Дело № 2- 367/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2018 г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Галимовой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил в суд иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 769 646 рублей 68 копеек, из которых: просроченная ссуда 375 684 рубля 40 копеек, просроченные проценты 135 130 рублей 65 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 84 419 рублей 65 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 174 411 рублей 98 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 10 896 рублей 47 копеек. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 рублей под 32 % годовых сроком на 60 месяцев. Банк исполнил свои обязательства, что подтверждается мемориальным ордером. Ответчиком произведены выплаты в размере 87 500 рублей. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. Согласно раздела «Б» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых на каждый день просрочки. В настоящее время ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизован в ПАО «Совкомбанк» и является его правопреемником.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично. Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривала. Подтвердила, что с марта 2013 года стала нарушать обязательство по возврату долга. Последний платеж произвела в марте 2014 года и иных платежей не производила. Это связано с увольнением и тяжелым материальным положением. Считает, что размер неустойки истцом завышен и просила ее снизить. Также представила в суд ходатайство о применении сроков исковой давности, поскольку истцом пропущен трехгодичный срок предъявления иска в суд.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 400 000 рублей, под 32 % годовых, сроком на 60 месяцев. Также ею было оформлено заявление на включение в Программу добровольно страхования. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

Указанное выше заявление является офертой и соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ. 

Из заявления-оферты со страхованием ФИО1 видно, что она ознакомлена с Условиями кредитования Банка, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 1 Заявления).

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские нужды акцепт заявления –оферты осуществляется банком путем: открытия Банковского счета заемщику, предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления ему денежной суммы на открытый счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита считается момент зачисления денежных средств на счет заемщика. 

Банк акцептировал данное заявление путем открытия ответчику счета, указанного в заявлении-оферте и зачисления на него ДД.ММ.ГГГГ суммы кредитования – 400 000 рублей. Согласно выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ плата за заключение в программу страховой защиты заемщика составила 60 000 рублей. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств. Ответчик указанную в договоре денежную сумму получила, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и не оспаривалось ею в судебном заседании.

Следовательно, ФИО1 заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор. Данному договору займа присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные в кредитном договоре.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, указанные в разделе «Б» заявления-оферты и начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. (п. 4.1.2 Условий).

Из представленного заявления –оферты заемщика видно, что кредит выдан сроком на 60 месяцев с погашением ежемесячных платежей, с уплатой ежемесячных процентов 32 % годовых. 

Из заявления-оферты усматривается, что заемщик принял График платежей, указанного в разделе «Е» заявления, который является неотъемлемой частью данного заявления-оферты. При этом Заемщик взял на себя обязанность погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты, указанные в разделе «Е» заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты.

Из графика платежей видно, что ФИО1 обязана ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита и процентов, установленные графиком суммы в размере 13 437 рублей 02 копейки. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 452 рубля 71 копейка.

Полная стоимость кредита 37,12 % годовых, подлежащая возврату сумма составляет 808 236 рублей 89 копеек, из которых 400 000 рублей – основной долг, 408 236 рублей 89 копеек – сумма процентов. 

Ответчик была ознакомлена с Графиком платежей и с ним согласилась, о чем имеется ее подпись на Графике.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено уведомлением и списком почтовых отправлений. Однако ответчик данное требование не исполнил. Доказательств обратного суду не представлено.

Из лицевого счета заемщика, представленного расчета следует, что ответчик до ноября 2013 года вносила денежные средства в счет погашения долга. В декабре 2013 года стала допускать просрочку платежей и последний платеж внесла ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 000 рублей. В настоящее время платежи не вносит. Всего внесено заемщиком в счет погашения долга и уплаты процентов 87 500 рублей.

Согласно расчету, представленному истцом, ФИО1 имеет задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ) по основному долгу в размере 375 684 рубля 40 копеек, по процентам 135 130 рублей 65 копеек. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательства ответчиком суду не представлено. Кроме того, в судебном заседании ответчик не отрицала того обстоятельства, что погашение кредита не осуществляется.

Пункт 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздела «Б» заявления-оферты в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что не противоречит ст. 809 ГК РФ.

Согласно представленного расчета с учетом размера задолженности, периода просрочки штрафная санкция за просрочку уплаты кредита составит 84 419 рублей 65 копеек, штрафная санкция за просрочку уплаты процентов составит 174 411 рублей 98 копеек.

Судом тщательно проверен указанный расчет, суммы, выплаченные ответчиком в целях исполнения договора, распределялись ООО ИКБ «Совкомбанк» в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ. Расчет задолженности соответствует условиям кредитного соглашения. 

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по всем требованиям истца о взыскании задолженности по просроченной ссуде, процентам, неустойке.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

Исходя из того, что срок действия кредитного договора заключен сроком на 60 месяцев, последний платеж должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, суд не считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд. 

Истцом заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерности заявленным требованиям, длительностью не обращения Банка в суд и ее тяжелым материальным положением.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая спор и оценив размер неустойки (штрафа), ее компенсационный характер, длительность периода просрочки, и необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, суд пришел к выводу о том, что подлежащая уплате сумма неустойки (штрафа) несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком. При этом суд принимает во внимание, в том числе процентную ставку договорной неустойки, значительно превышающую размер средних ставок банковского процента по вкладам физическим лиц, период ее начисления, длительность просрочки неисполнения обязательств ответчиком, а также длительный период не обращения истца с соответствующими требованиями, чем способствовали увеличению размера неустойки, в связи с чем считает возможным уменьшить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, до 30 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, до 30 000 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика судебные расходы в виде расходов по госпошлине.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 10896 рублей 47 копеек в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из цены иска 769646 рублей 68 копеек. 

Реализация судом предусмотренного статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, поэтому, несмотря на уменьшение размера неустойки на основании указанной выше правовой нормы, расходы истца по уплате государственной пошлины в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию в полном объеме, без учета ее уменьшения, с учетом взысканной суммы долга и процентов. 

Таким образом, данная сумма подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 570815 рублей 05 копеек из которых: просроченная ссуда 375684 рубля 40 копеек, просроченные проценты 135 130 рублей 65 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 30 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 30 000 рублей, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 10896 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Тугаева