Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2017 года 

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Иоффе Н.Е.

при секретаре Суродиной О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 445\17 по иску ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании не соответствующими действующему законодательству пунктов кредитного соглашения, заявления на присоединение к программе страхования, правил кредитования физических лиц, расторжении договора страхования по заявлению о присоединении к программе коллективного страхования, взыскании уплаченного вознаграждения, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании денежной компенсации морального вреда,

Установил:

Истец обратился в суд с вышепоименованным иском к ответчице, ссылаясь на следующие обстоятельства.

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала заключило /дата/ с заемщиком ФИО1 договор, состоящий из правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» и Соглашения /номер/. Размер кредита составил /сумма/. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 30% годовых. Цель кредита - на неотложные нужды. Окончательный срок возврата кредита - не позднее /дата/. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнениясторонами своих обязательств по нему.

В соответствии с пунктом 3.2. раздела 3 соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Банком были выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из договора от /дата/ и предоставлены заемные денежные средства в сумме /сумма/.

Заемщику был открыт ссудный счет /номер/ для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет /номер/, открытый в Московском РФ ОАО «Россельхозбанк», ФИО1 было перечислено /сумма/, что подтверждается банковским ордером /номер/ от /дата/. 

В соответствии с пунктом 4.2.1. правил погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению.

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно пункту 4.1. правил начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. 

Согласно пункту 4.2.2. правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Заемщик не исполнял обязательства по договору, а именно злостно и систематическинарушал обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом на основании пункта 6.1. статьи 6 правил и в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ Банк начал начислять неустойку на сумму просроченных платежей. 

Согласно пункту 6.1. статьи 6 правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном вышеуказанной статьей.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору.

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении в п.12 раздела 1.

В соответствии с пунктом 4.7. правил банк вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммах и сроки, предусмотренные договором.

Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по договору в срок до 09 декабря 2016 года, предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности банк будет вынужден обратиться в суд с аналогичным требованием.

В установленный в требовании срок заемщик в добровольном порядке кредит не возвратил, проценты не уплатил, что послужило причиной для обращения в суд.

На /дата/ по договору, состоящему из правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» и соглашения /номер/ от /дата/, у заемщика сложилась перед банком задолженность в общей сумме /сумма/, в том числе:основной долг - /сумма/;просроченный основной долг - /сумма/;проценты за пользование кредитом - /сумма/;пеня за несвоевременный возврат основного долга - /сумма/;пеня за несвоевременную уплату процентов - /сумма/, которые просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать с ответчицы государственную пошлину в сумме /сумма/.

Представитель истца в судебном заседании поддержал иск в полном объеме. 

Представитель ответчицы возражала против иска, предъявив встречный иск, неоднократно уточнив его в порядке ст.39 ГПК РФ, указав, что ФИО1 добросовестноисполняласвоиобязанностиподоговоруисобираласьисполнитьихполностьюивсрок.

Однако, в августе 2015г. резко ухудшилось финансовое положение ее семьи, образовалась задолженность по ЖКХ, по которому она была вынуждена подписать соглашение о погашении задолженности по оплате коммунальных услуг в размере ежемесячного платежа /сумма/. плюс ежемесячные начисления. Также она оплачивает ежемесячно /сумма/ по кредитному договору с Банком Москвы. Имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка.

Во избежание увеличения кредитного долга, она своевременно обратилась в банк, уведомив об ухудшении финансового положения. В сентябре, перед очередным платежом, она обратилась в банк с просьбой о реструктуризации, в чем ей было устно отказано. В декабре она повторно обратилась с просьбой о реструктуризации кредита в связи с ухудшением финансового положения, написала заявление, подала необходимые документы, заплатила /сумма/ Однако, ответа на заявление она не получила.

В начале апреля 2016г. ей было предложено закрыть задолженность, а /дата/г. банк направил ей требование о погашении задолженности в размере /сумма/. Такие действия банка ведут к затягиванию решения вопроса и начислению дополнительных процентов, неустоек.

Полагает, что ограничение по времени при ознакомлении с условиями договора, не предоставление банком полной и достоверной информации по вариантам предоставления потребительского кредита, является нарушением ее права, как потребителя.

