З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд в составе судьи Яновой О.В., при секретаре судебного заседания Рютиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-135/2018 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований истцом указано, что ФИО1 на основании кредитного договора №7459/43/08 от 04.04.2008 года, заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 1800000,00 рублей сроком по 04.02.2036 с уплатой 12 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» 04.04.2008). В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно, равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца. следующего за платежным месяцем (п.4.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и временно с погашением кредита (п.4.3 кредитного договора). При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности (п. 4.4 кредитного договора). 13.08.2014 г. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору и подписано срочное обязательство №7459/43/08/2. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора №7459/43/08 от 04.04.2008 года. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества ипотека в силу закона: 3-комнатная квартира, назначение: жилое, этаж 4, общая площадь 75,51 кв. м, адрес объекта: 

<

адрес>. В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права указанная недвижимость оформлена в собственность на ФИО1. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством ФИО2, ФИО3 в соответствии с договорами поручительства №25492 и 25493 от 04.04.2008 года. Согласно п. 2.2 договора поручительства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.2.5 Кредитного договора). По состоянию на 27.08.2018 г. размер полной задолженности по кредиту составил 1 739 451,61 рублей в том числе: 1322193,17 руб. - просроченный основной долг; 415646,80 руб. - просроченные проценты; 691,70 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 919,94 руб. - неустойка за просроченные проценты; требования Банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению. Заёмщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. 

Просил: расторгнуть кредитный договор 

<

***> и взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> от 04.04.2008 года в размере 1 739 451,61 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 28897,26 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: 3-комнатная квартира, назначение: жилое, этаж 4, общая площадь 75,51 кв. м, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой - 2 000 000 рублей (в соответствии с п. 2.1.2 дополнительного соглашения №1 от 11.08.2009 года к кредитному договору №7459/43/08 от 04.04.2008 года).

Представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве настаивала на исковых требованиях в полном объеме, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствии не просили.

Судом принято определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, обозрев дело правоустанавливающих документов, суд приходит к следующим выводам. 

В силу статьи 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 04.04.2008 года между Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), сменившим впоследствии организационно-правовую форму на ПАО «Сбербанк России», и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставляются денежные средства в размере 1 800 000 руб. 00 коп., сроком по 04.02.2036 года, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12,00 % годовых. Денежные средства предоставлялись на приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

Как следует из срочного обязательства № 1 от 04.04.2008 г., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора 

<

***> от 04.04.2008 года, ФИО1 по полученному им кредиту в размере 1 800 000 руб., обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца / первого месяца квартала, следующего за платежным: начиная с 01.05.2008 года в сумме 5405,41 руб. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

11 августа 2009 года Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), сменивший впоследствии организационно-правовую форму на ПАО и ФИО1 заключили дополнительное соглашение № 1, которым внесены изменения в п.2.1 кредитного договора 

<

***> от 04.04.2008 года: п.2.1 В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: 2.1.1 поручительство граждан РФ: ФИО2, ФИО3; п.2.1.2 залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи; Расходы по государственной регистрации ипотеки, иные связанные с оформлением залога расходы возлагаются заемщика (л.д. 16).

13 августа 2014 года Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), сменивший впоследствии организационно-правовую форму на ПАО и ФИО1 заключили дополнительное соглашение № 1, согласно которого: первый абзац п.1.1. Договора изложен в следующей редакции: кредитор обязуется предоставить заемщику «Ипотечный кредит (Кредит на приобретение, строительство жилья)» в сумме 1800000 (Один миллион восемьсот тысяч) рублей 00 копеек под 12 (Двенадцать целых) процента годовых на -приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, ФИО5, 

<

адрес>, далее объект недвижимости на срок 334 (Триста тридцать четыре) месяца, считая с даты его фактического предоставления. П.4.1. Договора изложен в следующей редакции: «погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со основным обязательством №2, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения. Последний платёж производится не позднее 04 февраля 2036 года». П. 4.2. Договора изложен в следующей редакции: порядок уплаты процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно погашением кредита, в том числе окончательным; отсрочка погашения процентов на 24 месяца, начиная с 01.08.2014 г., доля платежа 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (л.д.17). 

