Дело № 2 – 1342 / 2019 Принято в окончательной форме 10.07.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2019 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Тарасовой Е.В., при секретаре Комаровой В.А., с участием

от истца – не явились,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***>/14ф от 16.12.2014 в размере 88835,86 руб., в том числе основной долг 54823,35 руб., проценты 12835,67 руб., штрафные санкции 21176,84 руб. В обоснование требований указано, что 16.12.2014 между сторонами заключен кредитный договор 

<

***>/14ф, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 67000 руб. на срок до 16.12.2017 с уплатой процентов в размере 18 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору заемщик не исполняет, в связи с чем по кредитному договору за период с 11.09.2015 по 09.08.2018 образовалась задолженность в сумме 111632,62 руб., в том числе основной долг 54823,35 руб., проценты 12835,67 руб., штрафные санкции 43937,60 руб. Истец полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до 21176,84 руб., исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что исполнял взятые на себя кредитные обязательства до тех пор, пока у банка не отозвали лицензию. С суммой основного долга ответчик не согласен. Кредит ему был выдан на руки в сумме 50300 руб., что составляет меньшую сумму, чем предъявленная банком задолженность по основному долгу. Требование об оплате задолженности было получено в августе-сентябре 2018 г.

Судом определено рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.

Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор 

<

***>/14ф (Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Супер кредит» – л.д. 25-28, далее Индивидуальные условия), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 67000 руб., сроком возврата 16.12.2017, с условием погашения задолженности не позднее 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей (л.д. 29-30).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом составляет 18 % годовых при условии выполнения заемщиком требований об обязательном страховании, предусмотренных п. 9 Индивидуальных условий. В случае неисполнения заемщиком указанной обязанности по страхованию, процентная ставка составит 36 %.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор/полис страхования от несчастных случаев и болезней на сумму кредита, увеличенную на 10 % и обеспечить их действие в течение срока действия кредитного договора, вплоть до срока полного возврата кредита. Страховая премия в рамках настоящего кредитного договора составляет 4422 руб. в год. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 дал согласие на включение в расчет полной стоимости кредита ежегодной страховой премии согласно п. 9 Индивидуальных условий (л.д. 26, 27), в связи с чем процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 18 % годовых.

За неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку пеню в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) – 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; с момента возникновения задолженности начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий). 

Как следует из объяснений истца и материалов дела, банк исполнил свои обязательства, предоставил заемщику кредит в сумме 67000 руб. за вычетом страховой премии в размере 16700 руб. (выписка – л.д. 31, расходный кассовый ордер – л.д. 69, 70), однако ФИО1 обязательства по договору не выполнены, допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д. 11-21) задолженность ФИО1 за период с 11.09.2015 по 09.08.2018 составила 111632,62 руб., в том числе основной долг 54823,35 руб., проценты 12835,67 руб., штрафные санкции 43937,60 руб. 

Суд соглашается с расчетом истца только в части процентов, ответчик его не оспорил, контррасчета не представил.

Из представленной в материалы дела выписки по счету за период с 01.01.2015 по 10.08.2018 (л.д. 32), приходных кассовых ордеров (л.д. 71-78), а также графика платежей (л.д. 29-30) следует, что ответчик за период с 01.01.2015 по 10.08.2018 внес в счет оплаты кредитных обязательств денежную сумму сверх графика в размере 2708,09 руб. При отсутствии просрочек указанная сумма подлежала зачету в счет досрочного погашения долга. Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составит 52115,26 руб. (54823,35 руб. – 2708,09 руб.).

Требования истца о взыскании сумм основного долга и процентов являются законными и обоснованными. Начисление процентов на просроченный основной долг соответствует условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ. Оснований для освобождения должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом не имеется. 

Требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций по кредитному договору суд считает подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Как следует из материалов дела, на дату очередного платежа в счет исполнения обязательств по кредитному договору – 10.09.2015, лицензия у банка уже была отозвана.

Исходя из положений ст. 330 ГК РФ должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 1 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон) конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Закона).

Конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке (п. 1 ст. 189.88 Закона).

Из положений п. 1 ст. 406 ГК РФ следует, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику. 

Как следует из объяснений ФИО1, после закрытия офиса банка у него отсутствовала информация о порядке погашения кредита.

Представленное в материалы дела письмо от 18.11.2015 (л.д. 88) судом не принимается в качестве доказательства, свидетельствующего о предоставлении ответчику полной информации, необходимой для надлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя кредитных обязательств. При этом суд исходит из того, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена информация о месте нахождения и часах работы офисов банка для погашения кредита наличными. В свою очередь, в письме от 18.11.2015 отсутствует прямое указание на адреса места нахождения банков, в которых без комиссии производится прием платежей в счет погашения кредитов, а имеется только отсылка к сайту.

Таким образом, надлежащих доказательств об исполнении истцом до направления требования о погашении задолженности от 13.04.2018 (л.д. 33) в соответствии с действующим законодательством обязательств по предоставлению реквизитов для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, в материалах дела не имеется, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора. 

П. 3 ст. 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. 

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора. 

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (п. 3 ст. 405, п. 3 ст. 406 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в требовании о погашении задолженности от 13.04.2018 (л.д. 33), направленном ответчику 17.04.2018 (л.д. 34-41), истцом были сообщены платежные реквизиты. Данная корреспонденция была направлена ФИО1 по адресу, указанному в договоре. С учетом разумного срока на получение корреспонденции и осуществление оплаты, который суд принимает равным 30 календарным дням, суд считает, что обстоятельства просрочки кредитора были устранены с 17.05.2018. Однако и после этого ответчиком погашение задолженности по кредитному договору не произведено. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что факт нарушения ответчиком договорных обязательств нашел свое подтверждение, в связи с чем требования истца о взыскании штрафных санкций обоснованы за период с 17.05.2018 по заявленную истцом дату 09.08.2018. 

Сумма неустойки за указанный период по методике расчета истца (л.д. 18-20) составит:

- на просроченный основной долг 1851,22 руб. (2983,74 / 137 дн. х 85 дн.);

- на просроченные проценты 428,79 руб. (691,11 / 137 дн. х 85 дн.);

итого: 2280,01 руб.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций после получения уведомления о реквизитах платежа не имеется.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом принимаются во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение сторон, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

При взыскании неустойки за нарушение ответчиком кредитных обязательств, учитывая сумму задолженности и период просрочки, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, следуя принципу соразмерности неустойки наступившим последствиям. Ввиду явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций до 1500 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), предусматривающим правило о пропорциональном распределении судебных расходов, учитывая, что требования истца были признаны обоснованными в размере 75,68 % (52115,26 руб. + 12835,67 руб. + 2280,01 руб.) / 88835,86 руб. х 100 %), на ответчика следует отнести расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2168,29 руб. (2865,08 руб. х 75,68 %). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору 

<

***>/14ф от 16.12.2014 в размере 66450,93 рублей (в том числе основной долг в сумме 52115,26 рублей, проценты в сумме 12835,67 рублей, неустойку в сумме 1500 рублей), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2168,29 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Тарасова