Информацию о полной сумме кредита она получила уже после подписания кредитного договора. При заключении кредитного договора ей были предоставлены письменные условия предоставления кредита и сразу же было предложено получить деньги. Получив деньги, она расписалась в предоставленных условиях предоставления кредита, и только потом узнала, что ее подключили к программе страхования жизни и здоровья. В кредитном договоре отсутствует информация о размере страховой премии, стоимости услуги банка. Банк не представил доказательств перечисления страховой премии страховой компании. Комиссии за услуги банка по включению в программу страхования включены в стоимость кредита. Получение кредита обусловлено заключением договора страхования жизни. Она обратилась в банк с претензией, банк не ответил.

Кредитный договор содержит условия, ущемляющие права потребителя:

1. выдача кредита обуславливалась страхованием жизни и здоровья заемщика;

2. взимание платы за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка за весь срок кредитования;

3. условия, обязывающие заемщика представлять в банк после заключения кредитного договора информацию, не предусмотренную действующим законодательством, и условия о праве банка потребовать уплаты заемщиком неустойки за непредставление такой информации.

4. безакцептное списание банком просроченной задолженности со счетов клиента-заемщика физического лица;

5. возможность уступки банком прав кредитора лицу, не обладающему статусом кредитной организации, по не исполненным в срок требованиям по кредитному договору по отношению к заемщику-гражданину.

/дата/г. при оформлении кредитной сделки, ей предложено подписать соглашение /номер/ о предоставлении потребительского кредита, в котором в п.9 указано, что она обязана заключить договор страхования жизни, в п.15 содержится условие о выражении ее согласия на оказание за отдельную плату услуг по страхованию жизни и здоровья в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В абзаце 2 п.15 Соглашения и в п.3 заявления на присоединение к программе страхования /номер/ указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий договора страхования, она обязана уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ею должна быть осуществлена компенсация страховой платы в соответствии с утвержденными тарифами в размере /сумма/. за весь срок страхования.

Начисляя неустойки, банк пользовался двойной ставкой рефинансирования, тогда как согласно п. 12.1.1. Кредитного договора - это 20% годовых. Однако, согласно п.6.1.2. правил кредитования физических лиц неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа. Банк же эту сумму умножал на количество дней в месяце, увеличивая ежемесячную неустойку в 30 раз. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет /сумма/., процентов - /сумма/. Сумма основного долга должна быть уменьшена на /сумма/., размер процентов составляет /сумма/.,

Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено, а потому установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителей.

Проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ составляют /сумма/

Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истицы нравственные страдания, которые она оценивает в /сумма/.

Просит взыскать с АО «Россельхозбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами /сумма/., моральный ущерб в размере /сумма/, вознаграждение по программе коллективного страхования в сумме /сумма/., признать не соответствующими действующему законодательству п.4.2.,п.9,12.2,14,15 раздела 1, п.2.1.3 раздела 2 кредитного соглашения /номер/ от /дата/., п.3, п.7, п.10,п.11,п.12 заявления на присоединение к Программе /номер/, п.4.5, п.5.7,п.6.2,п.6.5 Правил кредитования физических лиц по продуктам «кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк», расторгнуть договор страхования по заявлению от /дата/

По основному иску просит уменьшить неустойку в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

/дата/ Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала заключило с заемщиком ФИО1 договор, состоящий из правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» и Соглашения /номер/. Размер кредита составил /сумма/. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 30% годовых. Цель кредита - на неотложные нужды. Окончательный срок возврата кредита - не позднее /дата/. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнениясторонами своих обязательств по нему.(т.1 л.д.11-22).

В соответствии с пунктом 3.2. раздела 3 соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Банком были выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из договора от /дата/ и предоставлены заемные денежные средства в сумме /сумма/.

Заемщику был открыт ссудный счет /номер/ для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет /номер/, открытый в Московском РФ ОАО «Россельхозбанк», ФИО1 было перечислено /сумма/ что подтверждается банковским ордером /номер/ от /дата/.(т.1 л.д.23) 

В соответствии с пунктом 4.2.1. правил погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению.

Согласно пункту 4.2.2. правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Заемщик не исполнял обязательства по договору, нарушал обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом на основании пункта 6.1. статьи 6 правил и в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ Банк начал начислять неустойку на сумму просроченных платежей. 

