Дело № 2-2178/2021

УИД 16RS0042-03-2021-000360-59

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Мухаметзяновой Л.П., 

при секретаре Борисовой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возложении обязанности применять при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору изначально установленную процентную ставку за пользование кредитом, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возложении обязанности применять при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору изначально установленную процентную ставку за пользование кредитом, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование указывая, что ... стороны заключили кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 976363 рублей рубля, процентной ставкой 7,9 %, Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 12,9 и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Заключение кредитного договора происходило через мобильное приложение ВТБ. При заключении договора мобильное приложение выдало сообщение, что кредит с процентной ставкой 7,9% годовых может быть предоставлен только при условии заключения договора личного страхования, в связи с этим я одновременно с заключением кредитного договора заключила договор личного страхования со Страховой компанией АО «СОГАЗ». Предложение страховой компанией было безальтернативное, то есть выбор какой-либо другой компании не предоставлялся. Согласно кредитному договору в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни свыше 31 календарных дней процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 12,9% годовых и в дальнейшем применение процентной ставки с дисконтом 5% не возобновляется. Согласно документам, полученным после заключения кредитного договора, истцом был получен полис страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) №FRVTB... от ..., в котором в качестве страховщика указано АО «СОГАЗ». Страховая премия по договору страхования составила 140636 рублей. Полисом страхования было предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней. ... после заключения кредитного договора на сумму 976636 рублей Банком ВТБ осуществлено перечисление на расчетный счет истца суммы в размере 836 000 рублей и от имени истца перечислена в АО «СОГАЗ» в качестве страховой премии сумма в размере 140 636 рублей. ... истец обратилась через отделение Банка ВТБ с заявлением с расторжении Договора страхования в АО «СОГАЗ». Страхования премия была возвращена и использована на погашение части кредита. В связи с отказом от договора страхования с АО «СОГАЗ» одновременно с указанным выше заявлением сотрудником Банка ВТБ от истца принято заявление о предоставлении Банку ВТБ Полиса страхования СНС-3 ... от ..., заключенного с ООО «Зетта-Страхования» во исполнение обязательства по кредитному договору и с целью сохранения, предоставленного Банком дисконта по процентной ставке то есть сохранения процентной ставки по кредиту 7,9%. На основании изложенного истец просит обязать Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору ... от ... применить процентную ставку 7,9% годовых. Обязать Банка ВТБ (ПАО) в период с .... ... при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору применять процентную ставку 7,9% годовых, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору с учетом излишне удержанных денежных средств в период, когда применялась ставка 12,9% годовых. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 моральный вред в размере 10 000 рублей. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Учитывая согласие стороны истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно требованиям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ... стороны заключили кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 976363 рублей рубля, процентной ставкой 7,9 %, Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 12,9 и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Количество платежей всего 60, размер платежа в размере 19 755 рублей 95 копеек. Размер последнего платежа в размере 19 846 рублей 05 копеек. Дата ежемесячного платежа – 27 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей – ежемесячно. 

Заключение кредитного договора происходило через мобильное приложение ВТБ. 

Согласно кредитному договору в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни свыше 31 календарных дней процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 12,9% годовых и в дальнейшем применение процентной ставки с дисконтом 5% не возобновляется. 

Истцом был получен полис страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB... от ..., в котором в качестве страховщика указано АО «СОГАЗ». Страховая премия по договору страхования составила 140 636 рублей. Полисом страхования было предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней. 

... после заключения кредитного договора на сумму 976636 рублей Банком ВТБ осуществлено перечисление на расчетный счет истца суммы в размере 836 000 рублей и от имени истца перечислена в АО «СОГАЗ» в качестве страховой премии сумма в размере 140 636 рублей. 

... истец обратилась через отделение Банка ВТБ с заявлением с расторжении договора страхования в АО «СОГАЗ». Страхования премия была возвращена и использована на погашение части кредита. В связи с отказом от договора страхования с АО «СОГАЗ» одновременно с указанным выше заявлением сотрудником Банка ВТБ от истца принято заявление о предоставлении Банку ВТБ Полиса страхования СНС- 3 ... от ..., заключенного с ООО «Зетта-Страхования» во исполнение обязательства по кредитному договору и с целью сохранения, предоставленного Банком дисконта по процентной ставке, то есть сохранения процентной ставки по кредиту 7,9%.

