Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2025 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Чернобровой А.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная Коллекторская Организация «НБК» о взыскании страхового возмещения и задолженности по кредитному договору, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании страхового возмещения и задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ФИО и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № от 15.07.2016. В тот же день ФИО заключен договор страхования с АО «РСХБ-Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, после его смерти открылось наследственное дело, единственным наследником является сын ФИО1 АО «Россельхозбанк» 02.04.2019 получен судебный приказ о взыскании с ФИО задолженности по кредитному договора, 02.12.2020 произведена замена взыскателя АО «Россельхозбанк» на ООО «ПКО «НБК», 05.10.2022 произведена замена должника ФИО1 на ФИО, 28.10.2022 судебный приказ на основании заявления ФИО отменен. Решением Фрунзенского районного суда г. Иваново от 02.02.2024 года с ФИО1 в пользу ООО «ПКБ «НБК» взыскана задолженность по кредитному договору № от 15.07.2016. Истец полагает, что ответчик АО «Россельхозбанк» действовал недобросовестно, не обратился своевременно в страховую компанию, передал долг в ООО «ПКБ «НБК». На основании изложенного, с учетом заявления об уточнении исковых требований от 21.05.2025, истец просил взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования ФИО, заключенному с АО «РСХБ-Страхование» 15.07.2016 в размере 

<

данные изъяты>, из которых: - просроченный основной долг по состоянию на 04.09.2020 года 

<

данные изъяты>, - проценты за пользование кредитом по состоянию на 04.09.2020 года 

<

данные изъяты>, - неустойка на пророченные проценты по состоянию на 04.09.2020 года 

<

данные изъяты> Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.07.2016 в размере 

<

данные изъяты>, из которых: - проценты за пользование основным долгом 

<

данные изъяты> по ставке 17,25% годовых за период с 05.09.2020 года по 02.02.2024 года в размере 

<

данные изъяты>, - неустойку на сумму основного долга 

<

данные изъяты> по ставке 20% годовых за период с 05.09.2020 года по 02.02.2024 года в размере 

<

данные изъяты>, - неустойку на сумму просроченных процентов 

<

данные изъяты> по ставке 20% годовых за период с 05.09.2020 года по 02.02.2024 года в размере 

<

данные изъяты>; - проценты за пользование основным долгом 

<

данные изъяты> по ставке 17,25% годовых за период с 03.02.2024 года по дату фактической уплаты, - неустойку на сумму основного долга 

<

данные изъяты> по ставке 20% годовых за период с 03.02.2024 года по дату фактической уплаты, - неустойку на сумму просроченных процентов 

<

данные изъяты> по ставке 20% годовых за период с 03.02.2024 года по дату фактической уплаты. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> Взыскать с АО «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» и ООО «НБК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Протокольным определением от 06.05.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «ПКО «НБК». 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик АО «Российский Сельскохозяйственный банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания представителя не направил. Ранее в судебном заседании представитель ответчика возражала против удовлетворения иска, представила письменные возражения. 

Ответчик АО «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания представителя не направил, представил возражения на исковое заявление, в которых просил применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать. 

Ответчик ООО «ПКО «НБК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания представителя не направил, представил отзыв на исковое заявление. 

Выслушав истца и его представителя, изучив и оценив доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что между ФИО и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) № от 15.07.2016 года, согласно которому кредитор (банк) обязался предоставить ФИО кредит 

<

данные изъяты> на срок 36 месяцев, то есть до 15.07.2019 года под 17, 25 % годовых, с уплатой кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца по графику

На основании заявления о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, ФИО стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от 26.12.2014 между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», страховщиком - АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с условиями договора страховая сумма определятся на день распространения действия договора и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения застрахованного лица к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора. Сумма страхования рассчитывается банком в соответствии с разделом «Размер страховой выплаты» Программы страхования и указывается в заявлении на страховую выплату. 

ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ. 

ФИО1, является единственным наследником умершего ФИО, которому 28.08.2019 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону

АО «Россельхозбанк» 21.03.2019 обратилось к мировому судье судебного участка № Фрунзенского судебного района г. Иваново с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО задолженности по кредитному договору № от 15.07.2016. 02.04.2019 выдан судебный приказ. 

Согласно Договору уступки № от 04.09.2020 АО «Россельхозбанк» уступило ООО «НБК» право требования к должникам по нескольким кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № от 15.07.2016 года к должнику ФИО на сумму 

<

данные изъяты>, которая равна сумме в судебном приказе 

02.12.2020 мировым судьей вынесено определение о замене взыскателя в судебном приказе от 02.04.2019 года № с АО «Россельхозбанк» на ООО «НБК». 05.10.2022 мировым судьей вынесено определение о замене должника в судебном приказе от 02.04.2019 года № с ФИО на ФИО1 На основании заявления ФИО1 от 28.10.2022 судебный приказ был отменен.