Согласно пункту 6.1. статьи 6 правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном вышеуказанной статьей.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору.

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении в п.12 раздела 1.

В соответствии с пунктом 4.7. правил банк вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммах и сроки, предусмотренные договором.

Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по договору в срок до /дата/, предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности банк будет вынужден обратиться в суд с аналогичным требованием.(т.1 л.д.34).

В установленный в требовании срок заемщица в добровольном порядке кредит не возвратила, проценты не уплатила. 

На /дата/ по договору от /дата/, у заемщика перед банком имеется задолженность в общей сумме /сумма/., в том числе: основной долг - /сумма/ просроченный основной долг - /сумма/. ;проценты за пользование кредитом - /сумма/.;пеня за несвоевременный возврат основного долга - /сумма/.;пеня за несвоевременную уплату процентов - /сумма/.Расчет заявленных истцом ко взысканию сумм проверен судом и является правильным (т.1 л.д.7-8).

Приведенные представителем ответчика доводы о применении банком двойной ставки рефинансирования при начислении неустойки являются голословными, документально ничем не подтвержденными. 

В судебном заседании представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01 июля 1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Принимая во внимание ходатайство ответчика о применении ст.333 ГК РФ, учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам, который составляет /сумма/., длительность неисполнения обязательств по кредитному договору, а также период времени, в течение которого истец не обращался за защитой нарушенного права, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, суд считает заявленную сумму неустойки по основному долгу и по процентам явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает возможным взыскать с ответчицы в пользу истца неустойку (пени) по основному долгу в размере /сумма/, по процентам- /сумма/.

Таким образом, с ответчицы в пользу АО»Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность в общей сумме /сумма/ руб., в том числе: основной долг - /сумма/ ;просроченный основной долг - /сумма/. ;проценты за пользование кредитом - /сумма/.; пени за несвоевременный возврат основного долга - /сумма/., пени за несвоевременную уплату процентов - /сумма/.

Также, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, размер которой от удовлетворенной части исковых требований составляет в сумме /сумма/. 

В части встречных исковых требований, судом отмечается следующее.

При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, где она выражает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».(т.2 л.д.39-40).

Согласно п.7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования от /дата/ заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования /номер/ не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования /номер/ является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования /номер/ является дополнительной услугой банка. Страховщик выбран ею добровольно, она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказать от договора страхования.Согласно п.9 заявления от /дата/., с Программой страхования /номер/ ознакомлена, возражений по Программе страхования /номер/ не имеет, Программу страхования /номер/ получила.

Факт подписания данного заявления ФИО1, представителем истицы по встречному иску в судебном заседании не оспаривался.

Таким образом, как установлено судом, при оформлении кредита и заполнения заявления на страхование истица по встречному иску /дата/. выразила свое желание на личное страхование путем присоединения к Программе коллективного страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истице такую услугу, как страхование жизни и здоровья, истицей по встречному иску суду не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истице услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истице кредит.

Доводы о понуждении банком заемщика к заключению договоров страхования жизни и здоровья, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без таковых.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено, то есть,услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. О размере страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику, уведомлена.В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщица была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ей известны, ФИО1 не высказала. С заявлением о расторжении договора в банк не обращалась.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Ссылка истицы по встречному иску на ограничение банком предоставленного времени для ознакомления с условиями договора при его заключении, не предоставление полной и достоверной информации по вариантам предоставления потребительского кредита является голословной, поскольку объективно ничем не подтверждена 

Согласно п. 11 cт. 5 ФЗ « О потребительском кредите(займе)» индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом(п. 12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Указанием Банка России от 23.04.2014г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" установлена форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Пункты 4, 9 и 15 Раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора (Соглашение) содержат информацию о согласии Заемщика/Истца на заключение сделки страхования с ЗАО Страховая компания РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования, о структуре и размере страховой премии, возникшей обязанности заключения договора страхования в связи с выраженным согласием в пункте 14 Соглашения, а также указанием банка об увеличении процентной ставки по кредиту в связи с отказом от сделки страхования, т.е. предоставлением права Заемщику/Истцу как заключить сделку страхования, так и отказаться от ее заключения, информируя о последствиях такого отказа.

