дело № 2-1048/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года г.Орска

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Л.В.Колобовой,

при секретаре Е.Г.Сурковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО "Агентство Финансового Контроля" (ООО "АФК") обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере - 100 000 рублей, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Согласно выписке/справке со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение кредита производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию у него задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами - физическими лицами, указанными в реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору уступки права требования и являющемся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе, права требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № переданы ООО «Агентство Финансового Контроля». Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО2 производилась не в полном объеме, с момента переуступки права требования не производилась, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 130810 рублей 55 копеек. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просил суд взыскать с должника ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 130810 рублей 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3816 рублей 21 копейка.

Представители истца ООО «Агентство Финансового Контроля», третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном суду письменном отзыве просил применить срок исковой давности и в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, мотивируя свое требование тем, что конкретный срок возврата кредита договором не определен, погашение займа осуществлялось в рассрочку, а о нарушении своего право истец узнал более чем за пять лет до обращения в суд.

В письменных возражениях, поступивших в суд ДД.ММ.ГГГГ истец указал, что срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не определен. Считает, что срок исковой давности должен исчисляться с момента направления ответчику уведомления об уступке прав требования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения в суд не пропущен. Настаивал на удовлетворении исковых требований и просил отказать ФИО1 в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности к заявленным требованиям. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, что подтверждается заявкой ответчика на открытие банковских счетов, в рамках которого ФИО1 открыт текущий счет №, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Подпись ответчика в договоре № свидетельствует о его ознакомлении с условиями договора, тарифами банка, графиком погашения кредита, согласии с условиями предоставления кредита и принятии заемщиком на себя обязательств по его погашению.

Установлено, что соглашение об использовании карты от ДД.ММ.ГГГГ № является дополнительным соглашением к ранее заключенному договору о предоставлении потребительского кредита и заключалось путем активации карты ФИО1 по телефону (без подписания отдельного договора об использовании карты). Активировав кредитную карту, ответчик тем самым принял на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты.

Согласно Типовым условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов кредит в форме овердрафта представляет собой кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах предоставленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта (п. 1. 2).

Срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. Задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредита в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредита в форме овердрафта.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа является просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа является просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в частности при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.

Согласно Тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по кредитным картам, которые являются приложением к договору на открытие и ведение счета и действуют с ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж составляет 6% от лимита овердрафта, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (процент от задолженности по кредиту на последний день платежного периода) - 1,8%, штрафы (неустойки) за просрочку оплаты: за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком от 15 до 45 дней - 1,4% от лимита овердрафта, за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком свыше 45 дней - 2,8% от лимита овердрафта (л.д. 13).

Установлено и не оспаривается ответчиком, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в форме овердрафта, что подтверждается справкой, выданной ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В то же время ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по внесению ежемесячных платежей по кредиту. Из материалов дела и письменных пояснений сторон следует, что последний платеж по кредитному договору ФИО1 совершен ДД.ММ.ГГГГ. Иных платежей с указанной даты до настоящего времени ответчик не производил, в результате чего у него образовалась задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (цедент) и ООО "Агентство финансового контроля" (цессионарий) заключен договор № уступки требования, в соответствии с условиями которого к цессионарию перешли права требования по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты, указанным в Приложении № к договору, среди которых кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный с ФИО1 На момент заключения договора уступки права требования задолженность ответчика по кредитному договору составляла 130810 рублей 55 копеек, в том числе: 99970 рублей 44 копейки - сумма основного долга, 18081 рубль 37 копеек - проценты за пользование кредитом, 5758 рублей 74 копейки - комиссии, 7000 рублей - штраф, что подтверждается расчетом задолженности, представленным ООО "АФК" (л.д. 33-34). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования с указанием суммы задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 130810 рублей 55 копеек, что подтверждается почтовым идентификатором №, почтовым реестром о направлении уведомления заемщику (л.д. 36), задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО "АФК" вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору об использовании карты с льготным периодом от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 130810 рублей 55 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № Октябрьского районного суда г. Орска Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ФИО1 поступило письменное ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требований ООО "АФК" о взыскании с него задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Разрешая заявленное ходатайство суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1.2.3 Условий кредитного договора срок кредит вы форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Истец посчитал, что срок исполнения обязательств по кредитному договору не определен, поэтому исчисление срока исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Суд не может согласиться с позицией истца, поскольку в материалы дела представлен график погашения ФИО1 кредита в форме овердрафта, согласно которому сумма кредита должна быть погашена ответчиком в 29 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Определяя начало течения срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, необходимо исходить из даты окончания срока исполнения, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, когда первоначальному обладателю права требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" стало известно о нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Заключение между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "АФК" договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № не имеет значения при исчислении срока исковой давности, поскольку в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения о том, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, обратившись в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, ООО "АФК" пропустило срок для обращения в суд, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

При этом факт обращения ООО "АФК" в октябре 2017 года с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку указанное заявление было подано за его пределами.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске ООО "АФК" срока исковой давности для обращения с иском в суд, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

Поскольку оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется, оплаченная им при подаче иска государственная пошлина, в силу ст. 98 ГПК РФ, взысканию также не подлежит. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Октябрьский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 16 июля 2018 года

Судья Октябрьского

районного суда г.Орска Л.В.Колобова