22.07.2023 ООО «НБК» обратилось в суд с иском. Решением Фрунзенского районного суда г. Иваново по делу № от 02.02.2024 исковые требования ООО «НБК» удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу ООО «НБК» в пределах стоимости наследственного имущества взыскана задолженность по кредитному договору № от 15.07.2016 года на дату принятия судом решения 02.02.2024 года в размере 

<

данные изъяты>,

17 апреля 2024 года ФИО1 обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату. Письмом от 26.04.2024 АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило об оставлении заявления без рассмотрения, поскольку ФИО1 не является лицом, в пользу которого заключен договор страхования, от выгодоприобретателя заявления и документов не поступало, кроме того, пропущен срок исковой давности. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктами 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Стороны такую обязанность исполнили, достигнув соглашения относительно условия о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Пунктом 3.8 Договора коллективного страхование установлено, что страхователь/ застрахованное лицо/ выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, по программе страхования №5 не позднее 60 календарных дней, начиная со дня когда ему стало об этом известно. 

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В соответствии с п. 3.1.5. страховым случаем по программе №5 является смерть в результате несчастного случая и болезни, за исключением событий, перечисленных в п. 3.11 и п. 3.12 договора. 

В силу п. 3.11 страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствиями заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора (п. 3.11.1.3).

Из медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ОБУЗ «1-я городская клиническая больница» следует, что причиной смерти ФИО явился сахарный диабет с множественными осложнениями, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью составляет 10 лет. 

Согласно справке серии № от 12.11.2014 ФИО с 01.12.2014 бессрочно повторно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. 

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты ФИО из поликлиники № 5 ОБУЗ «1-я городская клиническая больница» ФИО в период с 12.02.2014 по 28.11.2018 25 раз обращался к эндокринологу и терапевту с диагнозом: 

<

данные изъяты>. 

Таким образом, причина смерти ФИО связана с заболеванием, имевшим место до начала действия договора, в связи с чем данное событие не является страховым случаем. 

Основания для отказа в выплате страхового возмещения, изложенные в письме АО СК «РСХБ-Страхование» № от 26.04.2024, такие как отсутствие у ФИО1 статуса лица в пользу которого заключен договор страхования и отсутствие документов от выгодоприобретателя, соответствуют условиям договора и Правилам страхования и согласуются с представленными в материалы дела доказательствами. 

Ответчиком АО «РСХБ-Страхование» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Институт страхования, с точки зрения своей правовой природы и экономического содержания, ориентирован на то, что при заключении соответствующего договора одна сторона (страхователь) получает гарантии защиты своих имущественных интересов в случае наступления события, попадающего по своим критериям в категорию страхового случая, а другая сторона (страховщик), гарантируя соответствующую защиту, получает прибыль.

При этом нормами Гражданского кодекса установлен ряд обязанностей сторон договора страхования, в том числе - обязанность страхователя по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - в соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Таким образом, учитывая системное толкование указанных выше норм права и разъяснения высшей судебной инстанции, с момента уведомления страховщика о наступлении страхового случая страхователь вправе рассчитывать (при соблюдении прочих условий) на получение страхового возмещения, а также на судебную защиту своих прав и интересов при несоблюдении страховщиком условий договора и положений действующего законодательства.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, к каковым относится страховое обязательство, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Материалами дела установлено, что должник ФИО скончался ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с этого времени банку стало известно о неисполнении умершим своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, исходя из пункта 11.9.2 Правил страхования, страхователь в течение 31 календарного дня должен был сообщить страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. По истечении указанного срока началось течение срока исковой давности. 

При этом АО «Россельхозбанк» как страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования до настоящего времени с заявлением о выплате страхового возмещения в АО «РСХБ-Страхование» не обращалось. 

При этом о наступлении страхового случая банк мог узнать, проявив должную степень осмотрительности, действуя разумно и добросовестно. Однако банк, как следует из материалов дела, зная о длительной просрочке в осуществлении застрахованным лицом выплат по кредитному договору, не предпринимал какие-либо действия с целью установления причин такой просрочки, не обращался за принудительным взысканием задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по требованию о взыскании страхового возмещения. 

В тоже время нарушение страхователем (АО «Россельхозбанк») срока на обращение к страховщику за выплатой страхового возмещения не может являться основанием для возложения на него обязанности по оплате задолженности по кредитному договору. Предъявление истцом требований к АО «Россельхозбанк» о взыскании в свою пользу задолженности по кредитному договору № от 15.07.2016 в размере, определенном решением Фрунзенского районного суда г. Иваново по делу № от 02.02.2024 противоречит положениям ст. 13 ГПК РФ, согласно которой вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения граждан и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Ввиду отказа во взыскании с ответчиков страхового возмещения и задолженности по кредитному договору, неустановление в ходе рассмотрения дела нарушения прав истца со стороны ответчиков, суд приходи к выводу об отказе в удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда. 

При таких обстоятельствах, требования ФИО1 подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная Коллекторская Организация «НБК» о взыскании страхового возмещения и задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2025 года. 

Судья Егорова А.А.