Дело 2-313/2025

54RS0002-01-2023-003747-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2025 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе: председательствующего судьи Пуляевой О.В., при секретаре Кузьменко В.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 * к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд **** к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с исковым заявлением, в котором просит (со ссылкой на ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей») взыскать неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 2 000 000 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф.

В обоснование иска указывает, что между сторонами **** заключен договор страхования жизни по программе страхования «Управление капиталом + 100 % Стандарт», размер уплаченной страховщику страховой премии составил 2 000 000 рублей, срок действия договора страхования – с **** по ****. С учетом Программы страхования, ответчик должен был выплатить страховую сумму в размере ранее уплаченной страховой премии и выплатить инвестиционный доход не позднее ****. Ответчик выплатил **** сумму, равную страховой премии - 2 000 000 руб., а остальные средства - в размере 1 248 218,23 руб. выплатил после вынесения решения суда от ****. Таким образом, ответчиком допущена просрочка выплаты страховой суммы в виде начисленного инвестиционного дохода, в связи с чем, подлежит взысканию за 365 дней неустойка по ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» из суммы 2 000 000 руб., но не более 2 000 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителей по доверенности, которые в судебном заседании доводы иска поддержали, **** представили письменные дополнения к обоснованию иска, согласно которых истец является потребителей услуг ответчика с точки зрения Закона РФ «О защите прав потребителей», заявленная неустойка носит штрафной характер, что не зависит от взыскания процентов по ст.395 ГК РФ. Иск правомерно предъявлен по месту жительства истца.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв (л.д.39), в котором указал, что страховая выплата по договору произведена в размере 2 000 000 руб. – обязательства исполнены ****. Отношения, сложившиеся между сторонами не регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». Моральный вред взысканию не подлежит, неустойка и штраф по заявленным основаниям не может быть взысканы, в любом случае подлежит применению ст.333 ГК РФ.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из решения Железнодорожного районного суда *** от **** по делу ** (л.д.24), вступившего в законную силу, и имеющего для настоящего спора преюдициальное значение следует, что **** между истцом ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» (впоследствии - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности **. 

Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора, а также Программы страхования «Управление капиталом + 100% Стандарт», являющейся приложением к договору страхования.

В соответствии с условиями договора страхователем и застрахованным лицом является ФИО1 (раздел I полиса), размер страховой премии - 2 000 000 руб. (раздел VII полиса), которые уплачены истцом при заключении договора страхования.

При страховом случае/риске – дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования – **** (раздел VI полиса), сумма страхового возмещения составляет 2 000 000 руб. единовременно (раздел IV полиса).

Направление инвестирования: высокие технологии, инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению цен акций технологических компаний: Alphabet Inc., Facebook Inc., Yandex N.V., Apple Inc.,NXP Semiconductors N.V., Aptiv PLC, Intel Corporation, Samsung Electronics Co Ltd, коэффициент участия: 39,87 %. 

Согласно условиям Программы страхования «Управление капиталом + 100% Стандарт», являющейся приложением к договору страхования, тип продукта: накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете.

В соответствии с пп. 1.1 п. 1 графы «Страховые выплаты» раздела 1 Программы страхования страховая выплата при дожитии Застрахованного лица до **** страховщиком единовременно выплачивается 100% страховой суммы (2 000 000 руб) и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

Согласно разделу 7 Программы страхования страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с финансовой доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадёжные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надёжность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов.

В соответствии с разделом 9 Программы страхования инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную цену опционного контракта.

Согласно разделу 10 Программы страхования инвестиционный счет предназначен для учета оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя, информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: величину уплаченной страховой премии и величину накопленного инвестиционного дохода.

По договору страхования от **** ** наступил страховой случай - дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск «Дожитие застрахованного».

В отчете о состоянии инвестиционного счета по договору страхования от **** ** указано, что по состоянию на декабрь 2021 года накопленный промежуточный доход составлял 1 248 218,23 рублей. Общая сумма на инвестиционном счете с учетом страховой суммы 3 248 218,23 рублей.

**** истец обратился к ответчику с заявлением и документами для получения суммы страховой выплаты, включающей в себя, как страховую сумму по страховому риску «Дожитие» в размере 2 000 000 руб., так и инвестиционный доход.

**** сумма страховой выплаты в размере страховой премии 2 000 000 руб. по договору страхования от **** ** выплачена истцу.

