РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

******* ДД.ММ.ГГГГ

Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Ооржак А.А., при секретаре Ойбаа А.А., переводчике ФИО1, с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества КБ «Солидарность» к ФИО2 Миколаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, а также взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, и расторжении кредитного договора, и встречному исковому заявлению ФИО2 Миколаевны к Акционерному обществу КБ «Солидарность» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом Национальный банк сбережений (ЗАО Национальный банк сбережений) и ФИО2 заключен кредитный договор ### фЦ о предоставлении кредита в сумме 63 291,14 рублей, со сроком погашения кредита через 84 месяця, под 35,04 % годовых. В соответствии с графиком погашения платежей в месяц сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет: сумма первого платежа – 1 636 рублей 02 копейки, со второго платежа (с 15 марта 2012 года по ДД.ММ.ГГГГ) – 2035 рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 1 194 рубля 36 копеек. В случае несвоевременного внесения платежа в погашение задолженности по кредитному договору начисляются пени в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого дня после возникновения просрочки. Все права требования, предусмотренные вышеуказанным кредитным договором, переданы Открытому акционерному обществу коммерческому банку «Солидарность» на основании договора об уступке прав требования (Цессии) ### от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами. Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами заемщиком не выполнено. По состоянию на 19 марта 2019 года размер задолженности составляет 60 401 рубль 64 копейки, из них сумма основного долга – 33 355 рублей 75 копеек; проценты за пользование кредитов в сумме 12 608 рублей 61 копейка; пени в сумме 14 437 рублей 28 копеек. Просит взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества коммерческого банка «Солидарность» задолженность по кредитному договору в сумме 60 401 рубль 64 копейки, расторгнуть кредитный договор, судебные расходы в размере 2 012 рублей 05 копеек.

Ответчик ФИО2 обратилась со встречным исковым заявлением, указав, что по указанному кредитному договору имеется основание для расторжения кредитного договора. С момента получения кредита и до болезни она ежемесячно без нарушений оплачивала кредит. После внесения оплаты ежемесячного платежа по кредиту в феврале 2017 года она перенесла ишемический инсульт в виде правостороннего гемипареза, дизартрия. С указанного времени длительное время и по настоящее время она не может нормально говорить, не могла вспомнить даже близких ей людей, ее речь люди не понимают. В связи с чем, она не смогла обратиться в банк и по состоянию здоровья не может оплачивать кредит. До болезни она каждый месяц платила кредит. В настоящее время бессрочно по состоянию здоровья ей установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию. Также в настоящее время она постоянно нуждается в медицинской помощи. В связи с чем, просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между мной и ЗАО Национальный банк сбережений. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила удовлетворить встречный иск и снизить размер задолженности.

Суд рассматривает дело по правилам статьи 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик (Ответчик) обязан возвратить заимодавцу (Истцу) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ Заимодавец (Истец) имеет право на получение с Заемщика (Ответчика) процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Национальный банк сбережений и ФИО2 заключен договор на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы. Договору был присвоен номер ### фЦ, по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 63 291,14 рублей, со сроком погашения кредита через 84 месяцев, с процентной ставкой 35,04 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.1.5 Правил в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. 

Согласно п. 5.1.6 Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка за каждый день просрочки. 

Статьей 4 Правил стороны предусмотрели погашение задолженности.

Согласно ч.2 Основных условий кредита, а также п.п.4.2, 4.5 Правил установлено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита Заемщику. Первый платеж по кредиту переносится на второй календарный месяц после выдачи кредита в том случае, если кредит выдан в период после 20 числа месяца, а дата ежемесячного платежа приходится на период с 1 по 15 календарного месяца. Первый платеж по графику платежей включает в себя только погашение платы за пользование кредитом, все последующие платежи включают в себя как погашение платы за кредит, так и погашение части основного долга по кредиту. Последний платеж по графику включает в себя весь остаток основного долга по кредиту и плату за кредит. В целях информирования заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору банк выдает заемщику график платежей. При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в соответствии предоставленным ему правом в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору. Датой погашения задолженности считается дата списания средств банком со счета заемщика.

