61RS0008-01-2021-003728-44

Дело №2-2410/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Капитанюк О.В.,

при секретаре Дергачевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах», заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2, об отмене решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.04.2021 № У-21-42424/5010-004 требования ФИО2 удовлетворены. В пользу потребителя взыскана страховая премия в размере 405813,33 рублей. Согласно справке от 09.12.2020, выданной ПАО «Росгосстрах Банк», по состоянию на 01.12.2020 задолженность по кредитному договору полностью погашена. Страхователь обратился с заявлением о возврате части страховой премии 21.12.2020. Таким образом, страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация подлежит возврату за период с 22.12.2020 по 30.09.2025 (неиспользованный период действия Договора Страхования). Страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Весь мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований» не возвращается согласно условиям договора. Расчет страховой премии, которая должна быть возвращена Страхователю рассчитывается следующим образом: 115204 (страховая премия)/ 1826 (срок страхования)/ 1744 (неиспользованный срок страхования) = 110030,55 рублей. На основании изложенного, заявитель ПАО СК «Росгосстрах» просит изменить решение финансового уполномоченного от 13.04.2021 № У-21-42424/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, снизить сумму взыскиваемой страховой премии до 110030,55 рублей.

Представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В письменном возражении на заявление финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В отношении не явившихся в судебное заседание участников дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. 

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Заявителем срок, определенный для обращения в суд с иском, не пропущен.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 13.04.2021 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № У-21-42424/5010-004 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 405813 рублей 33 копейки.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО2 о взыскании страховой премии.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.09.2020 года между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 3218894 рублей, срок возврата кредита не более 60 месяцев. 

В этот же день между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 заключен Договор страхования по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» № СЖ20-0042190 со сроком действия страхования с 01.10.2020 по 30.09.2025. Сумма страховой премии составила 424894 рублей. Страховая премия была уплачена ФИО2 единовременно. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 и на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР».

09.12.2020 обязательства по кредитному договору исполнены ФИО2 в полном объеме, кредит полностью погашен. 

21.12.2020 года ФИО2 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» направлено требование о возврате страховой премии в связи с полным погашением суммы кредита. ПАО СК «Росгосстрах» возврат страховой премии не произвело. 

15.02.2021 года ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

13.04.2021 финансовым уполномоченным принято решение № У-21-42424/5010-004 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 405813 рублей 33 копейки.

Оспаривая решение финансового уполномоченного, заявитель ссылается на то, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.п. 11.2, 11.2.3 Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР» в редакции, утвержденной приказом генерального директора ПАО СК «Росгосстрах» от 04.09.2020, страхователь имеет право отказаться от Договора страхования (Полиса) в любое время, путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течении 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. 

Частично удовлетворяя требования ФИО2 о взыскании страховой премии с ПАО СК «Росгосстрах» и неустойки, финансовый уполномоченный, руководствуясь ст. ст. 421, п. 1 ст. 934, ч.2 ст. 935, п.1, п.2 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальными условиями кредитования, пришел к выводу о возникновении обязанности страховщика по возврату страховой премии, размер которой определен в сумме 405813 рублей 33 копейки, исходя из следующего расчета: 424894 рубля 00 копеек / 1826 (срок страхования) * 1744 (неиспользованный срок страхования).

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу частей 1 и 2 статьи 9 настоящего Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Тем самым предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как часть 2 данной статьи предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в части 1 указанной нормы, отсутствуют.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов (в данном случае ФИО2), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплаты, то согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае, согласно условиям Договора страхования по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» № СЖ20-0042190 со сроком действия страхования с 01.10.2020 по 30.09.2025, сумма страховой премии составила 424894 рублей, которая была оплачена ФИО2 в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

По состоянию на 09.12.2020 года обязательства по кредитному договору №, заключенному между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 полностью исполнены.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, частично удовлетворяя требования ФИО2, дал оценку всем доказательствам в их совокупности и при вынесении решения финансовым омбудсменом были верно учтены все существенные обстоятельства дела.

В связи с вышеизложенным в удовлетворении заявления ПАО СК "Росгосстрах" об отмене решения финансового уполномоченного необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении требования ПАО СК «Росгосстрах», заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2, об отмене решения финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Советский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2021 года.

Судья О.В.Капитанюк