**** в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» поступила претензия истца, в которой он просил выплатить инвестиционный доход по договору страхования от **** ** в полном объём, указывая, что подлежат применению меры ответственности (л.д.22).

Суд по делу ** пришел к выводу о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 начисленного инвестиционного дохода в размере 1 248 218,23 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **** по **** в размере 120 426,55 руб. (по ст.395 ГК РФ), компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. и штрафа в размере 685 822,39 руб. Так же постановлено взыскивать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца проценты за пользование чужими средствами в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, с **** по день фактического исполнения обязательства. В остальной части требований отказано.

Стороны не оспаривали, что вышеуказанное решение о взыскании начисленного инвестиционного дохода в размере 1 248 218,23 руб. исполнено должником ****.

Суд в данном решении так же указал, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих его от ответственности, препятствующих возможности исполнения обязанности по осуществлению выплаты начисленного инвестиционного дохода по договору страхования. Суд так же пришел к выводу о наличии правоотношений, урегулированных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая это, а так же требования ст.924 ГК РФ, Закон Российской Федерации от **** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" суд в рамках настоящего спора приходит к аналогичному выводу.

Поскольку истец передавал денежные средства ответчику в целях приобретения страховой услуги для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а ответчик являлся организацией, предоставляющей соответствующие услуги, суд считает, что к данным правоотношениям подлежат применению нормы Закона о защите прав потребителей. В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно абзацу второму пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от **** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от **** N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. 

Закон о защите прав потребителей, согласно его преамбуле, регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. 

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Таким образом, Закон РФ о защите прав потребителей применяется к любым правоотношениям, возникающим между продавцом, изготовителем, импортером, исполнителем и гражданином, заказывающим, приобретающим, использующим товары, работы, услуги или только имеющим намерение их заказать либо приобрести.

Гражданин, действующий с намерением заключить, либо заключивший для личных, семейных, домашних и иных нужд, договор личного страхования, включающий условия об инвестиционном доходе страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, с организацией, оказывающей соответствующие услуги потребителям по возмездному договору, является потребителем страховой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей. В связи с чем, доводы ответчика в данной части не основаны на нормах материального и процессуального права.

С учетом указанного, суд соглашается с доводами истца о том, что даже при наличии взыскания неустойки по ст.395 ГК РФ (согласно вышеуказанного судебного решения), подлежит взысканию и неустойка по Закону РФ «О защите прав потребителей» (ст.28).

Как следует из ч.5 ст.28 вышеуказанного Закона РФ в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из разъяснений Верховного суда РФ, данных в п. 24 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утверждены Президиумом Верховного Суда РФ ****) следует возможность взыскания наряду с неустойкой, установленной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ при нарушении страховщиком обязательств. Так же следует учитывать п.66 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от **** N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер. Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Таким образом, заявленные требования о взыскании неустойки за период 365 дней в размере 2 000 000 руб. с **** (2 000 000 *3/100*365) подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что истец к ответчику обращался с претензией в апреле 2023 года, в которой просил не только выплатить страховую премию, но и указывал на применение мер ответственности, в связи с чем с учетом п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ** от **** «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», п. 6 ст.13 Закона подлежит взысканию штраф в размере 50 %.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании морального вреда, поскольку данное право истцом уже реализовано, моральный вред взыскан судом за нарушение прав истца, как потребителя при неисполнении ответчиком обязательств по выплате денежных средств.

Ответчик заявляет о применении ст.333 ГК РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Применив разъяснения, изложенные в пунктах 73, 74, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд исходит из того, что уменьшение установленного Законом штрафа производится исходя из оценки его соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое уменьшение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность. При этом уменьшение штрафных санкций не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями. Поскольку исключительных обстоятельств, свидетельствующих о чрезмерности санкций, которые могли бы служить основанием для его уменьшения, не установлено, доказательств несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для ее снижения. 

Согласно ст. 98, 103 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 5 025 руб. (л.д.8), а в остальной части (с учетом даты предъявления иска в суд) – в доход бюджета в размере 13 175 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН **) в пользу ФИО1 * (**** года рождения, паспорт ** **, выдан отделом УФМС России по *** в *** ****) неустойку по ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 2 000 000 руб., штраф в размере 1 000 000 руб., а так же уплаченную государственную пошлину в размере 5 025 руб. В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН **) в доход бюджета государственную пошлину в размере 13 175 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья -подпись О.В.Пуляева

15.01.2025