Предоставленный в Банк ВТБ полис страхования № СНС-3 ... от ..., оформленный между истцом и ООО «Зетта Страхование» полностью соответствует требованию Банка: ООО «Зетта Страхование» - аккредитована БАНКОМ ВТБ (список аккредитованных страховых компаний».

Выгодоприобретатель по полису является БАНК ВТБ. Страховой риск - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная или частичная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. 

Пункт 6 содержит особое условие, что застрахованный является заемщиком по кредитному договору 625/0018-1401845 от ..., выданного на сумму 976 636 рублей, заключенному с кредитором на 60 месяцев. Страховая сумма 1 074 299 рублей 60 копеек (согласно правилам страхования, установленным Банком ВТБ равна сумма кредита + 10%); Страховая премия по полису в размере 3545 рублей 19 копеек мною оплачена страховщику, о чем предоставлена в Банк ВТБ квитанция.

Между ООО «Зетта Страхования» и истцом заключено от ... дополнительное соглашение к полису страхования.

... в Банк ВТБ подано повторное заявление о сохранении процентной ставки 7,9 % по кредитному договору в связи с исполнением условия о страховании уже с приложением и дополнительного соглашения к полису страхования.

Как указано в исковом заявлении, ... истец получила устный отказ с указанием, что Полис страхования с ООО «Зетта Страхование» предоставлен по истечении 31 календарного после прекращения Заемщиком страхования жизни с АО «СОГАЗ».

Согласно представленному перечню, к страховым компаниям, соответствующим требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта с указанным страхованиям, относятся ООО «Зетта Страхование».

Доказательств исполнения обязательств по договору выполнения работ по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено. Каких либо доказательств того, что ответчик исполнил надлежащим образом условия договора оказания юридических услуг, суду представлено не было. Более того, суду не представлено доказательств полного исполнения условий договора и на момент рассмотрения дела.

Учитывая, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию, а в настоящее время, ввиду наличия личного страхования заемщика, размер обеспечения по кредиту не изменился, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для сохранения повышенной процентной ставки не имеется, следовательно, выводы суда первой инстанции являются неверными, поскольку в настоящее время обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщиком исполнена, соответствующие документу в банк представлены. В суде апелляционной инстанции представитель истца пояснила, что к договору страхования жизни и здоровья у банка претензий не имеется, при этом, договор личного страхования не заключался также в первом случае, следовательно, заключение договора личного страхования во втором случае не требуется.

То обстоятельство, что в договоре предусмотрена обязанность обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья, а также, что, договором не предусмотрена возможность обратного снижения процентной ставки за пользование кредитом, не может негативно отражаться на правах и обязанностях заемщика по договору.

Как следует из сравнения условий двух договоров страхования, в качестве страховых рисков указаны одни и те же обстоятельства. 

Законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны. Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо. Одновременно судебная коллегия также отмечает, что при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 7,9% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

В силу положений статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Действиями ответчика допущены нарушения личных неимущественных прав и других нематериальных благ истца, то есть, причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень причиненных потребителю нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств переживания, требования разумности и справедливости, характер и основания нарушения прав потребителя, подлежит компенсация истцу в сумме 1 000 рублей. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в ходе рассмотрения настоящего дела установлено нарушение прав истца, как потребителя, то в силу статьи 15 Закона "О защите прав потребителя" с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. 

В силу статьи 1101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер компенсации с учетом требований разумности и справедливости коллегия определяет в сумме 3 000 рублей. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в бюджет муниципального образования ... расходы по уплате государственной пошлине в размере 300 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Банк ВТБ» по кредитному договору ... от ..., заключенному между публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» и ФИО1 в период с ... по ... при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору от ..., применять процентную ставку 7,9% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору с учетом излишне удержанных денежных средств в период с ... по ..., исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 12,9% годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей и штраф в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 300 рублей.

Ответчик вправе подать в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 (одного) месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Мухаметзянова Л.П. 

Мотивированное заочное решение изготовлено ....

Решение17.03.2021