Дело № 2-1506/2018

Именем Российской Федерации

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

18 сентября 2018 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре Гольтяпиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 02.11.2017 между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №74750336786, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 498 906 руб. 90 коп. на срок 57 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным условием банком списана со счета сумма в размере 62226 руб. в качестве оплаты страховой премии. 02.11.2017 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №17470336786. 02.02.2018 обязательства истца по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Подлежащая возврату часть страховой премии за неиспользованный период составляет 58951 руб. 80 коп., исходя из следующего расчета. 6226 руб. 90 коп. /57 мес. * 3 мес. = 3275 руб. 10 коп. 62226 руб. 90 коп. - 3275 руб. 10 коп. = 58 951 руб. 80 коп. Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика в соответствии с п. 11.4 условий - 98% от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Однако данные условия правил страхования не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени в течение которого не действовало страхование. Ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п. 11.4 условий Правил страхования, а также не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Размер морального вреда оценивает в 10 000 рублей. Просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу возврат страховой премии в сумме 58951 руб. 80 коп., моральный вред в сумме 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных расходов в сумме 2450 рублей, штраф в размере 50 %. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с исковыми требованиями не согласно, считает, что положения абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ по заявленным исковым требованиям не применимы. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 02.11.2017 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №174750336786 на основании письменного заявления истца и Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита. При заключении договора истец получил на руки полисные условия по программе страхования жизни заемщика кредита, что подтверждается отметкой в договоре. Следовательно, положения полисных условий являются обязательными для страхователя. Досрочное погашение кредита Страхователем не относится к основаниям прекращения Договора страхования, предусмотренным п. 11.1 Полисных условий (в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай). По договору страхования №174750336786 от 02.11.2017 существование страховых рисков не может прекратиться и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе, после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в Договоре страхования в качестве страховых рисков. Пункт 11.3 Полисных условий предусматривает, что в случае досрочного расторжения Договора в связи с досрочным погашением кредита, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом административных расходов Страховщика. Административные расходы Страховщика составляют до 98% от доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования ( в соответствии с п. 11.6 Полисных условий) и определены в соответствии со страховым тарифом, утв. Страховщиком, в пределах размера нагрузки - части страхового тарифа, предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования. Органом страхового надзора не выявлены какие-либо нарушения действующего законодательства в указанных документах, в связи с чем применяемые тарифные ставки и их расчет полностью отвечают требованиям действующего законодательства, и, соответственно, могут применяться при заключении договоров страхования. Требования истца о взыскании штрафа и морального вреда неправомерны, поскольку им не представлено доказательств, связанных с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ответчика в отношении истца. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Таким образом, в соответствии с вышеприведенными нормами права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. 

В судебном заседании установлено, что 02.11.2017 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №74750336786, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 498 906 руб. 90 коп. на срок 57 месяцев (л.д. 10-12). Пунктом 2.2.2 кредитного договора предусмотрено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. 02.11.2017 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №17470336786 (л.д. 43). 02.02.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору №74750336786 была полностью погашена, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» и не оспаривалось ответчиком (л.д. 21). 

18.07.2018 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступила претензия ФИО1 с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В ответ на претензию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило, что в соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут по инициативе Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), оригинала справки из банка о погашении кредита. Для подтверждения намерения расторгнуть договор ФИО1 было предложено направить справку Банка о полном погашении задолженности по кредитному договору, а также полные банковские реквизиты. 

Полагая, что в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств прекратил свое действие и договор страхования, истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования. 

Разрешая исковые требования ФИО1 о взыскании суммы страховой премии за оставшийся срок страхования суд исходит из того, что в силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 11.2.2. полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 12 мая 2016 г., действие договора страхования может быть прекращено по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, при этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя.

В соответствии с п. 11.3 указанных полисных условий страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6 Полисных условий).

Таким образом, соглашением сторон договора предусмотрен возврат страховой премии за вычетом административных расходов страховщика, которые составляют 98 % от оплаченной страховой премии. 

Однако несение ответчиком административных расходов в размере 98 % от оплаченной страховой премии не доказано, фактическими, относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждено. 

Кроме того, пункт Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ, тогда как пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Следовательно, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные п. 11.6 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению. 

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Как следует из условий договора страхования №174750336786 от 02.10.2017 страховая сумма на дату заключения договора составляет 436680 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. 

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя. При наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму.

В связи с исполнением обязательств по кредитному договору договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, что в соответствии с п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ является основанием для возвращения соответствующей части страховой премии. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страховая премия рассчитывается пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования заключен на период с 02.10.2017 по 02.07.2022. Страховщик имеет право на получение премии за период с 02.10.2017 по 02.02.2018 за 3 месяца. Размер страховой премии за период страхования с 02.10.2017 по 02.02.2018 составит ( 6226 руб. 90 коп./57 (срок действия кредита) х 3 месяца=3275 руб. 10 коп. Размер неиспользованной части страховой премии составляет 62226 руб. 90 коп. - 3275 руб. 10 коп. =58951 руб. 80 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО1

Согласно п. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что вина ответчика в нарушении прав истца как потребителя установлена, с учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в сумме 500 рублей. Указанный размер определен судом, исходя из характера и степени причиненных истцу, как потребителю, нравственных страданий, с учетом степени вины нарушителя, а также требований разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска и в части взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы 29725,90 рублей (59451,80/2). Оснований для снижения штрафа суд не усматривает, поскольку он соразмерен последствиям нарушенного обязательства, ни в досудебном порядке, ни в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком добровольно требования ФИО1 удовлетворены не были. Бремя доказывания несоразмерности штрафа возлагается на ответчика. Однако ответчиком не представлены доказательства исключительности случая, при котором имеются обстоятельства, позволяющие уменьшить его размер.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просил взыскать с ответчика стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2450 рублей, факт несения которых подтверждается справкой (л.д. 7). 

В соответствии с абз. 3 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. Поскольку представленная по настоящему делу доверенность составлена на общее представительство интересов ФИО1, а не по конкретному делу, соответственно, расходы по ее составлению не могут быть взысканы с ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 58951 руб. 80 коп., что относится к требованиям имущественного характера, подлежащим оценке, и компенсация морального вреда в размере 500 рублей, что является требованием неимущественного характера, при этом истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в связи с тем, что им заявлены требования о защите прав потребителя, с ответчика, который не освобожден в силу закона от уплаты государственной пошлины, в соответствии с положениями ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ в доход государства следует взыскать государственную пошлину в размере 2268,55 рублей - 1968,55 рублей (за требование имущественного характера) + 300 руб. за требование неимущественного характера).

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> дата присвоения ОГРН 24.09.2004, место нахождения: 

<

...>) в пользу ФИО1 (...) неиспользованную часть страховой премии в размере 58951 (пятьдесят восемь тысяч девятьсот пятьдесят один) руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 (пятьсот) рублей, штраф в размере 29725 (двадцать девять тысяч семьсот двадцать пять) руб. 90 коп. 

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Пензенский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2018.

Судья: 

...

...

... 

...