г/д 2-392/2019

решение

 составлено 

24.05.2019

Р Е Ш Е Н И Е 

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 22 мая 2019 года 

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Кислицыной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии в размере 96 249 руб. 91 коп. В обоснование заявленных требований указал, что 29.09.2018 заключил с «Сетелем Банк» ООО кредитный договор № ...., по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 

<

....>. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал для подписания заявление на присоединение к программе договора добровольного страхования жизни от 29.09.2018, пояснив, что обязательным условием предоставления кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки не было предоставлено право выбора страховой компании. Страховая премия составила 96 249 руб. 91 коп., включена в сумму кредита, в связи с чем увеличился размер ежемесячного платежа по кредиту. В декабре 2018 года он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. В связи с возникшим правом возврата неиспользованной части страховой премии предъявил претензию в страховую компанию. Страховая премия не была возвращена, ответчик предложил дальнейшее действие договора страхования. Однако, страхование жизни и здоровья являлось способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, данные обязательства им исполнены. Из договора страхования следует, что размер страховой выплаты напрямую зависит от размера страховой суммы, которая подлежит уменьшению по мере погашения кредитной задолженности. Следовательно, страхование заемщика действует лишь в период действия кредитного договора. В связи с досрочным прекращением кредитного договора досрочно прекратилось и действие договора страхования.

В судебное заседание ФИО1 не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка. В предварительном судебном заседании пояснил, что заявленные требования и доводы, изложенные в обоснование иска, поддерживает в полном объеме. При подписании договора страхования его не читал, в предусмотренный договором страхования срок – 14 календарных дней со дня заключения договора, с заявлением о возврате страховой премии не обращался. 

В письменном отзыве представитель ответчика указал, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку подписывая договор страхования, истец подтвердил, что принимает его условия. Согласно условиям договора страхования, период охлаждения, когда истец мог обратиться с заявлением о возврате страховой премии, составляет 14 календарных дней. Истец обратился с претензией о возврате страховой премии 30.01.2019, то есть по истечении пери ода охлаждения.

Представитель «Сетелем Банк» ООО, привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421, ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что 29.09.2018 между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключен кредитный договор № ...., согласно которому банк предоставил заемщику кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме 

<

....> на срок 

<

....> месяцев под 

<

....> годовых. Сумма кредита состоит из суммы на оплату стоимости транспортного средства 

<

....> руб., суммы на оплату стоимости дополнительного оборудования 

<

....> руб., суммы на оплату иных потребительских нужд 

<

....> (л.д.4-9).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно условиям кредитного договора, Банк вправе увеличить не более чем на 2% процентную ставку при нарушении обязательства по страхованию автотранспортного средства, поскольку заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угона/хищения. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующим требованиям кредитора, перечень которых размещен на сайте кредитора в сети Интернет www.cetelem.ru.

В качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по кредитному договору стороны кредитного договора предусмотрели залог транспортного средства, приобретаемого заемщиком за счет кредита в комплектации дополнительного оборудования.

Таким образом, из кредитного договора № .... от 29.09.2018, заключенного между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1, не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия клиента на страхование жизни и здоровья.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалы дела не содержат, суду не представлено.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно страховому полису (договор страхования) № .... № .... от 29.09.2018 (л.д.10-14), заключенному между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ФИО1, договор заключен на срок с 29.09.2018 по 09.10.2023. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й или 2-й группы. Выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора в сумме 96 249 руб. 91 коп. Страховая сумма в день заключения договора составляет 

<

....> При этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы (Приложение № 1 к договору). Пунктом 4.2 договора предусмотрен период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Данный договор заключен на основании Правил страхования № ...., утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от д.м.г. № ...., приложенных к Страховому полису. Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не вколюченные в текст настоящего Страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя.

Приложением № .... к договору страхования № .... от 29.09.2018 является график уменьшения страховой суммы за период с д.м.г. по д.м.г. (л.д.14).

Согласно Правил страхования № .... (л.д.32-50) страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, может уменьшаться в течение срока страхования, в таком случае в договоре страхования содержится График уменьшения страховой суммы, или оставаться неизменной на протяжении срока страхования.

Периодом охлаждения является установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств.

По договору страхования, заключенному на основании указанных Правил, страхователем может выступать заемщик в связи с заключением им кредитного договора. Срок действия договора страхования определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Договор страхования прекращается до истечения срока действия, в случае отказа страхователя от договора в течение установленного договором страхования периода охлаждения. В таком случае, выплате страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемом по формуле, указанной в Правилах.

Также договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования по истечение установленного договором периода охлаждения. При этом, если соглашением сторон не предусмотрено иное, возврат страховой премии (ее части) не производится. Выкупная сумма равняется нулю. 

Судом установлено, что согласно справке «Сетелем Банк» ООО об отсутствии ссудной задолженности по кредитному договору № .... от 29.09.2018 все обязательства ФИО1 по договору выполнены в полном объеме 26.01.2019, ссудная задолженность отсутствует.

После погашения кредита ФИО1 30.01.2019 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в удовлетворении требования отказало, указав, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение установленного договором страхования периода охлаждения.

Из пояснений истца в предварительном судебном заседании следует, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования он с таким требованием не обращался.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из условий договора страхования от 29.09.2018 усматривается, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату, является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 4.4 полиса страхования предусмотрен период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Согласно Правил страхования № ...., на основании которых заключен договор страхования, договор страхования прекращается до истечения срока действия, в случае отказа страхователя от договора в течение установленного договором страхования периода охлаждения. В таком случае, выплате страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемом по формуле, указанной в Правилах.

Также договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования по истечение установленного договором периода охлаждения. При этом, если соглашением сторон не предусмотрено иное, возврат страховой премии (ее части) не производится. Выкупная сумма равняется нулю. 

Таким образом, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании абз. 1 п. 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку возможность наступления страхового случая по условиям договора страхования не отпала, истец вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

При заключении кредитного договора и договора страхования ФИО1 добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор страхования и кредитный договор, согласившись с их условиями; в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» условий договоров не заявил.

Истцом не оспаривается и следует из материалов дела, что с требованием о возврате страховой премии ввиду отказа от договора страхования истец обратился за пределами срока, установленного договором страхования.

При таких обстоятельствах заявленные требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Судья О.В.Исаева