2-167/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бабушкин 04 марта 2024 г.

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Дмитриева А.Ю., при секретаре – помощнике судьи Орловой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга и прекращении начисления процентов на суму основного долга, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском. В обоснование указывает, что между ней и ПАО Сбербанк были заключены кредитные договоры: № от 06.11.2022 г. на сумму 277904,82 руб.; № от 15.09.2022 г. на сумму 269002,03 руб.; № от 27.07.2022 г. на сумму 60270,15 руб.; № от 13.12.2022 г. на сумму 184870,82 руб., кредитная карта № на сумму 124556,98 руб. На момент заключения договоров, истец была уверена в исполнении обязательств надлежащим образом, исполняла их ответственно. Однако в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по кредитам. Заработная плата истца составляет 23000 руб., большая часть которой уходит на ежемесячные расходы. Проблемы с выплатой кредитов обусловлены высокой кредитной нагрузкой. Ответчик начислил и предъявил к взысканию неустойку, истец же в свою очередь самостоятельно не имеет возможности рассчитать её. ФИО1 обращалась в ПАО Сбербанк с целью изменить условия кредитного договора, уменьшит неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако безрезультатно. Вынуждена обратиться в суд, поскольку проценты по долгам продолжают начисляться. Истец ненадлежащим образом производил выплаты по кредитным обязательствам. Данные действия являются существенными нарушениями условий заключенного договора. Истец расценивает сложившуюся ситуацию как существенное изменение обязательств, из которых стороны исходили при заключении договора и в соответствии с п.1 ст. 451 ГК РФ это является основанием для изменения или расторжения договора. Ответчик на предложение истца изменить или расторгнуть договор, не согласился, поэтому ФИО1 полагает, что согласно п.2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 статьи, изменен судом по требовании заинтересованной стороны. Истец просит учесть, что несет значительно превышающую затраты, необходимые для исполнения договора. Ответчик продолжает начислять неустойку и штрафы, сумма задолженности будет только возрастать. Кроме того, истец просит снизить неустойку или отменить размер неустойки согласно ст. 333 ГК РФ. Истец имеет другие кредитные обязательства в других кредитных учреждениях. Общая сумма задолженности составляет 836414 руб. По мнению истца, кредитное учреждение нарушило её права потребителя в части начисления процентов и штрафов. Из-за временных финансовых трудностей, истец задержал выплату ежемесячных платежей по кредитному договору, вследствие чего последующие выплаты ответчиком засчитываются в очередности, установленной договором, т.е. в счет погашения штрафных санкций. Истец оказывается не способным погасить долг и строчные проценты на условиях, предполагавшихся ей при его заключении. Истец просит снизить размер неустойки до разумных пределов. Зафиксировать общую сумму долга истца ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов. Обязать рассчитать структуру долга с процентами. Расторгнуть кредитные договоры. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 не явилась. О времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежаще. Представлен отзыв на иск, в котором представитель ответчика выразил несогласие с иском, полагает его не подлежащим удовлетворению 

Суд, исследовав материалы дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). 

Согласно ст. 16 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ расторжение договора возможно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком были заключены следующие кредитные договоры:

№ от 20.10.2022 г. в соответствии которым истцу предоставлена сумма в размере 262474,45 руб. на срок 60 мес. под 14.41 % годовых. Обязательства по кредитному договору истец исполнил ненадлежащим образом в связи с чем за период с 07.04.2023 г. по 22.09.2023 г. включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 269806,37 руб. 

03.10.2023 г. нотариусом С. была совершена исполнительная надпись № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.10.2022 г. в размере 269806,37 руб., из которых 248995,81 руб. – просроченный основной долг, 20810,56 руб. – просроченные проценты, а также 2228 руб. – расходы понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи;

№ от 14.09.2022 г. в соответствии которым истцу предоставлена сумма в размере 241763,98 руб. на срок 60 мес. под 25.05 % годовых. Обязательства по кредитному договору истец исполнил ненадлежащим образом в связи с чем за период с 27.03.2023 г. по 22.09.2023 г. включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 258269,39 руб.

04.10.2023 г. нотариусом С. была совершена исполнительная надпись № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14.09.2022 г. в размере 258269,39 руб., из которых 225875,91 руб. – просроченный основной долг, 32393,48 руб. – просроченные проценты, а также 2228 руб. – расходы понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи;

№ от 13.12.2022 г. в соответствии с которым истцу предоставлена сумма в размере 149509,39 руб. на срок 60 мес. под 27.09 % годовых. Обязательства по кредитному договору истец исполнил ненадлежащим образом в связи с чем за период с 13.03.2023 г. по 22.09.2023 г. включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 177160,37 руб.

04.10.2023 г. нотариусом С. была совершена исполнительная надпись № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 177160,37 руб., из которых 149509,39 руб. – просроченный основной долг, 27650,98 руб. – просроченные проценты, а также 1485 руб. – расходы понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи;

№ от 27.07.2022 г. в соответствии с которым истцу предоставлена сумма в размере 117089,02 руб. на срок 60 мес. под 25.80 % годовых. Обязательства по кредитному договору истец исполнил ненадлежащим образом в связи с чем за период с 07.04.2023 г. по 22.09.2023 г. включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 56350,44 руб.

05.10.2023 г. нотариусом Г. была совершена исполнительная надпись № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 56350,44 руб., из которых 49406,12 руб. – просроченный основной долг, 6944,32 руб. – просроченные проценты, а также 1485 руб. – расходы понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи;

18.11.2014 г. был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № с первоначальным лимитом в размере 20000 руб. Обязательства по кредитному договору истец исполнил ненадлежащим образом. За период с 07.04.2022 г. по 22.09.2023 г. включительно образовалась задолженность в сумме 124901,58 руб., 

Мировым судьей судебного участка №4 Кабанского района РБ 23.10.2023 г. был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности в сумме 124901,58 руб., из которых 109985,87 руб. – просроченный основной долг, 14915,71 руб. – просроченные проценты, гос пошлина 1849,02 руб. 

Информация о полной стоимости каждого из указанных кредитов размещена на первой страницы договоров. 

При заключении кредитных договоров ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписями в кредитных договорах, информации об условиях предоставления, использования и их возврата. Доказательств обратного суду не представлено. 

Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств. Затруднительное финансовое положение не является существенным изменением обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть и это обстоятельство не является основанием для изменения условий кредитного договора. 

Односторонний отказ заемщика от исполнения договора недопустим в силу прямого указания закона. Банк заключил с заемщиком договоры на согласованных условиях, кредитные договоры были заключены на основании волеизъявления ФИО1 и оформлены в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Банк выдал кредитные средства на условиях срочности, платности, возвратности, рассчитывая на надлежащее исполнение обязательств заемщика, поэтому «фиксация» на конкретный момент времени начисления процентов по договору невозможна, исходя из требований ст. 811 ГК РФ. 

Оснований для уменьшения неустойки не имеется, поскольку применение ст. 333 ГК РФ возможно только при рассмотрении требований о ее взыскании. Как видно, задолженность по каждому из рассматриваемых кредитных договоров взыскана, исполнительные документы направлены в службу судебных приставов для принудительного исполнения. Более того, как справедливо отмечено представителем ответчика в отзыве на иск и следует из представленных материалов, неустойка к взысканию по каждому из кредитов банком вообще не предъявлялась.

По приведенным основаниям исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО9 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кабанский районный суд РБ.

В окончательной форме решение изготовлено 12 марта 2024 г. 

Судья Дмитриев А.Ю.