Дело№ 2-11/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2017 года 

с. Лопатино

Лопатинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Абрамова А.М.

при секретаре Давыдовой Э.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты притворной сделкой, о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 

<

дата> между «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 64000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно в заявлении-анкете на оформлениекредитнойкарты, подписанном ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Кредитнуюкарту ответчик получил и активировал 

<

дата>. С момента активации карты договор считается заключенным. До заключения договора ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованиекредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредитв сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его уплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Процентная ставка покредитусогласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. 

Ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 

<

дата> расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был фиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.

На дату обращения в суд размер задолженности ФИО1 перед Банком составила 112202,94 рублей, из которых: 70717,98 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 29093,81 рублей – просроченные проценты; 12391,15 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности покредитной карте. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму общего долга в размере 112202,94 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3444,06 рублей.

ФИО1 обратилась со встречным иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты притворной сделкой, о признании кредитного договора незаключенным.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие вне зависимости от времени и места судебного разбирательства. Заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить в полном объеме. В случае неявки ответчика просит рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты приворной сделкой, о признании кредитного договора незаключенным, просит отказать в связи с истечением срока исковой давности, поскольку ФИО1 с момента выдачи ей кредитной карты, в июле 2011 года, то есть в течение 62 расчетных периодов, пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счет-выписки, производила оплату задолженности по данным выпискам, соглашалась с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетный период комиссий, их размера, не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом. В своем заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствии. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ покредитномудоговору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям покредитномудоговору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитногодоговора.

Согласно ст.ст. 810 и п.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием",кредитнаякарта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитнойорганизацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу положений п. 1.8 Положения ЦБР от 24.12.2004 N 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитныхкарт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставлениекредитнойорганизацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставлениекредитнойорганизацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованиемкредитныхкарт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотренокредитнымдоговором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставлениякредитабез использования банковского счета клиента является поступивший вкредитнуюорганизацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитнымдоговором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", отношения между Банками,кредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 

<

дата> ФИО1 подала в «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформлениекредитнойкарты, чем выразила свое согласие на её выпуск в соответствии с тарифами и общими условиями Банка.

Выпиской по номеру договора № подтверждается, что ФИО1 пользоваласькредитнойкартой, в период с 

<

дата> по 

<

дата> ею регулярно проводились операции по данной Карте, в том числе, такие как пополнение счета, оплата покупок, выдача наличных. Банком ежемесячно начислялись проценты по кредиту, штрафы за неоплаченные минимальные платежи, плата за Программу страховой защиты, предоставление услуги SMS-банка.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживаниякредитныхкарт в «ТинькоффКредитные Системы» Банк (ЗАО), договоркредитнойкарты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банкомкредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 2.4 Общих условий, клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк всекредитныекарты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиентукредитнуюкарту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитнойкарты. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности покредитнойкарте клиенту на основе информации, предоставленной Банку клиентом. Первоначально (с момента заключения Договоракредитнойкарты) в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Согласно п.11 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует всекредитныекарты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребованиикредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договорукредитнойкарты. При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на суммукредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение Общих условий выпуска и обслуживаниякредитных карт в «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) ФИО1 не исполняет принятые на себя обязательства, а банк в значительной мере не получил того, на что мог рассчитывать при соблюдении заемщиком условий договора, положения которого не противоречат законодательству в данной сфере правоотношений.

Данные обстоятельства также подтверждаются справкой о размере задолженности, расчетом задолженности, заключительным счетом, из которых следует, что размер задолженности ФИО1 по Договору кредитной карты № на 

<

дата> составляет 112202 рубля 94 копейки, из которых: 70717,98 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 29093,81 рублей – просроченные проценты; 12391,15 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности покредитной карте.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф КредитныеСистемы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы и доказательства, расчеты, не опровергнутые ответчиком, суд находит исковые требования АО «ТинькоффБанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о выпуске и обслуживаниикредитной карты законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению в сумме 112202 рублей 94 копеек.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 197 Гражданского кодекса РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Как следует из материалов дела, 

<

дата> между АО «Тинькофф Банк» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № на основании заявления-анкеты, подписанной истцом. Банком был открыт счет на имя истца, после чего истец совершил расходную операцию по карте и 

<

дата> внес плату в счет погашения задолженности по договору. Исковое заявление направлено истцом в суд 

<

дата>, то есть по истечении срока исковой давности.

Ходатайство о восстановлении срока истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как видно из платежных поручений об оплате государственной пошлины, истцом при подаче иска было уплачено 3444 рубля 06 копеек, которые подлежат взысканию в его пользу с ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТинькоффБанк» задолженность по договору о выпуске и обслуживаниикредитныхкарт № от 

<

дата> в сумме 112202 (ста двенадцати тысяч двухсот двух) рублей 94 копеек, из которых: 70717,98 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 29093,81 рублей – просроченные проценты; 12391,15 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности покредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3444 (трех тысяч четырехсот сорока четырех) рублей 06 копеек, а всего взыскать 115647 (сто пятнадцать тысяч шестьсот сорок семь) рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты притворной сделкой, о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения, с подачей жалобы через Лопатинский районный суд Пензенской области.

Судья: А.М. Абрамов