...

Мотивированное 

решение

 изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.

Дело № 2-94/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2017 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Черной Л.В., 

при секретаре Карян Г.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», АО СК «Альянс» о признании п. 

<

данные изъяты> кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА недействительным, взыскании с ООО «ХКФ Банк» взноса на личное страхование в размере 

<

данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. 

В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Кредитный договор был досрочно погашен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА В рамках кредитного договора истцу была дополнительно навязана услуга страхования жизни заемщика, согласно п. 

<

данные изъяты> кредитного договора сумма взноса на личное страхование составила 

<

данные изъяты> руб. и была удержана сразу при выдаче кредита. Согласие истца на заключение договора страхования не получалось, с условиями программы страхования жизни ФИО1 ознакомлена не была, действия банка существенно увеличили обязательства заемщика перед банком. После досрочного погашения кредита ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии, но получила отказ и рекомендацию обратиться с данным заявлением в страховую компанию «Альянс» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец получила отказ в возврате страховой премии от АО СК «Альянс». ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец направила в банк претензию, ответ на которую не был получен. 

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 обратилась в суд с уточенным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», АО СК «Альянс» о расторжении договора страхования НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, взыскании с АО СК «Альянс» суммы излишне уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала с учетом уточнений от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. В судебном заседании заявила об отказе от исковых требований к ООО «ХКФ Банк», последствия отказа от заявленных требований, предусмотренные ст. 221 ГПК РФ, истцу разъяснены и понятны.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 против принятия отказа от исковых требований к ООО «ХКФ Банк» не возражала. Дополнительно пояснила, что банк перечислил в страховую компанию сумму, указанную в заявлении. Страховая компания «Альянс», с которой был заключен договор, получила взнос в полном объеме. 

Представитель ответчика АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Суд, с согласия участвующих в деле лиц, счел возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Проанализировав все в совокупности, при установленных обстоятельствах суд считает возможным принять отказ истца ФИО1 от заявленных требований к ООО «ХКФ Банк» о расторжении договора страхования НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., взыскании 

<

данные изъяты> рублей в счет возврата части страховой премии, поскольку это не противоречит закону, не нарушает прав и законных интересов иных лиц, является добровольным. 

В связи с отказом заявителя от заявленных требований и принятием отказа судом производство по делу в указанной части подлежит прекращению.

В соответствии со п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, из которого следует, что ФИО1 предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., состоящий из суммы к выдаче в размере 

<

данные изъяты> руб., а также из страхового взноса на личное страхование в размере 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых. ФИО1 прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещение по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., условий договора о предоставлении кредита, тарифов банка и графика погашения (

<

данные изъяты>). 

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. ФИО1 обратилась с заявлением на добровольное страхование НОМЕР в ОАО СК «Альянс» о заключении договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок 

<

данные изъяты> дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления страхователя, и полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования; согласна с оплатой страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (

<

данные изъяты>).

Факт предоставления ООО «ХКФ Банк» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредита ФИО1 в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе 

<

данные изъяты> рублей и 

<

данные изъяты> рублей, подтверждается выпиской по счету (

<

данные изъяты>).

Согласно реестру страховых полисов ОАО СК «Альянс» (

<

данные изъяты>), ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору НОМЕР, заключенному с заемщиком ФИО1, страховой компании были перечислены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей. При этом, страховой взнос по договору составил 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты>).

Из объяснений представителя ответчика ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 следует, что страховой взнос по договору перечислен ОАО СК «Альянс», оплата суммы комиссии банка 

<

данные изъяты> рублей произведена не из средств заемщика, а за счет страховой компании ОАО СК «Альянс», что подтверждается также п. 4.4 договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., заключенного между ОАО СК «Альянс» и ООО «ХКФ Банк» (

<

данные изъяты>), предусматривающим взимании комиссии со страховщика.

Согласно выписке по счету (

<

данные изъяты>) кредитный договор был полностью погашен заемщиком досрочно ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. 

В соответствии с п. 9.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников ОАО СК «Альянс» (

<

данные изъяты>), договор страхования прекращается досрочно в том числе, в случае, когда возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае договор страхования прекращает свое действие с даты возникновения таких обстоятельств, и Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально оплаченному, но не использованному периоду страхования за вычетом произведенных расходов страховщика на ведение дел (пп. 9.1.2). 

В силу п. 9.4 Правил при досрочном погашении страхователем остатка ссудной задолженности по кредитному договору страхователь вправе отказаться от договора страхования путем письменного уведомления страховщика. Договор страхования прекращает действовать с даты, указанной страхователем в письменном заявлении, но не ранее даты подачи письменного заявления страховщику. Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально оплаченному, но не использованному периоду страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дел. Договором страхования может быть предусмотрено условие, в соответствии с которым договор страхования прекращает свое действие с момента погашения страхователем остатка ссудной задолженности по кредитному договору. При этом страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально оплаченному, но не использованному периоду страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дел. Для получения части неиспользованной страховой премии страхователь должен обратиться к страховщику до даты окончания последнего оплаченного периода страхования по договору с письменным заявлением о возврате части страховой премии (п. 9.4). 

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 обратилась в ОАО СК «Альянс» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА АО СК «Альянс» в ответ на обращение ФИО1, поступившее ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., указало, что договор страхования НОМЕР может быть расторгнут при отказе страхователя от договора страхования без возврата суммы уплаченной страховой премии (

<

данные изъяты>). 

В соответствии с п. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Принимая во внимание, что истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то в соответствии со ст. 958 ГК РФ, п. 9.1, 9.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников, действие договора страхования прекратилось. 

При таких обстоятельствах, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору.

Поскольку условиями договора страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально оплаченному, но не использованному периоду страхования, то оснований для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований не имеется.

Таким образом, исходя из расчета истца с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально оплаченному, но не использованному периоду страхования, в размере 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты>. (общая сумма страховой премии) / 

<

данные изъяты> мес. (срок, на который был заключен договор страхования) * 

<

данные изъяты> мес. (фактический срок пользования страховыми услугами)). Оснований для применения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ и производства расчета исходя из общей суммы страховой премии 

<

данные изъяты> рублей у суда не имеется. 

В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Учитывая отказ ФИО1 от договора страхования НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., заключенного с Акционерным обществом Страховая компания «Альянс», когда такой отказ допускается Правилами страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала ввиду досрочного погашения страхователем остатка ссудной задолженности по кредитному договору, возражений ответчика, суд приходит к выводу о наличии при установленных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении вышеуказанного договора страхования. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен судом, истец обращался к АО СК Альянс» в досудебном порядке с претензией от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (

<

данные изъяты>), ответчиком требования потребителя в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, суд усматривает основания для взыскания штрафа. 

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, сумма штрафа составляет 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб. х 50 %).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика АО СК «Альянс» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 

<

данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Принять отказ ФИО1 от исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора страхования НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., взыскании 

<

данные изъяты> рублей в счет возврата части страховой премии.

Производство по делу в указанной части прекратить.

Разъяснить сторонам, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Альянс» удовлетворить. 

Расторгнуть договор страхования НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом Страховая компания «Альянс».

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «Альянс» в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> рублей в счет возврата части страховой премии, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «Альянс» в бюджет государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

...

...

Судья Л.В. Черная