В соответствии с пунктом 4.4 кредитного договора, при несвоевременном возврате основного долга либо уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Денежные средства получены ответчиком в полном объеме, что подтверждается представленными суду документами, в том числе отчетом об операциях и ответчиками не оспаривается. 

В соответствии с частью 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 01 апреля 2008 года или 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в пункте 1.1 договора. 

Пунктом 5.2.5 кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за его пользование и неустойки, обратить взыскание на заложенное имущество. 

В соответствии с представленным суду расчетом (л.д. 26), заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения очередного платежа, в результате чего по состоянию на 27.08.2018 года образовалась задолженность в размере 1 739 451 руб. 61 коп., в том числе основной долг – 1 322 193 руб. 17 коп., проценты – 415 646 руб. 80 коп., неустойка на просроченный основной долг – 691 руб. 70 коп., неустойка на просроченные проценты – 919 руб. 94 коп. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), сменившим впоследствии организационно-правовую форму на ПАО с ФИО6, ФИО2, ФИО3 были заключены договоры поручительства от 04.04.2008 № 25491 (л.д. 20), от № 25492 (л.д. 18), № 25493 (л.д. 19), соответственно, согласно которым поручители приняли на себя обязательства в солидарном порядке отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик. 

Дополнительным соглашением № 1 от 13.08.2014 года к договору поручительства № 25491 от 04.04.2008, расторгнут договор поручительства № 25491 от 04.04.2008, заключенный с ФИО6

Дополнительными соглашениями № 1 от 13.08.2014 года к договорам поручительства № 25492, № 25493 от 04.04.2008 года, поручители ФИО2, ФИО3 приняли на себя обязательства в солидарном порядке отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, с учетом внесенных в кредитный договор Дополнительным соглашением № 1 от 25.06.2014 года изменений.

В соответствии со статьёй 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Статьей 363 Гражданского кодекса РФ установлена ответственность поручителя, который при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства отвечает перед кредитором солидарно с должником, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу статьи 323 Гражданского кодекса РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со статьёй 365 Гражданского кодекса РФ, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Согласно пункту 2.1 договоров поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательств полностью, договор вступает в силу с даты его подписания и прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 3.2).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме либо в большем размере, чем указано в исковом заявлении, ответчиками суду не представлено, возражений относительно заявленных требований, в том числе относительно расчета задолженности, им также не заявлено, что с учетом представленных документов свидетельствует о наличии правовых оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в полном объеме и расторжения кредитного договора на основании статьи 450 Гражданского кодекса РФ в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора в части возврата основного долга и уплаты процентов. 

В соответствии со статьёй 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона РФ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется по общему правилу путем продажи с публичных торгов. 

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд учитывает положения п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Пунктом 2.1.2 Дополнительного соглашения № 1 от 11.08.2009 года к кредитному договору 

<

***> от 04.04.2008 г., в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи.

Согласно договору купли-продажи квартиры от 05.04.2008 года, стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной на четвертом этаже четырехэтажного крупноблочного дома, без балкона, по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 75,51 кв.м., продана за 2 000 000 руб. 00 коп. Возражений относительно залоговой стоимости сторонами не заявлено, в связи с чем, суд полагает возможным определить залоговую стоимость в указанном размере. 

Кроме того, в соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 28 897 руб. 26 коп., рассчитанная в соответствии со статьёй 333.19 Налогового кодекса РФ, оплата которой подтверждается платежным поручением № 259854 от 14.09.2018 года, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчиков в равных долях по 9632 руб. 42 коп. 

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный 04.04.2008 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 04.04.2008 года в размере 1 739 451 (один миллион семьсот тридцать девять тысяч четыреста пятьдесят один) руб. 61 коп.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9632 (девять тысяч шестьсот тридцать два) руб. 42 коп. с каждого. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – 3-комнатную квартиру, назначение: жилое, этаж 4, общая площадь 75,51 кв. м., адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой - 2 000 000 (два миллиона) рублей 00 коп.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Иркутский областной суд через Усольский городской суд.

Судья О.В. Янова