Пункт 6.1.2. Правил и пункт 12 Раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора (Соглашения) устанавливает размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора и порядок ее определения, а именно, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств, начиная со следующего за установленным днем уплаты соответствующей суммы (пункт 12.1), в размере 20% годовых.

Размер неустойки полностью соответствует пункту 21 статьи 5 ФЗ « О потребительском кредите(займе)».

Представленный расчет задолженности полностью соответствует определенным в кредитном договоре условиям.

В разделе 3 Расчета задолженности содержится информация о порядке и сумме начисленных неустоек на основной долг и проценты. Размер неустойки определяется в процентах, равен 20% годовых, информация отражена в столбцах. 

Утверждения представителя истицы по встречному иску о начислении неустойки с увеличением ее в 30 раз являются несостоятельными, документально ничем не подтвержденными.

Структуру кредитного договора определяет ФЗ « О потребительском кредите(займе)» и состоит из общих условий, а в данном случае согласно п. 3 cт.5 названного закона, Правила кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработнуюплату на счет в ОАО «Россельхозбанк», банк разрабатывает в одностороннем порядке. 

Пункт 9 статьи 5 ФЗ « О потребительском кредите(займе)» устанавливает обязательные требования для индивидуальных условий, пункт 12 названной статьи и Указание Банка России от 23.04.2014г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" устанавливают форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). 

Таким образом, вышеперечисленные оспариваемые истицей по встречному иску пункты полностью соответствуют законодательству, в том числе форма индивидуальных условий полностью соответствует требованиям ФЗ « О потребительском кредите(займе)», Указанию Банка России, следовательно, заявленные требования в части признания их не соответствующими действующему законодательству являются необоснованными.

П.2 ст.7 ФЗ « О потребительском кредите(займе)»позволяет предлагать при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, а в силу пункта 10 при заключении договора потребительского кредита (займа)кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а такжезастраховать иной страховой интерес заемщика.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истица по встречному иску добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях и добровольно воспользовалась услугой по добровольному страхованию. При заключении кредитного договора ей была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, от потери работы.

Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения, а потому оснований для признания не соответствующими действующему законодательству п.4.2.,п.9,12.2,14,15 раздела 1, п.2.1.3 раздела 2 кредитного соглашения /номер/ от /дата/., п.3, п.7, п.10,п.11,п.12 заявления на присоединение к Программе /номер/, п.4.5, п.5.7,п.6.2,п.6.5 Правил кредитования физических лиц по продуктам «кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк», и производных требований о взыскании уплаченного вознаграждения, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, не имеется.

Также суд считает несостоятельными требования о расторжении договора страхования по заявлению от /дата/ поскольку истица по встречному иску не является стороной договора страхования, в установленном порядке с заявлением об отказе от присоединения к программе коллективного страхования она не обращалась.

Адресованное суду заключение ФИО2 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области о наличии признаков навязывания заемщику услуги по страхованию и ущемлении прав потребителя судом не принимается, поскольку оно не подписано лицом, его составившим.

Руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц и Соглашения /номер/ от /дата/. в сумме /сумма/., в том числе: основной долг - /сумма/.; просроченный основной долг - /сумма/.; проценты за пользование кредитом - /сумма/.; пени за несвоевременный возврат основного долга - /сумма/ пени за несвоевременную уплату процентов - /сумма/

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в сумме /сумма/

В иске о взыскании пени и госпошлины в сумме, превышающей взысканную судом, отказать. 

Во встречном иске ФИО1 к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании не соответствующими действующему законодательству пунктов 4.2, 9.,12.2,14,15 раздела 1, п.2.1.3 раздела 2 кредитного соглашения /номер/ от /дата/., п.3,7,10,11,12 заявления на присоединение к программе страхования /номер/, п.п.4.5,5.7,6.2,6.5 правил кредитования физических лиц, расторжении договора страхования по заявлению от /дата/. о присоединении к программе коллективного страхования, взыскании уплаченного вознаграждения по программе коллективного страхования в сумме /сумма/ процентов за пользование чужими денежными средствами /сумма/ взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме /сумма/., отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Клинский горсуд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено /дата/.

Судья Клинского горсуда Иоффе Н.Е.