Дело 

<

номер> ††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††?�����������������������������������������������������������������������������������������

РЕШЕНИЕ

 И

<

ФИО>1 

<

адрес> 27 июля 2021 года Советский районный суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Иноземцевой Э.В., при секретаре 

<

ФИО>3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

ФИО>2 к Акционерному обществу «

<

ФИО>1 Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительной платы за присоединение к программе страхования, взыскании платы за присоединение к договору коллективного страхования, неустойки, компенсации морального РЕШЕНИЕ

И

<

ФИО>1

<

адрес>

<

дата>

Советский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой Э.В.,

при секретаре 

<

ФИО>3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

ФИО>2 к Акционерному обществу «

<

ФИО>1 Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительной платы за присоединение к программе страхования, взыскании платы за присоединение к договору коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

<

ФИО>2 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «

<

ФИО>1 Сельскохозяйственный банк» о признании недействительной платы за присоединение к программе страхования, взыскании платы за присоединение к договору коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав следующее. 

<

дата> между 

<

ФИО>2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение о предоставлении кредита в размере 812 800 рублей сроком на 5 лет под 11,4% годовых. В сумму кредита была включена плата за присоединение к Программе коллективного страхования КД 

<

номер> от 

<

дата> в сумме 102 303 рубля 56 копеек. 

<

дата> 

<

ФИО>2 досрочно погасил кредит. Плата за присоединение к договору страхования и организации страхования ему не была возвращена. Обращаясь в суд, истец просит признать недействительной платы за присоединение к программе страхования, взыскать плату за присоединение к договору коллективного страхования в размере 102 303 рубля 56 копеек, неустойку в размере 92073 рубля 204 копейки, штрафа в размере 50% в размере 199 376 рублей 74 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Истец 

<

ФИО>2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в деле участвует представитель. 

В судебном заседании представитель истца 

<

ФИО>4, действующая по доверенности, поддержала исковые требования, изложив доводы, указанные в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются возражения на иск, в которых указывают, что при оформлении кредита до 

<

ФИО>2 были доведены условия присоединения к Программе, ознакомившись с которыми, он подписал заявление на присоединение к Программе. 

<

ФИО>2 имел возможность заключить кредитный договор без условия о страховании с более высокой процентной ставкой. Согласно заявлению на присоединение к программе, 

<

ФИО>2 вправе досрочно прекратить действие договора страхования, при этом, при этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Кроме того, требования по возврату страховой премии должны быть предъявлены к страховщику. 

Представитель соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Суд принял решение рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 

<

дата> N 165 "Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договора незаключенным" при наличии спора о заключенности договора суд должен оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действия сторон по исполнению, принятию, фактическому выполнению существенных условий договора, свидетельствует о его заключенности (определение Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> N 52-КГ14-1).

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 

<

дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 

<

дата> между 

<

ФИО>2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение 

<

номер> о предоставлении кредита в размере 812 800 рублей сроком на 5 лет под 11,4% годовых. 

При заключении соглашения, 

<

ФИО>2 подписал заявление на присоединение к Программе страхования 

<

номер>. Таком образом, в сумму кредита была включена плата за присоединение к Программе коллективного страхования КД 

<

номер> от 

<

дата>. 

Согласно п.4 заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на него условий договора страхования 

<

ФИО>2 обязан единовременно уплатить Банку плату за присоединение в размере 119800 рублей за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 17 255 рублей 74 копейки и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 102544 рубля 26 копеек. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Как следует из пункта 3 заявления, 

<

ФИО>2 уведомлен, что присоединение к Программе страхования 

<

номер> не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования 

<

номер> является для него добровольным, а услуга к подключению к Программе страхования 

<

номер> является дополнительной услугой Банка. Подтвердил, что Страховщик выбран им добровольно и что до подписания им заявления был уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что 

<

ФИО>2 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк».

<

дата> 

<

ФИО>2 досрочно погасил кредит.

Заявляя о недействительности платы за присоединение к программе страхования, взыскать плату за присоединение к договору коллективного страхования в размере 102 303 рубля 56 копеек 

<

ФИО>2 ссылается на то обстоятельство, что при досрочном погашении кредита банк обязан возвратить ему плату за присоединение к договору коллективного страхования.

Однако такие доводы стороны истца материалами дела не подтверждаются.

<

дата> 

<

ФИО>2 обратился с заявлением в АО «Россельхозбанк» о возврате части суммы премии за подключение к программе коллективного страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита. 

<

дата> банк осуществил возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 15 759 рублей 97 копеек.

Не согласившись с суммой выплаченной страховой премии 

<

ФИО>2 вновь обратился в АО «Россельхозбанк».

Из содержания заявления на присоединение к программе страхования следует, что действие договора страхования в отношении 

<

ФИО>2 может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>. Банк на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 6 заявления).

Договор страхования в отношении 

<

ФИО>2 может быть досрочно прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращение в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования) на основании его письменного заявления, а также при достижении предусмотренного лимита ответственности страховщика. При этом, ему известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение банка согласно утвержденных им тарифов) или его части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и досрочного прекращения в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.

Кредитные продукты банка для физических лиц предусматривают различную процентную ставку в зависимости от наличия/отсутствия услуги страхования жизни и здоровья заемщика. В случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается повышенная процентная ставка.

Присоединение к Программе6 коллективного страхования позволило 

<

ФИО>2 получить кредит на более выгодных условиях, при этом он имел возможность выбора аналогичного кредитного продукта с более высокой процентной ставкой, не включающего услугу по подключению к Программе коллективного страхования.

Банк проинформировал 

<

ФИО>2 о вышеуказанном условии кредитования, а также о том, что присоединение к Программе коллективного страхования не является условием для получения кредита. Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от страхования жизни и здоровья.

Таким образом, включение в соглашение с заемщиком условий о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком соглашение и без названного условия. Заявление о присоединении к программе страхования подписал добровольно по собственному волеизъявлению.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

<

ФИО>2, вступая с банком в договорные отношения, действовал добровольно, был ознакомлен с информацией о перечне предоставляемых банком услуг, условиями их оплаты, при этом не был ограничен в праве выбора и в своем волеизъявлении. Наличие данных, свидетельствующих о несогласии истца с условиями кредитного договора, отсутствии у него возможности отказаться от его заключения, понуждения истца на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом также не установлено. Банк осуществил возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 15 759 рублей 97 копеек, тем самым выполнил свои обязательства в полном объеме. Кроме того, 

<

ФИО>2 с требованием о возврате страховой премии к страховщику не обращался.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований и признания пункта программы страхования о внесении платы за присоединение к программе страхования, недействительным.

Поскольку исковые требования о признании недействительной платы за присоединение к программе страхования не подлежат удовлетворению, удовлетворению также не подлежат и исковые требования о взыскании платы за присоединение к договору коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск 

<

ФИО>2 к Акционерному обществу «

<

ФИО>1 Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительной платы за присоединение к программе страхования, взыскании платы за присоединение к договору коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения полного текста решения, через Советский районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение составлено 

<

дата>. 

Судья: Иноземцева Э.В.