Дело № 2-140/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Самагалтай 7 декабря 2017 года

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Кочнёвой А.Ш., при секретаре Салгын-оол Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ДЧЛ о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее - АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с исковым заявлением к ДЧЛ о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указав, что 5 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № 48 об уступке права требований (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанным требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты. штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В июле 2017 года произошла смена организационно правовой формы истца, а именно, изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». В соответствии с п.5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы № фЦ ДЧЛ выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, со сроком погашения кредита через 

<

данные изъяты> месяца, под 

<

данные изъяты> % годовых. Кредитные средства были выданы заемщику. Тем самым банк исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно ч.2 заявления на выдачу кредита, заемщик обязался ежемесячно до 20 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п.5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности начиная с 

<

данные изъяты> дня после возникновения просрочки. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Согласно протоколу от 30 мая 2017 года произведена отмена штрафов по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> рублей и по процентам в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из программного обеспечения. Таким образом, по состоянию на 22 августа 2017 года задолженность перед АО КБ «Солидарность» составляет 

<

данные изъяты> рублей, из них сумма основного долга – 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 

<

данные изъяты> рублей, пени по просроченным основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам 

<

данные изъяты> рублей. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк в праве потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Истец просит расторгнуть кредитный договор № фЦ от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ДЧЛ в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору № фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей., также государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Представитель истца извещен о времени и месте проведения судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, в связи с этим суд рассматривает дело в его отсутствие на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В подтверждение факта заключения кредитного договора между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ДЧЛ представлено заявление № фЦ на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ДЧЛ подтверждая, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Правил ЗАО Национальный Банк Сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы», предлагает ЗАО Национальный банк сбережений на условиях указанных, в настоящем заявлении предоставить ей кредит на неотложные нужды, и заявляет, что данное заявление представляет собой её оферту о заключении между ней и банком кредитного договора в соответствии с правилами кредитования и условиями настоящего заявления. Также ДЧЛ подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком её заявления будет являться момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на её счет в банке, с этого момента кредитный договор в порядке ст.819, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ будет считаться заключенным.

Из второй части заявления (основные условия кредита) видно, что сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейка, срок кредита 

<

данные изъяты> месяца. Сумма ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рублей, путем зачисления денежных средств в срок даты ежемесячного платежа на счет в ЗАО «Национальный банк сбережений» денежных средств. Дата ежемесячного платежа – 20 число месяца. Процентная ставка 

<

данные изъяты> годовых. 

Согласно Правилам ЗАО «Национальный банк сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик предоставлении заявления на выдачу кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи заемщику наличных денежных средств (суммы кредита) в кассе банка либо зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при предоставлении заявления на выдачу кредита. Заемщик принял обязательства соблюдать условия кредитного договора; погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита; в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка; в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка за каждый день просрочки.

Пунктом 4 Правил установлен порядок погашения задолженности, согласно которому размер ежемесячных платежей рассчитывается по правилам указанным в заявлении на выдачу кредита. В целях информирования заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору банк выдает заемщику график платежей.

Договором об уступке прав требования (цессии) №48 от 5 декабря 2014 года ЗАО «Национальный Банк Сбережений» передал ОАО КБ «Солидарность» права требования к ДЧЛ по кредитному договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1 ст.438 ГК РФ).

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, ДЧЛ выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно п.2 заявления на выдачу кредита, заемщик обязался ежемесячно до 20 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В соответствии с п.5.1.5. Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о допросном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов ответчиком производились с нарушением срока установленного кредитным договором, то есть ответчиком не исполнены обязательства принятые на себя по соглашению.

В соответствии с п.7.1 Правил банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, в том числе двукратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк рассчитывал получить определенные условиями договора возврата полученных кредитов с процентами за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредиты в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ДЧЛ досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Таким образом, установлено, что ответчик ДЧЛ, надлежащим образом не выполнил условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У неё образовалась задолженность перед истцом в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности в размере подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

В связи с этим, с ответчика ДЧЛ в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ДЧЛ допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Банк предупредил заемщика о том, что намерен обратиться в суд с целью защиты нарушенных прав кредитора согласно условиям заключенного кредитного договора и процессуального законодательства.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что кредитный договор № фЦ, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и ДЧЛ подлежит расторжению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты> рублей, поэтому данная сумма подлежит взысканию с ДЧЛ в пользу ОАО КБ «Солидарность» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Иск Акционерного Общества коммерческий банк «Солидарность» к ДЧЛ удовлетворить.

Взыскать с ДЧЛ в пользу Акционерного Общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору № фЦ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, из них сумму основного долга – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки, пени по просроченным основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, пени по просроченным процентам – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек.

Взыскать с ДЧЛ в пользу Акционерного Общества коммерческий банк «Солидарность» расходы по оплате государственной полшины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Расторгнуть кредитный договор № фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ДЧЛ, со дня вступления решения в законную силу.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2017 года.

Председательствующий А.Ш. Кочнёва