составила 31 394,25 руб. Обязательства истца по кредитным договорам исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно. Учитывая, что необходимость в страховании отпала, просит суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца часть суммы платы за участие в Программе страхования в размере 52 117,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 2 700 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенному в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ЗАО «МАКС», ОАО «СОГАЗ» (л.д. ....).

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом по указанному им в иске адресу. Его представителем по доверенности ФИО2 представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее в своих возражениях указал, что с исковыми требованиями банк не согласен, поскольку ФИО1 самостоятельно и осознано выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья и как следствие с применением пониженной процентной ставки по кредиту. Кроме того, действие договоров страхования никак не связано с исполнением заемщиком своих обязательств по кредитным договорам. После досрочного погашения задолженности по кредитам, договора страхования продолжают действовать до даты, указанной в договоре страхования. Таким образом, требования истца о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в суд не явился, извещен надлежащим образом. В представленном им отзыве на исковое заявление указал, что АО «СОГАЗ» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку никаких договоров непосредственно с истцом заключено не было (л.д. ....

Представитель ответчика АО «МАКС» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В поступивших возражениях на исковое заявление указал, что заявленные ФИО1 требования удовлетворению не подлежат, поскольку договором страхования не предусмотрено возвращение страховой премии при досрочном погашении кредита.

Судом в порядке ст. 167 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п. 2 ст. 935, ст.ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 120 000 руб. под 17,9% годовых сроком на 36 месяцев на потребительские цели (л.д. ....). Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, поручив банку заключить от имени и за счет банка договор личного страхования с АО «СОГАЗ» и списать без его дополнительного согласия с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 18 224,22 руб. в счет уплаты комиссии (оборот л.д. ....). Пунктом 1.4.6 указанного заявления ФИО1 было разъяснено, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида. Желание быть застрахованным выражено ФИО1 и в заявлении застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ....). Пунктом 6 данного заявления истец был уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 141 000 руб. под 15,9% годовых сроком на 36 месяцев на потребительские цели (л.д. ....). Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, поручив банку заключить от имени и за счет банка договор личного страхования с ЗАО «МАКС» и списать без его дополнительного согласия с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 21 403,96 руб. в счет уплаты комиссии (оборот л.д. ....). Пунктом 1.4.6 указанного заявления ФИО1 было разъяснено, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида. Желание быть застрахованным выражено ФИО1 и в заявлении застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ....). Пунктом 6 данного заявления истец был уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 269 000 руб. под 12,9% годовых сроком на 36 месяцев (л.д. ....). Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, поручив банку заключить от имени и за счет банка договор личного страхования с ЗАО «МАКС» и списать без его дополнительного согласия с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 31 394,25 руб. в счет уплаты комиссии (оборот л.д. ....). Пунктом 1.4.6 указанного заявления ФИО1 было разъяснено, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида. Желание быть застрахованным выражено ФИО1 и в заявлении застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. .... Пунктом 6 данного заявления истец был уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме.

Из Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию (п. 4.1) (л.д. 79-84). Следовательно, истец имел возможность расторгнуть договора страхования, заключенные уже после получения кредитов, однако, не воспользовался предоставленным ему правом. При этом уплаченная комиссия подлежала бы возврату на счет заемщика.

Пунктом 2.3 соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «Московская акционерная страховая компания», определено, что срок страхования (дата начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке, при этом в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются (договор страхования продолжает действовать до даты определенной в списке) (л.д.....). Аналогичное правило содержится и в п. 2.3 соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Промсвязьбанк» к ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (л.д. ....).

В списке застрахованных лиц по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № числится ФИО1, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ....).

В списках застрахованных лиц по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитных договоров №, № числится ФИО1, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, соответственно (л.д. ....).

Из выписок из лицевого счета, представленных ответчиком, следует, что обязательства по истца по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно. 

В силу ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 4).

В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п. 5).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 4.5 «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», с которыми истец имел возможность ознакомится на сайте банка, и право о чем ему было разъяснено в п. 1.4.4 подписанных им заявлений на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», в случае досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на счет клиента в банке, указанный в договоре.

Следовательно, условия договоров страхования не предусматривают оснований для возврата страховой премии при досрочном его прекращении. Договора страхования являются самостоятельными по отношению к кредитным договорам.

Таким образом, оценивая представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» части суммы платы за участие в Программе страхования.

Учитывая, что требования о взыскании морального вреда, штрафа вытекают из основного требования о взыскании денежных средств, они также не подлежат удовлетворению, как и требования о взыскании понесенных истцом судебных расходов.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания», Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд города Владимира в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Г.П. Забавнова 

....