Погашение кредита осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения, за исключением первого платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: сумма первого платежа 1 636 рублей 02 копейки, сумма ежемесячного платежа 2 035 рублей; сумма последнего платежа 1 194 рубля 36 копеек.

Как установлено судом, обязательство по кредитному договору со стороны истца было выполнено, заемщику ФИО2 были перечислены на счет денежные средства на сумму 63 291 рубля 14 копеек.

Как установлено судом, ответчик ФИО2 нарушила обязательства по кредитному договору и не производила платежи по погашению кредита ненадлежащим образом, начиная с марта 2017 года, что привело к образованию просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что сумма задолженности ФИО2 перед банком составляет 60 401 рубль 64 копейки, из них сумма основного долга – 33 355 рублей 75 копеек; проценты за пользование кредитов в сумме 12 608 рублей 61 копейка; пени в сумме 14 437 рублей 28 копеек.

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО2 надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и пени. У нее образовалась задолженность перед истцом в сумме 60 401 рубля 64 копеек, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Такое условие закреплено в п. 7.1 Правил, где указано, что банк вправе требовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии обстоятельств, предусмотренных Правилами.

Согласно п.1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ по договору уступки прав (цессии) Закрытое акционерное общество Национальный банк сбережений (Цедент) передало Открытому акционерному обществу коммерческому банку «Солидарность» (Цессионарию) право требования, принадлежащие Цеденту к должникам, по кредитным договорам согласно Приложению ### к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлины по просроченным кредитным договорам физических лиц, в том числе и ФИО2

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судебным разбирательством и следует из материалов дела, ЗАО Национальный банк сбережений в соответствии с заключенным кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО2 на основании заявления кредит в размере 63 291 рубль 14 копейки сроком на 84 месяца.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого месяца.

Подписав заявление, заемщик был ознакомлен и согласился с Правилами по кредитованию работников бюджетной сферы.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В обоснование заявленных требований истцом представлен расчет суммы задолженности, который ответчиком не оспорен и использован судом при вынесении решения.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО2 возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Уменьшение неустойки в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является правом суда, реализуемым им по своему усмотрению, исходя, в том числе, из необходимости соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, сопоставления размера начисленной неустойки с последствиями нарушенного обязательства.

Судом установлено, что просрочка по погашению кредита образовалась у ФИО2 вследствие тяжелого заболевания, что подтверждается представленными ответчиком доказательствами, в частности выписками из истории болезни, согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по *******» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы ### от ДД.ММ.ГГГГ ей установлена Вторая группа инвалидности бессрочно.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер начисленной пени в сумме 14 437 рублей 28 копеек до 3 000 рублей.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как следует из материалов дела, истцом ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в адрес ответчика ФИО2., на которое ответ Банком не был получен.

Таким образом, кредитный договор ###фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ФИО2 подлежит расторжению в связи с существенным нарушением соглашения последним. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 012 рублей 05 копеек, оплаченных истцом при подаче иска.

Согласно абз. 1 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Соблюдение досудебного порядка при расторжении договора по инициативе заемщика не предусмотрено кредитным договором ###фЦ, заключенным между ЗАО Национальный банк сбережений и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, как установлено абзацем 1 п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из указанных положений закона, норма п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ о получении инициатором отказа его контрагента в расторжении договора является императивной.

То есть расторжение договора по инициативе одной стороны предполагает соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, который является обязательным и предусмотрен федеральным законом.

При таких обстоятельствах встречный иск ФИО2 подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку доказательства соблюдения требований п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ ответчиком не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества КБ «Солидарность» к ФИО2 Миколаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, а также взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 Миколаевны в пользу Акционерного общества КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ###ф в размере 48 964 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 012 рублей 05 копеек.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ###ФЦ, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Национальный банк сбережений» и ФИО2 Миколаевной расторгнуть с 19 марта 2019 года.

Встречное исковое заявление ФИО2 Миколаевны к Акционерному обществу КБ «Солидарность» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ###ФЦ оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.А. Ооржак