Дело № 2-1441/2020

42RS0009-01-2020-001561-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

В составе председательствующего Исаковой Е.И.

При секретаре Сарыгиной В.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании

в г. Кемерово «27» мая 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. 

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** ФИО1 (далее - «Ответчик» или «Клиент»), действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от **.**.**** Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - условия), Тарифах по картам «Русский стандарт» (далее - тарифы), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее - «Счет Карты»), выпустить на его имя комплект карт «RSB Travel Classic», ТП 249/3 (далее Карта), и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

Клиентом был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о Карте заключенным. В Заявлении ФИО1 от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на её имя счет Карты ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от **.**.****, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.12. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от **.**.****: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие карты дают право на участие в совместных программах Банка и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».

Согласно Тарифному плану ТП 249/3, подписанному Ответчиком, с Клиента взимались:

- проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п. 6 Тарифов);

- плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п. 8 Тарифов);

- плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 500 руб.; 2-й раз подряд - 1 000 руб.; 3-й раз подряд - 2000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 12 Тарифов).

- Плата за выпуск и обслуживание комплекта Карт, ежегодная - 900 рублей (п. 1 Тарифов);

В соответствии с п. 10.12. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе Тарифный план) в соответствии с п. 2.15.-2.17. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Приказом Банка ### от **.**.**** (введен в действие с 01.09.2014г.) были внесены изменения в Тарифный план ТП 249/3, в соответствии с которыми был введен п.13 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены). 

С 15.07.2015г. Тарифный план ТП 249/3 был изменен на ТП 603, согласно которого, размер процентной ставки был изменен с 36% до 43%. С данными изменениями Клиент был ознакомлен и согласился.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента был выпущен комплект банковских карт «RSB Travel Classic», 05.10.2013г. выдан Клиенту и впоследствии активирован.

При получении Карт, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил активацию карт и установил Лимит по Договору о Карте в размере 80000 рублей. 

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента № ###.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов). 

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.23. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 152715,20 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента № ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и вставляет 152 715 руб. 20 коп., в том числе 79 378 руб.70 коп. - сумма непогашенного кредита; 19948руб. 46 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 26370 руб. 32 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 27017 руб. 72 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться к Мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. **.**.**** был вынесен судебный приказ о взыскании с Клиента суммы задолженности. **.**.**** определением суда судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества « Банк Русский Стандарт», сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 152715,20 (сто пятьдесят две тысячи семьсот пятнадцать) рублей 20 копеек, в том числе:

- 79 378 руб.70 коп. - сумма непогашенного кредита; 

- 19948руб. 46 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 

- 26370 руб. 32 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 

- 27017 руб. 72 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 4254,3 (четыре тысячи двести пятьдесят четыре) рубля 3 копеек. 

Представитель истца в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о слушании дела извещен надлежащим образом, судебной повесткой, что подтверждается почтовым уведомлением, ходатайств об отложении не заявлял.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 (далее - «Ответчик» или «Клиент»), действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от **.**.****., Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - условия), Тарифах по картам «Русский стандарт» (далее - тарифы), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее - «Счет Карты»), выпустить на его имя комплект карт «RSB Travel Classic», ТП 249/3 (далее Карта), и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

Клиентом был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о Карте заключенным. В Заявлении ФИО1 от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на её имя счет Карты ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от **.**.****, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.12. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от **.**.****: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие карты дают право на участие в совместных программах Банка и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».

Согласно Тарифному плану ТП 249/3, подписанному Ответчиком, с Клиента взимались:

- проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п. 6 Тарифов);

- плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п. 8 Тарифов);

- плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 500 руб.; 2-й раз подряд - 1 000 руб.; 3-й раз подряд - 2000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 12 Тарифов).

- Плата за выпуск и обслуживание комплекта Карт, ежегодная - 900 рублей (п. 1 Тарифов);

В соответствии с п. 10.12. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе Тарифный план) в соответствии с п. 2.15.-2.17. Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Приказом Банка ### от **.**.**** (введен в действие с 01.09.2014г.) были внесены изменения в Тарифный план ТП 249/3, в соответствии с которыми был введен п.13 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены). 

С 15.07.2015г. Тарифный план ТП 249/3 был изменен на ТП 603, согласно которого, размер процентной ставки был изменен с 36% до 43%. С данными изменениями Клиент был ознакомлен и согласился.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента был выпущен комплект банковских карт «RSB Travel Classic», 05.10.2013г. выдан Клиенту и впоследствии активирован.

При получении Карт, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил активацию карт и установил Лимит по Договору о Карте в размере 80000 рублей. 

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента № ###.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов). 

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.23. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 152715,20 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента № ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета № ### следует, что заемщик ФИО1 совершил последний платеж **.**.**** более платежей в адрес банка не поступало. 

Приказом мирового судьи судебного участка №6 Беловского городского судебного района Кемеровской области от **.**.**** требования Банка удовлетворены. **.**.**** мировым судьей судебного участка №6 Беловского городского судебного района Кемеровской области вынесено определение об отмене судебного приказа, поскольку ФИО1 были представлены возражения относительно исполнения судебного приказа, в установленный законом срок. 

До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет 152715,20 (сто пятьдесят две тысячи семьсот пятнадцать) рублей 20 копеек, в том числе:

- 79 378 руб.70 коп. - сумма непогашенного кредита; 

- 19948руб. 46 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 

- 26370 руб. 32 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 

- 27017 руб. 72 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Расчет задолженности ответчиком не опровергнут, правильность расчета задолженности судом проверена.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из буквального толкования приведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

С учетом суммы задолженности, незначительного периода просрочки, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ, т. к. начисленная неустойка явно несоразмерна последствия нарушенного обязательства. 

Суд считает необходимым снизить неустойку, начисленную за неуплату процентов с 27 017 руб.72 коп. до 5000 рублей. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по счету № ### открытого в рамках Договора ### от **.**.**** в размере 130 697 руб. 48 коп., в том числе:

- 79 378 руб.70 коп. - сумма непогашенного кредита; 

- 19948руб. 46 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 

- 26370 руб. 32 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 

- 5000 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

С учетом существа постановленного решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г., пропорциональное возмещение судебных издержек не подлежит применению, поскольку требования о взыскании неустойки уменьшены судом, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 4254 руб. 3 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***> с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ... ... задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 130 697 руб. 48 коп., в том числе: 79 378 руб.70 коп. - сумма непогашенного кредита; 19948руб. 46 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 26370 руб. 32 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 5000 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4254,3 (четыре тысячи двести пятьдесят четыре) рубля 3 копеек, всего 134951,78 (сто тридцать четыре тысячи девятьсот пятьдесят один) рубль 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Исакова ЕИ. 

В окончательной форме решение изготовлено «01» июня 2020 года.